מחשבון: מה המצב הכלכלי שלכם?

כמה חודשים אתם יכולים לחיות בלי משכורת? מה יקרה לתזרים שלכם אם הריבית תעלה שוב? ואם פתאום יגיע הוצאה גדולה שלא תכננתם - האם יש לכם כרית ביטחון שתחזיק? אלו לא שאלות תיאורטיות. עבור מרבית המשפחות בישראל, התשובות לשאלות האלו מגדירות את הפער בין שקט נפשי לחיים תחת לחץ כלכלי מתמיד.

המחשבון שלפניכם בנוי כדי לתת תמונה מלאה של המצב הכלכלי האמיתי של התא המשפחתי - לא רק ההכנסות וההוצאות, אלא גם ההון שצברתם, הנדל"ן, ורמת הסיכון הכוללת.

איך עובד הציון

המחשבון מעניק ציון בין 0 ל-100 על בסיס שבעה פרמטרים עיקריים: כמה נשאר לכם בסוף החודש, כמה חודשי מחייה שמורים בחיסכון נזיל, יחס החוב להכנסה השנתית, יציבות תעסוקתית, חיסכון פנסיוני, ובעיקר - שווי הנכסים, קודם כל הנדל"ן. לדירה ולנכסים ניתן משקל גבוה במיוחד, ובצדק: עבור רוב המשפחות הישראליות, הדירה היא הנכס הגדול ביותר שיש להן, והיא זו שקובעת במידה רבה את חוסנן הכלכלי לטווח ארוך. מעבר לכך, שווי גבוה לנדל"ן מאפשר גמישות - הלוואה לכל מטרה אם צריך גם אם נתקעים בלי הון שוטף. 

דוגמה - משפחה עם שכר משולב של 22,000 שקל, הוצאות של 17,000 שקל, חוב כולל של 800,000 שקל, חיסכון של 150,000 שקל ודירה בשווי 2.2 מיליון שקל - תקבל ציון של כ-68, שמשקף מצב יציב אך ללא מרווח ביטחון מאוד גדול. אם אותה משפחה תקצץ 1,500 שקל בהוצאות החודשיות ותגדיל את הכרית הנזילה לשישה חודשי מחייה, הציון יקפוץ לאזור ה-78. אם ערך הנכסים שלה היה גבוה בכ-1 מיליון הציון גם היה מזנק. הציון הנוכחי הוא מצב בהחלט סביר, יש הרבה משפחות שנמצאות במינוס באופן שוטף, אבל בגלל הון יחסית נמוך למשפחה  וחוב גדול, הציון לא טוב יותר. 

.לעומת זאת, זוג צעיר ששוכר דירה עם הכנסה של 18,000 שקל, הוצאות של 15,000 שקל וחיסכון של 60,000 שקל בלבד - יקבל ציון של כ-38. לא בגלל שהם לא בסדר, אלא בגלל שהם בתחילת הדרך ואין להם הון עצמי. ואין להם כרית ביטחון. חודש אחד ללא הכנסה ישבור את האיזון לחלוטין. 

אחד הממצאים המעניינים שעולים מהמחשבון הוא עד כמה ההון העצמי הנטו - כלל הנכסים פחות כלל החובות - משפיע על התמונה הכוללת. משפחה עם הון עצמי של 3 מיליון שקל ותזרים שלילי נמוך עדיין במצב טוב יותר ממשפחה עם תזרים חיובי אבל הון נמוך או אפסי. נכסים ניתן לשעבד, ניתן לגייס כנגדם אשראי, וניתן למכור בעת הצורך (אם זו דירה להשקעה וכו')

כשההון העצמי עולה על 6 מיליון שקל, המחשבון מעניק ציון מלא של 100. בשלב הזה, הגמישות הפיננסית שמאפשרים הנכסים - הלוואות מקופות גמל והשתלמות, הלוואות לכל מטרה כנגד נדל"ן, ואשראי בתנאים נוחים - מבטלת למעשה את רוב הסיכונים בטווח הקצר.

הניתוח שלכם - נקודת התחלה, לא תחליף

המחשבון מספק ניתוח ראשוני שנסמך על הנחות של הממוצע - כגון חלוקת ריבית קבועה ומשתנה על המשכנתא, ופיזור השקעות אופייני. הוא אינו מחשבון מס, אינו מחשיב אירועים חריגים, ואינו תחליף לייעוץ פיננסי מקצועי. הוא נותן מספר אחד שמסכם את כל התמונה, אבל תחת הנחות וכמובן שביהינתן הערכות ונתונים שהוזנו, אם כי לא בטוח שהוא מספק את כל התמונה ואת כל המידע. אם יש זוג שצופה לקבל ירושה גדולה זה משנה את התמונה, אם זוג מקבל תמיכה לדירה זה גם משנה את התמונה. אם צפויה העלאת שכר זה משנה את התמונה, ויש עוד גורמים רבים. תתייחסו לציון  כסוג של הערכה ראשונית, זה לא מדע מדויק.