הירשמו
  1. ראשי
  2. ניתוחים ודעות

בעיית הפנסיה אצל נשים: מה הגורמים לסכומים הנמוכים?

ירון שמיר, מומחה הפנסיה של אתר Bizportal, מציג את הסיבות לסכומי החיסכון הנמוכים בפנסיית הנשים
ירון שמיר | (2)
נושאים בכתבה פנסיה

יום האשה הבינלאומי שחל אתמול הביא אותנו להתמקד בבעיית הפנסיה דווקא אצל הנשים. אם נחקור לעומק את סוגיית הפנסיה לנשים, נראה כי קיימות שלוש סיבות אובייקטיביות המאפיינות את אוכלוסיית הנשים וסיבה נוספת סוביקטיבית הגורמות לכך שנשים יגיעו בדרך כלל לגיל פרישה עם פנסיה נמוכה משמעותית מהפנסיה שמגיע איתה גבר. ננסה לסקור את הסיבות הללו ואת הדרכים להתמודדות עימן.

תוחלת החיים של נשים

תוחלת החיים בכל העולם המערבי נמצאת במגמת עלייה, מגמה זו בולטת בעיקר אצל נשים אשר חיות בממוצע זמן ארוך יותר מגברים. תוחלת חיים ארוכה משמעה זמן רב יותר לדאוג לפנסיה, ולפיכך, קיים שוני מהותי בין מקדם הקיצבה לפנסיה של נשים למקדם הקיצבה של גברים. כך למשל אם בגיל 67 עומד מקדם הקיצבה לגבר על 197.8, לאשה באותו גיל יעמוד מקדם הקיצבה על 205.4. 

המשמעות היא שגבר שצבר מיליון שקלים יקבל קיצבה של 5,057 ש' לכל החיים, אשה שצברה אותו סכום תקבל קיצבה של 4,868 ש'. ההפרש נראה זניח וזה אמנם כך, אם זו היתה הבעיה היחידה.

גיל הפרישה של נשים

הבעיה הולכת ומסתבכת עקב העובדה כי גיל הפרישה המוכר לגבר עומד על גיל 67 וגיל הפרישה לאשה עומד על 62 ועולה בהתמדה עד גיל 64. לעובדה זו כמה השפעות. הראשונה, פסיכולוגית. כאשר מכוונים ציבור שלם לגיל פרישה, הן הנשים והן ציבור המעסיקים מכוון להעסקת נשים לגיל הזה. עקב עובדה זו יוצא כי נשים יצאו לפנסיה בגיל מוקדם יותר, יצברו פחות כסף וכמובן שמקדם הקיצבה שלהם יהיה נמוך יותר.

בדוגמא שלפנינו גריעת 3 שנים מגיל הפרישה לגיל 64 משנה את המקדם ל-215.6. מובן כי עובדה זו מקטינה גם את הסכום הצבור. אם נניח שאת מיליון השקלים האישה חסכה עד גיל 64 תקטן הקיצבה שלה ל-4,638 ש'.

היקף התעסוקה של נשים

נתון אוביקטיבי נוסף פועל לרעת הנשים, והוא היקף התעסוקה האמיתי שלהן. ברור כי עקב סיבות סוביקטיביות זמן העבודה האמיתי של הנשים נמוך יותר. בחברה המנסה להיות שיויונית, אנו עדיין רואים כי מצופה מהאישה לטפל בילדיה וכי פעמים רבות היא נאלצת להקטין את היקף משרתה ולהתפשר על סוג משרתה, ועל כן ההנחות כי אישה תצבור אותו סכום כמו גבר אינה קרובה למציאות ופעמים רבות מוצאת עצמן הנשים עם צבירה נמוכה בהרבה מצד אחד ומקדם קיצבה גבוה מצד שני.

אוריינות פיננסית של נשים

בסקר שנערך בקרב קבוצות מיקוד נשאלו נשים עם מי הן מתייעצות לפני היציאה לפנסיה. רובן אמרו חד משמעית כי הבעל מטפל בעובדה זו והן סומכות על החלטותיו לחלוטין. התשובה אצל גברים היתה שונה, ומעטים הגברים שאמרו כי הן יתיעצו עם הנשים טרום ההחלטה לגבי הפנסיה.

