איך יודעים שהריבית על ההלוואה יקרה מדי?

אין ריבית אחת שנחשבת יקרה בכל מצב. היא תלויה בסיכון, בתקופה, בביטחונות ובחלופות.

הדרך הטובה היא להשוות כמה הצעות על אותו סכום ולאותה תקופה.

נניח שמבקשים הלוואה של 100 אלף שקל ל-5 שנים. הצעה אחת היא 6%, השנייה 8% והשלישית 10%. פער של ארבע נקודות יכול ליצור יותר מ-10,000 שקל הבדל בסך התשלומים.

בשקלים: 100 אלף שקל ל-5 שנים ב-6% מייצרים החזר של כ-1,933 שקל וסך תשלומים של כ-116,000 שקל. ב-8% ההחזר עולה לכ-2,028 שקל וסך התשלומים לכ-121,700 שקל, וב-10% מדובר בכ-2,125 שקל בחודש וכ-127,500 שקל בסך הכול. ההפרש בין הקצה לקצה הוא כ-11,500 שקל, יותר מהחזר של חמישה חודשים. מה שווה אחוז אחד בריבית מסתכם באלפי שקלים באותה תקופה.

הריבית על הלוואה צרכנית נבנית על הפריים, שעומד היום על 5% אחרי שריבית בנק ישראל ירדה ל-3.5%. הצעה של 10% היא פריים בתוספת חמש נקודות, והמרווח הזה הוא מה שנתון למשא ומתן. מסלול צמוד פריים משתנה מאליו בכל החלטת ריבית, ובהלוואה בריבית קבועה שנלקחה לפני ההורדות המחיר נשאר גבוה.

צריך לבדוק גם את הריבית האפקטיבית, העמלות והאפשרות לפירעון מוקדם.

הריבית הנקובה מתעלמת מעמלת פתיחת תיק, ולכן ריבית נומינלית מול אפקטיבית משנה את המספר שמופיע בהסכם. עמלת פתיחה של 500 שקל על הלוואה של 100 אלף שקל לחמש שנים מוסיפה כ-0.2% בשנה לעלות בפועל, בהנחת יתרה ממוצעת של כמחצית מהקרן. שורת שיעור עלות אשראי מירבי בגיליון התנאים היא השדה שמשווים בין הצעות.

לקוח עם הכנסה יציבה, היסטוריית אשראי טובה ונכסים יכול לצפות להצעה טובה יותר מלקוח עם חובות ופיגורים.

השאלה הפשוטה ביותר לבנק היא: כמה אשלם בסך הכול עד סוף ההלוואה?

המספר הכולל מספר הרבה יותר מכותרת כמו "ריבית החל מ-".