חלק גדול מהציבור מתקשה "לגמור" את החודש. החזר המשכנתא הוא התשלום הגדול ביותר בתשלומים של משק בית, וההחזר עלה משמעותית בשנתיים האחרונות כי הריבית והאינפלציה עלו. אלו שממש לא יכלו לגמור את החודש פנו לבנקים והאריכו את המשכנתא. מדובר בעיקר על כאלו שלקחו משכנתא לפני שנים ויש להם יכולת להאריך - מי שלקח משכנתא ל-20 שנה לפני 5 שנים, ונותרו לו 15 שנה של תשלומים יכול להאריך ל-25-30 שנה וההחזר יפחת דרמטית. אבל מי שלקח לפני שנה ל-30 שנה לא יוכל לשפר משמעותית את ההחזרים.

הממחזרים-מאריכים נהנים מהפחתה של ההחזר, אבל אליה וקוץ בה - התקופה ארוכה יותר והריבית לרוב גבוה יותר. התוצאה היא שבסה"כ הלווים משלמים יותר, ועדיין - יש פה נוחות ולכן הרבה אנשים בוחרים במשכנתאות ארוכות ובוחרים למחזר. השאלה היותר חשובה ודרמטית בשוק המשכנתאות היא למה אין משכנתא ל-40 שנה? ואם מתעמקים בזה, אז למה בעצם אין משכנתא ל-50 שנה? יש מול ההלוואה בטוחה מאוד חזקה. הבנקים היו שמחים לתת הלוואות כאלו גם ל-50 שנים, הרגולטור עוצר את זה. האם הוא צודק?

החשש של המדינה מכך שאנשים יהיו עמוסים בחובות, שהם ישתעבדו להלוואות, שהשוק ייצא מאיזון - גם שוק המשכנתאות וגם שוק הדירות, הוא מוצדק, אבל אלו תהליכים הדרגתיים. בעבר היה ניתן לקחת משכנתא ל-20 שנה וזה עלה ל-25 שנים ולפני כעשור ל-30 שנה. אם אנשים יכולים לקנות דירה עם המשכנתא היא ל-40 שנה ולא יכולים אם היא ל-30 שנה, תנו להם להחליט - דווקא המגבלה על הבנקם לתת משכנתא מזיקה לציבור. הוא הולך לגופים חוץ בנקאיים להשלים את המימון ומשלם הרבה יותר ריבית. אם זה יהיה מוסדר ומסודר הריבית תהיה נמוכה.

בכל מקום שהרגולטור מתערב ומטיל מגבלה הוא "דופק" את הציבור. כשבנק ישראל מונע את 80/20 - מבצעי הקבלנים לכאורה כדי למנוע משבר מימוני, הוא בפועל, גורם להתייקרות המשכנתא. האנשים פונים לגופים חוץ בנקאיים או להלוואות שהן לא משכנתא ושם הריבית יקרה.  80/20 עזר לקבלנים להוריד את המימון שלהם, כי ברגע שיש להם לקוח ובטוחה שלו (דירה עתידית משועבדת) אזי הריבית נמוכה בכ-2%. הקבלן מרוצה כי הוזיל את הריבית, הלקוח מרוצה כי הוא משלם 80% בסוף הדרך. ההגבלה, בעצם ביטלה את הדרך לתת הנחה במסלול הזה. יש מסלולים נוספים, אבל זו דוגמה לאיך הרגולטור בא לברך ויצא מקלל. 

• ריבית המשכנתא - על כמה היא עומדת ולכמה היא תרד?
• ירידה קלה בריבית המשכנתאות; מזרחי טפחות שוב עם ריבית גבוהה
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

ובחזרה לאורך חיי המשכנתא. השאלה הבוערת כעת שדנו בה גם בבנק ישראל ובאוצר היא צריך להאריך את משך המשכנתא לתקופה של 40 שנים, זאת במקום לתקופה שהיא נמשכת כעת: 15-30 שנה?

