רוצים לישון בשקט? כך תבחרו ביטוח דירה שהכי מתאים לכם
צילום: Shutterstock
אם קניתם דירה או בית, זה השלב שבו כדאי מאוד לבטח את הנכס שהוא, קרוב לוודאי, היקר והמשמעותי ביותר שלכם. אם הבית שבו אתם מתגוררים ייפגע בצורה ניכרת, מדובר יהיה, מלבד כאב הלב, בפגיעה כספית גדולה, לכן ביטוח דירה יכול להקנות לכם שקט נפשי שבמקרה של קטסטרופה תוכלו לקבל החזר מחברת הביטוח.
על פי רוב, ביטוח דירה מתקשר עם סיטואציות של שריפה, פריצה לנכס וגניבת רכוש וגם אסונות טבע כמו רעידות אדמה או שיטפונות. בשנתיים האחרונות, בעקבות מקרים של קריסת בניינים ישנים בכמה מקומות בארץ, נוסף גם החשש הזה לרשימת התמריצים שקיימים לבטח את הדירה.
מה מכיל ביטוח דירה?
פוליסת ביטוח דירה מורכבת משני חלקים – ביטוח מבנה וביטוח תכולת הדירה, כאשר אפשר לרכוש את שניהם יחד או כל אחד לחוד. הדבר הזה מאפשר למשל לשוכרי דירות לבטח רק את תכולת הדירה שנמצאת בבעלותם ולא את המבנה עצמו, בעוד משכירי דירות יכולים להסתפק בביטוח של המבנה בלבד, ללא התכולה.- ביטוח דירה - השוואת מחירים
- האם הביטוח לרכב חשמלי יתייקר ומה יקרה לביטוח הדירה בחודשים הקרובים?
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
החלק של ביטוח המבנה דומה בכל חברות הביטוח מאחר שהוא מעוגן בחוק. הכיסוי הביטוחי והפיצוי הכספי ניתנים על נזקים שנגרמים כתוצאה משריפה, פגעי מזג אוויר – רוחות וסערות, התפוצצות, נזקי תאונות כמו למשל התנגשות של כלי רכב במבנה, פעולות זדון שנעשו בידי בני אדם, כמו שוד או פריצה, רעידת אדמה, שיטפונות או הצפה ממקור מים חיצוני.
ביטוח המבנה, כשמו כן הוא, מעניק פיצוי על נזקים שנגרמו למבנה הנכס - קירות, תקרות, רצפה וכל מה שמחובר אליהם כמו חלונות ודלתות, וכן לובי, מדרגות, שטחי בניין משותפים ונזקים לצנרת המים והחשמל.
החלק השני בפוליסה הוא ביטוח התכולה. מדובר על כל החפצים שנמצאים בתוך הנכס ושייכים לאנשים שמתגוררים בו, למשל תכשיטים, שטיחים, פריטי אמנות ומכשירי חשמל יקרים. בביטוח התכולה כבר יש הבדלים בין חברות הביטוח. על מנת לעשות ביטוח תכולה צריך לערוך רשימה מסודרת של כל הפריטים שברצונכם לבטח ולוודא הגעה של סוקר מטעם חברת הביטוח שיבצע הערכת שווי של התכולה. הפרמיה שתשלמו תיקבע בהתאם להערכת השווי של הסוקר.
- איך הפכו סוכני הביטוח למיליונרים על חשבונכם וכמה אתם משלמים להם כשאתם עוברים לקרן השתלמות אחרת?
- הממונה על הביטוח: גמזו לא יכהן כיו"ר במגדל ביטוח
- תוכן שיווקי צברתם הון? מה נכון לעשות איתו?
- איך הפכו סוכני הביטוח למיליונרים על חשבונכם וכמה אתם משלמים...
בביטוח התכולה כבר יש הבדלים בין מה שמציעות חברות הביטוח השונות, ועל כן כדאי לבדוק ולבחור את הפוליסה שהכי תתאים לצורכיכם.
בנוסף לשני הרכיבים של ביטוח מבנה וביטוח תכולה חברות הביטוח מציעות הרחבות רבות נוספות לביטוח הבסיסי, ולכם גם האן מומלץ לערוך סקר שוק כדי להשוות אילו הרחבות כל אחת מציעה וכמה תעלה לכם התוספת של ההרחבה שבחרתם.
בין ההרחבות האפשריות נמצא בין היתר ביטוח אחריות צד ג' – למקרים שבהם תידרשו לשלם פיצוי לאדם שנפגע בעת שהותו בדירכם אך אינו מתגורר בה, כמו לדוגמה אורח שהגיע ללון אצלכם והחליק באמבטיה. ההרחבה הזאת טובה גם למקרים שבהם נזילת מים או הצפה אצלכם חלחלה לדירת השכנים שמתחתיכם וגרמה אצלם לנזק.
