פיקדונות - איפה תקבלו את הריבית הטובה ביותר? בדיקה
מאפס ריבית בעו"ש ועד ריבית קבועה של 4.5% בשנה - מי הבנקים ההוגנים ומי הבנקים הלא הוגנים?
הריבית שאתם מקבלים על יתרה בחשבון הבנק שלכם היא מגוחכת. כדי לקבל סכום קצת פחות מגוחך, כדאי לכם להפקיד בפיקדון. אם אתם לא יודעים לכמה זמן להפקיד, כי כמעט אף אחד לא יודע מה התזרים שלו לחודש-חודשיים הקרובים, אז אתם תפקידו בפיקודנות יומיים, שבועיים או לחודש או שתוותרו על זה כי הם מספקים ריבית מאוד צנועה ברוב הבנקים. ואז מתקבלת תמונה מעיקה - למרות שכמכלול יש לנו - הציבור על פני זמן כ-230 מיליארד שקל בחשבון העו"ש, אנחנו מקבלים רק על 9% מהסכום הזה ריבית והיא נמוכה מאוד, שואפת לאפס. בעולם תקין היינו אמורים לקבל על הסכום הזה 3%-4%, כי הבנקים יודעים לייצר מזה הרבה כסף - כ-10%, אבל אין תחרות אמיתית על הכסף שלנו כי אין תחרות בין הבנקים.
וככה הבנקים מייצרים מהעו"ש רווחים של 20-23 מיליארד שקל (נטו כ-14-15 מיליארד שקל), בעוד שהם משלמים על זה מאות מיליונים בודדים. הבנקים מרוויחים בקצב של 36 מיליארד שקל בשנה, חלק גדול מהם בזכות הכסף בעו"ש. אגב, אם אתם במינוס זה כבר סיפור אחר - אתם משלמים ריבית של 10.6% בממוצע על מינוס.
הכסף שלכם יכול לייצר תשואה קבועה או תשואה משתנה (ריבית קבועה או משתנה). מכיוון שהריבית צפויה לרדת, הריבית המשתנה שתלויה בריבית במשק צפויה לרדת, ומכאן שכעת היא תהיה גבוהה יותר בידיעה שהיא תרד בהמשך. הקבועה מספקת ביטחון - מה שאתם מקבלים זה מה שיהיה לכל תקופת הפיקדון. ורק כדי להמחיש את ההבדל - אם אתם מקבלים הצעות לפיקדון שנתי בריבית קבועה של 4% או ריבית משתנה של 4.25%, אבל, לדעתכם, הריבית תרד בקרוב ל-1 השנה וכבר בקרוב, ברור שהריבית הקבועה מתאימה לכם יותר. אם אתם חושבים הפוך - שלא תהיה ירידת ריבית או שתהיה רק בעוד קרוב לשנה - אז הפיקדון בריבית משתנה כדאי לכם.
על פי מידע מעודכן של בנק ישראל, הריבית הקבועה הממוצעת לשנה היא 4.13% והריבית המשתנה היא 3.45%. קצת מוזר כי המשתנה אמורה להיות גבוהה יותר, אבל זה גם נובע מהצעות ואינטרסים של הבנקים. אם הם לא רוצים שתיקחו בריבית משתנה הם יספקו לכם הצעות בריבת נמוכה ומעט יקחו. בפועל, רוב הפיקדונות נלקחים במסלול של ריבית קבועה. הריבית הממוצעת - 4.13%, נמוכה ממה שיכולתם לקבל במק"מ - כ-4.25%-4.3%. מאז הריבית במק"מ מעט ירדה.
- האם לבנקים בוול סטריט יש אפסייד של עשרות אחוזים?
- מחירי הדירות יורדים, אבל לא מספיק; הציבור הוא זה שממשיך לממן את בעלי האינטרסים
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
הנה תמונה מלאה על ריביות ממוצעת ל-6-12 חודשים:
אלא שהממוצע לא תופס לחלק גדול מהאנשים. דמיינו שיש שני אנשים שמפקידים בפיקדון בריבית קבועה לשנה, אחד עם כסף גדול ולקוח וותיק והוא מקבל ריבית של 4.5% על סכום של 1 מיליון שקל, והשני לקוח חדש וקטן שמקבל ריבית של 3% על סכום של 2,500 שקל. הממוצע יהיה משיק ל-4.5%, אבל הוא לא מספר את המצב של לקוחות הבנק. דמיינו עכשיו שמדובר ב-10,000 לקוחות אמידים ו-30,000 לקוחות "רגילים", ותבינו שגם שם הממוצע משקר, ולכן יש את החציון שמבטא כמה אנשים מקבלים ריבית גבוה ממנו וכמה מקבלים ריבית נמוכה ממנו. החציון , באופן לא מפתיע, נמוך מהממוצע:
- שוק ההימורים רותח: מה הסיכויים שחמאס יגיד "כן"?
