בעולם שבו חדשנות טכנולוגית נעה בקצב מהיר מאי-פעם, יש תעשייה אחת שנמצאת כמעט תמיד מאחורי הקלעים, אבל בלעדיה רוב הפיתוחים הגדולים פשוט לא היו יוצאים לפועל. "בעולמות הביטוח של היום חדשנות היא המפתח", מסביר עו"ד פרד קרלינסקי עורך דין מוביל בתחום הביטוח העולמי: "אנחנו רואים המון תנועה, במיוחד ב-AI. גם הרגולטורים וגם חברות הביטוח מנסים להבין איך להשתמש בבינה מלאכותית כדי להפוך את הביטוח ליעיל יותר - הן מנקודת המבט של הלקוח והן בחקירות הונאה. העתיד בתחום הזה מצוין״.

הקשר בין ביטוח לבין טכנולוגיה אינו אינטואיטיבי כמו באזורים כמו סטארט אפ או בינה מלאכותית, אבל מתברר שהוא עמוק מאוד. קרלינסקי מחדד: "אם חושבים על זה באמת - שום דבר לא קורה בעולם הזה בלי ביטוח. רכב, בריאות, כל דבר שזז. הביטוח הוא זה שמאפשר לדברים לקרות״. לדבריו, החדשנות שמגיעה כיום מתוך התעשייה הזו ״מדהימה״, ומאפשרת לשחקנים חדשים להיווצר: ״בלי ביטוח ייעודי, Airbnb לא הייתה קיימת. גם Uber לא הייתה יכולה לפעול. אלה רק דוגמאות, אבל הן מבהירות איך החדשנות בביטוח הפכה את החיים שלנו לפשוטים יותר". 

עו״ד פרד קרלינסקי. קרדיט: גרינברג טראוריג

אחת הזירות המרכזיות שמניעות את השינוי היא בינה מלאכותית. לטענת קרלינסקי, הביטוח נמצא בעיצומה של מהפכה: ״יש הרבה תנועה והרבה התרגשות בתחום. AI יהפוך את הביטוח לנגיש יותר לאנשים ולחברות, וכל הצד של הסייבר - ישראל כבר מובילה עולמית שם״. תחום הסייבר, לדוגמה, הפך לאחד ממנועי החדשנות החשובים בענף. הגידול באיומי סייבר גלובליים, יחד עם ההתפתחות המהירה של טכנולוגיות AI, מייצר דרישה לפתרונות ביטוח מורכבים - וישראל ניצבת במרכז. ההסבר נמצא במפגש בין כוח אדם טכנולוגי איכותי לבין צורך ביטוחי גובר. הוא מוסיף כי חברות זרות ״מגיעות לישראל כי הן מחפשות הזדמנויות. הן רוצות לשתף פעולה עם חברות ישראליות שיכולות לתת להן יתרון טכנולוגי. כאן אתה מקבל את הערך של חדשנות״.

• איך נולדה הבינה המלאכותית? החוקר זוכה פרס נובל שמזהיר מפני הטכנולוגיה שהוא עצמו יצר
• ה-AI והעבודה שלכם - מי בסכנה ומי לא?
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

החדשנות לא מתרחשת רק ברמת הטכנולוגיה: עו"ד ג'ואי שבות, שותף מנהל של פירמת גרינברג טראוריג (GT), רואה אותה דווקא בפתרון בעיות עסקיות: ״יש גם סוג אחר של חדשנות, איך משתמשים בטכנולוגיות כדי לפתור בעיות שלא מקבלות מענה בדרך כלל. לדוגמה, חברות החלו להשתמש ב-AI לתהליכי מיזוגים ורכישות״. אך לא מדובר רק בתהליכים פיננסיים. אחד השינויים המעניינים שג'ואי מצביע עליו נמצא דווקא במבנה המוצרים הביטוחיים: ״אנחנו רואים מוצרים חדשים בתחום הקצאת סיכונים. חברות הביטוח יוצאות לשוק עם מוצרים שמאפשרים לנהל סיכון טוב יותר. וגם בתחום הנדל״ן - נכסים יכולים להיות מבוטחים לפי ערכם. זה מעניק למשקיעים ביטחון: גם אם הפסידו כסף, הם יודעים שלא יפסידו מעבר לסכום מסוים״. נראה כי מדובר על פתרונות שמאפשרים לעולם ההשקעות להתנהל בצורה יציבה יותר. נדל"ן, שנחשב לתחום עם לא מעט סיכונים - מקבל כיום מעטפת ביטוחית שמגינה על משקיעים ופותחת את השוק לשחקנים רחבים יותר. 

