פנסיה ופרישה הם לא נושאים פופולריים אצל צעירים. יש להם זמן עד השלב הזה והם מעדיפים שלא לחשוב מה יהיה עוד 20-30 שנה, אבל הם טועים כי הדרך שבה הם חוסכים היום תקבע אם יהיה להם מספיק כסף לפנסיה, תקבע אם הם יקבלו פטורים ממיסוי ותקבע איך הם יוכלו למשוך את הכסף בעתיד. מעבר לזה, ידיעה היום על כמה כללים בסיסיים תביא אותם להימנע מטעויות קשות שישיפעו דרמטית על החיסכון.

אחד הדברים החשובים ביותר לגבי הפנסיה והפרישה היא תכנוני המס. איך לחסוך כך שהמיסוי יהיה הנמוך ביותר. ביקשנו מריהאם פאהום שותפה בתחום המיסוי בדלויט להסביר לנו מה המדינה בעצם נותנת לנו כחוסכים על פני תקופת החיסכון ופרישה. פאהום מסבירה בשיחתTV כי המדינה נותנת בפועל 2 מיליון שקל פטור על הכנסות, רק צריך לדעת איך לנצל זאת נכון.

"יש את הפטור של 1.1 מיליון שקל שניתן בפרישה והוא כולל בתוכו את התגמולים והפיצויים, זה הפטור הגדול שהמדינה נותנת לנו בזמן פרישה" מעדכנת פאהום, "הפורש צריך לעשות תהליך שהיום מוכר וידוע בשם קיבוע זכויות, לפנות למס הכנסה ולהגיד להם איך הוא רוצה לפגוש את הפטור הזה של ה-1.1 מיליון שקל".

"הפטור הזה חל על הפיצויים, על החסכונות-תגמולים וצריך מראש להבין האם באמת נזדקק לכולו, כי הרבה פעמים אנשים מנצלים אותו באופן לא נכון ומבזבזים אותו". פאהום מסבירה כי בפועל הפורש יכול לקבל את הפטור בשני מקומות - על משיכה חד פעמית גדולה ועל הקצבה השוטפת, היוון הכסף על פני מספר שנים. אלא שגם כך הקצבה בחלקה פטורה ממס. נקודות הזיכוי לרוב מאפשרות פטור ממס על קצבה של 5,000 שקל ומעלה, כשקצבה זו שקולה על פי מקדם של 180 ל-900 אלף שקל. כלומר, תחת ההנחה הסטטיסטית-אקונומטרית נכון לעכשיו שהפורש יקבל קצבה על פני 180 חודשים מדובר ב-900 אלף שקל שפטורים ממס. 

• טופס הפנסיה שעלול להפוך למוקש מס
• הרפורמה בפנסיה להבטחת תשואה נדחתה: המנגנון הקיים יהיה עד סוף 2028
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

ולכן, אם הפורש ייקח את הפטור של ה-1.1 מיליון שקל וישתמש בו לקצבה שוטפת כזו, הוא בעצם מפסיד, כי יש לו גם כך, פטור של 900 אלף שקל מובנה בזכות נקודות המס. ואז המסקנה היא שמעבר לפטור של ה-900 אלף שקל המובנה יש פטור לפורש על הסל הכולל של 1.1 מיליון שקל ומודבר בפטור מצטבר של כ-2 מיליון שקל. זה קריטי להבנה איך לנצל את הפטור בפרישה, והנה רעיונות ותובנות נוספות מהשיחה עם פאהום