קיראו עוד ב"ניתוחים ודעות"

קיימת חשיבות עליונה לגרום לאוריינות פיננסית, בעיקר אצל נשים. ההבנה כי הן אלו שצריכות לדאוג לפנסיה שלהן, ימנע מהן למשוך כספים מהתוכניות הפנסיוניות במהלך הדרך, יגרום להן לדרוש קרנות השתלמות מהמעסיק שלהן, להתיעץ עם אנשי מקצוע טרום מימוש כספים פנסיונים, להכיר את חקיקת מס ההכנסה אשר מאפשרת הפקדה וקבלת הטבות מס כעמית עצמאי למכשירים פנסיונים ועוד.

***אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ במוצר פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני ו/או המלצה לביצוע פעולותו/  או יעוץ במוצר פיננסי ו/ או שיווק פיננסי ו /או ייעוץ מס/ ו/ או יעוץ פיננסי ו/ או יעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות ו /או הקופות המוזכרים לעילו/או קיים להם אינטרס כלכלי במוצרים האמורים ו/או נמצאים בקשרים עסקים עם החברות המוזכרות.

תגובות לכתבה(2):

הגב לכתבה

השדות המסומנים ב-* הם שדות חובה
  • 2.
    מומחה 09/03/2015 15:14
    הגב לתגובה זו
    מאמר חשוב מאד שמציף בעיות אקוטיות וחשובות שאינן מקבלות דגש ביום יום.
  • 1.
    בנושא גיל הפרישה הייתי מתחלף עם נשים בלי לחשוב (ל"ת)
    חייבים להשוות הגיל 09/03/2015 10:41
    הגב לתגובה זו
קרנף אפור. קרדיט: רשתות חברתיותקרנף אפור. קרדיט: רשתות חברתיות

על ניהול סיכונים: איך נזהה את הקרנף האפור?

החל מרכישת רכב סיני, דרך קניית דירה במגדלים הסמוכים לקריה בת"א, המשך במבנה תיק ההשקעות ועד רכישת ווילה באזור כפרי שקט ביוון, כל אלו טומנים בחובם סיכונים פיננסיים שרוב הציבור הישראלי מתעלם מהם על אף שהכתובת על הקיר

ד"ר אדם רויטר |
נושאים בכתבה אדם רויטר

אז מזל טוב, קניתם רכב סיני. עלה על דעתכם שיתכן ולסינים יש מתגי השבתה מרחוק ושאם הם יחליטו לגרום כאוס בעולם המערבי הם יפעילו אותם וגם הרכב שלכם יהיה מושבת? ככל שהרכב הופך ליותר “חכם” ומחובר לאינטרנט ומכאן לשליטה מרחוק, לעדכונים אלחוטיים ולמערכות ניטור מרחוק, כך מתרחבים שטחי הפגיעה שלו בהתקפות סייבר. 

כבר כיום קיימות מערכות שמאפשרות להשבית מנוע מרחוק, למשל כשמדווח שהרכב נגנב, או כחלק ממערכת ניהול צי רכבים. הפקודה מגיעה דרך רשת סלולרית או תקשורת דיגיטלית, ומנותבת אל יחידת הבקרה של המנוע או למערכת הדלק החשמלית. מדוע שהסינים יעשו שטות כזו בכלל? ודאי שלא סתם ככה. אך זה עלול לקרות במצב קיצוני של חרם מערבי עליהם בעקבות פלישה שלהם לטאיוואן ולחץ לא קונבנציונלי שהם יפעילו בחזרה על העולם המערבי, כדי להסיר את החרם ולהכשיר להם את כיבוש טאיוואן. 

זה נשמע מדע בדיוני נכון? אלא שה-CIA לוקח את זה התרחיש הזה מאד ברצינות. אולי גם לכם כדאי לקחת את זה כתרחיש אפשרי ולחשוב שוב על רכישת רכב סיני, לא? 

מדהים שלמשרד הביטחון לקח כ"כ הרבה שנים להבין שהכנסת רכבים סיניים לתוך מתקנים סודיים שלנו עלולה להיות קצת בעייתית. מדהים שהם רכשו כאלו לציי הרכב של צה"ל במכרזי ליסינג לרכבי קצינים ונגדים. בעצם לא מדהים אחרי שהבנו את ליקוי המאורות של 7 לאוקטובר. 

