בעיית הפנסיה אצל נשים: מה הגורמים לסכומים הנמוכים?

ירון שמיר, מומחה הפנסיה של אתר Bizportal, מציג את הסיבות לסכומי החיסכון הנמוכים בפנסיית הנשים
ירון שמיר | (2)
נושאים בכתבה פנסיה

יום האשה הבינלאומי שחל אתמול הביא אותנו להתמקד בבעיית הפנסיה דווקא אצל הנשים. אם נחקור לעומק את סוגיית הפנסיה לנשים, נראה כי קיימות שלוש סיבות אובייקטיביות המאפיינות את אוכלוסיית הנשים וסיבה נוספת סוביקטיבית הגורמות לכך שנשים יגיעו בדרך כלל לגיל פרישה עם פנסיה נמוכה משמעותית מהפנסיה שמגיע איתה גבר. ננסה לסקור את הסיבות הללו ואת הדרכים להתמודדות עימן.

תוחלת החיים של נשים

תוחלת החיים בכל העולם המערבי נמצאת במגמת עלייה, מגמה זו בולטת בעיקר אצל נשים אשר חיות בממוצע זמן ארוך יותר מגברים. תוחלת חיים ארוכה משמעה זמן רב יותר לדאוג לפנסיה, ולפיכך, קיים שוני מהותי בין מקדם הקיצבה לפנסיה של נשים למקדם הקיצבה של גברים. כך למשל אם בגיל 67 עומד מקדם הקיצבה לגבר על 197.8, לאשה באותו גיל יעמוד מקדם הקיצבה על 205.4. 

המשמעות היא שגבר שצבר מיליון שקלים יקבל קיצבה של 5,057 ש' לכל החיים, אשה שצברה אותו סכום תקבל קיצבה של 4,868 ש'. ההפרש נראה זניח וזה אמנם כך, אם זו היתה הבעיה היחידה.

גיל הפרישה של נשים

הבעיה הולכת ומסתבכת עקב העובדה כי גיל הפרישה המוכר לגבר עומד על גיל 67 וגיל הפרישה לאשה עומד על 62 ועולה בהתמדה עד גיל 64. לעובדה זו כמה השפעות. הראשונה, פסיכולוגית. כאשר מכוונים ציבור שלם לגיל פרישה, הן הנשים והן ציבור המעסיקים מכוון להעסקת נשים לגיל הזה. עקב עובדה זו יוצא כי נשים יצאו לפנסיה בגיל מוקדם יותר, יצברו פחות כסף וכמובן שמקדם הקיצבה שלהם יהיה נמוך יותר.

בדוגמא שלפנינו גריעת 3 שנים מגיל הפרישה לגיל 64 משנה את המקדם ל-215.6. מובן כי עובדה זו מקטינה גם את הסכום הצבור. אם נניח שאת מיליון השקלים האישה חסכה עד גיל 64 תקטן הקיצבה שלה ל-4,638 ש'.

היקף התעסוקה של נשים

נתון אוביקטיבי נוסף פועל לרעת הנשים, והוא היקף התעסוקה האמיתי שלהן. ברור כי עקב סיבות סוביקטיביות זמן העבודה האמיתי של הנשים נמוך יותר. בחברה המנסה להיות שיויונית, אנו עדיין רואים כי מצופה מהאישה לטפל בילדיה וכי פעמים רבות היא נאלצת להקטין את היקף משרתה ולהתפשר על סוג משרתה, ועל כן ההנחות כי אישה תצבור אותו סכום כמו גבר אינה קרובה למציאות ופעמים רבות מוצאת עצמן הנשים עם צבירה נמוכה בהרבה מצד אחד ומקדם קיצבה גבוה מצד שני.

