מה הריבית על פיקדונות בבנקים והאם לעבור לקרן כספית?

כמה כללים בסיסיים יעזרו לכם לקבל ריבית טובה יותר בפיקדונות בבנקים - הראשון, התעריף הוא לא בשבילכם. הריבית התעריפית היא נתון סתמי. הבנק מפעיל עליכם את "שיטת מצליח".  הוא אומר לכולם הריבית בפיקדון לשנה היא X ויש הרבה אנשים טובים (כנראה טובים מדי) שאומרים - סבבה. 

אבל ה-X הזה הוא מספר עוגן פסיכולוגי שאין לו קשר למציאות. הוא, לא נעים להגיד מספר של פראיירים. אם לא תתמקחו עם הבנק תקבלו אותו. זה יכול להיות גם 2% ריבית שנתית וגם פחות בפיקדון בריבית קבועה לשנה.

בישראל, צריך להתמקח (כנראה על כל דבר). תרימו טלפון, או תשלחו הודעה לבנקאי-בנקאית - "למה רק X, אני 30 שנה בסניף...". "טוב, אני יכולה להעלות ל-X+0.3%"... אל תגידו כן. תבדקו במקומות אחרים, בנק ירושלים ובנק וואן זירו הם מקומות טובים לבדיקה כי הם בנקם קטנים שמציעים הרבה. ותחזרו לבנקאית  - "אני מקבל הצעות טובות יותר. בבנק ירושלים מציעים 4%". 

ואז היא תחזור - אנחנו לא יכולים לתת את 4%, אנחנו נותנים שירות כולל. אפשר לתת 3.4%". זה ברוב המקרים הרבה יותר מה-X. 

• כמה תקבלו בפיקדון לשנה? בדיקה
• מה הריבית על פיקדונות בבנקים? בדיקה
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

זאת התורה על רגל אחת. בהצלחה. ואל תשכחו את העו"ש המסכן שמקבל אפס אחוז. תתמקחו גם עליו, תמצאו לו פתרונות.  

מה הריבית שאפשר לקבל בפיקדון לשנה?

 בנק ישראל פרסם את הריביות על פיקדונות שניתנו בפועל. בחרנו בריבית קבועה לשנה שזה המסלול הפופולארי והתייחסנו לריבית החציונית שבה לחצי מהציבור יש ריבית טובה יותר ולחצי ריבית נמוכה יותר, כך מנטרלים עסקאות ג'מבו ענקיות של קרנות כספיות מול הבנקים וגופים גדולים. ומה אפשר ללמוד מהנתונים?  אפשר ללמוד כמובן שאין קשר בין התעריף לבין הריבית בפועל. יש פער של בין 0.5% ל-0.8% בבנקים השונים. התעריף כאמור הוא מספר סתמי שפראיירים נופלים איתו. אפשר ללמוד שמבין הגדולים לאומי מוביל ודיסקונט שוב מאכזב בסוף הרשימה. גם פועלים מאכזב בתקופה האחרונה. הנה הנתונים, דיסקונט אחרון בבנקים הגדולים:

• מענק של 500 שקל בפיקדון לילדים: מי זכאי להטבה החדשה של בנק הפועלים?
• הירושה שהפכה לנטל: למה הדירות הישנות בפריפריה כבר לא מבטיחות תשואה?
• תוכן שיווקי שוק הסקנדרי בישראל: הציבור יכול כעת להשקיע ב-SpaceX של אילון מאסק
• עובדי המגזר הציבורי יקבלו יום עבודה מהבית - אבל קיצוצים בדרך

פיקדון, מק"מ או קרן כספית?

מאז המלחמה התשואה במק"מ עלתה לכיוון ה-3.7%. הסיבה היא שהורדת הריבית כבר פחות בטוחה כבעבר. מחירי אנרגיה עולים מתגלגלים לאינפלציה וזה עשוי לבלום את ההורדות ריבית. אז המק"מ בעלייה כמו גם אגרות החוב השקליות שמספקות כעת ריבית מעט טובה יותר מאשר לפני כשבועיים.

הקרנות הכספיות אמורות לספק לרוב קצת יותר, אבל עם כל התנודתיות של הזמן האחרון לא בטוח שהן מסוגלות להסתגל לזיגזגים. עם זאת, סביר שיניבו 3.6%-3.5%.  

המס על הקרן הכספית הוא 25% על הרווח הריאלי והמס על מק"מ בדומה לפיקדון הוא 15%. זה אומר שהקרן הכספית בהינתן הערכת אינפלציה של 1.8%-2% בשנה תייצר תשואה של כ-3%-3.1% נטו., המק"מ באותו אזור- 3.1%. במק"מ צריך להוסיף עלויות קנייה. גם אם מדובר בעלויות נמוכות של 0.05% הרי שהקנייה והמימוש-פדיון עולים לכם תוספת של 0.1% שיורדת מהתשואה. שני המכשירים האלו די דומים כיום בתשואה נטו. 

כדי לנצח את המכשירים האלו הפיקדון צריך לתת 3.5%. בהחלט אפשרי ומאוד יכול להיות שעל רקע המלחמה ושינוי הציפיות של האינפלציה, הבנקים יהיו גמישים יותר.