ישראלים רבים מתכננים חופשות בחו"ל אך לא תמיד עוצרים לבדוק כמה באמת עולות להם עמלות ההמרה. אם לא בוחנים מראש את תנאי השימוש בכרטיס האשראי או בבנק, קל מאוד לאבד שליטה על ההוצאה, ולהפסיד מאות ואף אלפי שקלים רק בגלל עמלות מיותרות. 

המנגנון פשוט: בעת תשלום במטבע זר, בין אם באונליין ובין אם פיזית בחו"ל, מתבצעת המרה משקלים למטבע זר. ההמרה הזו מתבצעת לפי שער חליפין ובתוספת עמלה, ולעיתים גם עמלה כפולה: גם מרווח על שער ההמרה וגם עמלה נוספת לפי סכום העסקה.

עמלות של עד 3.5% בכרטיסים בנקאיים - אך יש אלטרנטיבות זולות הרבה יותר

כרטיסי אשראי שמונפקים על ידי הבנקים הם מהיקרים ביותר, עם עמלות שיכולות להגיע ל־3.5%. כלומר, על קנייה של 5שקלים, תוספת של 175 שקל רק על עמלות. עם זאת, לצד כרטיסים אלה, קיימים היום פתרונות יעילים וזולים בהרבה.

הבנק הדיגיטלי וואן זירו, למשל, מציע ללקוחות במסלול פרימיום פטור מעמלות מט"ח לחלוטין, בכפוף לעמידה בתנאים בסיסים (המסלול חינמי למעבירי משכורת בגובה 5,000 שקל). גם כרטיסים מסוימים של חברות כרטיסי האשראי מציעים עמלות מופחתות או אפסיות עם מגבלות של סכום שנתי או דמי כרטיס חודשיים.

• כרטיס אשראי חוץ בנקאי - היתרונות והחסרונות, כל מה שצריך לדעת
• אתם אפילו לא יודעים שיש לכם הלוואה - שאלות ותשובות על אשראי מתגלגל
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

אחד הפתרונות הבולטים בשוק היום הוא ארנק מט"ח דיגיטלי. מדובר באפליקציות ייעודיות כמו Laya מבית אלטשולר שחם או הארנק של Max, המאפשרות למשתמש להמיר סכום מראש למטבע זר, ולשלם ישירות מהיתרה שצבר. היתרון: המרה לפי שער רציף, שמתעדכן כל רגע, וללא תלות בשער היציג שמפרסמים הבנקים.

בניגוד להמרה בכרטיס אשראי, שבה הלקוח לא שולט בתזמון או בשער, בארנק דיגיטלי אפשר לבצע המרה בדיוק ברגע שבו השער נוח יותר. כך ניתן להרוויח גם מתנודתיות יומית בשוק המט"ח. בנוסף, הארנקים מאפשרים לעקוב אחרי הוצאות לפי קטגוריות, להקים קבוצות הוצאות בטיול ועוד.

מי מציע מה?  סקירה של ארבעה פתרונות ישראליים מובילים

בין האפשרויות המרכזיות בישראל בולטים ארבעה גופים. Laya, שמציע ארנק דיגיטלי עם עמלת המרה של 0%, אם כי יש מרווח המרה שנע סביב 1%. השירות תומך בתשעה מטבעות שונים ומציע שקיפות גבוהה יחסית, כולל מחשבון חיסכון והקמת קבוצות לניהול הוצאות בטיול. עם זאת, משיכת מזומן בחו"ל עשויה להיות כרוכה בעמלת כספומט מקומית, גם אם Laya עצמה אינה גובה עמלה.

• הזהב בדרך לשיאים חדשים? בגולדמן זאקס רואים תרחיש של 5,000 דולר לאונקיה
• רכישת דירה - לא רק מחיר; כל הגורמים שיש לבחון לפני עסקה
• תוכן שיווקי צברתם הון? מה נכון לעשות איתו?
• תקרות ההפקדה ל-2025: השינויים רבים

השני הוא Max, שמציע גם הוא ארנק מט"ח דיגיטלי. ההמרה בו מתבצעת לפי שער רציף, ללא עמלת המרה ישירה, כשמרווח ההמרה נמדד בכ־0.9%. הכרטיס הפיזי מאפשר משיכת מזומן ללא עמלה מצד הגוף המנפיק, וכולל ממשק נוח לניהול הוצאות. עם זאת, מספר המטבעות הנתמכים נמוך מעט מ-Laya.

שירות שלישי הוא PassportCard, המציע כרטיס נטען ללא עמלות המרה כלל, אך רק ללקוחות עם פוליסת ביטוח פעילה דרכם. השירות כולל גם מנגנון להחזר מע"מ בחו"ל, ונתפס כיעיל במיוחד לשילוב עם ביטוח נסיעות.

האופציה הרביעית היא כרטיס ה-Platinum של וואן זירו. במסלול פרימיום הוא פטור מעמלות המרה לחלוטין, עם מרווח המרה שנע סביב 0.5% בלבד. גם כאן אין עמלת משיכה מצד הבנק, והכרטיס משתלב בתוך שירות בנקאות דיגיטלית מקיפה.