אוריינות פיננסית של נשים

בסקר שנערך בקרב קבוצות מיקוד נשאלו נשים עם מי הן מתייעצות לפני היציאה לפנסיה. רובן אמרו חד משמעית כי הבעל מטפל בעובדה זו והן סומכות על החלטותיו לחלוטין. התשובה אצל גברים היתה שונה, ומעטים הגברים שאמרו כי הן יתיעצו עם הנשים טרום ההחלטה לגבי הפנסיה.

קיראו עוד ב"ניתוחים ודעות"

קיימת חשיבות עליונה לגרום לאוריינות פיננסית, בעיקר אצל נשים. ההבנה כי הן אלו שצריכות לדאוג לפנסיה שלהן, ימנע מהן למשוך כספים מהתוכניות הפנסיוניות במהלך הדרך, יגרום להן לדרוש קרנות השתלמות מהמעסיק שלהן, להתיעץ עם אנשי מקצוע טרום מימוש כספים פנסיונים, להכיר את חקיקת מס ההכנסה אשר מאפשרת הפקדה וקבלת הטבות מס כעמית עצמאי למכשירים פנסיונים ועוד.

***אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ במוצר פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני ו/או המלצה לביצוע פעולותו/  או יעוץ במוצר פיננסי ו/ או שיווק פיננסי ו /או ייעוץ מס/ ו/ או יעוץ פיננסי ו/ או יעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות ו /או הקופות המוזכרים לעילו/או קיים להם אינטרס כלכלי במוצרים האמורים ו/או נמצאים בקשרים עסקים עם החברות המוזכרות.

תגובות לכתבה(2):

הגב לכתבה

השדות המסומנים ב-* הם שדות חובה
  • 2.
    מומחה 09/03/2015 15:14
    הגב לתגובה זו
    מאמר חשוב מאד שמציף בעיות אקוטיות וחשובות שאינן מקבלות דגש ביום יום.
  • 1.
    בנושא גיל הפרישה הייתי מתחלף עם נשים בלי לחשוב (ל"ת)
    חייבים להשוות הגיל 09/03/2015 10:41
    הגב לתגובה זו
איור: דפדפן אטלס של OpenAIאיור: דפדפן אטלס של OpenAI

ברוכים הבאים לטיסה, הקברניט שלכם היום הוא… בינה מלאכותית

כשהטכנולוגיה המהפכנית מוצאת את דרכה לכל תחום בחיינו ומשנה אותו, היא מגיעה גם אל תחום התעופה. איפה הבינה המלאכותית משתלבת בו כבר כעת, ועד כמה רחוק היום שבו נמצא את עצמנו ממריאים במטוס שהקוקפיט שלו ריק מאדם  




עופר הבר |

 מטוסי נוסעים ללא טייס בקוקפיט צפויים לשנות את פני התעופה ולהפוך אותה לבטוחה, יעילה וחסכונית יותר. למרות שעדיין קיימים אתגרים, במיוחד סביב אמון הציבור והרגולציה, העתיד האוטונומי בשמיים קרוב יותר משחושבים, והוא עומד לתרום למהפכה טכנולוגית ותחבורתית אדירה ואולי גם בטוחה יותר. אבל איך נשמור על אנושיות במערכת שבקרוב לא תזדקק לנו?

כשאנחנו עולים כיום במדרגות המטוס בדרכנו לחופשה מרעננת בחו״ל, צוות המטוס והדיילות מקבלים את פנינו בחיוך ונוסכים בנו ביטחון שאנחנו בידיים טובות במסענו האווירי. בעתיד הלא רחוק, בעלייה למטוס, חוויית המפגש עם צוות המטוס תתחלף במקרה הטוב בדיילת רובוטית שתחייך חיוך מושלם, אך אנחנו נדע כי מאחורי החיוך וקבלת הפנים עומדת הבינה המלאכותית והיא זו שתקבל את פנינו, תקבל החלטות באוויר ואולי גם תציל חיים ללא כל מגע אנושי.

