הירשמו
  1. ראשי
  2. ניתוחים ודעות
ירון שמיר
צילום: Bizportal
דעה

מהפכת קרנות פנסיה ברירת מחדל: היכן דמי הניהול הנמוכים ביותר?

במכרז של רשות שוק ההון נבחרו ארבע קרנות אליהן יצורפו עובדים שלא בחרו בקרן פנסיה. מה הבשורה החשובה באמת ומה השינוי בדמי הניהול? 

ירון שמיר | (5)
נושאים בכתבה ביטוח חיסכון פנסיוני ירון שמיר קופות גמל

מהפכת קרנות פנסיה ברירת מחדל או קרנות נבחרות כפי שיש כאלה המעדיפים לכנותן עברה אתמול לשלב הבא, בעקבותיו נדע האם המהפכה הצליחה או לא.

 

על איזו מהפכה מדובר?

באוקטובר 2018, במסגרת מכרז שערך אגף שוק ההון ביטוח וחסכון נבחרו ארבע קרנות פנסיה שישמשו כקרנות אליהן יצורפו עובדים אשר לא בחרו בפרק הזמן מיום תחילת עבודתם ועד למועד בו אמור מעסיקם לבטח אותם בקרן פנסיה או מוצר פנסיוני אחר.

 

יודגש, התהליך הרצוי הוא כי כל עובד יעבור הליך של שיווק או יעוץ פנסיוני טרום הביטוח במוצר פנסיוני, אך כמו בכל תהליך קיימים עובדים אשר מחוסר ידע או מחוסר עניין לא בוחרים מוצר פנסיוני והחל מהיום עובדים כאלה יצורפו רק לאחת מהקרנות שנבחרו.

מסלול אלטרנטיבי אחר הוא שמעסיק ייצא למכרז לצורך בחירת קרן ברירת מחדל. יחד עם זאת, נראה כי לאפשרות זו היתכנות נמוכה וחלק גדול מהמעסיקים יעדיפו לבחור באחת מארבע הקרנות.

 

האם עד היום לא היו קרנות כאלה?

התשובה היא כן. יחד עם זאת השינוי הגדול הוא שהחל מהיום כל הסכמי ברירות המחדל שהיו בתוקף מסתיימים וכל מעסיק מחויב מכוח חוק אך גם מכוח סיכון ביטוחי לבחור קרן ברירת מחדל. להלן הקרנות הזוכות וההתחייבות לדמי ניהול:

הוזלה בדמי הניהול, גם לפנסיונרים

אין ספק שקרנות ברירות המחדל תורמות למגמת הירידה בדמי הניהול. על פי דוח הממונה על שוק ההון בשנת 2017, ממוצע דמי הניהול עמד על 2.51% מההפקדה ו-0.25% מהצבירה וההנחה היא כי נראה ירידה נוספת במהלך הזמן. גם היום אנו רואים כי בחלק גדול מהעסקים קרנות הפנסיה הגדולות יותר מישרות קו לדמי הניהול של קרנות ברירות המחדל.

 

אחת מהבשורות החשובות ביותר שיוצאות מהמכרז הינה התחייבות של קרנות ברירות המחדל להנחה בדמי ניהול לפנסיונרים. נראה כי התחייבות זו "חמקה מתחת לראדאר", אם כי לטעמי מדובר בפריצת דרך חשובה מאד.

 

ההנחה בדמי הניהול לפנסיונרים פותחת אפשרויות חדשות לפרישה ולמעשה מזמינה חלק גדול מהפורשים לבחור ולבדוק את האלטרנטיבות טרום הפרישה. בחלק מהמקרים נראה כי בדיקה זו יכולה להגדיל את הפנסיה של הפורשים בכמה מאות ואולי אלפי שקלים לחודש.

קיראו עוד ב"ניתוחים ודעות"

נציין כי מקדם קרן הפנסיה לגיל 67 לגבר במסלול של מינימום 240 קצבאות עומד על כ-186. יתרה מזאת  בחירה בקרן ברירת המחדל תפחית עוד יותר את המקדם. כל קרנות הפנסיה פרסמו בתקנונן את ההפחתה במקדם הנובעת כתוצאה מההנחה בדמי הניהול:

אז מה לעשות?