- הדח"צים מונו והדוחות אושרו: רבעון שיא לתעשייה האווירית
- תוכן שיווקי צברתם הון? מה נכון לעשות איתו?
- מה ההון של הישראלי הממוצע? לא מה שחשבתם
בבנק מזרחי טפחות יש הצעות טובות לעומת המצב לפני מספר חודשים (אולי בגלל הביקורת כאן) - הריבית הממוצעת הקבוע לשנה היא 4.3%, בלאומי היא 4.26%. גם בוואן זירו יש הצעות טובות, אבל זה תחת תנאים של פתיחת חשבון ועוד. בירושלים שי מסורתית הצעות טובות, אבל מדובר "בהוצאת" חשבון הפיקדון החוצה מהבנק שלכם לבנק ירושלים ואנשים לא נוטים לעשות כך. הם רוצים בנק שיש בו הכל.
בריבית החציונית שהיא כאמור נכונה יותר לרוב האנשים - מזרחי טפחות ולאומי מספקים ריבית לשנה של 4.2%. לא רע. מנגד, בנק הפועלים חלש בכל המסלולים.
- 12.אנונימיניס 14/08/2025 13:07הגב לתגובה זולמה אתם לא ממליצים לשים את הכסף בקרן כספית הכסף נזיל וריבית יותר גבוהה בהרבה בשורה התחתונה
- 11.אנונימי 13/08/2025 11:49הגב לתגובה זוהמשפט הנל שגוי במחשבה. אם הבנק חושב שהרבית תעלה משלם יותר לריבית קבועה וההפך .
- 10.והמםקח על הבנקים מונע מעצמו את מילוי תפקידו כי כמו יתר נערי האוצר המושחתים בסיום תפקידם הם הופכים לה (ל"ת)זה קורה כי איין ממשלה בישראל. 13/08/2025 05:15הגב לתגובה זו
- 9.אנונימי 12/08/2025 21:46הגב לתגובה זומי שרטצה להרוויח יודע ששמים את הכסף בשוק ההון.. אבל מה.. אנשים שאין להם אומץ וידע ומפחדים להפסיד עושים שרירים על הבנקים ודורשים לקבל ריביות גבוהות על פקדונות שרק מרוויחים בהם ולא ניתן להפסיד..
- 8.חלק מהרווחים של כמה בנקים הולכים לשימון המחאה והמרי לכן בנק ישראל שותק (ל"ת)טומי 12/08/2025 16:09הגב לתגובה זו
- 7.לאומיפשע מאורגן (ל"ת)סניף 952 12/08/2025 13:55הגב לתגובה זו
- בן הארץ 13/08/2025 05:17הגב לתגובה זווהמםקח על הבנקים מונע מעצמו את מילוי תפקידו כי כמו יתר נערי האוצר המושחתים בסיום תפקים
- 6.שולתתת 12/08/2025 12:22הגב לתגובה זוהרי ברור שיש אנשים שכלל לא מבינים ולא שמים לב צריך לדאוג לריבית של 2.5 אחוז בעוש. משהו סטטוטורי
- אנונימי 13/08/2025 11:52הגב לתגובה זותקנב בהנחה אבל....אתה חייב לקנות ב5075150שח ללא מוצרים בהנחה .אין מפקח אין פיקוח יש רק הנחיות
- 5.הבנלאומי מקצץ ברביות זכות כדי לשמן עוד ועוד את המנכל דבר בלתי נתפס!!! (ל"ת)אזרח ישר 12/08/2025 12:04הגב לתגובה זו
- 4.החיים 12/08/2025 12:00הגב לתגובה זומעל 300000 שקל כסף חדש
- 3.לקוח מחוייב מכספו ב 12% לשנה ובנק ישראל אילם (ל"ת)אנונימי 12/08/2025 11:52הגב לתגובה זו
- 2.המפולת בשוק הנדלנ 12/08/2025 11:50הגב לתגובה זומיליארדי שקלים עוברים משוק הנדלנ הקורס לשוק ההון.
- כנראה 12/08/2025 12:59הגב לתגובה זואני חושב שגם שוק הנדלן וגם שוק ההון בדרך לקריסה אדירה. עם כל החזירים למינהם איך לא. תקופה מעניינת לפנינו.
- 1.אנונימי 12/08/2025 11:37הגב לתגובה זוהבנקים הם ארגוני פשע שעושים את הציבור מעל 50 שנה. חבורת שקרים שהדברים שלהם הממשלות ישראל מגנות עליהם וככה ייצרו מערך עושק בחסות החוק שמשרתמאלפיון עליון עושק את כמה שמתחתיו.והכל בחסות ממשלות ישראל לדורתיהם.הלכתי להקיא מהגועל.