החיסרון הבולט בארנקי המט"ח הוא חוסר השקיפות לגבי גובה מרווח ההמרה. לפי בדיקות שנערכו לאחרונה, המרווח נע סביב 0.9%–1%, נמוך מהבנקים, אך לא אפסי. בנוסף, חלק מהשירותים מאפשרים הזמנת כרטיס פיזי בעלות סמלית של דמי משלוח, כמו ב-Laya שמציעה גם אפשרות שימוש בכרטיס דיגיטלי בלבד.

מצד שני, הארנקים מעניקים יתרון משמעותי בעת משיכת מזומן בכספומטים בחו"ל: בחלקם אין כלל עמלת משיכה, לעומת כרטיסי אשראי רגילים שבהם העמלה יכולה להגיע ל-3.5%. חשוב לדעת שגם אם הגוף המנפיק לא גובה עמלה  כספומטים מקומיים עשויים לגבות עמלה עצמאית.

מוצרים נוספים נכנסים לשוק – ובהמשך צפויים שחקנים בינלאומיים

שחקניות חדשות כמו PassportCard מציעות כרטיסים נטענים ללקוחות עם פוליסות ביטוח, שמאפשרים תשלום ללא עמלות וללא צורך בחשבון בנק. בעתיד הקרוב צפויה כניסה של שחקנים בינלאומיים כמו Revolut, שפועלים כבר כיום ברחבי אירופה ומציעים פתרונות מתקדמים, כולל ניהול מספר מטבעות במקביל והמרה חכמה אוטומטית.

במילים אחרות, התחרות בשוק המט"ח נפתחת והצרכנים כבר לא חייבים להסתפק בהצעות של הבנקים. בדיקה מוקדמת של אמצעי התשלום לפני נסיעה לחו"ל יכולה לחסוך מאות שקלים, בייחוד בנסיעות משפחתיות או נסיעות עסקים עם הוצאות גבוהות.

מה לבדוק לפני שטסים?

• גובה עמלת המט"ח בכרטיס האשראי (מעל 1%? כדאי לבדוק אלטרנטיבה)

• אפשרות להמרה מראש לפי שער עדכני (רציף)

• עמלות משיכה מכספומטים

• מספר המטבעות הנתמכים בארנק או בכרטיס

• זמינות כרטיס פיזי או שירות באפליקציה בלבד

שאלות ותשובות על עמלות מט"ח והדרכים לחסוך בהן

מהי עמלת המרת מט"ח ולמה היא נגבית?
זו עמלה שגובים גופים פיננסיים על המרת שקלים למטבע זר בעת רכישה או משיכה. היא מורכבת משני רכיבים עיקריים: מרווח על שער ההמרה ועמלה נוספת לפי גובה העסקה.

מה ההבדל בין שער רציף לשער יציג?
שער רציף מתעדכן בזמן אמת ומשקף את מחיר המטבע בשוק, בדומה לבורסה. שער יציג הוא ממוצע שנקבע פעם ביום על ידי בנק ישראל, והוא הבסיס בו משתמשות חברות האשראי.

איך ארנק מט"ח עובד בפועל?
ממירים מראש שקלים למטבע זר לפי שער רציף, ומבצעים תשלומים ישירות מהיתרה הדולרית, האירו וכו'. לא מתבצעת המרה נוספת בזמן הרכישה.

האם משיכת מזומן בכספומט משתלמת יותר מכרטיס אשראי?
לעיתים כן – תלוי בעמלות. כרטיסים מסוימים מציעים משיכה ללא עמלה, אך כספומטים מקומיים עשויים לגבות עמלה עצמאית.

מהו מרווח ההמרה ולמה הוא סמוי?
זה הפער בין שער השוק לשער בו מבוצעת ההמרה בפועל. בבנקים הוא יכול להגיע ל־1% או יותר – ולעיתים לא מוצג בצורה שקופה ללקוח.

מתי עדיף לבחור בארנק דיגיטלי?
כאשר עמלת המט"ח בכרטיס אשראי עולה על 1%, או כאשר רוצים שליטה על תזמון ההמרה לפי שער משתנה.

האם כדאי להחזיק כרטיס נטען כמו PassportCard?
למי שיש פוליסת ביטוח מתאימה, זו אפשרות משתלמת. ניתן לשלם ללא עמלות ולקבל החזר מע"מ בחלק מהמקרים.

האם כדאי להחזיק כמה אמצעי תשלום?
כן. שילוב של כרטיס רגיל וארנק מט"ח דיגיטלי יכול לאפשר גמישות בין שערים ועמלות משתנות.

איך מחשבים כמה חוסכים בעמלות?
בודקים כמה שילמו בפועל על המרות ומשווים לשער הרציף. כל פער מעל 0.5% עשוי להיחשב כעמלה עודפת.

האם יש הבדל בין רכישות אונליין לרכישות פיזיות?
העמלות זהות, אך ברכישות אונליין ניתן לפעמים לשלם ישירות במטבע זר ולהימנע מהמרה כפולה.

מהם היתרונות של Laya לעומת Max?
ב-Laya יש יותר מטבעות נתמכים, מחשבון חיסכון, וניהול קבוצות הוצאות. ב-Max המרווח מעט נמוך יותר.

מה צפוי בהמשך בתחום הזה?
כניסת שחקנים כמו Revolut צפויה להגביר את התחרות, להוזיל עלויות ולהרחיב את ההיצע ללקוחות ישראליים.