מלכודת פיננסית - אשראי מתגלגל על חיובים בכרטיסי אשראי בריבית של 16%

ביקורת שפרסם הפיקוח על הבנקים חושפת כי חברות כרטיסי האשראי אחראיות לכ-90% מהאשראי המתגלגל בישראל, תוך שימוש בפרקטיקות שיווקיות בעייתיות, כמו הפעלת לחץ על לקוחות להחלטה מהירה והצגת שירותים תחת כינויים מטעים. בנק ישראל דורש כעת שינוי עמוק באופן הצעת האשראי לצרכנים.

הפיקוח על הבנקים הציג בסקירה מיוחדת את הממצאים המדאיגים מבדיקה מקיפה שערך בשנה האחרונה בתחום השיווק והניהול של כרטיסי אשראי מתגלגל. הבדיקה העלתה כי רוב מוחלט של הלקוחות המחזיקים בכרטיסים אלה נוהגים באופן פסיבי ושוקעים בחובות הנושאים ריבית גבוהה, בעוד שחלק מהגופים הפיננסיים משווקים את המוצר באופן שאינו משקף את מלוא המשמעויות וההשלכות הכלכליות על הלקוחות. תופעה זו מעלה חשש לפגיעה משמעותית בציבור, במיוחד בעת של עלייה בריביות והתייקרות האשראי.

האשראי המתגלגל בכרטיסי האשראי עומד על 6.2 מיליארד שקלים, המהווים כ-4.6% מסך האשראי הצרכני (שאינו לדיור). מעל 90% מהיקף האשראי המתגלגל הועמדו על-ידי חברות כרטיסי אשראי, והיתר על ידי הבנקים. למרות ששיעור זה נמוך יחסית לארה"ב, שם האשראי המתגלגל מגיע לכ-24% מסך האשראי הצרכני, הפיקוח על הבנקים מתריע כי אופן השיווק והשימוש בכרטיסים אלה בישראל מהווה סיכון ממשי לכספי הלקוחות.

מהו אשראי מתגלגל וכיצד פועלת המלכודת הפיננסית

האשראי המתגלגל, שמוצג לעיתים כשירות "חיוב קבוע", מאפשר ללקוח לקבוע סכום גבייה חודשי קבוע, כאשר יתרת החיוב נדחית לחודש הבא בתוספת ריבית. למרות שהשירות מצטייר כמסייע בניהול תזרים, בפועל מדובר בהלוואה יקרה במיוחד. שיעור הריבית הממוצע על אשראי מתגלגל עומד על כ-16% - גבוה הן ממסגרות בחשבונות עו"ש (כ-14%) והן מהלוואות צרכניות רגילות (כ-9% בהלוואות על בסיס פריים).

• עוד לפני פסח: שיא בהוצאות של הישראלים במרץ - 47.6 מיליארד שקל
• איך לבחור כרטיס אשראי – כל מה שצריך לדעת

בניגוד לכרטיסי אשראי רגילים בהם הלקוח מחויב מדי חודש במלוא סכום העסקאות שביצע, בכרטיסי אשראי מתגלגל נפרע רק חלק מסכום העסקאות (לעיתים אף סכום מינימלי של 5-10% בלבד), כאשר היתרה מצטרפת לחוב שצובר ריבית גבוהה יחסית. מנגנון זה, שעשוי להיראות נוח בטווח הקצר, יוצר למעשה מעין "הלוואה מתמשכת" שעלותה גבוהה משמעותית לאורך זמן.

"כרטיס אשראי מתגלגל משלב תכונות של אמצעי תשלום ושל שירות אשראי לתקופה בלתי מוגדרת הנושא ריבית," מציין הדוח. "ככל שסכום הפירעון החודשי הוא נמוך יותר והלקוח ממשיך להשתמש בכרטיס בהיקף דומה, כך גדלה יתרת החוב המתגלגלת, אשר ממשיכה כל העת לצבור ריבית."

הבעיה המרכזית שזיהה הפיקוח היא שלמעלה מ-80% מהלקוחות נותרים פסיביים ולא משנים את סכום הפירעון החודשי, למרות הודעות SMS שנשלחות אליהם מדי חודש. כתוצאה מכך, הלקוחות צוברים יתרת חוב הולכת וגדלה הנושאת ריבית לאורך זמן, ללא מועד סיום ברור.

