איתן גרסטנפלד
צילום: משה בנימין
בדיקה

הפיקדון השקלי המבוקש בחודשים האחרונים - ומה התשואה שהוא צפוי להניב?

מתלבטים בין פיקדון בריבית קבועה לפיקדון בריבית משתנה? החוסכים המתוחכמים עוברים לפיקדון בריבית משתנה. הנה הסיבה; האם כדאי לכם לעבור מסלול ומי הבנקים שמציעים ריבית אטרקטיבית?

הר השקלים בפיקדונות ובעו"ש גדל כמעט בכל חודש. הישראלים אוהבים את הכסף שלהם במקום בטוח. היקף הפיקדונות, העו"ש וחסכונות הציבור בבנקים עבר לאחרונה את רף ה-2 טריליון שקלים.

הר השקלים הזה נמצא בעיקר בעו"ש (כ-500 מיליארד שקל) ובפיקדונות עד שנה (כ-1 טריליון שקל), כשבתוך המסלולים יש העדפה ברורה לפיקדונות בריבית קבועה על פני ריבית משתנה, אבל זה משתנה.

לקריאה נוספת:

>> יועצת ההשקעות אמרה ללקוחה: "זה הדבר הכי טוב בשבילך", ושמה את הכסף בפיקדון עם תשואה נחותה

>> "הציבור מעדיף פיקדון לשנה-שנתיים; 50% בריבית משתנה והיתר שקלית או צמודה"

פיקדון בריבית קבועה לעומת פיקדון בריבית משתנה

פיקדון שקלי בריבית קבועה מבטיח לכם את התשואה שנקובה במועד הכניסה לפיקדון. לדוגמה - אם אתם מפקידים בפיקדון שקלי בריבית קבועה שנותן 4.2% בשנה והשקעתם 100 אלף שקל, תקבלו בעוד שנה את הקרן עם הריבית - 4,200 שקל (4.2% על 100 אלף שקל) כשמהרווח יורד מס של 15% (630 שקל). בסה"כ תקבלו 103,570 שקלים. 

פיקדון שקלי בריבית משתנה מספק לכם תשואה שמשתנה בהתאם לריבית בנק ישראל. כאן תקבלו ריבית גבוהה יותר כי אתם לוקחים סיכון שהריבית תרד. כאן תוכלו לקבל ריבית משתנה של 4.4% בפיקדון שנתי. אם בנק ישראל לא יוריד את הריבית בשנה הזו אתם מקבלים 4.4% על כל השנה. אם בנק ישראל יוריד ריבית, אתם תקבלו על התקופה עד ההורדה ריבית אפקטיבית של 4.4% (לדוגמה - אם זה לחצי שנה מדובר על כ-2.2%) ועל התקופה שאחרי ההורדה תקבלו את הריבית החדשה. 

מה עדיף - ריבית קבועה או משתנה?

בנק ישראל מעריך שהריבית תרד בסוף הרבעון השני של 2025. כך שעל פי ההערכה זו, רוב הזמן תקבלו ריבית גבוהה יותר וגם כשהיא תרד ותפגע בתשואה זה יהיה לפרק זמן קצר. כלומר על פניו, הפרש של 0.2%-0.3% לטובת הריבית המשתנה משתלם בנקודת זמן הזו.

יש כמובן סיכונים - ייתכן שתחזית בנק ישראל תשתנה, ייתכן שהריבית תרד מוקדם יותר מהצפוי (ייתכן גם ההיפך, אבל בארה"ב היא תתחיל לרדת בחודש הבא). אם זה יקרה אתם יכולים לקבל בסה"כ פחות, אבל כדי שזה יקרה הריבית צריכה לרדת הרבה ומהר. 

אז מה עדיף לכם? אם אתם מקבלים בפיקדון המשתנה 0.3% מעל הפיקדון בריבית קבועה, סיכויים מאוד גבוהים שהוא יספק תשואה טובה יותר במבחן השנתי, גם אם הורדת הריבית תוקדם. אם אתם מקבלים הצעה בפער של 0.1% לטובת הפיקדון בריבית משתנה, זה כבר לא שווה את הסיכון - לכו על ריבית קבועה. זאת לא המלצה או עצה, זה פשוט חישוב שמתבסס על הנתונים וההערכות הנוכחיות.

