חיסכון
צילום: רוי שיינמן

הבנקים יחויבו ליידע על יתרות גבוהות בעו"ש: חוק חדש בדרך

הלחץ על הבנקים עובד; האם יש מקום לחייבם לתת ריבית גבוה יותר על העו"ש?
נושאים בכתבה עו"ש פיקדון

ועדת הכלכלה אישרה לקריאה ראשונה הצעת חוק חדשה שמטרתה ליידע את לקוחות הבנקים על יתרות גבוהות בחשבונות העובר ושב (עו"ש) שלהם. מדובר בהצעה של חבר הכנסת ארז מלול (ש"ס), שעשויה לחולל שינוי משמעותי בניהול הכספים של הציבור הרחב. ההצעה מחייבת את הבנקים לעדכן לקוחות על יתרת זכות בעו"ש העולה על 15 אלף שקלים למשך רבעון אחד לפחות, ולהציע חלופות להשקעה בכספים. זו הצעה מבורכת ומאוד ייתכן שהפעם יש את היכולות להעביר את החוק הזה שמשמעותו פשוטה - יותר רווחה לציבור, פחות רווחים לבנקים.

הבנקים מגזימים ברווחים שלהם ואפילו נגיד בנק ישראל, פרופ' אמיר ירון הביע אכזבתו מכך, למרות שהוא זה שאחראי באופן ישיר על הבנקים וען רווחיהם. בהוראה מהירה הוא יכול להעביר רווחים של הבנקים לכיסים של הצרכנים דרך קביעת הנחיות לגבי הריבית בפיקדונות, התמסורת של השינויים בריביות על הפיקדונות ובעיקר הנחיות על עושק העו"ש. מבדיקה שעשינו נמצא כי הבנקים מרוויחים בשנה מעל 7 מיליארד שקל בזכות הבורות של הלקוחות וחוסר המודעות שלהם לכך שאפשר להרוויח יותר. 

יועצי ההשקעות שאמורים לעזור להם מתגלים במקרים רבים כנותני עצות אחיתופל. הם בעצם יועצים לטובת הבנק ולא יועצים לטובת הציבור. על רקע זה, נשמעים קולות אחרים - תומכים בהגבלות על הבנקים, תומכים במתן ריבית מינימלית. גם אנחנו, כאן, במקום הקטן שלנו, מציפים כל פעם מחדש את הריביות בפיקדונות, את הריביות בהלוואות ובעו"ש כדי שתוכלו להשוות בין הבנקים. ככל שתתמקחו יותר ותשוו בין הצעות כך תגדילו את הרווחים שלכם בפיקדונות ותצמצמו את ההוצאות שלכם בהלוואות. 

מה זה אומר בפועל?

לפי ההצעה מהיום, לקוח שבמשך שלושה חודשים שמר בחשבון עו"ש יתרה של מעל 15 אלף שקלים, יקבל הודעה מהבנק. מטרת ההודעה היא להעלות מודעות לאפשרויות השקעה כמו פיקדונות או קרנות כספיות, שיכולות להניב רווחים גבוהים יותר מהריבית האפסית שמציעים כיום הבנקים על יתרות עו"ש, שעומדת בממוצע על 0.05%. שימו לב על הכסף הזה הבנק מרוויח 9%-10% בגין הלוואה שהוא נותן לאחרים. הכסף בעו"A הוא מקור המימון שלו לעשיית כספים קלים על חשבון בעלי העו"ש.

אפשר לשאול - מדוע החוק החדש לא מבקש-מאפשר לתת ריבית מינימלית על העו"ש כתלות בריבית בנק ישראל. אם יש כסף בעו"ש שהבנקים ידעו לתת עליו ריבית אופן שוטף. הבנקים ערוכים לזה, יש לקוחות שמקבלים את זה, למה לא כולם? 

למה זה חשוב?

הנתונים מדהימים: יתרות העו"ש של הציבור בבנקים מגיעות לכ-230 מיליארד שקל. הכסף הזה כמעט ואינו מניב תשואה, ונשאר "רדום" במקום לעבוד לטובת הציבור. באמצעות החוק, מקווים המחוקקים להניע לקוחות להעביר כספים לאפיקים משתלמים יותר, ולהעלות את המודעות הפיננסית בקרב הציבור.

