רוצים לישון בשקט? כך תבחרו ביטוח דירה שהכי מתאים לכם
ביטוח דירה 
צילום: Shutterstock
אם קניתם דירה או בית, זה השלב שבו כדאי מאוד לבטח את הנכס שהוא, קרוב לוודאי, היקר והמשמעותי ביותר שלכם. אם הבית שבו אתם מתגוררים ייפגע בצורה ניכרת, מדובר יהיה, מלבד כאב הלב, בפגיעה כספית גדולה, לכן ביטוח דירה יכול להקנות לכם שקט נפשי שבמקרה של קטסטרופה תוכלו לקבל החזר מחברת הביטוח.
על פי רוב, ביטוח דירה מתקשר עם סיטואציות של שריפה, פריצה לנכס וגניבת רכוש וגם אסונות טבע כמו רעידות אדמה או שיטפונות. בשנתיים האחרונות, בעקבות מקרים של קריסת בניינים ישנים בכמה מקומות בארץ, נוסף גם החשש הזה לרשימת התמריצים שקיימים לבטח את הדירה.
מה מכיל ביטוח דירה?
פוליסת ביטוח דירה מורכבת משני חלקים – ביטוח מבנה וביטוח תכולת הדירה, כאשר אפשר לרכוש את שניהם יחד או כל אחד לחוד. הדבר הזה מאפשר למשל לשוכרי דירות לבטח רק את תכולת הדירה שנמצאת בבעלותם ולא את המבנה עצמו, בעוד משכירי דירות יכולים להסתפק בביטוח של המבנה בלבד, ללא התכולה.- ביטוח דירה למשפחות עם ילדים קטנים – הסעיפים שאסור לוותר עליהם
- ביטוח דירה - השוואת מחירים
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
החלק של ביטוח המבנה דומה בכל חברות הביטוח מאחר שהוא מעוגן בחוק. הכיסוי הביטוחי והפיצוי הכספי ניתנים על נזקים שנגרמים כתוצאה משריפה, פגעי מזג אוויר – רוחות וסערות, התפוצצות, נזקי תאונות כמו למשל התנגשות של כלי רכב במבנה, פעולות זדון שנעשו בידי בני אדם, כמו שוד או פריצה, רעידת אדמה, שיטפונות או הצפה ממקור מים חיצוני.
ביטוח המבנה, כשמו כן הוא, מעניק פיצוי על נזקים שנגרמו למבנה הנכס - קירות, תקרות, רצפה וכל מה שמחובר אליהם כמו חלונות ודלתות, וכן לובי, מדרגות, שטחי בניין משותפים ונזקים לצנרת המים והחשמל.
החלק השני בפוליסה הוא ביטוח התכולה. מדובר על כל החפצים שנמצאים בתוך הנכס ושייכים לאנשים שמתגוררים בו, למשל תכשיטים, שטיחים, פריטי אמנות ומכשירי חשמל יקרים. בביטוח התכולה כבר יש הבדלים בין חברות הביטוח. על מנת לעשות ביטוח תכולה צריך לערוך רשימה מסודרת של כל הפריטים שברצונכם לבטח ולוודא הגעה של סוקר מטעם חברת הביטוח שיבצע הערכת שווי של התכולה. הפרמיה שתשלמו תיקבע בהתאם להערכת השווי של הסוקר.
- עזרא גבאי - הוא סוכן הביטוח מאחורי פרשת "יד לוחצת יד"
- אף אחד לא הופתע כשסוכן הביטוח המוכר נחשד בשוחד
- תוכן שיווקי שוק הסקנדרי בישראל: הציבור יכול כעת להשקיע ב-SpaceX של אילון מאסק
- עזרא גבאי - הוא סוכן הביטוח מאחורי פרשת "יד לוחצת יד"
בביטוח התכולה כבר יש הבדלים בין מה שמציעות חברות הביטוח השונות, ועל כן כדאי לבדוק ולבחור את הפוליסה שהכי תתאים לצורכיכם.
בנוסף לשני הרכיבים של ביטוח מבנה וביטוח תכולה חברות הביטוח מציעות הרחבות רבות נוספות לביטוח הבסיסי, ולכם גם האן מומלץ לערוך סקר שוק כדי להשוות אילו הרחבות כל אחת מציעה וכמה תעלה לכם התוספת של ההרחבה שבחרתם.
בין ההרחבות האפשריות נמצא בין היתר ביטוח אחריות צד ג' – למקרים שבהם תידרשו לשלם פיצוי לאדם שנפגע בעת שהותו בדירכם אך אינו מתגורר בה, כמו לדוגמה אורח שהגיע ללון אצלכם והחליק באמבטיה. ההרחבה הזאת טובה גם למקרים שבהם נזילת מים או הצפה אצלכם חלחלה לדירת השכנים שמתחתיכם וגרמה אצלם לנזק.
הרחבות אפשריות נוספות הן למשל ביטוח אופניים, ביטוח גינה, מחסן או מבנה שנמצא בתוך הנכס ונועד לפעילות עסקית, כמו מרפאה או מכון יופי, וכן ביטוח של חפצים גם כאשר אינם נמצאים בתוך הנכס.