הרחבות אפשריות נוספות הן למשל ביטוח אופניים, ביטוח גינה, מחסן או מבנה שנמצא בתוך הנכס ונועד לפעילות עסקית, כמו מרפאה או מכון יופי, וכן ביטוח של חפצים גם כאשר אינם נמצאים בתוך הנכס.
כמו כן, ניתן להוסיף לפוליסה גם שירותי תיקון לנזקים, כמו למשל הזמנת אינסטלטור במקרה של הצפה או נזילה, והזמנת שירותי איטום.
מהו ערך כינון מחדש?
מושג מרכזי שנתקלים בו כאשר ניגשים לבחור ביטוח דירה הוא ערך כינון מחדש. במקרה של ביטוח המבנה, הכוונה היא לסכום שיידרש להקמה מחדש של הנכס במקרה שנהרס לחלוטין. ערך כינון מבטיח תגמולים שיאפשרו להקים את הנכס למצב חדש, והוא מותנה שפרק זמן מסוים שבו יש לבצע את ההקמה מחדש.
ערך הכינון חשוב גם במקרה של ביטוח התכולה, כאשר אם פריט מסוים שנמצא בתוך הנכס ניזוק, הפיצוי הכספי עליו יינתן בהתאם לערכו כאילו רכשתם אותו היום. זאת לעומת מצב שבו הפיצוי על הפריט שניזוק יינתן לפי ערך השיפוי, כלומר על פי ערכו הנוכחי, שהוא נמוך יותר לאחר שנה של שימוש.
כיצד נקבע גובה הפרמיה?
פרמיית ביטוח דירה נקבעת בהתאם לכמה פרמטרים, ביניהם שווי הנכס והתכולה, סוג הנכס – בית פרטי או דירה בבניין משותף, אם הנכס חדש או שמדובר במבנה חדש, באיזה קומה נמצאת הדירה במקרה של בניין משותף, שטח הנכס, מיקומו הגאוגרפי ועוד.
גובה ההשתתפות העצמית ישפיע גם הוא על מחיר הפרמיה, וכך גם תוספת או ביטול של כיסויים כמו רעידת אדמה למשל, שעליו כדאי להתעכב. סעיף רעידת האדמה כלול אוטומטית בביטוח הדירה, על פי חוק. אבל יש רבים שמחליטים לוותר עליו על מנת להוזיל את הפרמיה משתי סיבות: אחת, שזה לא יקרה, אף על פי שהתחזיות לעתיד מראות אחרת. שנייה, המחשבה שהמדינה תכסה את הנזק מרעידת אדמה, כמו שהיא עושה בעת מלחמה. אלא שעל פי החוק המדינה לא חייבת להעניק פיצוי כספי לנפגעים מרעידת אדמה, מה שעלול להותיר את הנפגעים ממנה עם נזק כספי עצום, שייאלצו להתמודד איתו לבד.

איך הפכו סוכני הביטוח למיליונרים על חשבונכם וכמה אתם משלמים להם כשאתם עוברים לקרן השתלמות אחרת?
כמעט כולם חזו שסוכני הביטוח ייעלמו בעידן הדיגיטלי, אבל המציאות הפוכה: מסוכני ביטוח הם הפכו להיות משווקים של גמל, השתלמות ופנסיה והרוויחו עמלות ענקיות
לפני 20 שנה וגם לפני 10 שנים, כמעט כולם היו בטוחים: סוכני הביטוח הם דינוזאורים שעומדים להיכחד. האינטרנט, אפליקציות השוואת מחירים ורפורמת בכר אמורים היו להעביר אותם לספר ההיסטוריה. אבל משהו דרמטי קרה בדרך - לא רק שהם שרדו אלא שהם גם התפתחו למכונות עמלות במכשירים פיננסים.
כיום פועלים בישראל קרוב ל-15 אלף בעלי רישיון סוכן ביטוח, כאשר כ-13 אלף מהם מורשים בתחום הפנסיוני, שזה הזהב האמיתי של המקצוע. זהו תחום פעילות חדש יחסית (10-20 שנה) שהיה אמור להשאיר אותם בחיים, במקביל לתחום הביטוח שאמור היה לרדת. בפועל, הביטוח לא ירד - יש עדיין עמלות שמנות בתום, והפיננסים הפך למנוע צמיחה גדול שיצר מאות רבות של מיליונרים גדולים וכמה אלפים טובים של סוכני ביטוח שמרוויחים מצוין, מהעשירון העליון במדינה.
הסוכנים של היום הם לא אותם סוכנים של פעם. הם הפכו למתכננים פיננסיים שמנהלים תיקי השקעות של מיליוני ישראלים. הם יודעים בדיוק איך להזיז כסף בין קרנות השתלמות, גמל להשקעה ופנסיה. הם יודעים להרוויח מעמלות ואיך להפוך כל שינוי רגולטורי להזדמנות רווח.