נציגת רשות ניירות ערך, שהשתתפה בדיון, ציינה: "לקוחות שמחזיקים כספים בעו"ש לרוב אינם מודעים לחלופות. יש חשיבות שההודעה מהבנק לא תהיה סתמית, אלא תניע לפעולה ותציע אפשרויות ברורות". היא אף המליצה לכלול בהודעות את האפשרות של השקעה בקרנות כספיות.

המחלוקות סביב החוק

אחת הנקודות המרכזיות שעלו לדיון היא האם ההודעה צריכה לכלול גם הצעות להשקעה. רשות התחרות ורשות ניירות ערך תמכו ברעיון, אך עלתה גם דאגה מהשפעת ההמלצות על הלקוחות ומהכוח שהן עשויות לתת לבנקים. נשאלו שאלות כמו: אילו מוצרים יוצעו? האם יכללו רק פיקדונות בנקאיים או גם אפשרויות כמו קרנות נאמנות ומק"מ?

לבסוף, הוחלט להותיר את ההחלטה בנושא בידי בנק ישראל, שיקבע את הנוסח המדויק של ההודעות ואת סוגי החלופות שיוצעו.

מתי זה ייכנס לתוקף?

החוק צפוי להיכנס לתוקף בתוך ארבעה חודשים מרגע אישורו הסופי. במקביל, המפקח על הבנקים יקבל סמכות להטיל קנסות של עד 50 אלף שקלים על בנקים שלא ימלאו את חובתם לשלוח הודעות ללקוחותיהם.

המשמעות הרחבה

אוהד מרדכי, רכז פיננסים באגף התקציבים, הדגיש את החשיבות של הנעת הציבור לשימוש נבון בכספים: "הריביות על יתרות עו"ש מטרידות אותנו, ואנו מחפשים דרכים נוספות לעודד את הציבור להעביר את הכספים לאפיקים נושאי ריבית".

קיראו עוד ב"בארץ"

תגובות לכתבה(12):

הגב לכתבה

השדות המסומנים ב-* הם שדות חובה
  • 10.
    הצעה מטופשת (ל"ת)
    99 03/12/2024 19:03
    הגב לתגובה זו
  • 9.
    לרון 03/12/2024 19:01
    הגב לתגובה זו
    ל 15% ואז יעברו יותר כספים מפקדונות סרק לעידוד צמיחת המשק דרך הבורסה ה "נורמלית"
  • 8.
    קלאוס 03/12/2024 18:41
    הגב לתגובה זו
    גטאות דיגיטליים מנרמלים את המספרים האלה , ונותנים לבנקים לעקוב אחריכם , תעצרו את המהפכה המטורפת הזו
  • 7.
    פשוט רוצה לעקוב אחרי האזרחים ואולי ם להלאים את הכסף (ל"ת)
    שר אוצר 03/12/2024 18:06
    הגב לתגובה זו
  • 6.
    חסר תועלת 03/12/2024 18:05
    הגב לתגובה זו
    קודם לכל שינוי תאלצו הבנקים לתת שירות מהיר כדי לקבל מענה במוקד לקוח ממתין מעל ל 25 דקות . לא אחת התייאשתי וניתקתי הטלפון.ריבית של פרומילים לא יתנו מענה למרווחי הריביות .אפשר ומיד לדרוש ביטול עמלות פיקטיביות כמו דמי ניהול וריבית עו"ש סבירה
  • לרון 03/12/2024 19:04
    הגב לתגובה זו
    אין צורך ב"מוקד" אני לא השתמשתי ב"דבר" הזה לפחות 10 שנים,בשביל מה? ואני לא צעיר
  • 5.
    לתת ריבית פריים , כמינימום על יתרה בעו"ש מעל 15K ומעלה (ל"ת)
    [email protected] 03/12/2024 16:57
    הגב לתגובה זו
  • 4.
    שמח לשמוע (ל"ת)
    דביר 03/12/2024 16:49
    הגב לתגובה זו
  • 3.
    מענין באיזה בנק הממונה על הבנקים הולך לעבוד. פשוט בושה (ל"ת)
    אילן 03/12/2024 16:27
    הגב לתגובה זו
  • 2.
    אביטל 03/12/2024 16:22
    הגב לתגובה זו
    מיותר אם אתם רוצים, צאו בקמפיין הסברה ממשלתי לציבור הרחב. אבל עזבו אותנו מחוקים מטופשים.
  • 1.
    בנקים נותנים רק עד 10000 ואולי 1%. גנבים. (ל"ת)
    דן 03/12/2024 15:39
    הגב לתגובה זו
  • רפאל 03/12/2024 17:59
    הגב לתגובה זו
    הבנקים לא שובעים צריך לבדוק טוב טוב את העמלות שהם גובים..קחו לדוגמה עמלת דמי משמרת למניות זה ממש גובל "בפוטקשן" כמובן חוקי....די מספיק....
טראמפ בישראל CHATGPTטראמפ בישראל CHATGPT

