בעיית הפנסיה אצל נשים: מה הגורמים לסכומים הנמוכים?

ירון שמיר, מומחה הפנסיה של אתר Bizportal, מציג את הסיבות לסכומי החיסכון הנמוכים בפנסיית הנשים
ירון שמיר | (2)
נושאים בכתבה פנסיה

יום האשה הבינלאומי שחל אתמול הביא אותנו להתמקד בבעיית הפנסיה דווקא אצל הנשים. אם נחקור לעומק את סוגיית הפנסיה לנשים, נראה כי קיימות שלוש סיבות אובייקטיביות המאפיינות את אוכלוסיית הנשים וסיבה נוספת סוביקטיבית הגורמות לכך שנשים יגיעו בדרך כלל לגיל פרישה עם פנסיה נמוכה משמעותית מהפנסיה שמגיע איתה גבר. ננסה לסקור את הסיבות הללו ואת הדרכים להתמודדות עימן.

תוחלת החיים של נשים

תוחלת החיים בכל העולם המערבי נמצאת במגמת עלייה, מגמה זו בולטת בעיקר אצל נשים אשר חיות בממוצע זמן ארוך יותר מגברים. תוחלת חיים ארוכה משמעה זמן רב יותר לדאוג לפנסיה, ולפיכך, קיים שוני מהותי בין מקדם הקיצבה לפנסיה של נשים למקדם הקיצבה של גברים. כך למשל אם בגיל 67 עומד מקדם הקיצבה לגבר על 197.8, לאשה באותו גיל יעמוד מקדם הקיצבה על 205.4. 

המשמעות היא שגבר שצבר מיליון שקלים יקבל קיצבה של 5,057 ש' לכל החיים, אשה שצברה אותו סכום תקבל קיצבה של 4,868 ש'. ההפרש נראה זניח וזה אמנם כך, אם זו היתה הבעיה היחידה.

גיל הפרישה של נשים

הבעיה הולכת ומסתבכת עקב העובדה כי גיל הפרישה המוכר לגבר עומד על גיל 67 וגיל הפרישה לאשה עומד על 62 ועולה בהתמדה עד גיל 64. לעובדה זו כמה השפעות. הראשונה, פסיכולוגית. כאשר מכוונים ציבור שלם לגיל פרישה, הן הנשים והן ציבור המעסיקים מכוון להעסקת נשים לגיל הזה. עקב עובדה זו יוצא כי נשים יצאו לפנסיה בגיל מוקדם יותר, יצברו פחות כסף וכמובן שמקדם הקיצבה שלהם יהיה נמוך יותר.

בדוגמא שלפנינו גריעת 3 שנים מגיל הפרישה לגיל 64 משנה את המקדם ל-215.6. מובן כי עובדה זו מקטינה גם את הסכום הצבור. אם נניח שאת מיליון השקלים האישה חסכה עד גיל 64 תקטן הקיצבה שלה ל-4,638 ש'.

היקף התעסוקה של נשים

נתון אוביקטיבי נוסף פועל לרעת הנשים, והוא היקף התעסוקה האמיתי שלהן. ברור כי עקב סיבות סוביקטיביות זמן העבודה האמיתי של הנשים נמוך יותר. בחברה המנסה להיות שיויונית, אנו עדיין רואים כי מצופה מהאישה לטפל בילדיה וכי פעמים רבות היא נאלצת להקטין את היקף משרתה ולהתפשר על סוג משרתה, ועל כן ההנחות כי אישה תצבור אותו סכום כמו גבר אינה קרובה למציאות ופעמים רבות מוצאת עצמן הנשים עם צבירה נמוכה בהרבה מצד אחד ומקדם קיצבה גבוה מצד שני.

אוריינות פיננסית של נשים

בסקר שנערך בקרב קבוצות מיקוד נשאלו נשים עם מי הן מתייעצות לפני היציאה לפנסיה. רובן אמרו חד משמעית כי הבעל מטפל בעובדה זו והן סומכות על החלטותיו לחלוטין. התשובה אצל גברים היתה שונה, ומעטים הגברים שאמרו כי הן יתיעצו עם הנשים טרום ההחלטה לגבי הפנסיה.

קיראו עוד ב"ניתוחים ודעות"

קיימת חשיבות עליונה לגרום לאוריינות פיננסית, בעיקר אצל נשים. ההבנה כי הן אלו שצריכות לדאוג לפנסיה שלהן, ימנע מהן למשוך כספים מהתוכניות הפנסיוניות במהלך הדרך, יגרום להן לדרוש קרנות השתלמות מהמעסיק שלהן, להתיעץ עם אנשי מקצוע טרום מימוש כספים פנסיונים, להכיר את חקיקת מס ההכנסה אשר מאפשרת הפקדה וקבלת הטבות מס כעמית עצמאי למכשירים פנסיונים ועוד.

***אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ במוצר פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני ו/או המלצה לביצוע פעולותו/  או יעוץ במוצר פיננסי ו/ או שיווק פיננסי ו /או ייעוץ מס/ ו/ או יעוץ פיננסי ו/ או יעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות ו /או הקופות המוזכרים לעילו/או קיים להם אינטרס כלכלי במוצרים האמורים ו/או נמצאים בקשרים עסקים עם החברות המוזכרות.

