המפקח על הבנקים, דניאל חח'יאשוילי, פרסם כללים מפורטים לטיפול בלקוחות הנתונים תחת משטרי סנקציות בינלאומיים. ההוראה, שמגיעה על רקע השימוש הגובר בסנקציות כלכליות בזירה הבינלאומית, מחייבת בנקים לאזן בין ניהול סיכונים לבין מתן שירות הולם ללקוחות. ההוראה החדשה מדגישה כי "אין לנהל את הסיכונים הנובעים ממשטרי סנקציות בדרך של הימנעות גורפת מראש ממתן השירותים ללקוחות המושפעים מהם", וקובעת מסגרת מפורטת לחובות הבנקים כלפי לקוחות אלו. ההוראה הזו מדברת על איזון סיכונים של הבנקים, אבל היא בעצמם אומרת דבר מאוד פשוט לבנקים - אתם רשאים להיענות לסנקציות של מדינות זרות על פעילות של ישראלים וזה לא ייחשב כאי מתן שירות. זה ניהול סיכונים טבעי וברור. בכך למעשה בנק ישראל עונה לבצלאל סמוטריץ', שר האוצר שתבע שהבנקים לא יטילו סנקציות כפי שרוצים מדינות וארגונים מחו"ל על אזרחים ישראליים שלכאורה נחשדים בפעילות אסורה. 

סמוטריץ' סבור שזו פגיעה בריבונות של ישראל והבנקים חייבם לספק שירותים לתושבי ישראל גם אם זה בשטחים וגם אם לכאורה הלקוח של הבנק חשוד כפעיל בארגון ימני. כל עוד החוק בישראל לא מצא אותו אשם אין סיבה לגישת סמוטריץ' לקבל את הסנקציות הבינלאומיות. הוא דרש מהבנקים שלא לפעול בהתאם לגופים הזרים. בנק ישראל מאפשר לבנקים לפעול לפי ניהול הסיכונים שלהם. 

רקע: עלייה במשטרי סנקציות והשפעתם על המערכת הבנקאית

בהוראה מוסבר כי "בשנים האחרונות גובר השימוש בסנקציות כלכליות מסוגים שונים, ככלי אכיפה משפטי המופעל למגוון מטרות, ומהווה מנוף לחץ והרתעה בזירה הבין-לאומית". משטרי הסנקציות, המונהגים על ידי מדינות זרות וארגונים בינלאומיים, הם "משטרים מורכבים מבחינת מהות הסנקציות ובעלי השלכות שונות, בין היתר על יחידים, על גורמים עסקיים ועל גופים פיננסיים שונים".

המציאות החדשה יוצרת סיכונים משמעותיים עבור הבנקים הישראליים. כפי שמוסבר בהוראה: "עקיפה של משטרי סנקציות זרים באמצעות המערכת הבנקאית הישראלית, חושפת את התאגידים הבנקאיים לסיכונים שונים שאותם הם נדרשים לנהל, וביניהם, סיכוני ציות, סיכוני הלבנת הון ומימון טרור, סיכונים משפטיים וסיכוני מוניטין".

• הממשלה אישרה את הצעת התקציב הנוסף לשנת 2025 למימון הוצאות המלחמה
• תקציב נפתח, הגירעון עולה ל-5.2%
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

חובות מפורטות: מניעת "הימנעות גורפת" מלקוחות

ההוראה קובעת בבירור כי נוכח הוראת סעיף 2 לחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א-1981, "אין לנהל את הסיכונים הנובעים ממשטרי סנקציות בדרך של הימנעות גורפת מראש ממתן השירותים ללקוחות המושפעים מהם".

במקום זאת, הבנקים נדרשים לקבוע "מדיניות ונהלים בקשר לאופן שבו ייעשה שימוש ברשימות הסנקציות השונות, תוך הערכת הסיכונים בהפרה של הסנקציות או בניצול לרעה של התאגיד הבנקאי לצורך עקיפה של הסנקציות".

ההוראה מדגישה כי "הצעדים שיינקטו מול לקוחות התאגידים הבנקאיים כאמור כחלק מיישום מדיניות ניהול הסיכונים שתיקבע, ייעשו בשים לב לחובות התאגידים הבנקאיים כלפי לקוחותיהם על פי דין, ובין היתר, בהתחשב בנסיבות ובמהות השירות המבוקש".

• בקשה לייצוגית נגד רשות המסים: גביית מס יסף על שכר דירה אינה חוקית
• רפאל מוכרת לגרמניה מערכות למטוסי קרב ב-350 מיליון אירו
• תוכן שיווקי צברתם הון? מה נכון לעשות איתו?
• לקוחות בנק הפועלים? קבלו מניות במתנה

דרישות שקיפות וחובות הסבר ללקוחות

ההוראה קובעת דרישות מפורטות לשקיפות כלפי לקוחות שפעילותם מוגבלת. "ככל שתאגיד בנקאי החליט על הגבלת פעילותו הפיננסית של לקוח מסוים, או לסרב לבקשת לקוח לבצע פעולה מסוימת, כחלק מיישום מדיניות ניהול סיכונים", נדרש התאגיד הבנקאי:

למסור ללקוח בכתב את החלטתו "תוך פירוט הנימוקים להחלטתו, מוקדם ככל הניתן". אם הבנק מתנה את מתן השירות בהמצאת מסמכים או הבהרות, הוא נדרש "יפרט את דרישותיו המלאות מהלקוח במסגרת ההחלטה, באופן ברור ונהיר".