ארה״ב סירבה להפחתת המכסים: שיעור המכס על יבוא סחורות מישראל יהיה 15%

לאחר מו"מ של מספר חודשים של משרד הכלכלה מול משרד הסחר האמריקאי, במטרה להוריד את המכס מרמה של 17% לשיעור של 10%, הושגה הפחתה מוגבלת בלבד; ארה״ב הודיעה כי תעמיד את שיעור המכס על יבוא סחורות מישראל על 15%; גורמים מוסרים כי טראמפ מחזיק בקלף של 10% והפחתה מלאה של המכסים, כמנוף במו"מ להסכמים אזוריים 

רן קידר |

ממשל טראמפ הודיע כי שיעור המכס הכללי שיוטל על יצוא סחורות מישראל לארה״ב יעמוד על 15%, נמוך מהרמה של 17% שנקבעה בתחילה אך גבוה מהיעד המרכזי שאליו כיוונה ישראל, מכס מינימלי של 10%. ההחלטה התקבלה לאחר חודשים של מגעים אינטנסיביים בין נציגי משרד הכלכלה והתעשייה לבין משרד הסחר האמריקאי, ונחשבת בירושלים לפשרה חלקית בלבד, שאמנם כוללת הקלות משמעותיות ברמת המוצרים, אך אינה מספקת מענה מלא לחשש מפגיעה מתמשכת ביצוא הישראלי.

ההחלטה צפויה לקבל תוקף רשמי עם פרסום הודעת משרד הסחר האמריקאי עד סוף החודש, כחלק מהשלמת מערך הסכמי המכסים המעודכנים של ארה״ב עם שותפות סחר נוספות. מדובר במהלך רחב יותר שמוביל ממשל טראמפ, שמטרתו לעדכן את מדיניות הסחר האמריקאית ולצמצם גירעונות מסחריים, גם מול מדינות ידידותיות.

מו״מ ממושך והישג חלקי בלבד

במהלך המגעים ביקשה ישראל להוריד את תקרת המכס הכללית מ-17% ל-10%, רמה שנקבעה על ידי ארה״ב עבור מספר מדינות אחרות. המשלחת הישראלית, שכללה בכירים ממשרד הכלכלה והנספחים המסחריים בארה״ב, הדגישה את מעמדה הייחודי של ישראל כמדינה בעלת הסכם סחר חופשי מלא עם ארה״ב מזה עשרות שנים, ואת תרומתה של התעשייה הישראלית לשרשראות אספקה אסטרטגיות עבור המשק האמריקאי.

למרות זאת, וושינגטון עמדה על כך ששיעור של 15% יהיה הרף התחתון במסגרת מדיניות המכסים החדשה, החלה על מדינות בעלות מאזן סחר שלילי מול ארה״ב. גורמים כלכליים בישראל ציינו כי הנשיא טראמפ אינו מוכן בשלב זה לרדת מתחת לרמה זו, מתוך רצון לשמור על אחידות מדיניות ולהותיר לעצמו מרחב תמרון להסכמים עתידיים.

פטורים רחבים ומאות מוצרים ללא מכס

לצד האכזבה מהשיעור הכללי, ההסכם המתגבש כולל שורה ארוכה של פטורים והקלות סקטוריאליות. לפי גורמים המעורים בפרטים, מאות מוצרים ישראליים צפויים ליהנות מפטור מלא ממכס, בהם רכיבים לתעשיות התעופה והרכב, שבבים, תרופות גנריות, וקטגוריות נרחבות בתחומי הכימיה, המתכות, המזון והתוספים הרפואיים.

