בעיית הפנסיה אצל נשים: מה הגורמים לסכומים הנמוכים?
פנסיה יום האשה הבינלאומי שחל אתמול הביא אותנו להתמקד בבעיית הפנסיה דווקא אצל הנשים. אם נחקור לעומק את סוגיית הפנסיה לנשים, נראה כי קיימות שלוש סיבות אובייקטיביות המאפיינות את אוכלוסיית הנשים וסיבה נוספת סוביקטיבית הגורמות לכך שנשים יגיעו בדרך כלל לגיל פרישה עם פנסיה נמוכה משמעותית מהפנסיה שמגיע איתה גבר. ננסה לסקור את הסיבות הללו ואת הדרכים להתמודדות עימן.
תוחלת החיים של נשים
תוחלת החיים בכל העולם המערבי נמצאת במגמת עלייה, מגמה זו בולטת בעיקר אצל נשים אשר חיות בממוצע זמן ארוך יותר מגברים. תוחלת חיים ארוכה משמעה זמן רב יותר לדאוג לפנסיה, ולפיכך, קיים שוני מהותי בין מקדם הקיצבה לפנסיה של נשים למקדם הקיצבה של גברים. כך למשל אם בגיל 67 עומד מקדם הקיצבה לגבר על 197.8, לאשה באותו גיל יעמוד מקדם הקיצבה על 205.4.
המשמעות היא שגבר שצבר מיליון שקלים יקבל קיצבה של 5,057 ש' לכל החיים, אשה שצברה אותו סכום תקבל קיצבה של 4,868 ש'. ההפרש נראה זניח וזה אמנם כך, אם זו היתה הבעיה היחידה.
גיל הפרישה של נשים
הבעיה הולכת ומסתבכת עקב העובדה כי גיל הפרישה המוכר לגבר עומד על גיל 67 וגיל הפרישה לאשה עומד על 62 ועולה בהתמדה עד גיל 64. לעובדה זו כמה השפעות. הראשונה, פסיכולוגית. כאשר מכוונים ציבור שלם לגיל פרישה, הן הנשים והן ציבור המעסיקים מכוון להעסקת נשים לגיל הזה. עקב עובדה זו יוצא כי נשים יצאו לפנסיה בגיל מוקדם יותר, יצברו פחות כסף וכמובן שמקדם הקיצבה שלהם יהיה נמוך יותר.
- מדיניות חדשה של טראמפ: חשבונות פנסיה יוכלו להשקיע בנכסים אלטרנטיביים
- מי מקבל את כספי הפנסיה, איך מושכים אותם - ומה צריך לדעת על המיסים
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
בדוגמא שלפנינו גריעת 3 שנים מגיל הפרישה לגיל 64 משנה את המקדם ל-215.6. מובן כי עובדה זו מקטינה גם את הסכום הצבור. אם נניח שאת מיליון השקלים האישה חסכה עד גיל 64 תקטן הקיצבה שלה ל-4,638 ש'.
היקף התעסוקה של נשים
נתון אוביקטיבי נוסף פועל לרעת הנשים, והוא היקף התעסוקה האמיתי שלהן. ברור כי עקב סיבות סוביקטיביות זמן העבודה האמיתי של הנשים נמוך יותר. בחברה המנסה להיות שיויונית, אנו עדיין רואים כי מצופה מהאישה לטפל בילדיה וכי פעמים רבות היא נאלצת להקטין את היקף משרתה ולהתפשר על סוג משרתה, ועל כן ההנחות כי אישה תצבור אותו סכום כמו גבר אינה קרובה למציאות ופעמים רבות מוצאת עצמן הנשים עם צבירה נמוכה בהרבה מצד אחד ומקדם קיצבה גבוה מצד שני.
אוריינות פיננסית של נשים
בסקר שנערך בקרב קבוצות מיקוד נשאלו נשים עם מי הן מתייעצות לפני היציאה לפנסיה. רובן אמרו חד משמעית כי הבעל מטפל בעובדה זו והן סומכות על החלטותיו לחלוטין. התשובה אצל גברים היתה שונה, ומעטים הגברים שאמרו כי הן יתיעצו עם הנשים טרום ההחלטה לגבי הפנסיה.
- הרווחתם על מתכות נדירות? מה עם משאבי מזון נדירים?
- חרם אירופאי על סחורה ישראלית - עד כמה זה משמעותי ומה אפשר לעשות?
- תוכן שיווקי צברתם הון? מה נכון לעשות איתו?
