תופעת ה"כספים האבודים" בשוק החסכון הפנסיוני צפה ועולה מידי זמן בתקשורת. למרות שהיקף התופעה אינו ברור, ניתן לאמר בוודאות די רבה כי מדובר על היקף של כמה מיליארדי שקלים. לקראת החגים הבאים (ואלה שכבר היו) עלינו לטובה ננסה ל"סמן" בטור שלפנינו את חלק מהסיבות בגינן קיימת התופעה. נקווה שעל ידי סימון ומיפוי סיבות אלו, יוכלו קוראי הטור לנסות ולבדוק האם בעיה של כספים אבודים קיימת גם במסגרת התא המשפחתי שלהם.

עבודה בתקופות קצרות והחלפה תכופה של מעסיקים

פעמים רבות אנחנו מוצאים את עצמנו עובדים בעבודות זמניות, עבודות נוספות, בחלקיות משרה, עונתיות ועוד. בחלק ממקומות העבודה הללו וכחלק בלתי נפרד מהתנאים - ישנן הפרשות לקופות גמל וקרנות פנסיה למיניהן. פעמים רבות לעובד כלל לא ידוע על ההפקדה, אז מה צריכים לעשות?

להזמין טופס מעסיקים בביטוח לאומי (ללא תשלום) ולעבור על רשימת כל המעסיקים. במקרים שלא ידוע אם היו הפקדות, ניתן לנסות לאתר תלושי שכר ישנים או פניה למחלקות השכר השונות. במקומות עבודה עם קרנות פנסיה ותיקות או חדשות שהן "קרנות המשכיות" בחלק גדול מהתעשיה, החקלאות, תעשית העץ, האלקטרוניקה ועוד - נהוגה הפקדה לתוכנית פנסיה מקיפה.

בעבר כאשר ההפקדה היתה לקרנות הפנסיה הותיקות (הלא מאוזנות) היא לא כיסתה את כל חבות המעסיק לפיצויים ו-2.33% מהשכר היה מופקד לקופת לפיצויים. אצל חלק גדול מאותם מעסיקים המשיכה דרך זו של הפקדה גם לאחר סגירת הקרנות הותיקות למצטרפים חדשים ופתיחת קרנות הפנסיה החדשות ב-1995. פעמים רבות לעובד לא היה ידוע כי בנוסף לפנסיה הוא זכאי גם לפיצויים הנובעים כתוצאה מההפקדה הזו. אז מה צריכים לעשות?

במידה ומקום העבודה מפקיד לקרן פנסיה ותיקה או חדשה, יש לנסות ולבדוק את גובה ההפקדות. אם ההפקדה לפיצויי פיטורים הינה בגובה 6% מהשכר יש לדעת כי קיים "חוב נוסף" בגובה 2.33% מהשכר. בעבר, מידי תקופה מה, היה נהוג לפתוח קופות גמל עבור ילדים ונכדים ע"י הסבים והסבתות, אך כל זאת היה טרום תיקון 3. מכיון שלצערנו פעמים רבות החוסכים כבר אינם איתנו, קיימות קופות רבות על שם הנכדים אשר אנו לא מודעים להן.

תופעה זו היתה פחות בעייתית לו היו הקופות נשארות בבעלות הבנקים והיה ניתן לעקוב אחרי מקרים אלו. מכיוון שרפורמת בכר (2005) העבירה את הבעלות בקופות לידי בתי השקעות וחברות ביטוח, הקושי לעקוב אחרי החסכונות הללו נעשה כאמור בעייתי. אז מה צריכים לעשות?

לנסות, לבדוק ולהיזכר באיזה בנק היה מתנהל החשבון של החוסך. לאחר איתור הבנק, יש לבדוק באמצעות האינטרנט למי נמכרו הקופות של אותו בנק. כך לשם דוגמא קופת הגמל גדיש של בנק הפועלים נמכרה לבית ההשקעות פריזמה ולאחר מכן עברה לפסגות. קופות הגמל של בנק לאומי עוצמה ותעוז, נמכרו להראל. קופת הגמל תמר של בנק דיסקונט לכלל ביטוח וכן הלאה והלאה.

כספי נפטרים

פעמים רבות אנו לא מיודעים לעובדה כי למי שנפטר היו תוכניות שונות, ולעיתים גם קופות גמל עצמאיות אשר נפתחו מטעמים שונים. אמנם על החברות המנהלות חלה חובה לאתר את המוטבים, אך לצערנו הרב עקב מחסור בנתונים גם פעולה זו עדיין לא באה לידי מיצוי. אז מה צריכים לעשות?

ראשית יש לדאוג לעשות סדר בכל התוכניות הפנסיוניות גם היום, ולדאוג כי בן, בת הזוג או הילדים יודעים ומכירים את החסכונות הפנסיונים. לגבי העבר מומלץ ל"חזור" למה שנאמר בפסקאות הקודמות ולבצע את אותם מהלכים בכדי לאתר את הכספים האבודים. חשוב לציין כי בטור ניסקרו רק חלק מהדוגמאות להיוצרות כספים אבודים וקימות עוד סיבות רבות ומגוונות.

שנה טובה וגמר חתימה טובה.

*הטור נערך בעזרתם ובסיועם של איציק ואביגיל הורביץ מחברת איתור הון אשר עוסקת במציאת "כספים אבודים" ועל כך תודה.