הציבור עובר לפיקדונות בריבית משתנה

ואכן, ניתן להיווכח שהציבור עובר בחודשים האחרונים לפיקדונות בריבית משתנה. עדיין הפיקדונות בריבית קבועה הם הרוב הגדול, אבל בחודש שעבר הופקדו לפיקדונות בריבית משתנה 23 מיליארד שקל, ולפיקדונות בריבית קבועה כ-27 מיליארד שקל.

קיראו עוד ב"בארץ"

היחס לפני חצי שנה-שנה היה פי כמה לטובת ההפקדות בפיקדונות בריבית קבועה. כלומר, משהו קורה - זה מתחיל בחוסכים מתוחכמים שמבינים איפה יקבלו תשואה טובה יותר, נמשך ביועצי ההשקעות שמבינים זאת ומעבירים לציבור וכך היקף ההשקעות בפיקדונות האלו עולה.

מה הריבית בפיקדונות שקליים בריבית משתנה ומי הבנקים ההוגנים?

מהנתונים שפרסם בנק ישראל בשבוע שעבר, עולה כי בחודש יולי ההצעות לשנה (ריבית משתנה) של וואן זירו, בנק ירושלים ובנק הפועלים היו הרבה מעבר לממוצע שעומד על 3.63%. זה לא אומר בהכרח שבבנקים האחרים לא תוכלו לקבל ריבית טובה, זה אומר שתצטרכו כאמור להתמקח ולהציג את הטבלה הזו. אם זה לא יעזור, יש לכם הרבה אלטרנטיבות.

ריבית משתנה לשנה

קרדיט: בנק ישראל

חשוב לציין שמדובר בנתוני אמת, אבל מדובר בממוצעים. כלומר, יש כאלו שמקבלים יותר מהריבית שמעודכנת כאן ויש כאלו שפחות. זה תלוי בכוח המיקוח שלכם מול הבנקים. ככל שאתם מגיעים עם סכום גדול יותר כך תקבלו ריבית גבוהה יותר, ככל שאתם מכירים את השוק (או את הטבלה הזו) כך תוכלו להתמקח באופן נכון יותר. 

בנק ירושלים ווואן זירו מספקים ריביות טובות יותר. זה ידוע וזה יכול לשמש אתכם - או למעבר אליהם, או להתמקחות מול הבנק שלכם. ברוב הגדול של המקרים, הבנקים שלכם יעלו לכם את הריבית וישאירו אתכם בבנק.

מה שמעניין בהשוואה בין הבנקים הוא שאין הלימה בין המובילים בפיקדונות בריבית קבועה לאלו שמובילים בפיקדונות בריבית משתנה. למעט בנק ירושלים שאסטרטגית נותן ריבית טובה על הפיקדונות (ועדיין הבנקים הגדולים מונעים מעברי כספים אליו דרך התגמשות מול הלקוחות ש"מאיימים" בעזיבה), אי אפשר לדבר על בנקים שבאופן עקבי נותנים תשואה טובה בכל האפיקים ולכל השנים.

ריבית קבועה לשנה

תגובות לכתבה(10):

הגב לכתבה

השדות המסומנים ב-* הם שדות חובה
  • 7.
    עידן 27/08/2024 02:54
    הגב לתגובה זו
    בקרן כספית מקבלים יותר והמיסוי הוא צמוד מדד ולא 15% נומינלי לפחות עד הואדת הריבית וכנראה קצת אחר כך התשואה תהיה יותר טובה.
  • 6.
    כתבה מעניינת (ל"ת)
    דן 26/08/2024 22:44
    הגב לתגובה זו
  • 5.
    ריבית לא תרד כל כך מהר במצב בוא נמצא לכלכלה שלנו היום (ל"ת)
    עוסי 26/08/2024 12:01
    הגב לתגובה זו
  • 4.
    מעניין 26/08/2024 11:55
    הגב לתגובה זו
    מעניין.. האם לאחרונה מנגנים על פיקדונות יותר ויותר? האם גילו שאי אפשר כבר לנפח את בועת הנדלן והיא קרובה להתפוצץ בדמות הסאב פריים? האם גילו שהריבית בישראל לא הולכת לרדת בקרוב? האם הגירעון גדל וגדל וגזרות מתקרבות? האם ההייטק כבר לא כמו שאמרו? האם פאוול מאותת על הורדה בשל הבנה שמיתון החל? מעניין.. אז כעת מציעים חוף מבטחים? שיהיה איזשהו אמון במערכת? והמבין... יבין? כנסו ליד 2.. אולי אפשר להבין משם..
  • 3.
    החיים 26/08/2024 11:40
    הגב לתגובה זו
    בהנחה של אינפלציה 3 אחוז זה 4.35 אחרי מס הרבה יותר משני הפקדונות שמופעים בסקירה שנותנים במקרה הטוב שהריבית לא תרד 3.74 אחוז לשנה אחרי מס אבל תמשיכו לשווק פקדונות שיקליים בבנקים... ותתעלמו מהפיקדון שעשה בשנה האחרונה 4.5 אחוז (אחרי מס) פקדונות צמודי מדד לשנה בריבית 2 אחוז שהחזקתי והתשחררו בשבועות האחרונים
  • דוד 27/08/2024 04:14
    הגב לתגובה זו
    המס על פיקדון צמוד מדד הוא 25% ולא 15%
  • האינפלציה לא תהיה כבר 3 אחוז (ל"ת)
    מני 26/08/2024 13:24
    הגב לתגובה זו
  • אלון 26/08/2024 12:10
    הגב לתגובה זו
    המקסימום שראיתי זה 1.6
  • 2.
    ממשלתי 526 נותן 4.6 בלי טובות מהבנקים (ל"ת)
    קלבסיאלה 26/08/2024 11:24
    הגב לתגובה זו
  • 1.
    למה לא קרן כספית שקלית? (ל"ת)
    שי 26/08/2024 11:21
    הגב לתגובה זו
מילואימניקים
צילום: דובר צה"ל

