מה עדיף - קופת גמל להשקעה או פוליסת חיסכון?
ירון שמיר, מומחה פנסיוני, מסביר מה היתרונות של קופת גמל להשקעה ולמי היא מתאימה, מה מאפיין את פוליסת החיסכון וגם מתי כדאי להשתמש בתיקון 190. גזור ושמור -
- 8.נעמה 17/10/2019 10:09הגב לתגובה זוכמו שהיה בקרנות הפנסיה ואז נשלם דמי ניהול סבירים של 0.2 ולא כמו היום. על פוליסות ביטוח אין מה לדבר, דמי ניהול אסטרונומיים שבאים לנצל זקנים שלא מבינים בהשקעות, יכול להגיע שם ללמעלה מ2% בשנה הראשונה ואם תהיה מפולת בשוק אין להם נזילות בכלל
- 7.שאול צרי 16/10/2019 15:27הגב לתגובה זואם אני בן 67.איזו תוכנית כדאית עבורי ?
- רן 29/10/2019 12:39הגב לתגובה זוכל מי שיתן לך תשובה פה זה לא מקצועי פנה ליועץ מקצועי שיבחן את כל הנתונים שלך ואז תקבל תשובה מקצועית
- 6.שוקי 14/10/2019 10:50הגב לתגובה זואני מעדיף את שנייהם.. פוליסת גמל
- 5.עידן 13/10/2019 10:48הגב לתגובה זוהעמלות של בית ההשקעות או של חברות הביטוח הן לא על הרווח בלבד אלא על כל הקופה !!!!! קטסטרופה בשנים שאין רווח גדול כמו 2018 . גניבת דעת לשמה
- 4.יועץ השקעות 13/10/2019 08:35הגב לתגובה זוהכתבה יפה מאוד אבל יש חוסרים בנתונים כמו שציינו בתגובות האחרות. כיועץ השקעות בבנק, תפקידי לשקף ללקוחות את הסיכונים ולא רק את היתרונות. פוליסות חיסכון בעיקר, ואולי גם בקופות הגמל להשקעה ו 190), משקיעים במוצרים חסרי סחירות, לרוב הלוואות ונדל"ן, אולי גם בעסקים פרופר. מדובר בסיכון שלא ניתן לכמת אותו, אי אפשר לנבא מראש האם תהיה שכירות יציבה לנדל"ן, האם יהיה אי פירעון להלוואה, ועל כן ההבטחה לתשואה יציבה הינו שקול לעבודה בעיניים. בעבודה שלי לעולם לא אבטיח ללקוחות תשואות ואילו בפוליסות חיסכון סוכני ביטוח שאינם כפופים לחוקי רשות ני"ע ויכולים לספר מה שבא להם. אם ישאלו אותי מה עדיף (ולא הזכרתם שלקוחות יכולים להשקיע לבד, בניהול תיקים או מול יועץ השקעות בבנק/פרטי), אז תיקון 190 עדיף לאלו שיש להם קצבה, וקופת גמל להשקעה לאלו שאין קצבה והסכומים נמוכים. אבל אל תשימו את פוליסת החיסכון באותו מעמד כשאין פיקוח עליהם, והשוק פרוץ שם.
- רן 29/10/2019 12:34הגב לתגובה זוגם סוכני ביטוח כפופים לרגוציה מחצירה ואינם רשאים להציג תשואה מובטחת אלא מחויבים להציג הנחת תשואה של 4% מתי לקוח שלך בבנק יודע כמה עמלות הוא משלם בפועל:דמי שמירת ני"ע,עמלת קניה ומכירה וכמה דמי ניהול הקרן גובה.בפוליסה דמי הניהול והעלות שקופים ללקוח והן תחת רגולציה
- 3.חיים 12/10/2019 22:39הגב לתגובה זולצערי הרבה יועצים פיננסים מחסרים את הפרט החשוב הזה בתיקון 190 מכל הפקדה סכום של 34,848 ש"ח לא יהיה ניתן למשיכה רגילה מדובר בנתון סופר חשוב שלפעמים מבטל את היתרונות שיש בתיקון 190 בנוסף חשוב להדגיש שבמקרה והמדד כן עולה אין הבדל בין זה לבין גמל להשקעה מכיוון שרוב הפנסיונרים משקיעים באפיקים סולדים כך שכל שינוי קטן במדד מבטל את היתרון בתיקון 190
- ירון 20/10/2019 10:41הגב לתגובה זוה-34,000 ש"ח אכן ניתנים למשיכה בדרך של היוון פטור בצורה אחרת עקב כך- סכומים קטנים לא רלוונטים לתיקון 190, להכיר את אופציית ההיוון של ה-34,000 ש"ח ולדעת שבמקביל ניתן לקבל על סכום זה הטבות ממס במקרים מסויימים, בנוסף ניתן לראות ב-34,000 ש"ח כחסכון פטור לחלוטין למוטבים.
- רן 29/10/2019 12:35וכמה מס ישולם אם תתבצע משיכה "בדרך" לעיתים בין 30-50%
- דמוש 14/10/2019 23:24הגב לתגובה זורבים לא ממצים זכותם ונמנעים מלהפקיד סכום מיאמי בקרן השתלמות . זאת יש לעדות לפני כל השקעה אחרת.
- ירון 20/10/2019 10:41עד התקרה אתה צודק. יחד עם זאת קח בחשבון שקרן עצמאית יכול לפתוח רק עוסק ולא שכיר רגיל
- ח 13/10/2019 08:35הגב לתגובה זוכלומר לא נוכל למשוך את הכסף הזה במשיכה חד פעמית אלא רק כקצבה? ואם רוצים לקבל אותו עם מס רווח הון רגיל של 25% זה אפשרי?