האם תהיו מוכנים לטוס במטוס נוסעים ללא טייס אנושי מעל האוקיינוס? האם תהיו בטוחים כי בשעת תקלה לא צפויה, ה-AI ישקיע את ״נשמתו״ להצלת הנוסעים? האם במצבים לא צפויים יידע הטייס הלא אנושי להגיב נכון ולהנחיתנו בשלום?

התקופה שלפני כמאה שנים, בה הטסת מטוס דרשה מיומנות, אומץ ויכולת שליטה על גבול העל אנושי כמעט, חלפה מהעולם. כבר כיום, רוב העבודה אינה נעשית בידי הטייסים. המחשבים החכמים והתוכנה שבתוכם תפסו את מקומם. הדור הראשון של טייסים אוטומטיים הופיע עוד בשנות ה־40. הם שמרו על גובה וכיוון, ותו לא. בעשורים האחרונים נוספו מערכות ניווט, בקרת מזג אוויר, טייס אוטומטי רב־שלבי ואפילו נחיתה עצמאית. ובכל זאת, עצם ישיבת הקברניט בתא הטייס נוסכת בנוסעים ביטחון. האם גם זה יעבור מהעולם והמשפט ״הטובים לטיס״ ייעלם גם הוא?

שילוב ה-AI - מטעמי בטיחות, לא רק חיסכון 

המעבר לכיוון אוטונומיה אינו נובע רק מתוך רצון לחיסכון בכוח אדם. חברות התעופה והיצרנים טוענים כי הוצאת הגורם האנושי מהקוקפיט עשויה דווקא לשפר את הבטיחות באוויר. על פי הירחון פורבס, מחקרים מראים שחלק גדול מתאונות המטוסים התרחשו בשל טעויות אנוש, בעוד המערכות החדשות, בניגוד לבני אדם, אינן מתעייפות, אינן מתבלבלות ויכולות לעבד מידע רב בזמן קצר. 

יסודות אסדת לווייתן
צילום: אלבטרוס

לפני שאיבדה את הריבונות הביטחונית, ישראל איבדה את הריבונות האנרגטית

יעקב צלאל |
נושאים בכתבה גז מפת הקידוחים

מדינת ישראל מעולם לא היתה ריבונית לגמרי, כשלאורך עשרות השנים האחרונות היא תלויה בסיוע צבאי ואזרחי אמריקני. אולם אם עד לאחרונה אזרחי המדינה העדיפו להעלים עין ממציאות זו, הרי שבשבועות האחרונים התלות והעדר הריבונות והעצמאות הפכו לבוטות יותר, כאשר ממשל טראמפ כפה הסכם הפסקת אש ברצועת עזה ומפקח עליו בקפדנות, בשלב זה, ממתקן צבאי אמריקני בקרית גת.

אולם יש תחום נוסף, קריטי למשק, שמעולם לא היה בריבונות ישראלית: משק הגז הטבעי. בשניים וחצי העשורים מאז התגלו מאגרי גז ראשוניים וביותר מ-15 השנים מאז התגלה מאגר תמר, התלות הישראלית בחברות אמריקניות להפקת הגז הטבעי ובממשל האמריקני לאסדרת משק הגז הטבעי, היתה מוחלטת.

אמנם בשנים האחרונות, משק הגז הטבעי הישראלי, שהוא בעל חשיבות אסטרטגית למדינה, הפך למערב פרוע. אבל עדיין יש בו שריף אחד, השולט בשקט בכל הנעשה, ענקית האנרגיה שברון. אקדוחנים אחדים, אמנם נלחמים על הפירורים, שעדיין שווים מיליארדי דולרים לאורך השנים ועושים כותרות, אבל חשיבותם לפיתוח משק הגז אפסית. אלי כהן, שר האנרגיה, הודיע לפני שבוע על התנגדותו לאשר את החוזה החדש ליצוא הגז למצרים, עד שיוסדרו עלויות גז נוחות לשוק המקומי, אבל אף אחד אינו מתייחס אליו ברצינות. רה״מ, בנימין נתניהו, נפגש בשבוע שעבר עם נציגי שברון כדי לפתור את המשבר, דווח בדה מרקר. מר כהן לא הוזמן לפגישה. הבעיה תיפתר בקרוב וההסכם ייחתם.

