צריכים משכנתא ומעדיפים לא לצאת מהבית? בבנק לאומי אפשר לסגור הכול מרחוק
תהליך לקיחת הלוואה עבר בשנים האחרונות שינוי מעמיק, והפך ממסע מייגע ומסורבל עם ניירת אינסופית, להליך מהיר המתבצע בקליק, בזמן ובמקום הנוחים ללקוח. בעולם המודרני, שבו זמן שווה כסף, ובוודאי לנוכח המצב הביטחוני הנוכחי, מדובר במגמה מבורכת, אשר מקלה על כל הצדדים לעסקה.
תהליך לקיחת הלוואה עבר בשנים האחרונות שינוי מעמיק, והפך ממסע מייגע ומסורבל עם ניירת אינסופית, להליך מהיר המתבצע בקליק, בזמן ובמקום הנוחים ללקוח. בעולם המודרני, שבו זמן שווה כסף, ובוודאי לנוכח המצב הביטחוני הנוכחי, מדובר במגמה מבורכת, אשר מקלה על כל הצדדים לעסקה.
אולם בכל הנוגע ללקיחת משכנתא, הדברים מעט יותר מורכבים. מדובר בעסקה הכלכלית הגדולה והמשמעותית ביותר בחייהם של רוב משקי הבית, ומשכך לווים רבים מבקשים ליווי אנושי ואישי של בנקאי המתמחה בתחום המשכנתאות, מה שלרוב עומד בסתירה עם מגמות הדיגיטציה של עולם ההלוואות והפיננסים.
בבנק לאומי עמלים כבר כמה שנים על יצירת פתרונות שיגשרו על הפער הזה, ואשר ישלבו נוחות ודיגיטציה מלאים, לצד ליווי מקצועי קרוב ואישי של בנקאי משכנתאות – במהלך בקשת ההלוואה ואף לאחריה.
- הבעיה של תעשיית הרכב הגרמנית: מנהלים המבינים במכניקה, ולא בדיגיטל
- האם זכרתם לדווח? פלטפורמה חדשה תאפשר דיווח מקוון על עזיבת העבודה
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
במקביל להרחבת הפריסה של נציגויות לאומי למשכנתאות ברחבי הארץ, בנק לאומי השקיע בשנים האחרונות משאבים רבים על מנת לפתח ולהטמיע את הכלים הטכנולוגיים המתקדמים ביותר עבור לקוחותיו, ולהפוך לבנק היעיל והמתקדם ביותר בישראל בהיבט הדיגיטלי.
כבר משלב הגשת הבקשה למשכנתא, מתאפשר ללווים להגיש את הבקשה בערוצי הדיגיטל, ולאחר קבלת האישור העקרוני, גם הליך העברת המסמכים ופתיחת התיק נעשה כולו בדיגיטל, לרבות חתימה מרחוק על מסמכי ההלוואה הסופיים.
בנוסף, לאומי מציע באופן בלעדי ותקדימי את שירות "תעודת זכאות דיגיטלית", המאפשר להגיש בקשה בדיגיטל לתעודת זכאות לסיוע בדיור של משרד הבינוי והשיכון - ללא צורך בהגעה לסניף. שירות ייחודי זה של לאומי הוא בלעדי כיום במערכת הבנקאית, ומהווה פתרון נוסף, המשלב נוחות ודיגיטציה לאוכלוסיית הלקוחות שהינם זכאי משרד הבינוי והשיכון.
- לא תמיד הריבית הנמוכה היא הריבית המשתלמת ביותר
- משכנתאות ב-8.9 מיליארד שקל בספטמבר - למרות הירידה במכירות דירות - הכיצד?
- תוכן שיווקי שוק הסקנדרי בישראל: הציבור יכול כעת להשקיע ב-SpaceX של אילון מאסק
- לא תמיד הריבית הנמוכה היא הריבית המשתלמת ביותר
מודל השירות של לאומי מאפשר ללוות את נוטלי המשכנתאות במערכת רב-ערוצית מגוונת ובהתאם לבחירתם – המשלבת בין מפגש פיזי בסניף, בשיחה טלפונית ואפילו בפגישה בזום – אבל תמיד באופן אישי עם בנקאי משכנתאות מקצועי. בכך, הבנק מצליח לשלב קידמה טכנולוגית בעסקה פיננסית מורכבת כמו משכנתא, ועדיין להיות שם עבור הלקוחות שלו בכל ערוץ שיבחרו.
שירות זה קודם כל נוחות
לאומי הוא הבנק היחיד בישראל המציע לנוטלי המשכנתאות שירות של בנקאי משכנתאות אישי ומלא גם בזום, באופן שמאפשר, בין השאר, חתימה מרחוק על כל מסמכי ההלוואה, ללא צורך להגיע פיזית אל סניף הבנק.