- בטיחות או נוחות - איך בוחרים את המושב המושלם בטיסה?
קיימת חשיבות עליונה לגרום לאוריינות פיננסית, בעיקר אצל נשים. ההבנה כי הן אלו שצריכות לדאוג לפנסיה שלהן, ימנע מהן למשוך כספים מהתוכניות הפנסיוניות במהלך הדרך, יגרום להן לדרוש קרנות השתלמות מהמעסיק שלהן, להתיעץ עם אנשי מקצוע טרום מימוש כספים פנסיונים, להכיר את חקיקת מס ההכנסה אשר מאפשרת הפקדה וקבלת הטבות מס כעמית עצמאי למכשירים פנסיונים ועוד.
***אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ במוצר פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני ו/או המלצה לביצוע פעולותו/ או יעוץ במוצר פיננסי ו/ או שיווק פיננסי ו /או ייעוץ מס/ ו/ או יעוץ פיננסי ו/ או יעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות ו /או הקופות המוזכרים לעילו/או קיים להם אינטרס כלכלי במוצרים האמורים ו/או נמצאים בקשרים עסקים עם החברות המוזכרות.
- 2.מומחה 09/03/2015 15:14הגב לתגובה זומאמר חשוב מאד שמציף בעיות אקוטיות וחשובות שאינן מקבלות דגש ביום יום.
- 1.בנושא גיל הפרישה הייתי מתחלף עם נשים בלי לחשוב (ל"ת)חייבים להשוות הגיל 09/03/2015 10:41הגב לתגובה זו
מגדל פיקוח. צילום: MELANIO SALOME JR. PECH, Pexelsהטכנולוגיה הסודית שמאחורי כל המראה ונחיתה
מערכות מכ"ם, לוויינים ורכיבים מבוססי בינה מלאכותית הם בין האמצעים הנסתרים שפועלים ללא לאות כדי שהטיסה תעבור חלק ונגיע בשלום ליעדנו
אני נרגש לקראת הטיסה למשחק הכדורגל באצטדיון סאן סירו שבמילאנו באיטליה. אני מתיישב בכיסא המטוס, מהדק חגורה, ולמעט אי אילו טלטולים קלים, כמעט ואינני חושב על המורכבות העצומה המאפשרת למאות טונות של מתכת לדאות באוויר ולהמריא ולנחות בבטחה אלפי פעמים ביום.
בעידן שבו טיסה היא עניין שבשגרה עבור מיליוני אנשים מדי יום, אנו נוטים להתייחס למטוסים כאל כלי תחבורה מובנים מאליהם. אלא שמאחורי כל המראה ונחיתה מוצלחת עומד עולם שלם של טכנולוגיה מתקדמת, מערכות מתוחכמות וצוותים מיומנים שהציבור הרחב כמעט ואינו מודע אליהם. זהו סיפורם של העיניים הבלתי נראות, האוזניים הנסתרות והמוחות האלקטרוניים שדואגים שנגיע ליעדנו בשלום.
המוח שעל הקרקע: פיקוח טיסה ובקרת תנועה אווירית
הכוח המניע הראשון שאינו נראה לנוסע הממוצע הוא מערכת בקרת התנועה האווירית ATC - Air Traffic Control. לפני שהמטוס בכלל מתחיל לנוע על המסלול, הוא כבר נמצא בפיקוח הדוק. פקחי הטיסה הם שומרי הסף של השמיים, האחראים על תזמון, ניווט והפרדה בין כלי טיס באוויר ועל הקרקע. הם יושבים במגדלי הפיקוח או במרכזי הבקרה האזוריים, מוקפים במסכי מכ"ם המציגים את תמונת המצב האווירית בזמן אמת. כל נקודה על המסך מייצגת מטוס, וכל תנועה מחושבת מראש כדי למנוע התנגשויות ולייעל את זרימת התנועה.
תארו לעצמכם עשרות מטוסים הממתינים להמראה או לנחיתה בשדה תעופה בינלאומי עמוס. פקחי הטיסה מתאמים את ההמראות והנחיתות תוך הקפדה על מרווחי בטיחות, ומשדרים הנחיות ברורות לטייסים לגבי מהירות, גובה, כיוון ומסלול. טכנולוגיית מכ"ם דו-שימושית, הכוללת מכ"ם ראשי ומכ"ם משני, מאפשרת לפקחים לא רק לזהות את מיקום המטוס אלא גם לקבל נתונים חיוניים כמו גובה, מהירות ומספר טיסה - מידע המשודר באופן אקטיבי מתוך המטוס. מערכות אלו הן העיניים של הפקח, והן אבן יסוד בבטיחות הטיסה כדי שנוכל להגיע בשלום ליעדנו.