- אנונימי 12/08/2025 21:49הגב לתגובה זולא רוצה לשלם עמלות שים כסף בבלטות..לא רוצה לשלם ריביות גבוהות על המינוס ועל הלוואות אל תשתמש בכסף שאין לך אלא רק בכסף שהרווחת וקיים לך בפלוס.איך זה בפתרון
- אנונימי 12/08/2025 12:43הגב לתגובה זומחיקות ענק לטיקונים כמו תשובה דנקנר פישמן זיסר ושאר מריעין בישין הלבנות הון העבריינים הארגוני טרור והכל בחסות ממשלות ישראל לדורתיהם שקיימות רק בכדי להגן על האינטרסים של הטלפון העליון.מדינה רקובה המזוהמת בשחיתות עושק גזל מיקמה וגנבה 90 אחוז מחברי הכנסת גנבים רמאים ושקרנים.
- כלכלן 12/08/2025 12:03הגב לתגובה זובעיה של כל האנשים המקובעים שבוחרים להשקיע בפיקדונות בבנקים
- שועל ערבות 12/08/2025 13:41כל עוד אפשר לקבל ריביות של 4 פלוס לאנשים כמובן לא כל הכסף בפקדון אבל זו תשואה בטוחה חלומית ..נכון לעכשיו
- העובדות 12/08/2025 11:43הגב לתגובה זותגיד תודה שהכסף שלך במקום בטוח. בלי יציבות הבנקים בישראל מצבנו היה כמו יוון וארגנטינה.
איך הצליחו ברשות המסים להכניס 20 מיליארד שקל בשנה ולהציל את הקופה?
מה זה חשבונית פיקטיבית, איך הצליחו ברשות המסים לעלות על חשבוניות פיקטיביות ומה צפוי בהמשך?
מלחמה של שנתיים כמעט ולא מורגשת בגירעון של המדינה. יש הורדות דירוג, הציבור מרגיש את העול הכלכלי, הכלכלה פחות צומחת, ועדיין מבחינת הגירעון - הוא נמוך (להרחבה: הגירעון ממשיך להצטמצם: 4.7% מהתוצר באוגוסט). איך מסבירים את "הקסם" הזה? הכנסות גדולות ממסים. אבל, מסים הולכים יחד עם הכנסות - ההכנסות והרווחים של העסקים והציבור בירידה במקרה הרע, קיפאון במקרה הטוב - זה לא אמור להגדיל מסים.
הגידול במסים נובע מפעולות אסטרטגיות ויזומות של רשות המסים בניהולי של שי אהרונוביץ , לצד חקיקה שהגדילה את בסיס המס. החוק על מיסוי רווחים כלואים הוביל לכך שהרווחים חולקו או יחולקו והגדיל את המס על הדיבידנדים. הקפאת מדרגות המס הגדילה את המש השוטף על השכר. היוזמות להגברת בדיקות תשלומי המס והמע"מ, מניבות הכנסות משמעותיות, ונראה שחוד החנית של פעילות רשות המסים היא הפעילות נגד ההון השחור.
הון שחור בהיקף של מאות מיליארדים מסתובב במשק מדי שנה, ופעולה אחת חשובה חיסלה חלק ממנו - פרויקט חשבונית ישראל שקיבל כתף קרה מאוד מרואי החשבון, יועצי המס והשוק כולו, מתברר כחבל הצלה לתקציב השנתי. המתנגדים חששו גם לפרנסה שלהם - הפרויקט מדבר על דיגיטציה מלאה כזו שתקביל חשבונית שמוציא א' עם קבלת חשבונית שמדווח עליה ב'. ככה אי אפשר לזייף, או נכון יותר - קשה יותר לזייף. ככה עולים על חשבוניות פיקטיביות.
חשבונית פיקטיבית היא חשבונית של עסק בכאילו או של עסק אמיתי שנוצר רק כדי לייצר חשבוניות. בדרך הזו מייצרים הוצאות ל"מזמין החשבונית". דמיינו שיש לכם עסק עם הכנסות חודשיות נטו של 300 אלף והוצאות של 100 אלף שקל. יש לכם רווח של 200 אלף שקל. אתם צריכים לשלם על זה מס של 23% - כלומר 46 אלף שקל. אם תקנו חשבונית פיקטיבית של 200 אלף שקל - אתם במצב שאין לכם רווח ואין מס. יתרה מכך, אתם מקבלים את מע"מ התשומות - 36 אלף שקל (18% על 200 אלף שקל). כלומר חשבונית של 200 אלף שקל הניבה לכם 72 אלף שקל.
