פרישה מוקדמת - ככה תעשו את זה נכון

בשנים האחרונות גדל בישראל מספר האנשים שמחליטים לנתק את עצמם ממרוץ העכברים הרבה לפני גיל פרישה - 67 לגברים, 65 לנשים. הם לא מפוטרים ולא חולים - הם פשוט מחליטים שמספיק לעבוד והגיע הזמן להשקיע את הזמן בדברים אחרים. לתנועה הזו, שמכונה בחו"ל FIRE (Financial Independence, Retire Early), יש חברים רבים בכל העולם וגם בישראל.  אבל האם זה אפשרי?  הכל תלוי בשאלה אחת שחוזרת שוב ושוב: כמה כסף באמת צריך כדי לפרוש?

אבל לפני הכסף - חשוב להדגיש שפרישה זה לא רק עניין של כסף: אנשים שיש להם סיפוק ועניין ומשמעות בעבודה לא מחפשים רק את הפרנסה. הם רוצים לעבוד, ואלה - כאשר הם יוצאים מהמסגרת של העבודה, במקרים רבים דווקא נובלים. אז כן - פרישה מוקדמת יכולה להיות מתאימה לרבים, אבל גם לא מתאימה לרבים אחרים. 

הפנסיה הממוצעת בישראל עומדת על כ-6,000-8,000 שקל בחודש - סכום שמצד אחד נמוך מהשכר השוטף של הפורשים, אך מצד שני הוא נמצא במגמת עלייה בשנים האחרונות (בגלל פנסיית החובה) כשבתוך עשור הוא בהחלט אמור להיות מספיק לפורשים שחסכו כפי שצריך. למה עשור? כי לפני כ-17 שנה החלה פנסיית חובה ויש עדיין הרבה שכירים בגילאים מבוגרים שיש להם פנסיה חלקית, הם לא הספיקו ליהנות מפנסיית החובה. מנגד, מי שנכנס לשוק העבודה ב-20 השנים האחרונות נהנה מפנסיה חובה מלאה, וגם אלו שנניח נכנסו לעבודה לפני 30 שנה נמצאים במצב יחסית טוב - ברוב התקופה יש להם פנסיה חובה. ולכן בהערכה גסה, אלו שנמצאים עשור לפני הפרישה, יהיו עם כ-30 שנות פנסיה כשהפנסיה משיגה תשואה מאוד טובה בעשור האחרון ולכן הצפי שהם בממוצע במצב סביר.  

אבל, בינתיים,  מי שרוצה לפרוש מוקדם עומד בפני שתי בעיות בו-זמנית: הוא לא יכול עדיין למשוך פנסיה מלאה, וקצבת הזקנה מביטוח לאומי לא תגיע לפני גיל 65-67. המשמעות היא שהוא צריך לממן לבדו כמה שנים קריטיות - וזה כרוך בתכנון פיננסי מוקפד שמתחיל הרבה לפני. רוצים לדעת אם אתם במסלול הנכון? 

• החיים השניים: כמה באמת צריך לצבור כדי לפרוש מהמרוץ בגיל 50?
• פנסיה בגיל 50, אבל בלי כסף: המשבר השקט של דור ההייטק הישראלי
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

הכנו מחשבון שמשקלל  את הגיל, מצב משפחתי, פנסיה צפויה, חיסכון נוכחי, כמה תצרכו ועוד ומראה כמה חסר לכם (או שיש לכם עודף) כדי לחסוך מוקדם ובאיזה גיל. 

מחשבונים נוספים של ביזפורטל:

מחשבון: בכמה יעלה השכר שלכם בעקבות השינויים במדרגות המס?

מחשבון: כמה תקבל בחל״ת?

• עלות מבצע "שאגת הארי": כ-35 מיליארד שקל; האומנם?
• ישראכרט בהסכם חדש עם מזרחי טפחות
• תוכן שיווקי שוק הסקנדרי בישראל: הציבור יכול כעת להשקיע ב-SpaceX של אילון מאסק
• מה וכמה מגיע לכם מביטוח לאומי? מחשבון

כלל ה-300: הנוסחה שכל מי שחושב על פרישה צריך להכיר - בין כלי התכנון הנפוצים ביותר בולט כלל ה-300, שנגזר ממחקר על פני עשורים בשוק האמריקאי. הנוסחה פשוטה: כדי לפרוש בלי לעבוד, צריך לצבור סכום השווה ל-300 פעמים ההוצאה החודשית שלכם. מי שמוציא 12,000 שקל בחודש - צריך לצבור 3.6 מיליון שקל. בישראל המספרים מורכבים יותר: מס רווחי הון של 25% על תיק נזיל מגדיל את יעד ההון ב-12-15%, כלומר צריך יותר מפי 300, וכך אגב נוצר כלל שמרני יותר - כלל ה-400. 

אגב, פנסיה וקצבת ביטוח לאומי - כשאלה נכנסות לתמונה - מקטינות משמעותית את מה שצריך לממן מהתיק ולכן הן מורידות את הכלל, ועדין - בפועל הכלל בארץ  עושה שינוי לכיוון - כלל ה-400 אבל אלו אותם סדרי גודל. הרחבה חשובה על כלל 300

דוגמה  - ישראלי ממוצע בן 40, עם חיסכון פנסיוני של כ-650,000 שקל ותיק נזיל של כ-180,000 שקל, שמכוון לפרוש בגיל 60 עם הוצאות 11,000 שקל בחודש, ייאלץ לסגור פער של כ-0.5 מיליון שקל. לא בלתי אפשרי - אם מתחילים לתכנן היום.