הדולר שוב משנה כיוון: ממשיך להתקרב ל-4 שקלים לאחר קביעת השער היציג
יום מסחר תנודתי נרשם בגזרת המטבעות. בתחילת המסחר התחזק הדולר מול השקל ורשם הדולר התחזקות ל-3.93 שקלים, לאחר מכן הוא נפל עד ל-3.9074 שקלים בצהרי היום ולאחר מכן שב להתחזק.
הדולר היציג נקבע ברמה של 3.92 שקלים, עליה של 0.18%, ואילו האירו נחלש ב-0.29% ל-5.498 שקלים. לאחר קביעת השער היציג ממשיך הדולר להתחזק ונסחר כעת סביב 3.94 שקלים. בעולם נסחר הדולר ביציבות סביב רמה של 1.40 דולר לאירו והיין היפני נחלש ב-0.25% ל-98.32 יין לדולר.
לפני זמן קצר דווח בארה"ב כי המכירות הקמעונאיות רשמו עליה של 0.5% במאי לאחר ירידה של 0.2% באפריל. הנתון היה בהתאם לציפיות כלכלנים ואנליסטים.
קודם לכן דיווחנו על צמצום חד נרשם בגרעון המסחרי של ישראל בחודש מאי, בין השאר עקב המיתון המעמיק והתחלת הפעילות של המפעל החדש של אינטל בקריית גת. בחודש שעבר הסתכם יבוא הסחורות ב-3.4 מיליארד דולר, יצוא הסחורות ב-3.3 מיליארד דולר, והגירעון המסחרי ב-100 מיליון דולר בלבד.
נתונים חדשים שפורסמו היום בטוקיו מצביעים על כך שהכלכלה היפנית התכווצה בשיעור שיא ברבעון הראשון. עם זאת, הנתונים היו טובים יותר מהתחזית הקודמת של הממשלה, לאחר שהמלאים העסקיים וההשקעות נפלו בשיעור נמוך מהצפוי. התוצר המקומי הגולמי ביפן התכווץ בקצב שנתי של 14.2% בשלושת החודשים הראשונים של 2009, פחות מהתכווצות בשיעור של 15.2% שהממשלה צפתה בחודש שעבר. כך מסרה הממשלה הבוקר (ה'). התחזית החציונית של הכלכלנים הייתה להתכווצות של 15% בכלכלה.
"צריך להתייחס ברצינות לאפשרות של התממשות תרחיש של התרסקות המטבע האמריקני. אמנם, הסבירות שזה יקרה היא עדיין נמוכה, אבל אסור לשלול את זה לגמרי. כיום, הדפסות הדולרים עדיין נמצאות ברמה לא גבוהה אולם ייתכן שהצרכים הפיסקליים של הממשל בעתיד יאלצו אותו להדפיס הרבה יותר", כך אמר אמש אלאן רסקין, מנהל חטיבת המסחר במטבעות ב-RBS צפון אמריקה.
"סין יכולה להתערב ואולי צריך ליצור איזשהו הסכם ברטון-וודס מספר 3. כך, סין תקבע את יחס ההמרה של המטבע שלה, תצבור כמויות עצומות של דולרים ותזרים לתוך ארה"ב בחזרה את מרבית הכסף", הוסיף. נציין כי זה למעשה מה שקורה בשנים האחרונות.
מחדר המסחר של איטריידר נמסר כי "הצהרת הבנק המרכזי של רוסיה על כוונתו להפנות השקעות מהאג"ח האמריקאי לאג"ח של קרן המטבע הבינלאומית, יחד עם החולשה בהנפקת האג"ח האמריקאי, תורמים כל אלו להמשך ירידת הדולר מול המטבעות המובילים בעולם. שער היורו/דולר התחזק אף הוא, נסחר במהלך רוב שעות היום מעל לרמה של 1.40 דולר ליורו וסגר ברמה של 1.4102. מניתוח ההשקעות של סוחרי איטריידר הבוקר עולה כי מרבית המשקיעים צופים שהדולר יתקן היום ויעלה מרמתו הנוכחית, זאת בהתבסס על כך ש- 73.4% מהם כבר רכשו הבוקר אופציות call על הדולר / שקל."
אמש פורסם ספר הבז' בארה"ב, לפיו הגירעון התקציבי של ארה"ב גדל משמעותית בחודש מאי האחרון, יותר מכפי שחזו האנליסטים. ספר הבז', הסוקר את הפעילות הכלכלית ב-12 מחוזותיו של הבנק המרכזי מראה כי הכלכלה האמריקנית הייתה עדיין חלשה בחודש מאי.