מעסיקים צריכים לזכור כי יש לבחור קרן ברירת מחדל ולו לצורך "הצבתה על המדף" למקרה שעובד לא בחר מכשיר פנסיוני. לצד זאת, לקוחות צריכים לזכור כי קיימת מגמה של ירידה בדמי הניהול ויש למה להשוות. בנוסף, הפנסיונרים צריכים לזכור כי בחלק מהמקרים הנחה בדמי הניהול יכולה להגדיל את הפנסיה וביצוע סקר שוק טרום הפרישה עשוי להוביל לתוצאות מפתיעות.

 

** אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ במוצר פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני ו/או המלצה לביצוע פעולותו/  או יעוץ במוצר פיננסי ו/ או שיווק פיננסי ו /או ייעוץ מס/ ו/ או יעוץ פיננסי ו/ או יעוץ משפטי ו/או יעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. 

תגובות לכתבה(5):

הגב לכתבה

השדות המסומנים ב-* הם שדות חובה
  • 3.
    דני ר 12/06/2019 17:10
    הגב לתגובה זו
    1. האם המקדם משתנה שעוברים בין קרן פנסיה לאחרת? נניח אדם לפני פרישה עדין שכיר מבקש לעבור אחרי שחסך 30 שנה בקרן פנסיה לקרן פנסיה אחרת האם המקדם שלו ייפגע?
  • 2.
    בועז 06/04/2019 23:39
    הגב לתגובה זו
    בתפילה להפיק את המיטב :)
  • 1.
    יפה מאוד 02/04/2019 11:42
    הגב לתגובה זו
    ומלבד זאת יחיד אכן כותב "לטעמי" ולא "לטעמנו" דוגמת אדון שלמה גרינברג
  • ישראל בוחרת ימין 02/04/2019 15:39
    הגב לתגובה זו
    ומה דעתך על ביבי? מדינאי מבריק!!
  • מהמוס בשיערות (ל"ת)
    מבריק 02/04/2019 19:23
סמאד 3סמאד 3

החות׳ים משנים את כללי המשחק - האיום האמיתי על שמי ישראל: Samad 3

הכטב"ם החות'י שגרם לפגיעה הקשה באילת בעיצומו של החג הוא שדרוג משמעותי ליכולות הטכנולוגיות של החות'ים הנשענים על תמיכה מאיראן. מערכות ההגנה של ישראל מספקות תשובה מצוינת, אם כי לא הרמטית, אבל החות'ים מצדם לא שוקטים על השמרים



עופר הבר |
נושאים בכתבה כטב"ם חות'ים כיפת ברזל


בלילה שקט של קיץ, יולי 2024, כאשר תושבי תל אביב חשבו שהם מביטים בשמי העיר המוארים והרגועים, חדר לשמי העיר כטב"ם משופר מהסוג המסוכן ביותר - ה-Samad-3. הוא פרץ את שכבות ההגנה האווירית המתקדמות ופגע באישון לילה בלב העיר השוקקת לאחר טיסה של 16 שעות ומרחק 2600 ק״מ במסלול מוארך דרך סודן ומצרים מתימן הנמצאת בקו אווירי של 1,800 ק״מ מישראל. 

זה היה רגע דרמטי שהוכיח כי הטכנולוגיה של האיום משתדרגת במהירות והפכה את השמיים הישראלים לזירה תחרותית של מלחמה טכנולוגית שבה כל שנייה קובעת חיים או מוות. האירוע הותיר את המדינה במרדף בלתי פוסק אחרי פתרונות חדשניים להגנה על אזרחיה מפני איומים דומים.

האם הסמאד 3 שובר שוויון?

החות'ים הגיעו בשנים האחרונות ליכולות טכנולוגיות מתקדמות יחסית בתחומי הטילים והרחפנים, המוענקות להם בעיקר עם תמיכה איראנית. בין היתר מדובר על כטב״מים קטנים כמו סמאד 3, שככלל טסים בגובה נמוך עם חתימה מכ״מית נמוכה, כך שקשה למערכות ההגנה האווירית הישראליות לזהותם וליירטם בזמן. כמו כן, שיגרו החות'ים טילים עם ראשי נפץ "cluster munitions" שפועלים על ידי פיזור ראשי נפץ משניים באמצע הטיסה, מה שמקשה על מערכות ההגנה לספק הגנה יעילה מפני הפצצונות הנפיצות שמפוזרות בכמות גדולה על שטח רחב.

ישראל, מצד שני, מפעילה מערכות הגנה אוויריות רב-שכבתיות ומתקדמות ביותר, עם כיפת ברזל כמרכיב העיקרי נגד רקטות וטילים קצרים ובקרוב בשילוב מערכת הלייזר ״אור איתן״. מערכות אלו מדויקות, מתוחזקות בצורה גבוהה עם יכולת תגובה מהירה ויכולת יירוט מעל 90% בממוצע של האיומים. 