על פי ההערכות בשוק סוכני הביטוח בישראל מקבלים עמלות של מעל 1 מיליארד שקל בחודש. העמלות הפיננסיות מסתכמות בכ-250-300 מיליון שקל בחודש. אבל יש גם תמריצים ובונוסים על מכירות שמגדילות את המספרים הרשמיים.
- "ללקוחות ששואלים באיזה מדד בדיוק להשקיע אני אומר שאין לי כדור בדולח ושחשוב לייצר פיזור"
- כשסוכן הביטוח טועה - המבוטח משלם: פסק דין תקדימי חושף את מלכודת חידוש הביטוח
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
מכונת העמלות: איך בדיוק הסוכנים מרוויחים
הרווחיות של סוכני הביטוח בנויה על מספר מנגנונים מתוחכמים שהציבור הרחב לרוב אינו מכיר: עמלות שוטפות ועמלות היקף. עמלות שוטפות הן עמלות שמתקבלות מדי חודש. הסוכן מקבל בין 0.25% ל-0.3% מכלל הכספים שהעביר לניהול. עבור תיק של 10 מיליון שקל, זה אומר הכנסה חודשית של 2,500-3,000 שקל לכל החיים. תיק טוב יכול להניב הכנסה פסיבית למשך 30-40 שנה.

איך הפכו סוכני הביטוח למיליונרים על חשבונכם וכמה אתם משלמים להם כשאתם עוברים לקרן השתלמות אחרת?
כמעט כולם חזו שסוכני הביטוח ייעלמו בעידן הדיגיטלי, אבל המציאות הפוכה: מסוכני ביטוח הם הפכו להיות משווקים של גמל, השתלמות ופנסיה והרוויחו עמלות ענקיות
לפני 20 שנה וגם לפני 10 שנים, כמעט כולם היו בטוחים: סוכני הביטוח הם דינוזאורים שעומדים להיכחד. האינטרנט, אפליקציות השוואת מחירים ורפורמת בכר אמורים היו להעביר אותם לספר ההיסטוריה. אבל משהו דרמטי קרה בדרך - לא רק שהם שרדו אלא שהם גם התפתחו למכונות עמלות במכשירים פיננסים.
כיום פועלים בישראל קרוב ל-15 אלף בעלי רישיון סוכן ביטוח, כאשר כ-13 אלף מהם מורשים בתחום הפנסיוני, שזה הזהב האמיתי של המקצוע. זהו תחום פעילות חדש יחסית (10-20 שנה) שהיה אמור להשאיר אותם בחיים, במקביל לתחום הביטוח שאמור היה לרדת. בפועל, הביטוח לא ירד - יש עדיין עמלות שמנות בתום, והפיננסים הפך למנוע צמיחה גדול שיצר מאות רבות של מיליונרים גדולים וכמה אלפים טובים של סוכני ביטוח שמרוויחים מצוין, מהעשירון העליון במדינה.
הסוכנים של היום הם לא אותם סוכנים של פעם. הם הפכו למתכננים פיננסיים שמנהלים תיקי השקעות של מיליוני ישראלים. הם יודעים בדיוק איך להזיז כסף בין קרנות השתלמות, גמל להשקעה ופנסיה. הם יודעים להרוויח מעמלות ואיך להפוך כל שינוי רגולטורי להזדמנות רווח.
על פי ההערכות בשוק סוכני הביטוח בישראל מקבלים עמלות של מעל 1 מיליארד שקל בחודש. העמלות הפיננסיות מסתכמות בכ-250-300 מיליון שקל בחודש. אבל יש גם תמריצים ובונוסים על מכירות שמגדילות את המספרים הרשמיים.
- "ללקוחות ששואלים באיזה מדד בדיוק להשקיע אני אומר שאין לי כדור בדולח ושחשוב לייצר פיזור"
- כשסוכן הביטוח טועה - המבוטח משלם: פסק דין תקדימי חושף את מלכודת חידוש הביטוח
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
מכונת העמלות: איך בדיוק הסוכנים מרוויחים
הרווחיות של סוכני הביטוח בנויה על מספר מנגנונים מתוחכמים שהציבור הרחב לרוב אינו מכיר: עמלות שוטפות ועמלות היקף. עמלות שוטפות הן עמלות שמתקבלות מדי חודש. הסוכן מקבל בין 0.25% ל-0.3% מכלל הכספים שהעביר לניהול. עבור תיק של 10 מיליון שקל, זה אומר הכנסה חודשית של 2,500-3,000 שקל לכל החיים. תיק טוב יכול להניב הכנסה פסיבית למשך 30-40 שנה.