הג'ובניקים רכבו על הלוחמים וקיבלו תנאי שכר ופנסיה מצוינים - האוצר מציע רפורמה

האוצר מנסה להילחם בפנסיה התקציבית ובהטבות נוספות למערך הלא לוחם, במטרה להעלות את השכר למערך הלוחם

רן קידר |
נושאים בכתבה פנסיה תקציבית

הם השתחררו מהצבא בגיל 43-45, עם פנסיה ששווה כמה מיליוני שקלים. הם קיבלו מהצבא שכר חודשי גובה וחזרו לשוק העבודה והרוויחו בעצם 2 משכורות. למנגנון הזה קוראים פנסיה תקציבית וזה מנגנון שקיים בשירות הציבורי, כשלפני כ-2 שנים שינו את המודל וסיפקו לשירות הציבורי פנסיה "רגילה", כמו של כל העם. ועדיין יש עוד קרוב לעשור של יוצאים לפנסיה שיקבלו פנסיה תקציבית, ויש גם פנסיונרים רבים שזכאים לפנסיה תקציבית. וגם - יש בני גנץ, ויוצאי מערכת הביטחון בכנסת שדואגים כל פעם מחדש שאנשי הצבא יזכו להטבות רבות ושונות. 

בשטח - יש הבדל גדול בין קצין בקריה בת"א שמשרת בקבע לקצין בשריון שיוצא פעם בשבועיים הביתה. צריך לשים את הדברים על השולחן. לאחרון מגיע הטבות מרחיקות לכת, לג'ובניק לא מגיע. הג'ובניק רכב על הלוחם וקיבל שכר והטבות חלומי, אבל בדיוק בגלל זה ללוחם לא נשאר. רוצים לוחמים טובים בקבע, רוצים צבא טוב, תרימו את השכר לקרביים, תקצצו אצל הג'ובניקים. כולם מבינים את זה, אף אחד לא באמת פעל לעשות זאת, עד עכשיו. באוצר רוצים להפחית את הוצאות הפנסיה התקציבית והוצאות נוספות כדי להגדיל הטבות ושכר למערך הלוחם. 

 

קריאה קשורה: החמאס לא ינצח אותנו, אבל הפנסיה התקציבית עלולה לעשות לו את העבודה

בדיקת ביזפורטל - פנסיה של 4.5 מיליון שקל לפורש מצה"ל


באוצר מתכננים  לגעת בפנסיה התקציבית ובהטבות נוספות לאנשי הקבע כדי שיהיה תקציב גדול יותר ללוחמים שישמש גם להעלאת שכרם. באוצר מסבירים שהנחת הבסיס של הפנסיה התקציבית לא נכונה ודורשים במסגרת תקציב 2026 לקצצה. הטענה הבסיסית היא שהפנסיה התקציבית נועדה לפצות על פרישה בגיל מוקדם יחסית ולספק יכולת להתקיים לאחר הקריירה הצבאית או הביטחונית. עם זאת, חלק ניכר מהגמלאים חוזרים לשוק העבודה. לעיתים בשירות הציבורי ולעיתים בשוק הפרטי.  אין באמת פגיעה בשכר בפרישה - אלא ההיפך. לכן, הצעת חוק של האוצר מבקשת לקצץ את הקצבה במקרים שבהם ההכנסה הכוללת גבוהה ממשכורת השירות הקבע.