- נותנים לכם כסף ואתם לא לוקחים - לישראלים מגיע מיליארד שקל בשנה מרשות המס והם מוותרים
- מספרים לכם שיורידו לכם מסים על השכר - זה לא יקרה
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
המשתמשים בחשבוניות הפיקטיביות היו ארגוני פשע, גופים מפוקפקים וחברות ועסקים אמיתיים שרימו את רשויות המס, ושכך הצליחו לגנוב מהמדינה עשרות מיליארדי שקלים. החשבוניות הפיקטיביות הגיעו לחפי ההערכות ל-100 מיליארד שקל בשנה. לא בכל מצב הזדכו על המס באופן מלא, אבל גם בהערכה שמרנית מדובר על רווח למשתמשים של מעל 30 מיליארד שקל.
איך הצליחו ברשות המסים להכניס 20 מיליארד שקל בשנה ולהציל את הקופה?
מה זה חשבונית פיקטיבית, איך הצליחו ברשות המסים לעלות על חשבוניות פיקטיביות ומה צפוי בהמשך?
מלחמה של שנתיים כמעט ולא מורגשת בגירעון של המדינה. יש הורדות דירוג, הציבור מרגיש את העול הכלכלי, הכלכלה פחות צומחת, ועדיין מבחינת הגירעון - הוא נמוך (להרחבה: הגירעון ממשיך להצטמצם: 4.7% מהתוצר באוגוסט). איך מסבירים את "הקסם" הזה? הכנסות גדולות ממסים. אבל, מסים הולכים יחד עם הכנסות - ההכנסות והרווחים של העסקים והציבור בירידה במקרה הרע, קיפאון במקרה הטוב - זה לא אמור להגדיל מסים.
הגידול במסים נובע מפעולות אסטרטגיות ויזומות של רשות המסים בניהולי של שי אהרונוביץ , לצד חקיקה שהגדילה את בסיס המס. החוק על מיסוי רווחים כלואים הוביל לכך שהרווחים חולקו או יחולקו והגדיל את המס על הדיבידנדים. הקפאת מדרגות המס הגדילה את המש השוטף על השכר. היוזמות להגברת בדיקות תשלומי המס והמע"מ, מניבות הכנסות משמעותיות, ונראה שחוד החנית של פעילות רשות המסים היא הפעילות נגד ההון השחור.
הון שחור בהיקף של מאות מיליארדים מסתובב במשק מדי שנה, ופעולה אחת חשובה חיסלה חלק ממנו - פרויקט חשבונית ישראל שקיבל כתף קרה מאוד מרואי החשבון, יועצי המס והשוק כולו, מתברר כחבל הצלה לתקציב השנתי. המתנגדים חששו גם לפרנסה שלהם - הפרויקט מדבר על דיגיטציה מלאה כזו שתקביל חשבונית שמוציא א' עם קבלת חשבונית שמדווח עליה ב'. ככה אי אפשר לזייף, או נכון יותר - קשה יותר לזייף. ככה עולים על חשבוניות פיקטיביות.
חשבונית פיקטיבית היא חשבונית של עסק בכאילו או של עסק אמיתי שנוצר רק כדי לייצר חשבוניות. בדרך הזו מייצרים הוצאות ל"מזמין החשבונית". דמיינו שיש לכם עסק עם הכנסות חודשיות נטו של 300 אלף והוצאות של 100 אלף שקל. יש לכם רווח של 200 אלף שקל. אתם צריכים לשלם על זה מס של 23% - כלומר 46 אלף שקל. אם תקנו חשבונית פיקטיבית של 200 אלף שקל - אתם במצב שאין לכם רווח ואין מס. יתרה מכך, אתם מקבלים את מע"מ התשומות - 36 אלף שקל (18% על 200 אלף שקל). כלומר חשבונית של 200 אלף שקל הניבה לכם 72 אלף שקל.
- נותנים לכם כסף ואתם לא לוקחים - לישראלים מגיע מיליארד שקל בשנה מרשות המס והם מוותרים
- מספרים לכם שיורידו לכם מסים על השכר - זה לא יקרה
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
המשתמשים בחשבוניות הפיקטיביות היו ארגוני פשע, גופים מפוקפקים וחברות ועסקים אמיתיים שרימו את רשויות המס, ושכך הצליחו לגנוב מהמדינה עשרות מיליארדי שקלים. החשבוניות הפיקטיביות הגיעו לחפי ההערכות ל-100 מיליארד שקל בשנה. לא בכל מצב הזדכו על המס באופן מלא, אבל גם בהערכה שמרנית מדובר על רווח למשתמשים של מעל 30 מיליארד שקל.