כמו כן, ניתן להוסיף לפוליסה גם שירותי תיקון לנזקים, כמו למשל הזמנת אינסטלטור במקרה של הצפה או נזילה, והזמנת שירותי איטום.
מהו ערך כינון מחדש?
מושג מרכזי שנתקלים בו כאשר ניגשים לבחור ביטוח דירה הוא ערך כינון מחדש. במקרה של ביטוח המבנה, הכוונה היא לסכום שיידרש להקמה מחדש של הנכס במקרה שנהרס לחלוטין. ערך כינון מבטיח תגמולים שיאפשרו להקים את הנכס למצב חדש, והוא מותנה שפרק זמן מסוים שבו יש לבצע את ההקמה מחדש.
ערך הכינון חשוב גם במקרה של ביטוח התכולה, כאשר אם פריט מסוים שנמצא בתוך הנכס ניזוק, הפיצוי הכספי עליו יינתן בהתאם לערכו כאילו רכשתם אותו היום. זאת לעומת מצב שבו הפיצוי על הפריט שניזוק יינתן לפי ערך השיפוי, כלומר על פי ערכו הנוכחי, שהוא נמוך יותר לאחר שנה של שימוש.
כיצד נקבע גובה הפרמיה?
פרמיית ביטוח דירה נקבעת בהתאם לכמה פרמטרים, ביניהם שווי הנכס והתכולה, סוג הנכס – בית פרטי או דירה בבניין משותף, אם הנכס חדש או שמדובר במבנה חדש, באיזה קומה נמצאת הדירה במקרה של בניין משותף, שטח הנכס, מיקומו הגאוגרפי ועוד.
גובה ההשתתפות העצמית ישפיע גם הוא על מחיר הפרמיה, וכך גם תוספת או ביטול של כיסויים כמו רעידת אדמה למשל, שעליו כדאי להתעכב. סעיף רעידת האדמה כלול אוטומטית בביטוח הדירה, על פי חוק. אבל יש רבים שמחליטים לוותר עליו על מנת להוזיל את הפרמיה משתי סיבות: אחת, שזה לא יקרה, אף על פי שהתחזיות לעתיד מראות אחרת. שנייה, המחשבה שהמדינה תכסה את הנזק מרעידת אדמה, כמו שהיא עושה בעת מלחמה. אלא שעל פי החוק המדינה לא חייבת להעניק פיצוי כספי לנפגעים מרעידת אדמה, מה שעלול להותיר את הנפגעים ממנה עם נזק כספי עצום, שייאלצו להתמודד איתו לבד.
סוכן ביטוחאף אחד לא הופתע כשסוכן הביטוח המוכר נחשד בשוחד
מאחורי גל המעצרים בפרשת "יד לוחצת יד" מסתתר אותו סיפור ישן: סוכני הביטוח מרוויחים מיליונים, ההסתדרות מגנה על הפרות הקדושות שלה, והרפורמה בשוק שוב נתקעת - כך נראה שוק ביטוח בלי פיקוח
אף אחד לא הופתע כשבמרכז פרשת "יד לוחצת יד" עומד סוכן ביטוח מוכר. מי שמכיר את שוק הביטוח יודע טוב מאוד עד כמה הקשרים האישיים והקומבינות הם חלק בלתי נפרד מהמשחק. אי אפשר לצפות להוגנות רבה מאנשים שלימדו אותם שמותר לעבוד על הציבור. נכון, הם לא אמורים להיות מושחתים ועבריינים, אבל כשחלק מהמערכת מבוסס על תגמולים על בסיס "לדפוק אנשים" כשאתה עובד בזה במשך שנים, הרגש מתקהה, המצפון נשחק ואתה כבר לא מבדיל בין מה מותר ומה אסור.
במרכז הפרשה עומד, לפי החשד, סוכן ביטוח מוכר ומצליח שהצליח לטוות רשת קשרים עם ועדי
עובדים, עם ראשי ערים ואפילו עם יו"ר ההסתדרות, ארנון בר-דוד. למעשה, זה דרך בר דוד ששימש על פי החשדות למתווך-מעאכר שלו. כאן גם המקום לשאול: האם מדובר במקרה נקודתי, או בתוצאה "טבעית" וחוזרת של מבנה כוח רקוב שבו כל אחד דואג לחבר'ה שלו?
כי גם בר-דוד, נזכיר, יושב בראש גוף שאין עליו באמת פיקוח. הוא פועל בחופשיות כמעט מוחלטת, הוא יכול לכאורה לחלק טובות הנאה, יש לו ככל הנראה את היכולת להגן על הזכויות של החברים שלו בצמרת של ההסתדרות וזה הרבה לפני שהוא דואג לעובדים הקטנים. מה שמבליט את זה היא ההתנגדות העיקשת שלו למיסוי קרנות ההשתלמות. כמו שכתבנו כאן מדובר במוצר שמיטיב בעיקר עם העשירונים העליונים, זו מתנה יקרה שהמדינה מממנת. צריך למסות את הקרנות האלה, וזה יכול להכניס לקופת המדינה מיליארדים שילכו לחלשים שעליהם אמור להגן בר דוד. אבל בר-דוד דואג לחברים. הוא משתמש בכוח הפוליטי שלו כדי לטרפד כל ניסיון כזה. כך שנה אחרי שנה, בר דוד בולם את הדרג המקצועי באוצר.