באר שבע
צילום: משרד גיורא גור אדריכלים

הממשלה אישרה תכנית לפיתוח מטרופולין באר שבע בכמיליארד שקלים

בהחלטת ממשלה להזנקת באר שבע והנגב בהובלת ראש הממשלה בנימין נתניהו ושר האוצר בצלאל סמוטריץ׳ אושרה תוכנית אסטרטגית לחיזוק ופיתוח מטרופולין באר שבע בהשקעה כוללת של כמיליארד שקל

רן קידר |
נושאים בכתבה באר שבע

בהחלטת ממשלה להזנקת באר שבע והנגב בהובלת ראש הממשלה בנימין נתניהו ושר האוצר בצלאל סמוטריץ׳ אושרה תוכנית אסטרטגית לחיזוק ופיתוח מטרופולין באר שבע בהשקעה כוללת של כמיליארד שקל. ההחלטה גובשה במסגרת עבודת מטה של משרד ראש הממשלה ומשרד האוצר ועתידה לתמוך בהעתקת מחנות צה״ל לנגב, לשפר את התשתיות, איכות החיים וההזדמנויות עבור תושבי הנגב, המשרתים ומשפחותיהם. 

ההחלטה מהווה אבן יסוד לשינוי היסטורי שעתיד לעצב את פני הנגב לדורות הבאים. ההחלטה כוללת השקעה של כמיליארד שקלים ומתמקדת בארבעה תחומים מרכזיים: צמיחה כלכלית, פיתוח תשתיות תחבורה, שיפור איכות החיים והביטחון האישי, וחינוך והון אנושי. בתחום הצמיחה הכלכלית, יושקעו כ-200 מיליון שקל בפיתוח האקו-סיסטם הקיים בין האקדמיה, התעשייה והצבא. במסגרת זו יוקם מרכז מו"פ דואלי יישומי בשיתוף מפא"ת, ייפותחו תחומי החדשנות והסייבר, יושקעו משאבים בתעסוקה ותיירות ופיתוח העיר העתיקה כמוקד תיירות ומגורי צעירים. 

בתחום התחבורה, יושקעו תקציבים משמעותיים בפיתוח תשתיות תחבורה מתקדמות, לרבות תכנון והקמה של רכבת קלה בבאר שבע, הכוללת תוואי לבית החולים החדש שיוקם בעיר, בהתאם לצרכי עיר מטרופולינית ותיתן מענה לגידול הדמוגרפי הצפוי. בתחום איכות החיים והביטחון האישי, יושקעו כ-500 מיליון שקלים בשיפור ביטחון הפרט, לרבות הקמת תחנת משטרה חדשה, הרחבת משל"ט דרום, פיתוח תשתיות טכנולוגיות מתקדמות להתמודדות עם אתגרי המרחב. 

בנוסף, יושקעו משאבים בתחום הבריאות בדגש על הגדלת מספר הפסיכולוגים ומקצועות הפרא-רפואיים, וכן בהתחדשות עירונית, תרבות וספורט, כולל תכנון מכון ווינגייט בבאר שבע והקמת מבני ציבור בעיר. בתחום החינוך וההון האנושי, יושקעו כ-120 מיליון שקלים בפיתוח החינוך הפורמלי והבלתי פורמלי, ובהשכלה הגבוהה, תוך דגש על מקצועות טכנולוגיים, קידום מצוינות והקמת מרכז רשותי למקצועות ה-STEM. 

ראש הממשלה בנימין נתניהו: ״אנחנו מביאים היום לממשלה תוכנית סיוע גדולה לבאר שבע, בסך של למעלה ממיליארד שקל. זה כולל חיזוק בתחומים רבים שהם חשובים לאזרחי באר שבע: רכבת קלה, עזרה בסייבר, במו"פ, בפיתוח, בפרנסה. הפעולות שלנו יביאו לחיזוק של כל אזור הנגב. זה תואם את התוכנית שאני מוביל מזה שנים, יחד עם חבריי לממשלות ישראל, לחזק את הדרום על ידי השילוב המוצלח של תשתיות ממשלתיות ועידוד הסקטור הפרטי״.