• ע"וד דודי קופל נבחר להיות היועמ"ש של משרד האוצר
• בנק ישראל מבהיר - "שטר ה-200 ש"ח לא יבוטל"
• תוכן שיווקי "הקרנות הפאסיביות מהוות 60% מהענף"

פרקטיקות שיווק בעייתיות ומטעות

בבנק ישראל ציינו כי "מאפייני השירות מחייבים נקיטת אמצעים מוגברים לוודא שהלקוחות מבינים את השירות ומתאימים אותו לצורכיהם". מהביקורת עלה כי פעמים רבות ההצעות ניתנו במקביל להנפקת כרטיסי אשראי חדשים, מבלי ליידע את הלקוח שמדובר בשירות אשראי נושא ריבית.

במהלך הביקורות שערך הפיקוח על הבנקים נמצאו מספר פרקטיקות שיווק בעייתיות המגדילות את הסיכון ללקוחות:

שימוש בכינויים מטעים - במקום להשתמש במונח "אשראי מתגלגל" שמשקף את אופי השירות, חברות כרטיסי האשראי משווקות את המוצר תחת שמות שיווקיים כמו "חיוב קבוע" או "תשלום חודשי", כינויים המוצגים לעיתים כ"אמצעי בקרה" או "כלי שליטה", שאינם מבהירים כראוי שמדובר באשראי נושא ריבית.

הסתרת שיעור הריבית - בשיחות השיווק, הנציגים לא תמיד מציינים את שיעור הריבית השנתית בתחילת השיחה, ולעיתים מציגים רק דוגמאות מספריות ("על כל דחייה של 1,000 ₪ תשלום ריבית של 12 ₪ לחודש") במקום לציין את העלות השנתית המלאה.

"מלכודות דבש" - חלק מהחברות מציעות הטבות בריבית המתבטלות לאחר תקופה מוגבלת של 3-6 חודשים, כשהלקוח כבר צבר יתרת חוב משמעותית. בעקבות כך, הפיקוח דורש כי שיעור הריבית יישאר קבוע לאורך זמן, למעט שינויי ריבית כלליים במשק.

לחץ שיווקי - נמצאו מקרים של הפעלת לחץ על לקוחות להגיע להחלטה מהירה, הצעות חוזרות ונשנות, ואף מתן "ייעוץ" או המלצות כביכול ללקוחות שלא ביקשו זאת.

קישור אוטומטי של כל האשראי לכרטיס המתגלגל - בחלק מהמקרים, כל השירותים הנוספים בכרטיס (כמו הלוואות, פריסת תשלומים או משיכת מזומנים) מצטרפים אוטומטית ליתרה המתגלגלת ונושאים ריבית, ללא יכולת בחירה של הלקוח.

הדרישות החדשות מהבנקים וחברות האשראי

בעקבות הממצאים, הציב הפיקוח על הבנקים שורה של דרישות מחייבות לגופים המפוקחים:

הצגת מגוון שירותי אשראי - הגופים הפיננסיים נדרשים להציע ללקוחות מגוון אפשרויות אשראי ולא רק אשראי מתגלגל, ולהתאים את המוצר לצרכי הלקוח הספציפיים.

הפרדה בין הליכים - נדרשת הפרדה ברורה בין תהליכי הנפקת כרטיס או טיפול בבקשות אחרות, לבין ההצעה לצירוף לשירות אשראי מתגלגל.

שקיפות מלאה - הגופים צריכים למסור ללקוח באופן ברור ומפורש כי מדובר בשירות אשראי מתגלגל המהווה בפועל מסגרת אשראי נושאת ריבית.

הבלטת שיעור הריבית - חובה למסור את שיעור הריבית השנתית במהלך השיחה ובמקום בולט, עוד בטרם הסכמת הלקוח לשירות.

פיקוח מוגבר על שיחות שיווק - הגברת הבקרות על תוכן שיחות השיווק, הקפדה על תסריטי שיחה מחייבים, ושינוי מנגנוני התגמול כך שיעודדו ציות להוראות.

איסור על "מלכודות דבש" - איסור על מתן הטבות בריבית המתבטלות לאחר תקופה מוגבלת כשהלקוח כבר צבר יתרת חוב.

מתן אפשרות בחירה בשירותים נוספים - לאפשר ללקוחות לבחור האם הלוואות, פריסות תשלומים ומשיכות מזומנים יצטרפו ליתרה המתגלגלת או ייפרעו בנפרד.