- ירון 20/10/2019 10:42ניתן למשיכה כסכום חד פעמי (היוון) עם מס רווח הון של 15% וכפוף לקבלת קצבת מינימום וגיל 60 או כקצבה פטורה ממס החל מגיל 60
- 2.פ.פ. 12/10/2019 21:42הגב לתגובה זוכמו למשל:1. נכון להיום אין אפשרות לקופה לשלם קצבה.2. דמי ניהול מצבירה גם כשאתה מקבל קצבה.וכמובן כמו שהזכרת - אי אפשר נכון להיום לנייד מחברה לחברה.לסיכום: יש אופציה זולה יותר של פשוט לנהל את הכסף לבד בבית השקעות. הרבה יותר זול והרבה פחות מסובך ממה שכולם חושבים. חבל שעל זה לא מדברים.
- רן 29/10/2019 12:37הגב לתגובה זוברוב המקרים דמי הניהול והתשואה בקופה יהיו עדיפים על "ניהול עצמי" ובל נשכח את המטרה העיקרית של קבלת קצבה פטורה
- ירון 20/10/2019 10:44הגב לתגובה זואתה צודק שנכון להיום עקב עיכוביים שערורייתים שני היתרונות של תשלום קצבה וניוד עדין לא קיימים. יחד עם זאת ההסתכלות היא לטווח הארוך ואני מקווה שעקב הלחץ סוף סוף יפתרו את ענין הניוד ןהקצבה לגבי ניהול כסף בבתי השקעות או לבד זו בהחלט אופציה
- פ.פ 13/10/2019 09:33הגב לתגובה זווגמל להשקעה יותר זול ויותר פשוט חבל שעל זה אתה לא מדבר
- 1.עמית 12/10/2019 20:35הגב לתגובה זוהפטור בפולסיה חסכון הינו על רווח של כ 16,000 שח לזוג לשנה ( כלומר כ 4000 שקל לזוג לשנה ולא 16 אלף).חבל שאתם לא מדויקים ומעלים משהו שמטעה את הצופים !!!
- ירון 20/10/2019 10:45הגב לתגובה זוסעיף 125 ד מדבר על ניכוי ריבית שאכן לזוג עומדת של כ-16,500 ש"ח כלומר על הרווח למס יופחתו 16,500 ש"ח שמהווים הטבה של 4,200 ש"ח בשנה. זה בדיוק מה שאמרנו
תקרות ההפקדה ל-2025: השינויים רבים, זה מה שצריך לדעת
השינויים בתקרות ההפקדה ובהטבות המס ל-2025 מושפעים מהגזירות החדשות למימון הוצאות המלחמה. מה השתנה, מה נשאר והיכן יש עדיין אי בהירות
מידי שנה מפרסמת רשות המסים את תקרות ההפקדה הרלוונטיות להטבות מס במכשירים הפנסיוניים השונים. השנה, חוק ההתייעלות הכלכלית אשר נועד לסייע בהתמודדות עם הוצאות המלחמה, שינה מספר דברים מהותיים. עומר בן יאיר, סמנכ"ל מקצועי באלטשולר שחם עושה סדר:
מרבית תקרות ההפקדה הקבועות במס הכנסה צמודות למדד בדרך כלל, והן לא יוצמדו אליו ב-2025. כלומר, על אף שב-2024 האינפלציה עומדת על 3.2%, התקרות לא יוצמדו והן ישחקו בפועל. כך למשל תקרות כמו תקרת ההפקדה לקרן השתלמות, לא יעודכנו. כמו כן, לא יוצמדו מדרגות מס ההכנסה למדד.
מס נוסף שיגבה הוא מס יסף, הידוע בשמו מס עשירים. עד כה נהג בישראל מס יסף של 3% על הכנסה מעל להכנסה שנתית של 721,561 שקלים, אליה מצטרף השנה מס בשיעור 2% על הכנסות ממקורות הוניים מעל לסכום זה.
בעולם הפנסיוני ישנם פרמטרים שונים הנקבעים לפי השכר הממוצע במשק שמפרסם הביטוח הלאומי וצמודים אליו. השנה פורסמו 2 נתונים לשכר ממוצע –13,316 ₪ לעניין הגמלאות, ו– 12,536 ₪ לעניין גביית דמי ביטוח. מכיוון שאין התייחסות בהוראות הדין איזה סוג שמ"ב יש לקחת בחשבון לצורך החישוב, רשות המיסים הודיעה כי בשנת 2025 התקרות התלויות בשמ"ב יחושבו לפי גישה מטיבה. כך למשל – תקרת הפקדה של מעסיק לרכיב התגמולים ולרכיב הפיצויים שלא גוררת זקיפת הכנסה בידי העובד ותחושב לפי הגבוה מבניהם. המשמעות הינה תקרה גבוהה יותר ולמעשה שכירים ישלמו פחות מס. דוגמה נוספת הינה הפקדה של עמית מוטב (נדרשת לצורך מקסום הטבות מס של עצמאי בהפקדה לחיסכון פנסיוני) – תעשה לפי הנמוך.
- מדיניות חדשה של טראמפ: חשבונות פנסיה יוכלו להשקיע בנכסים אלטרנטיביים
- מי מקבל את כספי הפנסיה, איך מושכים אותם - ומה צריך לדעת על המיסים
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
