אתם אפילו לא יודעים שיש לכם הלוואה - שאלות ותשובות על אשראי מתגלגל

אם גם לכם אמרו ש"חיוב קבוע" זה פתרון נוח לניהול התקציב, כדאי שתדעו שמאחורי השם החביב הזה מסתתר אשראי מתגלגל עם ריבית שנתית של 16%. החברות משווקות את זה באגרסיביות, אבל בפועל מדובר באחת ההלוואות הכי יקרות בשוק. בנק ישראל גילה שרוב מוחלט של הלקוחות פשוט מתגלגלים עם החוב מבלי לשים לב, בזמן שהריבית רצחנית. אתמול פורסם דוח בנק ישראל בעניין וההגבלות שהוא מתכוון ליישם - מלכודת פיננסית - אשראי מתגלגל על חיובים בכרטיסי אשראי בריבית של 16%

ברגע שאתם משלמים רק חלק מהחיוב החודשי בכרטיס, כל השאר נדחה לחודש הבא – בריבית. הבעיה? ככל שמשלמים פחות – החוב רק גדל, ואיתו הריבית. אנשים רבים מגלים מאוחר מדי שהם נכנסו לסחרור מתמשך, ומתקשים מאוד לצאת ממנו. זה הזמן לעצור, להבין מה קורה בכרטיס האשראי שלכם, ולוודא שאתם לא מתגלגלים בלי שליטה. במקרים רבים, אנשים יכולים לשלם חיוב קבוע גדול יותר, אבל מרגע שהם הגדירו את החיוב, הם כבר צמודים אליו וסכום ההלוואה הולך וגדל (דחיית התשלומים עולה). עדיף ברוב המקרים להחליף את האשראי המתגלגל בהלוואה אחרת באשראי אחר ולחסוך 2%-35 לפחות. 

שאלות ותשובות

מה זה בכלל אשראי מתגלגל?

מדובר במנגנון שבו אתם משלמים רק חלק מהסכום שחייבתם בכרטיס האשראי החודש, ואת היתרה דוחים לחודש הבא – בתוספת ריבית. כלומר, במקום לפרוע הכל, אתם בעצם לוקחים הלוואה חדשה בכל חודש, בלי מועד סיום ברור.

• בלי אשראי, בלי ריביות, בלי הפתעות: המהפכה השקטה של הצעירים נגד המינוס
• לקוחה מסרה את פרטי האשראי למתחזה - חברת האשראי תשלם

כמה באמת עולה אשראי מתגלגל?

הריבית עומדת על בערך 16% בשנה –  לעומת כ-9% בהלוואה רגילה. בפועל, זה אומר שכל שקל שלא פרעתם עכשיו, יעלה לכם הרבה יותר בהמשך.

למה קוראים לזה "חיוב קבוע" ולא "אשראי מתגלגל"?

כי "חיוב קבוע" נשמע הרבה יותר טוב. חברות האשראי מציגות את זה כמשהו נוח שמארגן לכם את ההוצאות. בפועל, זה לא "חיוב קבוע" אלא חוב הולך ותופח.

למה לדעתנו זו מלכודת פיננסית?

כי הרבה אנשים לא שמים לב שהם משלמים רק מינימום כל חודש, והיתרה תופחת. חודש אחרי חודש, החוב גדל, הריבית נערמת, והם מוצאים את עצמם משלמים אלפי שקלים מיותרים.

• 128 מיליון שקל בחשבוניות פיקטיביות: כך הסתיים הניסיון להתחמק ממס
• האינטרס האמיתי של טראמפ בשיחות עם איראן והאם זה משרת אותנו?
• תוכן שיווקי "הקרנות הפאסיביות מהוות 60% מהענף"

מה בנק ישראל גילה על הנושא הזה?