מבני הבעלות על מאגרי לוויתן, כריש ותמר הינם יציבים, מבנה הבעלות על תמר פטרוליום, המחזיקה בכ-17% ממאגר תמר, משתנה חדשות לבקרים, כאילו היה מדובר בגן שעשועים. וכך, קבוצה אקלקטית של משקיעים, חלקם זרים, מבקשת להגדיל את רווחיה על חשבון הציבור הישראלי (ואין לה כל עניין בהשקעות ובפיתוח משק הגז). מכאן הידיעות שהתפרסמו לאחרונה על סירובם של משקיעים בתמר פטרוליום, ובהם גם ישראמקו, לחתום על הסכם הספקת גז חדש מול חברת החשמל, שאמור היה להוזיל את הגז וכתוצאה מכך את עלות החשמל, כבר בשנים הקרובות. להערכתם מחירי הגז הטבעי בשנים הקרובות יעלו. במידה והערכה זו תתגשם, הרי שתהיה בכך פגיעה קשה בציבור הישראלי, שלבד מכך שאוצרות הטבע שייכים לו, הוא גם ממן את פעילות הפקת הגז בסכומים לא ידועים, באמצעות מתן הגנה ביטחונית למתקני הפקת הגז בים התיכון. בנוסף, חברות האנרגיה חדלו מלבצע חיפושים אחר מאגרי גז נוספים, ומנסות להגביר את קצב ההפקה, כך שלפי הערכות מלאי הגז במאגרים הישראליים יאזל בתוך כ-20-25 שנים. אזילת הגז תציב את המשק הישראלי בפני משבר אנרגטי חמור, מאחר שעד שיאזל הגז הטבעי, חלק ניכר מפעילות המשק תוסב לגז טבעי. יבוא גז טבעי לישראל, בתצורת LNG, צפוי להיות יקר ויגדיל באופן ניכר את העלות שתוטל על משקי הבית ועל עסקים מקומיים. הוא גם יגדיל את רווחי החברות שייבאו את הגז, שלפחות בחלקן שותפות כיום להפקתו, למשל שברון.

(כמובן שאנחנו בפתח עידן האנרגיה הירוקה, אבל לישראל אסור בשלב זה לוותר על האופציה של שימוש בגז טבעי בעשורים הקרובים).

נובל אנרג׳י, החברה האחראית לתגליות הגז הגדולות של ישראל, היתה חברת אנרגיה בינונית. אולם מאז נרכשה ע״י שברון, קבוצת האנרגיה השניה בגודלה בארה״ב, בסוף 2020, השתנה לגמרי מבנה השליטה בשוק הגז הטבעי המקומי. שברון מחזיקה כיום בכ-40% מתמר וב-25% מלווייתן, ומשמשת כמפעילה של שני המאגרים וכך מנופי השליטה שלה בשוק הגז המקומי הינם בלתי מוגבלים. אם לנובל אנרג׳י היו מהלכים מוגבלים בממשל האמריקני, הרי ששברון היא חלק אינטגרלי מהממשל, שענקיות האנרגיה תמיד נעזרו בו והוא נעזר בהן לפעילות ושליטה בשווקי האנרגיה העולמיים, ראו איום הנוכחי לפלישה אמריקנית לוונצואלה, ממפיקות הנפט הגדולות בעולם. ניסיון של ממשלת ישראל להגביל את יצוא הגז הטבעי, ידווח מיידית לבעל בריתה של שברון, דונלד טראמפ, שיורה לבנימין נתניהו, או לכל ראש ממשלה אחר, להימנע מהגבלת היצוא.