עו״ד ג׳ואי שבות. קרדיט: גרינברג טראוריג

ישראל מול העולם: יתרון בריאותי, פנסיוני וטכנולוגי 

שבות מציג זווית נוספת שמדגישה את ייחודה של ישראל על פני שווקים מפותחים: ״יש תחומי ביטוח שבהם ישראל קדמה לעולם. למשל, ביטוח בריאות - בישראל הוא ברמה גבוהה יותר מאשר בארה"ב. בארה"ב לא לכל אחד יש ביטוח בריאות, וזה יוצר קשיים. בישראל הביטוח הוא חובה, וזה הופך את המערכת ליעילה ומתפקדת״. המשמעות רחבה יותר: ישראל לא רק מובילה בחדשנות טכנולוגית, אלא גם נהנית מתשתית ביטוחית-חברתית יציבה שמאפשרת לשוק לצמוח, ״גם בתחום הפנסיה - ישראל בנויה טוב יותר. הפרשות החובה יוצרות יציבות. בארה"ב המצב די שונה״ 

• עזרא גבאי - הוא סוכן הביטוח מאחורי פרשת "יד לוחצת יד"
• אף אחד לא הופתע כשסוכן הביטוח המוכר נחשד בשוחד
• תוכן שיווקי שוק הסקנדרי בישראל: הציבור יכול כעת להשקיע ב-SpaceX של אילון מאסק
• עזרא גבאי - הוא סוכן הביטוח מאחורי פרשת "יד לוחצת יד"

עבור חברות ביטוח בינלאומיות, התמהיל הזה מהווה יתרון מסוים. מצד אחד כישרון טכנולוגי מהשורה הראשונה, מצד שני מערכת ביטוחית וחברתית מסודרת שמייצרת נתוני עומק, רגולציה ברורה וסביבה נוחה לחדשנות. לשאלה למה חברות בינלאומיות מגיעות לישראל? קרלינסקי מתמצת זאת כך: ״כשחברות בינלאומיות מגיעות לישראל, הן מחפשות הזדמנויות לשיתופי פעולה. הן רוצות לעבוד עם חברות ישראליות שיכולות לספק להן יתרון טכנולוגי. ישראל מעניקה להן את הערך של חדשנות - וזה מה שמביא אותן לכאן״. הן מחפשות שותפות אסטרטגית עם חברות מקומיות שמבינות AI, סייבר, דאטה ומודלים מתקדמים של חיתום. חלקן מביטות גם על מערכות הביטוח הישראליות כמודל ליעילות - במיוחד בתחומי הבריאות והפנסיה. המשמעות היא שבלי ביטוח – אין חדשנות״.

קרקע פוריה לחדשנות

המסר של קרלינסקי ושבות ברור: הביטוח הוא לא התעשייה שמגיעה אחרי החדשנות - אלא זה שמאפשר אותה. מ-Airbnb ועד Uber, מנדל"ן ועד סייבר, מ-AI ועד מודלים פיננסיים מתקדמים. כל אלו לא היו יכולים לפעול בלי מעטפת ביטוחית שמנטרלת סיכונים. ובישראל, שבה יכולות טכנולוגיות גבוהות, ״משמעת״ ביטוחית חזקה ו״יצירתיות ביטוחית״ נפגשות - קיימת קרקע פוריה לחיבור בין ביטוח לחדשנות עולמית.