בשיחות שקיימתי בעבר הסברתי מדוע לא כדאי לקנות דירה שסמוכה למתקן ביטחוני ישראלי רגיש ואנשים חשבו שאני "מגזים". כעת מתברר שלקנות דירת פאר באחד המגדלים הנוצצים ליד הקריה בת"א אינו רעיון טוב כל כך, בגלל הסכנה של הטילים האיראניים. מישהו תמחר את זה במחיר הדירות שם? דרך אגב, קיים גם סיכון ברכישת דירה הסמוכה לתחנת דלק. 


להמשך הכתבה לחץ כאן
פרויקט דירות
צילום: שלומי יוסף

מחירי הדירות יורדים, אבל תשכחו מירידת מחירים חדה

כאשר כוחות כל כך מרכזיים אינם מעוניינים בירידת מחירים, הסיכוי לשינוי אמיתי נמוך עד קלוש

חן שרייבר |
נושאים בכתבה מחירי הדירות

הנתונים האחרונים על האטת המכירות של הקבלנים בפרט, ומצבו של שוק הנדל”ן בכלל, אינם מפתיעים איש. הקיפאון והירידה בהיקף מכירת הדירות צפויים לאור רמת המחירים וגם הירידה במחירי הדירות מתחילת השנה די צפויה לאור רמת המחירים הגבוהה. זו ירידת מחירים גורפת במחירי הדירות, אך ברור כי כלל הגורמים האינטרסנטיים בשוק עושים כל שביכולתם כדי לשמר את רמות המחירים. הם מנסים לטשטש את הירידה במחירים, הם מחביאים אותה, הכל כדי לנסות לשדר עסקים כרגיל. 

הם מחביאים את ירידת המחירים תוך הענקת הנחות והטבות בעקיפין. במילים אחרות, “הנחה גדולה” בלי לקרוא לה הנחה, העיקר שהמחיר הרשמי לא ייפגע. אבל פרקטית הרוכשים שקונים בתנאי תשלום נוחים לצד הטבות נוספות מקבלים הנחה. לדחות את תשלום הדירה הגדול - 80% שנה אחרי שנכנסים לדירה זו הנחה של 5% בערך (להרחבה: דירה במחירי סוף עונה? הקבלנים בלחץ - האם זה הזמן לקנות?).   

מדד המחירים לצרכן לחודש אוגוסט, הציג נתון של ירידה ב-0.2% במחירי הדירות לחודשים יולי-יוני בהשוואה לחודשי יוני-מאי, כאשר מדובר על ירידה חמישית ברצף. בחינה רחבה יותר מצביעה על ירידה חודשית ממוצעת של 1.5% במספר העסקאות בשנה החולפת, נתון התואם את סקירת הכלכלן הראשי במשרד האוצר, שהצביעה על ירידה נוספת בקצב העסקאות ברבעונים האחרונים. 

האטה זו מודגשת במיוחד בקרב הקבלנים במכירת דירות חדשות, כאשר אם בוחנים את מכירת האלו בחודשים האחרונים רואים ירידה דרמטית של עשרות אחוזים במכירות לעומת תקופה מקבילה אשתקד. במקביל, יש ירידה גם בעסקאות יד שנייה, אבל מתונה מאוד - כ-5% ולא 20%-30% כפי שסופגים הקבלנים בדירות חדשות. זה מעיד על מצוקתם של הקבלנים כשלצד זה יש גם המשך גידול במלאי הדירות החדשות שלא נמכרו, על אף שהוצא להן היתר בנייה. היקף המלאי הלא מכור עומד על כ-82 אלף דירות. 

ומה עושים הקבלנים בכדי להתמודד עם המצב? לאחר שבנק ישראל הטיל בחודש מרץ את המגבלות השונות למבצעי 80/20, הקבלנים מבצעים פחות או יותר את אותם המבצעים, רק בצורה שונה. ממש אותה הגברת בשינוי אדרת: משכנתה בגובה של עד מיליון שקל ל-15 שנה בריבית אפס, מימון מלא של שכר הדירה עד לאכלוס, ריהוט חדש לדירה ומימון מס הרכישה. מדובר בהטבות ששווין מאות אלפי שקלים, המהוות בפועל הורדת מחיר, רק מבלי להציג זאת ככזו. בחודשים האחרונים הם גם מציעים לרוכשים לדחות את התשלום של 80% עד לשנה אחרי הכניסה לדירה, יש גם מצבים שהדחייה אפילו ארוכה יותר. 

להמשך הכתבה לחץ כאן