תגובות לכתבה(2):

הגב לכתבה

השדות המסומנים ב-* הם שדות חובה
  • 2.
    מומחה 09/03/2015 15:14
    הגב לתגובה זו
    מאמר חשוב מאד שמציף בעיות אקוטיות וחשובות שאינן מקבלות דגש ביום יום.
  • 1.
    בנושא גיל הפרישה הייתי מתחלף עם נשים בלי לחשוב (ל"ת)
    חייבים להשוות הגיל 09/03/2015 10:41
    הגב לתגובה זו
רכב מעופף (XPENG)רכב מעופף (XPENG)

מכונית שהיא גם מסוק - כמה זה יעלה ומתי זה ייצא לשוק?

XPeng הסינית מתקדמת בפיתוח פלטפורמה של רכב שבפנים חונה מסוק=רחפן מתקבל שיכול להטיס אתכם במשך 20-30 דקות; ההשקה בסין ב-2026

עופר הבר |
נושאים בכתבה רכבים מעופפים

המותג הסיני XPeng שואף לנער את שוק הרכב עם השקת המכונית המעופפת הראשונה שלו, שעל פי התוכניות תהיה מוכנה לצרכן, בשנת 2026. "נושאת המטוסים היבשתית״(Land Aircraft Carrier) LACשל  Xpeng Aeroht בולטת כנקודת שיא, מסמנת פרק חדש בנוף התעופה של סין ומציעה פרספקטיבה סינית על פיתוח תחבורתי, מסרה החברה בהצהרה על השקת המכונית המעופפת. 

בגרסה הראשונה שלה, היא לא תיראה כמו המכוניות מ"בחזרה לעתיד", אלא תהיה למעשה רחפן גדול שניתן להוביל בטנדר. רחפן הנוסעים עם עיצוב בעל שישה רוטורים וזרועות מתקפלות לאחסון. כלי הטיס מתגאה גם בתא טייס פנורמי של 270 מעלות עם מקומות ישיבה לשניים ומבנה סיבי פחמן להקלת המשקל.

כלי הטייס ערך את הופעת הבכורה שלו בטיסה ציבורית בתערוכת האוויר של סין בסוף השנה שעברה שהתקיימה בעיר ג'וחאי בנובמבר האחרון, ולאחר מכן את הופעת הבכורה הבינלאומית שלו חודשים לאחר מכן, בינואר 2025, בתערוכת האלקטרוניקה CES בלאס וגאס.

הרחפן, בנוי מסיבי פחמן קלים וכולל נוף רחב מתא הטייס. נהגים, או טייסים, יכולים פשוט לחנות את רכב השישה-גלגלים באתר ההמראה, לנתק את הרחפן בלחיצת כפתור ולעלות עליו כשהרכב נשאר בחנייה. משם, הם יכולים לנווט את שאר המסע שלהם באוויר, לקצר את זמן הנסיעה ולשפר את הגישה לאזורים מרוחקים.

פתרון המכונית המעופפת עם המודול הכפול של XPeng, ייקרא ״נושאת המטוסים היבשתית״ - LAC. התמחור בשוק הביתיבסין יהיה מתחת ל-300,000 דולר אמריקאי, כך לדברי וואנג טאן, מייסד שותף וסגן נשיא XPeng Aeroht.

תבלינים. צילום: Marta Branco, Pexelsתבלינים. צילום: Marta Branco, Pexels
בלוגסטריט

הרווחתם על מתכות נדירות? מה עם משאבי מזון נדירים?

יצרנית התבלינים הגדולה בעולם, יצרנית שוקולד, ספקית אגוזים ומגדלת אבוקדו - הכירו את חברות המזון המעניינות שמשקפות פוטנציאל עלייה 

זיו סגל |

לפני שנגיע להזדמנויות נדירות נתחיל עם גרף תוך יומי של האס אנד פי 500. הוא מראה את הקפיצה החדה בתחילת המסחר ביום שישי, את הירידה החדה בהמשך ואת העובדה שהמדד סגר בסופו של יום בירידה קלה. ללמדנו שאנחנו עדיין נמצאים באזור שיווי משקל. לחודש ספטמבר שיווי משקל זו תוצאה טובה והשאלה אם זה ימשיך כך.

בתרשים המוכר לנו מהשבועות האחרונים אנחנו רואים את הקו המחזיר העולה שבולם ולמעשה גורם לאס אנד פי להתכנס לתנודתיות צרה מאד. זאת מכיוון שמתחתיו מתקרב אליו הממוצע ל-21 יום שלמעט חריגה קטנה תומך ב-S&P500  מאז סוף חודש אפריל. 


מדד S&P תוך יומי
מדד S&P תוך יומי


דבר אחד בטוח. התנודתיות הצרה הזו לא תימשך עוד הרבה זמן ואנחנו צריכים להיערך לפריצה. השאלה לאיזה כיוון. אם אני צריך להעריך לפי האינדיקטורים הטכניים אז יש סיכון שהלחץ כלפי מטה יימשך. 

בכל מקרה יש לכם קווים ברורים לקבלת החלטות. סגירה משמעותית בזמן ובמחיר מעל 6532, הגבוה היומי של יום שישי, תיחשב פריצה למעלה וסימן למהלך עלייה מהותי בהמשך. סגירה מתחת ל-6360, שתהיה גם מתחת לממוצע הנע ל-21 יום וגם מתחת לפקודת ההיפוך הפרבולית, תהיה סימן לתחילתו של תיקון שבשלב הראשון שלו יגיע ל-6100-6200. 

אפשר עוד להצטרף לזינוק של הליתיום?

התשובה היא כן. אומנם הצגתי כאן את קרן הסל ILIT  לפני זמן מה והיא אכן בנתה מהלך עלייה יפה אבל יש לו פוטנציאל להימשך. ניתן לצפות שהקרן תעלה ל-13 דולר בשלב ראשון. אפשר להצטרף למגמה כל עוד מעל 10 דולר.