הוצאות האוצר האמריקני גדלו בחודש מאי ב-6% בהשוואה לחודש מאי 2008, כשההוצאות גדלו לרמה של 306.9 מיליארד דולר. הוצאות אלו כוללות סכום של 18 מיליארד דולר במסגרת תוכנית ה-TARP, במסגרתה מממן הממשל את הזרמות הכספים למוסדות הפיננסיים ולתעשיית הרכב.
נדל"ן בישראל. קרדיט: רשתות חברתיותבנק ישראל מפרסם הקלות ללוקחי משכנתאות
לאור עלייה בבקשות של משקי בית לאשראי נוסף לדיור, מעבר למשכנתא הראשונה, בנק ישראל מהדק את אופן החישוב של יכולת ההחזר של משקי הבית; בו בזמן, הבנק מעדכן את אופן החישוב של שווי הנכס, בעיקר בהקשרי "מחיר מטרה" ו-"מחיר למשתכן" וכן הגדלת שיעור המימון לדירות זולות
בנק ישראל הודיע היום על שורה של צעדים רגולטוריים בשוק האשראי לדיור, לאור מגמת עלייה בנטילת תוספות אשראי לדיור, ובפרט בסמוך ללקיחת משכנתא ראשונה . בבנק ישראל מדגישים כי הצעדים נועדו לשקף בצורה מדויקת יותר את יכולת ההחזר של הלווים, לצמצם סיכוני מינוף עודף, ובו בעת לשמר הקלות שנועדו לאפשר מענה לצרכים פיננסיים שוטפים ועתידיים של משקי הבית. על רגל אחת, ההקלות האלו יאפשר לקחת "הלוואות לכל מטרה" מגובות בדירות כסוג של תוספת למשכנתא. יש הגבלות, אבל אם שיעור המימון לא יגיע ל-70%, אתם יכולים לקחת 200 אלף שקל נוספים. כמו כן, ערך הדירות במחיר למשתכן-דירה בהנחה יחושבו לפי שווי שמאי ולא לפי מחיר העסקה. זה היה כך עד מחיר של 1.8 מיליון שקל (הגבלת מחיר) כעת זה יהיה בלי הגבלה זו, המשמעות: אפשרות לקחת בדירה בהנחה יותר משכנתא.
הלוואה לכל מטרה היא הלוואה נכונה - היא בריבית טובה וצריך לנצל אותה לפני הלוואות אחרות. אבל יש כאן בעקיפין שחרור של רסן וכספים שיזרמו לשוק - לדירות ובכלל.
עדכון מגבלת כושר ההחזר
כאמור, משקי בית רבים לוקחים הלוואות נוספות לדיור, לעיתים במקביל או בסמוך למשכנתא הקיימת, כשהבטוחה היא אותו
הנכס. מצב זה מגדיל את החוב הכולל של משקי הבית ועלול לפגוע ביכולתם להתמודד עם שינויים בסביבת הריבית, בהכנסות או בהוצאות בלתי צפויות. לאור זאת, הוחלט לבצע הבהרה רגולטורית מהותית באופן חישוב מגבלת שיעור ההחזר מההכנסה (PTI).
בהתאם להחלטה, בעת נטילת הלוואה נוספת לדיור המובטחת בשעבוד אותו נכס, יחויבו התאגידים הבנקאיים לבחון את ההחזר החודשי בגין כלל ההלוואות הקיימות והחדשות יחד, ולא רק את ההלוואה המבוקשת. כלומר, סך התשלומים החודשיים על כל האשראי לדיור המובטח בנכס יילקח בחשבון לצורך חישוב יכולת ההחזר של משק הבית. בבנק ישראל מציינים כי צעד זה נועד לחזק את ניהול הסיכונים, לשפר את שקיפות המידע לגבי רמת המינוף האמיתית של הלווים, ולמנוע מצב שבו יכולת ההחזר נבחנת באופן חלקי בלבד.
- הנחיות חדשות במימון: איך משפיע קיבוע הקלות המשכנתא על הזינוק בהלוואות "לכל מטרה"?
- היום שבו התחיל לפעול הבנק המרכזי של המדינה ומה קרה היום לפני 32 שנה
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
עדכון חישוב שווי הנכס של דירות במחיר מופחת
במקביל, הפיקוח על הבנקים הודיע על עדכון תקרת שווי הנכס לצורך חישוב שיעור המימון (LTV) בהלוואות לרכישת דירה במחיר מופחת. התקרה, שעמדה עד כה על 1.8 מיליון שקל, תעודכן ל-2.1 מיליון שקל, וזאת בהתאמה לעליית מדד המחירים לצרכן מאז נקבעה. עדכון זה נועד לשמר את ההקלה שניתנה לרוכשי דירות במסגרת תוכניות ממשלתיות כגון “מחיר מטרה” ו”מחיר למשתכן”, ולאפשר להם להמשיך ולהסתמך על הערכת שמאי לצורך חישוב שווי הנכס, גם בסביבה של מחירי דיור גבוהים יותר.
