מתי כדאי למחזר הלוואה?

מחזור משתלם כאשר העלות הכוללת של ההלוואה החדשה נמוכה מספיק מהעלות שנותרה בהלוואה הקיימת.

נניח שנותרו 80 אלף שקל לשלוש שנים בריבית של 10%, ומוצעת הלוואה חדשה ב-7%. הפער יכול לחסוך אלפי שקלים.

אבל צריך להיזהר מהארכת התקופה. הלוואה חדשה ל-5 שנים יכולה להוריד את ההחזר החודשי ועדיין להגדיל את סך הריבית.

לכן משווים שלושה מספרים: יתרת הקרן, סך התשלומים שנותרו, וסך התשלומים בהלוואה החדשה כולל עמלות.

מחזור יכול להיות נכון גם מסיבות תזרימיות. משפחה שעוברת תקופה של ירידה בהכנסה עשויה להעדיף החזר חודשי נמוך יותר, גם אם העלות הכוללת עולה.

המבחן הוא להבין אם המחזור באמת מוזיל את החוב או רק דוחה אותו.