ואולי כאן מתחברת התמונה הגדולה יותר. זה לא רק דאגה לעשירים, זה דאגה גם לחברים במעגל השני - סוכני הביטוח. הסוכנים שמרוויחים טוב מאוד מטיפול ומהעברה של קרנות השתלמות בין גופים מוסדיים. זה שוק של מיליארדים, זה "פרת מזומנים" אמיתית. אולי זה חשוב לסוכן הביטוח החבר של בר דוד ואנשי ההסתדרות?
- עזרא גבאי - הוא סוכן הביטוח מאחורי פרשת "יד לוחצת יד"
- יו"ר ההסתדרות ארנון בר-דוד נעצר: חשד למעורבות בפרשת שחיתות רחבה
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
סוכן הביטוח הזה מנהל סוכנות קטנה-בינונית, שמספרת שהיא אובייקטיבית (אתר הסוכנות) ודואגת ללקוחות. לסוכנות ותק של מעל 30 שנה, והיא מדגישה כי היא מספרת מגוון פתרונות תוך שמירה על עצמאות מקצועית מול גופים מוסדיים.
עזרא גבאי (אתר הסוכנות)עזרא גבאי - הוא סוכן הביטוח מאחורי פרשת "יד לוחצת יד"
במשך שנים היה עזרא גבאי מוכר בשוק הביטוח כסוכן עצמאי בעל סוכנות קטנה-בינונית. חקירה מקיפה של להב 433 חושפת חשד לתמונה מורכבת יותר: קשרים הדוקים עם יו"ר ההסתדרות, השפעה על מינוי דירקטורים וטענות למעורבות בעסקאות ביטוח בשווי עשרות מיליוני שקלים דרך קשרים אישיים עם ועדי עובדים ברשויות המקומיות; אף אחד לא הופתע כשסוכן הביטוח המוכר נחשד בשוחד
ארנון בר-דוד עזרא גבאי, אחד מסוכני הביטוח העצמאיים הבולטים שפעלו במרכז הארץ, נמצא כעת בלב אחת מפרשות השחיתות הגדולות שנחקרות בישראל בעשור האחרון. במסגרת מבצע רחב של יחידת יאח"ה בלהב 433, נעצר גבאי יחד עם יו"ר ההסתדרות ארנון בר דוד, ראש עיריית קריית גת כפיר סויסה, ועשרות בכירים נוספים בגין חשד לשוחד, מרמה והפרת אמונים.
שיטה של קח ותן: ביטוחים תמורת מינויים
לפי החשד, גבאי ניהל לאורך שנים קשרים הדוקים עם ועדי עובדים בגופים ציבוריים, תאגידים ורשויות מקומיות. על פי חוקרי המשטרה, הסוכנות של גבאי הייתה זו שדרכה בוצעו הביטוחים של עובדים במוסדות אלו, ובתמורה, דאג גבאי למינוי מקורבים של ועדים לתפקידי דירקטור בשכר בגופים הנתונים להשפעתו. החקירה העלתה כי בחלק מהמקרים המעבר לביטוח דרך גבאי התרחש מיד לאחר מינוי הדירקטורים, דבר המעלה חשד לתיאום אינטרסים פסול.
עוד נמסר מהמשטרה כי סוכנות הביטוח של גבאי רשמה גידול שנתי של עשרות מיליוני שקלים בהכנסותיה בשנים האחרונות, נתון שהוביל את החוקרים למקד את החקירה במערכות היחסים שבין הסוכנות לבין ראשי הוועדים והרשויות המקומיות.
גבאי, הוא חבר מרכז ליכוד ומקורבו של יו"ר ההסתדרות ארנון בר דוד (שכאמור נעצר אף הוא). הוא נחשב לסוכן גדול בתחום הביטוחים הקולקטיביים והפנסיה והוא המבטח של עסקאות ביטוח מול עיריות רבות. הקשרים שלו חזקים מול קבוצת הראל.
- אף אחד לא הופתע כשסוכן הביטוח המוכר נחשד בשוחד
- יו"ר ההסתדרות ארנון בר-דוד נעצר: חשד למעורבות בפרשת שחיתות רחבה
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
גבאי נחשב גם לאחד הלוביסטים הגדולים בענף - הוא התנגד לרפורמות מהותיות של משרד האוצר שנועדו להגביל את התגמול מסוכני ביטוח ולעודד שקיפות. בין הרפורמות שנבלמו: איסור על רכישת סוכנויות עצמאיות ע"י חברות ביטוח ורפורמת "הסוכן האובייקטיבי".