הפיקוח על הבנקים מצא שכמעט 90% מהאשראי המתגלגל בישראל מגיע מחברות כרטיסי האשראי, ולא מהבנקים. הוא גם חשף שהחברות מפעילות שיווק אגרסיבי ומטשטשות את העובדה שמדובר בהלוואה יקרה.

כמה אנשים באמת בודקים מה קורה עם האשראי שלהם?

לפי הנתונים, למעלה מ-80% מהלקוחות לא משנים את גובה התשלום החודשי, גם כששולחים להם הודעות SMS. כלומר, רוב האנשים פשוט ממשיכים לגלגל חוב בלי לעצור לחשוב.

האם האשראי המתגלגל נפוץ גם בעולם?

כן, אבל שם לפחות יש יותר שקיפות. בארה"ב, למשל, הריבית הממוצעת גבוהות מאוד היא סביב 22%–25%, אבל הלקוחות מודעים לזה ויודעים מתי זה משתלם ומתי לא.

מה בעצם הסיכון הכי גדול באשראי מתגלגל?

הסיכון הוא שתתרגלו לשלם סכום חודשי קבוע ונמוך, בזמן שהחוב האמיתי שלכם גדל מתחת לפני השטח. בסוף זה מתפוצץ – או שהבנק חוסם את הכרטיס, או שאתם נכנסים להסדר חוב יקר.

אם אני מגלה שיש לי חיוב קבוע, מה כדאי לעשות?

קודם כל – לעצור ולבדוק מה היתרה. אם יש חוב גדול – עדיף לשקול לקחת הלוואה רגילה בריבית נמוכה יותר ולסגור את כל האשראי המתגלגל. במקביל, לעבור למסלול של חיוב חודשי מלא.

איך בודקים אם הכרטיס שלי מוגדר לאשראי מתגלגל?

נכנסים לאפליקציה או מתקשרים לחברת האשראי ושואלים ישירות. שימו לב אם יש לכם סכום פירעון חודשי קבוע שהוא קטן מהחיוב הכולל – זה סימן מובהק.

מה עושים כדי להפסיק את המעגל הזה?

מבקשים לשלם את כל החיוב במלואו, מסדירים מסגרת אשראי מתאימה בבנק, ואם צריך – לוקחים הלוואה מסודרת עם לוח סילוקין. הכי חשוב: לנהל את האשראי בעצמכם, לא לתת לו לנהל אתכם.

מה זה אומר 'הלוואה עם לוח סילוקין' ולמה זה עדיף?

לוח סילוקין זה תכנון ברור של תשלומי הקרן והריבית עד סיום ההלוואה. ככה יודעים מראש מתי ההלוואה נגמרת ומה העלות שלה. באשראי מתגלגל אין סוף – החוב פשוט ממשיך להתגלגל.

מה צריך לדרוש מחברות האשראי בשיחה על כרטיס?

לדרוש לדעת אם יש חיוב חודשי מלא או מתגלגל, לדרוש לדעת מה שיעור הריבית המדויק, לא להסתפק ב"המחשה" במספרים קטנים, ולוודא שכל שירות נוסף – כמו פריסת תשלומים – לא נכנס אוטומטית לאשראי מתגלגל.

מה כדאי לעשות אם יש לי הרבה חובות אשראי מתגלגל?

לפנות לבנק או ליועץ כלכלי, לבדוק אפשרות לקחת הלוואה מסודרת בריבית נמוכה, לפרוס את החוב בצורה ברורה, ולסיים עם ההתגלגלות היקרה.

האם חברות האשראי מציעות חלופות יותר טובות?

לרוב כן, אבל לא תמיד מציגות אותן מיוזמתן. צריך לדרוש לראות גם אפשרויות אחרות, כמו חיוב חודשי מלא או הלוואות בתנאים טובים יותר.

תפנימו: כל שקל שלא מחזירים היום, מתנפח מחר. לא לתת לכרטיס אשראי להכתיב את הקצב – לנהל את התשלומים ביד רמה ובשליטה מלאה