- בטיחות או נוחות - איך בוחרים את המושב המושלם בטיסה?
- "טריק יום כיפור" חוזר: כך ישראלים קונים כרטיסי טיסה זולים, מהמרים על ביטולים – ומרוויחים
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
הניווט הבלתי נראה: מגדלורים אלקטרוניים ולוויינים
בעבר, טייסים הסתמכו על מגדלורים קרקעיים וניווט אסטרונומי. כיום, הניווט מתבצע באמצעות שילוב מתוחכם של טכנולוגיות קרקעיות ולווייניות. תחנות אלה הן סוג של "מגדלורים אלקטרוניים" המשדרים אותות רדיו מהקרקע, ומאפשרים למטוסים לקבוע את כיוונם ומרחקם מנקודה ספציפית. הכוכב הראשי של הניווט המודרני הוא כמובן ה-GPS) Global Positioning System) ומערכות ניווט לווייניות מקבילות כמו GLONASS הרוסית ו-Galileo האירופאית. מערכות אלו מספקות נתוני מיקום מדויקים ברמה חסרת תקדים, ומאפשרות לטייסים לנווט במסלולים מוגדרים בדיוק רב, גם במזג אוויר קשה. מטוסים חדישים אף מצוידים במערכות מתקדמות יותר כמו מערכות ניווט המסתמכות על תחנות קרקעיות על פני יבשת שלמה בשילוב קבלת אותות מלוויינים המשפרות את דיוק ה-GPS לרמה של סנטימטרים בודדים. מערכות אלה קריטיות במיוחד בגישה מדויקת לנחיתה.
תבלינים. צילום: Marta Branco, Pexelsהרווחתם על מתכות נדירות? מה עם משאבי מזון נדירים?
יצרנית התבלינים הגדולה בעולם, יצרנית שוקולד, ספקית אגוזים ומגדלת אבוקדו - הכירו את חברות המזון המעניינות שמשקפות פוטנציאל עלייה
לפני שנגיע להזדמנויות נדירות נתחיל עם גרף תוך יומי של האס אנד פי 500. הוא מראה את הקפיצה החדה בתחילת המסחר ביום שישי, את הירידה החדה בהמשך ואת העובדה שהמדד סגר בסופו של יום בירידה קלה. ללמדנו שאנחנו עדיין נמצאים באזור שיווי משקל. לחודש ספטמבר שיווי משקל זו תוצאה טובה והשאלה אם זה ימשיך כך.
בתרשים המוכר לנו מהשבועות האחרונים אנחנו רואים את הקו המחזיר העולה שבולם ולמעשה גורם לאס אנד פי להתכנס לתנודתיות צרה מאד. זאת מכיוון שמתחתיו מתקרב אליו הממוצע ל-21 יום שלמעט חריגה קטנה תומך ב-S&P500 מאז סוף חודש אפריל.
דבר אחד בטוח. התנודתיות הצרה הזו לא תימשך עוד הרבה זמן ואנחנו צריכים להיערך לפריצה. השאלה לאיזה כיוון. אם אני צריך להעריך לפי האינדיקטורים הטכניים אז יש סיכון שהלחץ כלפי מטה יימשך.
בכל מקרה יש לכם קווים ברורים לקבלת החלטות. סגירה משמעותית בזמן ובמחיר מעל 6532, הגבוה היומי של יום שישי, תיחשב פריצה למעלה וסימן למהלך עלייה מהותי בהמשך. סגירה מתחת ל-6360, שתהיה גם מתחת לממוצע הנע ל-21 יום וגם מתחת לפקודת ההיפוך הפרבולית, תהיה סימן לתחילתו של תיקון שבשלב הראשון שלו יגיע ל-6100-6200.
- מסימני הפשרה בין ארה"ב לסין: ייבוא המתכות הנדירות מזנק ב-660%
- יצרנית אמריקאית של מתכות נדירות מפסיקה משלוחים לסין
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
אפשר עוד להצטרף לזינוק של הליתיום?
התשובה היא כן. אומנם הצגתי כאן את קרן הסל ILIT לפני זמן מה והיא אכן בנתה מהלך עלייה יפה אבל יש לו פוטנציאל להימשך. ניתן לצפות שהקרן תעלה ל-13 דולר בשלב ראשון. אפשר להצטרף למגמה כל עוד מעל 10 דולר.