דירה בהנחה - האם כדאי לכם לחכות להגרלה או לחפש דירה?
ההגרלה הבאה תהיה כנראה במרץ-אפריל, באיזה ערים יהיו הגרלות, מה יהיה היקף ההגרלות בשנה הבאה ומה יהיו ההנחות? וגם - 140 אלף זכאים מתלבטים אם לחפש דירה בשוק החופשי - מתי הם ירדו מהגדר?
תוכנית "דירה בהנחה", שהחליפה את מחיר למשתכן והפכה למנגנון המרכזי של המדינה לסבסוד דיור לזכאים, צפויה להיכנס לשלב משמעותי בקרוב. מצד אחד, ההטבות-הנחות על הדירות האלו ייקטנו בשל לחץ מהאוצר ובשל הירידות בשוק בשנה האחרונה שמגיעות גם ל-10%. מצד שני, הכוונה של משרד השיכון והבינוי להרחיב את ההגרלות גם לאזורי המרכז ולכלול ערים נוספות.
בחודשים מרץ-אפרל צפויה הגרלה ראשונה בהיקף של מעל 9,000 דירות - זה לא סופי, זו הכוונה של משרד השיכון והבינוי. התכנון הוא שיהיו בשנה הבאה שתי הגרלות בהיקף כולל של כ-15-16 אלף דירות. בשנת 2025 היו שתי הגרלות עם כ-11.5 אלף דירות. כלומר, היקף השיווקים יעלה.
140 אלף זכאים מחפשים דיור
הבעיה שיש 130-140 אלף זכאים שלא זכו בהגרלה האחרונה והם ינסו את מזלם גם השנה, כשאליהם יצטרפו לפחות עוד 10 אלף זכאים חדשים. במינימום של 140 אלף איש שיתמודדו על הדירות האלו - לכאורה סיכוי של כ-10% לזכות, אבל כמחצית מהדירות מיועדות למילואימניקים בעיקר לוחמים, ועוד חלק משמעותי מנותב לבני המקום. זה משאיר כמות נמוכה במיוחד לאחרים. וכל זה כשבאזורי הביקוש הסיכויים לזכות מלכתחילה אפסיים. במקומות פחות מבוקשים יש סיכויים טובים יותר, אבל אנשים לא רוצים לגור שם וגם ההנחה היא יחסית נמוכה.
ועדיין - ברור שמי שזכאי צריך להתמודד. זה כרטיס הגרלה בחינם, למה לא לגרד? השאלה היא לא אם להתמודד או לא, אלא האם במקביל לניסיונות לחפש דירה כי אחרי הכל, מחירי הדירות בירידה משמעותית. חלק כבר עכשיו מחפשים, וככל שהם יחפשו יותר, כך דווקא הם יעצרו את ירידת המחירים. אם כולם היו מתנהגים "כראוי" ולא מחפשים דירות, אלא מחכים - המחירים היו נופלים. הבעיה שאין "משמעת קבוצתית" וככל שהסיכוי בהגרלות יפחת וככל שהמחירים בשוק החופשי ירדו, אנחנו נראה עוד ועוד מתעניינים בדירות.
- הקבלנים התנגדו, המדינה ביקשה אחידות - וזו התוצאה
- מה הסיכוי שלכם לזכות בדירה?
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
האם זה נכון לחפש? האמת שכן. זוג, משפחה זכאית אומנם מחזיקה בזכות שווה כסף, אבל מה יעזור לה אם הסיכויים נמוכים וגם אין וודאות לגבי המשך. היא צריכה מקום לגור, ולכן הירידות בשוק מתחילות להיות לחלק מהמשפחות מעניינות, עוד 55 למטה וסיכוי טוב שמשפחות וזוגות רבים יחזרו לחפש. אין לנו עצה-המלצה, כל אחד עושה את החישוב לעצמו, אבל יש דרך מתמטית - סיכוי הזכייה הם 10% בשנה, הרווח הצפוי בעסקה כזו הוא כ-250300 אלף שקל (זה הממוצע של ההנחות - גם הנחות קטנות וגם גדולות, בהינתן המחירים הנוכחיים והירידות בשוק החופשי). כלומר יש לכם זכות שהתוחלת שלה שווה כ-30 אלף שקל.
