פיקדונות - איפה תקבלו את הריבית הטובה ביותר? בדיקה

הריבית שאתם מקבלים על יתרה בחשבון הבנק שלכם היא מגוחכת. כדי לקבל סכום קצת פחות מגוחך, כדאי לכם להפקיד בפיקדון. אם אתם לא יודעים לכמה זמן להפקיד, כי כמעט אף אחד לא יודע מה התזרים שלו לחודש-חודשיים הקרובים, אז אתם תפקידו בפיקודנות יומיים, שבועיים או לחודש או שתוותרו על זה כי הם מספקים ריבית מאוד צנועה ברוב הבנקים. ואז מתקבלת תמונה מעיקה - למרות שכמכלול יש לנו - הציבור על פני זמן כ-230 מיליארד שקל בחשבון העו"ש, אנחנו מקבלים רק על 9% מהסכום הזה ריבית והיא נמוכה מאוד, שואפת לאפס. בעולם תקין היינו אמורים לקבל על הסכום הזה 3%-4%, כי הבנקים יודעים לייצר מזה הרבה כסף - כ-10%, אבל אין תחרות אמיתית על הכסף שלנו כי אין תחרות בין הבנקים.

וככה הבנקים מייצרים מהעו"ש רווחים של 20-23 מיליארד שקל (נטו כ-14-15 מיליארד שקל), בעוד שהם משלמים על זה מאות מיליונים בודדים. הבנקים מרוויחים בקצב של 36 מיליארד שקל בשנה, חלק גדול מהם בזכות הכסף בעו"ש. אגב, אם אתם במינוס זה כבר סיפור אחר - אתם משלמים ריבית של 10.6% בממוצע על מינוס.

הכסף שלכם יכול לייצר תשואה קבועה או תשואה משתנה (ריבית קבועה או משתנה).  מכיוון שהריבית צפויה לרדת, הריבית המשתנה שתלויה בריבית במשק צפויה לרדת, ומכאן שכעת היא תהיה גבוהה יותר בידיעה שהיא תרד בהמשך. הקבועה מספקת ביטחון - מה שאתם מקבלים זה מה שיהיה לכל תקופת הפיקדון. ורק כדי להמחיש את ההבדל - אם אתם מקבלים הצעות לפיקדון שנתי בריבית קבועה של 4% או ריבית משתנה של 4.25%, אבל, לדעתכם, הריבית תרד בקרוב ל-1 השנה וכבר בקרוב, ברור שהריבית הקבועה מתאימה לכם יותר. אם אתם חושבים הפוך - שלא תהיה ירידת ריבית או שתהיה רק בעוד קרוב לשנה - אז הפיקדון בריבית משתנה כדאי לכם.  

על פי מידע מעודכן של בנק ישראל, הריבית הקבועה הממוצעת לשנה היא 4.13% והריבית המשתנה  היא 3.45%. קצת מוזר כי המשתנה אמורה להיות גבוהה יותר, אבל זה גם נובע מהצעות ואינטרסים של הבנקים. אם הם לא רוצים שתיקחו בריבית משתנה הם יספקו לכם הצעות בריבת נמוכה ומעט יקחו. בפועל, רוב הפיקדונות נלקחים במסלול של ריבית קבועה. הריבית הממוצעת  - 4.13%, נמוכה ממה שיכולתם לקבל במק"מ - כ-4.25%-4.3%. מאז הריבית במק"מ מעט ירדה. 

• הפרסומות של הבנקים הן נפלאות - אבל מה לגבי מה שנחתך בעריכה?
• הקיפאון בין הבנקים לקריפטו נמשך: הפגישה בבית הלבן הסתיימה ללא הסכמות
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

הנה תמונה מלאה על ריביות ממוצעת ל-6-12 חודשים:

אלא שהממוצע לא תופס לחלק גדול מהאנשים. דמיינו שיש שני אנשים שמפקידים בפיקדון בריבית קבועה לשנה, אחד עם כסף גדול ולקוח וותיק והוא מקבל ריבית של 4.5% על סכום של 1 מיליון שקל, והשני לקוח חדש וקטן שמקבל ריבית של 3%  על סכום של 2,500 שקל. הממוצע יהיה משיק ל-4.5%, אבל הוא לא מספר את המצב של לקוחות הבנק. דמיינו עכשיו שמדובר ב-10,000 לקוחות אמידים ו-30,000 לקוחות "רגילים", ותבינו שגם שם הממוצע משקר, ולכן יש את החציון שמבטא כמה אנשים מקבלים ריבית גבוה ממנו וכמה מקבלים ריבית נמוכה ממנו. החציון , באופן לא מפתיע, נמוך מהממוצע:

• זכיתם בדירה במחיר למשתכן או דירה בהנחה? רשות המסים עלולה לדרוש מכם מס רכישה נוסף
• כמה שווה אושר כהן?
• תוכן שיווקי שוק הסקנדרי בישראל: הציבור יכול כעת להשקיע ב-SpaceX של אילון מאסק
• סוד הנדל"ן: איך הציבור החרדי קונה דירות בלי הון עצמי?

בבנק מזרחי טפחות יש הצעות טובות לעומת המצב לפני מספר חודשים (אולי בגלל הביקורת כאן) - הריבית הממוצעת הקבוע לשנה היא 4.3%, בלאומי היא 4.26%. גם בוואן זירו יש הצעות טובות, אבל זה תחת תנאים של פתיחת חשבון ועוד. בירושלים שי מסורתית הצעות טובות, אבל מדובר "בהוצאת" חשבון הפיקדון החוצה מהבנק שלכם לבנק ירושלים ואנשים לא נוטים לעשות כך. הם רוצים בנק שיש בו הכל.

בריבית החציונית שהיא כאמור נכונה יותר לרוב האנשים - מזרחי טפחות ולאומי מספקים ריבית לשנה של 4.2%. לא רע. מנגד, בנק הפועלים חלש בכל המסלולים.