קבוצת אאורה אאורה -0.58%  חברת הנדל״ן למגורים שעוסקת בהתחדשות עירונית, יוצאת במבצע חסר תקדים "דירה בביטחון", שנועד להעניק לרוכשי דירות שקט נפשי וביטחון בהחלטת הרכישה, במיוחד בתקופה המאופיינת בחוסר ודאות בשוק הדיור. במסגרת המבצע, רוכשי דירות ב-25 פרויקטים של חברת אאורה ברחבי הארץ יזכו באפשרות לקבל את כספם בחזרה, עד שישה חודשים לפני מסירת הדירה, אם יחליטו לבטל את הרכישה בשל ירידת מחירים. גובה הירידה במחיר, במידה שתתרחש, ייקבע בהתאם למדד מחירי הדירות החדשות של הלמ"ס, לאחר נטרול דירות הכלולות בתוכניות ממשלתיות כגון “מחיר מטרה”. 

יעקב אטרקצ'י, מנכ"ל ובעלים של קבוצת אאורה: ״אנחנו מבינים את החששות של רוכשי הדירות בתקופה הנוכחית. יצרנו מסלול שמעניק ביטחון מלא וללא סיכון. המהלך משקף את המחויבות של אאורה להוביל את השוק ביצירתיות, באחריות ובשקיפות מלאה כלפי לקוחותינו. אאורה היא חברה ציונית ודווקא עכשיו זה הזמן להשקיע בבית שלנו כאן, בישראל. בשעה שרבים מהציבור מהססים, אנו בוחרים לקדם יציבות, אמון ואחריות כלפי קהל הרוכשים ושוק הנדל”ן כולו". 

ה-"ביג לונג" על הנדל"ן למגורים בישראל 

עד כאן, הכל טוב ויפה. במידה והתלבטתם אם לרכוש דירה, אאורה פותרת לכאורה את הדילמה. אם יתרחשו ירידות בשוק, החברה תכסה אותם. כלומר, אם לאור ירידות במחיר תרצו לבטל את הרכישה, תוכלו לבטל ממש ברגע האחרון, שישה חודשים לפני מסירת הדירה (אך לא לפני או אחרי). לכאורה, זהו מבצע אטרקטיבי מאד, וייתכן שהוא גם מיטיב עם לקוחות. רכשתם דירה ובבוא המועד הבנתם שהעסקה לא משתלמת בגלל ירידות דרמטיות בשוק, כלומר מדד מחירי הדירות החדשות באותו הרגע נמוך יותר משהיה ביום הרכישה, תוכלו לקבל את כספכם בחזרה. המדד כמובן מנוכה מעסקאות ממשלתיות (מחיר מטרה, דירה למשתכן וכו'). 

יש כמה אותיות קטנות חשובות בכל המבצע הזה, ואחת הבולטות היא שהמבצע לא יהיה תקף עבור מי שיבצע שדרוגים בדירה בהיקף של יותר מ-100 אלף שקל. בנוסף, גם שינוי מספר חדרים לא יתאפשר במסגרת המבצע, וכמובן כל הפרה בהסכם או קונפליקט משפטי עם החברה יבטלו את הזכאות שבמבצע. כמו כן, כל שינויים במטבח יתבצעו רק לאחר בדיקת הזכאות. ההחזרים כמובן גם אינם כוללים תשלום מסים או תשלומים משפטיים שונים. 

• אאורה מכרה 800 דירות מתחילת השנה - גידול של 22% לעומת 2024
• אאורה: יעקב אטרקצ'י מבקש להכפיל את שכרו ל-6.15 מיליון שקל בשנה
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

במלים אחרות, החברה מבינה את ההשלכות שעלולות להגיע, וכך היא מכסה את עצמה מכל הכיוונים, כדי שהסיכוי לממש את הזכאות הזו יהיה קטן ככל האפשר. ואם זה לא באמת ישים, זהו מבצע שיווקי שמעורר שיח חיובי, שיכול להוביל למכירת דירות. לא כולם בודקים את הפרטים הקטנים, והאפשרות לגידור, גם אם היא בפועל קטנה, יכולה לקסום לרוכשים.