לסמאד שלושה יתרונות מובנים המקשים על גילוי מוקדם שלו: חתימת מכ"ם נמוכה, בעיקר בגלל חומריו, מידות קטנות יחסית, ופרופיל טיסה גמיש עם יכולות תמרון וטיסה בגבהים נמוכים ועל פני טופוגרפיה מורכבת. תכונות אלו מאפשרות לו לטוס למטרה בשעה שגילוי מוקדם הופך לאתגר טכנולוגי עם אפשרויות רבות לאזעקות שווא ולחדירה דרך שכבות ההגנה של המדינה.

להמשך הכתבה לחץ כאן
צילום: Pixabay, Pexelsצילום: Pixabay, Pexels

מלחמה בשמיים: בעלי הכנפיים שמאתגרים את המטוסים

למעלה מאלף מקרים של פגיעות ציפורים במטוסים מתועדים מדי שנה בישראל ונושאים איתם סכנה בטיחותית משמעותית. מה מושך את הציפורים דווקא לאזורים של שדות תעופה ואילו כלים עומדים לרשות הטייסים כדי להתמודד עם האיום המעופף



עופר הבר |
נושאים בכתבה מטוס שדה תעופה נתב"ג


בשמי ישראל מתרחשת תופעה שמסכנת את בטיחות הטיסות: למעלה מאלף מקרים של פגיעות ציפורים במטוסים מתועדים מדי שנה בישראל. הגילוי של הציפורים במרחבי שדות התעופה הופכים את האיום לשגרה שמאתגרת טייסים, חברות תעופה ונוסעים.

כיצד מתמודדת תעשיית התעופה עם האיום המעופף שנמצא מתחת לפני השמיים?

התנגשויות בין מטוסים ללהקות ציפורים, "Bird Strikes", מהוות אחד האיומים הרציניים והנפוצים ביותר בתעשיית התעופה האזרחית והצבאית, עם השלכות בטיחותיות, טכניות וכלכליות משמעותיות. בכל רגע נתון, אלפי מטוסי נוסעים ממריאים ונוחתים בשדות תעופה ברחבי העולם, ונאבקים מול האיום הבלתי נראה אך מסוכן הזה. מדי שנה נרשמות ברחבי העולם עשרות אלפי פגיעות שכאלו, שרובן מסתיימות ללא נפגעים, אך חלקן גורמות לנזקים של מיליארדי דולרים למנועים, לכנפיים ולמערכות מטוס קריטיות.

החשש העיקרי הוא ממפגש בין עופות גדולים למנועי הסילון. יניקה של ציפור אחת לתוך מנוע עלולה לגרום לנזק חמור ואף להשבתתו המיידית. 

כשעורב במשקל 450 גרם פוגע במטוס שטס ב-800 קמ"ש

הכוח של ציפור שנכנסת במהירות למנוע סילון מטוס יכול להיות אדיר, לעיתים עד כדי יצירת כוחות של עשרות או מאות טונות בהתאם למשקל הציפור ומהירות המטוס. לדוגמה, עורב אפור שמשקלו 450 גרם שפוגע במטוס הנוסעים במהירות של 800 קמ"ש, מייצר עוצמה של יותר מ-15 טונות, ואילו ציפור גדולה כמו עגור במשקל 7.5 ק"ג עלולה ליצור עוצמה עצומה של כ־100 טונות. פגיעות כאלה יכולות לגרום לקריסת מנוע, לנזק למערכות ההידראוליות, לקריעת מעטה הכנפיים ואפילו לאובדן שליטה בטיסה שגורם לתאונות קטלניות.

הסיבה שציפורים נמשכות לאזורי שדות תעופה קשורה בעיקר לזמינות מזון, סביבת מנוחה נוחה, ומיקומם הגיאוגרפי. שדות תעופה מציעים משטחים פתוחים, לעיתים עם דשא וגידולים, שמושכים חרקים, עכברים וחרקי קרקע - מקורות מזון מרכזיים לציפורים. בנוסף, שדות תעופה ממוקמים לעיתים באזורים רחבים יחסית וכמעט ללא עצים גבוהים, כך שהציפורים יכולות להרגיש בטוחות ולהימנע מטורפים.

להמשך הכתבה לחץ כאן