טיפול בלקוחות פסיביים - פיתוח מנגנונים להתמודדות עם לקוחות שאינם משנים את סכום הפירעון החודשי לאורך זמן, כדי למנוע הצטברות חובות כרוניים.

האשראי המתגלגל בעולם והריביות הגבוהות

בסקירה מקדיש הפיקוח על הבנקים פרק מיוחד להשוואה בינלאומית. כרטיסי אשראי מתגלגל נפוצים בעולם המערבי ובמדינות רבות כמו ארה"ב, בריטניה, קנדה, איטליה, ספרד וסינגפור השימוש בהם נרחב משמעותית מאשר בישראל.

"מסקירת הנתונים בארצות הברית, בריטניה וקנדה עולה כי שיעורי הריבית על שירות זה גבוהים ככלל בהשוואה לישראל, וגם בהן קיים פער בין שירותי אשראי גמיש לבין הלוואות עם לוח סילוקין" נכתב בסקירה. בארה"ב, הריבית הממוצעת עומדת על כ-22%, בבריטניה כ-25% ובקנדה כ-21%.

עם זאת, במדינות אלה ישנה בדרך כלל רגולציה קפדנית יותר בנושא גילוי נאות, והדרישות לשקיפות בפני הלקוחות גבוהות יותר. בנוסף, הלקוחות במדינות אלה מודעים יותר להשלכות של גלגול חוב מתמשך ומקבלים מידע רב יותר במהלך ניהול החשבון.

עצות מעשיות ללקוחות - כיצד להתנהל נכון

הפיקוח על הבנקים פרסם במסמך גם שורת המלצות מעשיות לציבור הרחב:

בחינת חלופות - לבחון את אופן האשראי לפי הצורך. זכרו ששיעור הריבית על הלוואות נמוך יותר מאשר במסגרות אשראי או בכרטיסים מתגלגלים.

בירור שיעור הריבית השנתית - זהו הנתון המרכזי החשוב ביותר בכל מוצר אשראי. אל תסתפקו בדוגמאות מספריות או בהצגת עלות חודשית בלבד.

השוואת הצעות וחיפוש עסקאות כדאיות - השתמשו בכלי ההשוואה באתר בנק ישראל כדי להבין מהן הריביות הממוצעות בשוק ולהעריך את ההצעות שאתם מקבלים.

פירעון החוב באופן אקטיבי - השתמשו בהודעות ה-SMS שנשלחות אליכם כדי לעדכן את סכום הפירעון החודשי. בדקו גם את היתרה במסגרת השירות באפליקציה.

הגדלת סכום הפירעון החודשי - ככל שתפרעו סכום גבוה יותר מדי חודש, כך תחסכו בהוצאות על ריבית.

בחינת גלגול להלוואה - אם צברתם יתרת חוב גדולה, שקלו להמיר אותה להלוואה עם לוח סילוקין ברור וריבית נמוכה יותר. תזכרו שאשראי מתגלגל יקר - "אשראי מתגלגל וגם מסגרות אשראי בעו"ש הם שירותי אשראי גמישים, ללא מועד פירעון מוגדר וללא לוח סילוקין. בשל חוסר ודאות ביחס לסכומים ולמועדים של נטילת האשראי על ידי הלקוח והחזרתו, אשראי גמיש מתומחר בדרך כלל כיקר יותר, קרי שיעורי הריבית הנגבים עבורו גבוהים ככלל משיעורי הריבית בהלוואות עם לוח סילוקין מוגדר מראש."

הפיקוח על הבנקים מציין בסקירה כי בהתאם לממצאים שעלו, הוא בוחן בימים אלה האם נדרשת אסדרה ספציפית נוספת לתחום זה.

"בשל מאפייני השירות ועלותו הגבוהה יותר עבור הלקוח, חשוב שהשירות יובן על ידי הלקוחות, יותאם לצרכיהם, ושהם ידעו להשתמש בו בתבונה," מוסבר בדוח. "כללי 'עשה' ו'אל תעשה' שמפרט הפיקוח בסקירה זו צריכים להוות בסיס להכשרה ולהדרכה תקופתית של נציגי הגופים המפוקחים העוסקים בשיווק ובשירות."

"הציבור חייב להבין ששירות זה יכול להיות פתרון אפקטיבי במצבים מסוימים, אך עלול להפוך למלכודת פיננסית אם לא מנהלים אותו בתבונה. האשראי המתגלגל הוא כלי פיננסי שיכול להיות שימושי, אך כמו כל כלי, צריך לדעת כיצד להשתמש בו נכון."