גלי צהל
צילום: צילום אלכסנדר כץ

הממשלה הכריעה: גלי צה״ל תיסגר

גלי צה״ל תיסגר עד מרץ 2026: הצעת שר הביטחון ישראל כ״ץ אושרה פה אחד, בניגוד לעמדת היועצת המשפטית לממשלה; המיונים לתחנה נעצרו מיידית, חיילי היחידה ישובצו מחדש, וגלגלצ תיבחן בנפרד

מנדי הניג |
נושאים בכתבה גלי צה"ל

אחרי דיונים ארוכים, המלצות ועתירות, הממשלה קיבלה הבוקר החלטה דרמטית בנוגע לאחת התחנות המזוהות ביותר עם המרחב הציבורי בישראל. שרי הממשלה אישרו פה אחד את הצעת שר הביטחון ישראל כ"ץ לסגור את תחנת הרדיו הצבאית גלי צה״ל, במהלך שצפוי להסתיים עד 1 במרץ 2026. ההחלטה כוללת צעדים מיידיים בשטח, ובראשם עצירת המיונים לתחנה ושיבוץ מחדש של החיילים המשרתים בה, והיא מתקבלת בניגוד לעמדת היועצת המשפטית לממשלה, שהזהירה מפני פגיעה בשידור הציבורי ובחופש הביטוי.

"תחנה צבאית עם פוליטיקה אינה מודל דמוקרטי"

בדבריו בישיבת הממשלה הציג שר הביטחון את הקו שלו. לשיטתו, עצם קיומה של תחנה צבאית המשדרת תכני אקטואליה ופוליטיקה הוא חריג ואינו מקובל בדמוקרטיות מערביות. כ״ץ טען כי גלי צה״ל חרגה לאורך השנים מהמנדט שניתן לה, והפכה מגוף שנועד לשרת את חיילי צה״ל ומשפחותיהם לבמה לדעות פוליטיות, שחלקן כוללות ביקורת ישירה ולעיתים חריפה על הצבא עצמו, מפקדיו ופעילותו.

לדבריו, העיסוק הפוליטי פוגע באחדות הצבא ובמורל הלוחמים, בעיקר בתקופה של מלחמה מתמשכת, ואף יוצר בלבול מסוכן בזירה החיצונית. כ״ץ ציין כי אויבי ישראל עלולים לפרש מסרים המשודרים בתחנה כעמדה רשמית של צה״ל, בשל היותה יחידה צבאית. ראש הממשלה בנימין נתניהו הצטרף לעמדה הזו וחיזק אותה, כשהדגיש כי המצב הקיים אינו סביר ואינו מתאים למדינה דמוקרטית, ואף השווה אותו למודלים הנהוגים במשטרים שאינם רלוונטיים לישראל.

שרים נוספים בדיון העלו טענות משלימות, ובהן היעדר תשתית חוקית מוצקה להפעלת התחנה. לטענתם, האישור המקורי שניתן לגלי צה"ל בשנת 1950 היה זמני ומוגבל, ומאז לא עוגן בהחלטת ממשלה מסודרת או בחקיקה. כ״ץ הסתמך גם על עמדות של בכירי צבא בעבר ובהווה, כפי שהוצגו בפני ועדות מקצועיות, שלפיהן יש קושי מובנה בכך שיחידה צבאית פועלת כגוף תקשורת עצמאי עם חופש עריכה מלא.

התנגדות משפטית ועתירות לבג"ץ

לצד ההכרעה העקרונית, הממשלה אישרה שורה של צעדים אופרטיביים שנכנסים לתוקף באופן מיידי. שר הביטחון הנחה לעצור לאלתר את כלל המיונים לגלי צה״ל, הן לשירות סדיר והן לשירות מילואים, ולהפסיק שיבוץ של חיילים חדשים בתחנה. החיילים המשרתים כיום בגלי צה״ל צפויים לעבור תהליך הדרגתי של שיבוץ מחדש ביחידות צה״ל השונות, תוך מתן עדיפות לתפקידי לוחמה ותפקידי תומכי לחימה.