כמה באמת עולה הלוואה של 100 אלף שקל לחמש שנים?

העלות תלויה בעיקר בריבית.

בריבית שנתית של 6%, החזר חודשי על 100 אלף שקל לחמש שנים הוא בערך 1,930 שקל. סך התשלומים מתקרב ל-116 אלף שקל.

בריבית של 8%, ההחזר עולה לכ-2,030 שקל והעלות הכוללת לכ-122 אלף שקל.

בריבית של 10%, ההחזר מתקרב ל-2,125 שקל והעלות הכוללת לכ-127.5 אלף שקל.

כלומר פער של 4% בריבית מייצר יותר מ-11 אלף שקל הבדל.

החלוקה בתוך ההחזר מסבירה את הפער. בהלוואת שפיצר ההחזר קבוע, אבל בתשלום הראשון ב-8% כ-667 שקל הם ריבית וכ-1,361 שקל קרן, ובתשלום האחרון כמעט כל הסכום הוא קרן. מי שמאריך את התקופה מחזיק יתרה גבוהה יותר לאורך יותר חודשים, ועל היתרה הזאת נגבית הריבית. פריסה לשלוש שנים מול שבע מדגימה את אותו מנגנון בסכום קטן יותר.

אם מאריכים את ההלוואה ל-7 שנים, ההחזר החודשי יורד, אבל סך הריבית עולה.

בריבית של 8%, פריסה ל-7 שנים מורידה את ההחזר לכ-1,560 שקל, אבל סך התשלומים מטפס לכ-131 אלף שקל, כלומר כ-9 אלף שקל יותר מהפריסה לחמש שנים. פירעון מוקדם מקצר את התקופה ומוריד את הריבית שנצברה, והעמלה התפעולית על פירעון כזה מוגבלת לכ-60 שקל.

מקור ההלוואה משנה את הריבית לא פחות מהסכום. הלוואה כנגד חיסכון קיים נושאת בדרך כלל ריבית נמוכה יותר מהלוואה צרכנית, כי לבנק יש בטוחה, והלוואה מקרן השתלמות נבנית על אותו עיקרון. בטבלת הסילוקין שמקבלים לפני החתימה מופיעה עמודת סך הריבית המצטברת, והמספר בתחתיתה הוא העלות שמשווים בין ההצעות.

לכן צריך לבחון גם את העלות הכוללת וגם את יכולת ההחזר החודשית.

הלוואה זולה יחסית עדיין מסוכנת אם ההחזר חונק את התזרים.