בנוסף, "על התאגיד הבנקאי להציג ללקוח את ערוצי השירות הזמינים לרשותו, וכן, וככל שהוגבלה פעילותו הפיננסית של הלקוח, להציג את סוגי הפעולות אותם רשאי הלקוח לבצע".

התייחסות מיוחדת לקבוצות לקוחות מושפעות

ההוראה קובעת כי בנקים נדרשים לתת "מענה מהיר ובהיר, ככל הניתן, לגבי אופן ניהול החשבון, המגבלות החלות עליו, ככל שישנן, והאפשרות לתת שירותים פיננסיים שונים בהתאם לצרכי הלקוחות לאור השפעתם האפשרית של משטרי הסנקציות על הפעילות הפיננסית של הלקוחות".

בהקשר זה מובהר כי "תאגיד בנקאי רשאי לראות את אוכלוסיות הלקוחות המושפעים ממשטרי הסנקציות השונים, כקבוצת אוכלוסייה נפרדת לענין סעיף 24 להוראה 501, לפי הענין", המאפשר טיפול מותאם לקבוצת לקוחות זו.

איזון עדין: בין ניהול סיכונים לשירות ללקוחות

ההוראה מכירה במורכבות האיזון בין הצורך בניהול סיכונים לבין מתן שירות הולם. מחד, היא קובעת כי "לנוכח הסיכונים להם חשופים התאגידים הבנקאיים אגב רשימות הסנקציות, ובהם סיכוני ציות, סיכוני הלבנת הון ומימון טרור, סיכונים משפטיים וסיכוני מוניטין", סירוב למתן שירות ללקוח בשל יישום מדיניות ניהול סיכונים "לא ייחשב סירוב בלתי סביר למתן השירות לעניין חוק הבנקאות (שירות ללקוח)".

מאידך, ההוראה מדגישה כי הואיל והפיקוח על הבנקים "מבקש להבטיח כי לצד ניהול סיכונים אפקטיבי, יינתן שירות בנקאי הולם ללקוחות המושפעים ממשטרי הסנקציות", נקבעו חובות מפורטות למתן שירות ושקיפות.

דרישות מומחיות וידע מקצועי

ההוראה קובעת כי בעת קביעת מדיניות הטיפול בסנקציות, "על התאגידים הבנקאיים להבטיח כי עומדת לרשותם המומחיות הנדרשת להערכת הסיכונים הנובעים מרשימות הסנקציות השונות".

בהקשר זה מובהר כי "על התאגיד הבנקאי לוודא כי בידיו המומחיות הנדרשת להערכת הסיכונים הנובעים מרשימות הסנקציות, לרבות בדרך של שימוש במומחים חיצוניים לרשימות הסנקציות ולדין הזר, ככל שנדרש".

קשר להוראות קיימות ומסגרת רגולטורית רחבה

ההוראה החדשה מתחברת למסגרת רגולטורית קיימת ומבהירה כי "אין בהוראה זו כדי לגרוע מכל חובה אחרת שחלה על התאגיד על-פי דין בקשר לניהול הסיכונים ולמתן השירות ללקוחות".

בפרט, ההוראה מפנה להוראות קיימות כמו הוראת ניהול בנקאי תקין מס' 310 בנושא "ניהול סיכונים", חוק שירותי תשלום התשע"ט-2019, הוראות בנושא פתיחת חשבון וניהולו, העברת פעילות וסגירת חשבון, וכן הוראות בנושא ניהול מערך שירות ותמיכה ללקוחות.

כמו כן, ההוראה מבהירה כי "אין באמור כדי לגרוע מחובות הבנק בקשר לקביעת מדיניות ונהלים לענין אופן השימוש ברשימות של ארגונים ופעילי טרור, או ברשימות בינלאומיות של גורמים מוכרזים כמסייעים לתכנית הגרעין של איראן כפי שמפורסמות על ידי מטה הסנקציות במשרד האוצר", כאמור בהוראת ניהול בנקאי תקין מס' 411 בנושא "ניהול סיכוני איסור הלבנת הון ואיסור מימון טרור".

השלכות מעשיות על הלקוחות והמערכת הבנקאית

ההוראה החדשה צפויה להשפיע על אופן הטיפול של הבנקים בלקוחות הנתונים תחת משטרי סנקציות שונים. במקום סירוב גורף למתן שירותים, הבנקים יידרשו לבחון כל מקרה לגופו, לבסס החלטותיהם על הערכת סיכונים מקצועית, ולהבטיח שקיפות ומתן חלופות שירות ללקוחות.

עבור לקוחות המושפעים מסנקציות, ההוראה מבטיחה זכות למידע ברור על הגבלות החלות עליהם, הנימוקים להגבלות אלו, וערוצי השירות הזמינים להם. כמו כן, ההוראה מונעת מבנקים לסרב באופן גורף למתן שירותים ללקוחות אלו מבלי בחינה פרטנית של כל מקרה.

ההוראה נכנסה לתוקף היום, 4 ביוני 2025, ומחייבת את כלל התאגידים הבנקאיים ונותני שירותי התשלום היציבותיים בישראל להתאימה להוראותיה תוך פרק זמן סביר.