כניסת הזום לתהליך נטילת המשכנתא חוסכת ללקוחות זמן רב ומקלה עליהם משמעותית במסע לרכישת הנכס, ועם זאת מאפשרת להם לקבל שירות אישי ומקצועי 'אחד על אחד' עם בנקאי.
ערוצי הדיגיטל של לאומי הוכחו כיעילים גם עבור יועצי משכנתאות. יועצי המשכנתאות אשר מהווים כיום גורם משמעותי בשוק המשכנתאות, נהנים בלאומי מתפיסה ייחודית שנבנתה עבורם, הכוללת דסק ייעודי במרכז המשכנתאות של הבנק, המאפשר להם להגיש בקשה למשכנתא בצורה הנוחה ביותר, בשילוב בנקאי משכנתאות שמלווה אותם בכל תיקי המשכנתאות שלהם. הפלטפורמה החדשנית הזו מאפשרת להם לקבל שירות מלא ונוח מרחוק, ובעת ביצוע המשכנתא חוסך גם את הצורך להגיע לסניף הבנק. למעשה, היועצים ביחד עם הלקוחות והבנקאי נפגשים כולם בזום ומבצעים את תהליך לקיחת המשכנתא בדיגיטל, מבלי הצורך להגיע פיזית לבנק.
במה עוד מתבטא ההבדל בין שירות המשכנתאות בעבר לזה הניתן בלאומי כיום?
ההבדלים ניכרים כבר בשלב הראשוני של אישור המשכנתא: 'בעולם הישן', הגשת הבקשה למשכנתא נעשתה לרוב לאחר בחירת הנכס הרצוי, כשהלווה נדרש להציג הסכם רכישה. מדובר בתהליך שלקח זמן רב. כיום, בין השאר בזכות הכלים הדיגיטליים המתקדמים בלאומי, הלווה יכול לקבל אישור עקרוני למשכנתא מהבנק עוד בטרם שקיבל החלטה על רכישת נכס כזה או אחר.
היתרון בכך הוא שעל סמך האישור העקרוני הזה, שאינו מחייב את הלקוח וניתן לו ללא עלות, הלקוח יכול לחפש את הנכס המתאים לו, כשהוא נהנה משקט נפשי ופיננסי ויודע שהבנק נכון להעניק לו מימון לעסקה שיבחר. לאחר השלמת הרכישה, הלקוח מעביר לבנק את המסמכים הנדרשים, והם מצורפים לתיק הדיגיטלי שנפתח עבורו בתחילת הדרך.
צעד קטן לבנק – צעד גדול לרוכשים
ייחודו של בנק לאומי בעולם המשכנתאות הישראלי אינו בא לידי ביטוי בפן הטכנולוגי בלבד. באחרונה השיק הבנק את "צעד ראשון לדירה" – שירות חדש ובלעדי בתחום המשכנתאות. באמצעות מענה על שמונה שאלות בלבד באתר של לאומי למשכנתאות, יכול כל לקוח לקבל אינדיקציה לגבי גובה המשכנתא שהוא יוכל לקבל תוך כ-2 דקות בלבד.
לקבלת כלים שיעזרו לכם לנהל את המשכנתא בצורה הנוחה ביותר היכנסו לאתר לאומי למשכנתאות. האמור הינו מידע כללי בלבד ולא ממצה את כל ההיבטים של הנושאים המתוארים בו, ואין בו משום המלצה ו/או ייעוץ. האמור אינו מהווה הצעה/התחייבות להעמדת אשראי. העמדת הלוואות המשכנתא ותנאיהן, כפופים לשיקול הדעת ולקריטריונים של הבנק. שירות "צעד ראשון לדירה" אינו מהווה בקשה לאישור עקרוני. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. האישור העקרוני מותנה בזמן בהתאם להוראות הרגולציה ומותנה בכך שכל הנתונים שנמסרו על ידי הלקוח יאומתו במסמכים שימסור לבנק. במידה ותהיה סתירה בין הנתונים למסמכים, יבחן מחדש האישור העקרוני בהתאם לנתונים המופיעים במסמכים.
משכנתא לדירה ראשונה. צילום: Canvaלא תמיד הריבית הנמוכה היא הריבית המשתלמת ביותר
רוב נוטלי המשכנתאות בישראל טועים באחת ההחלטות הכלכליות החשובות בחייהם. האם גם אתם תיפלו במלכודת?
נדמה שכולם מחפשים את אותו הדבר: את הריבית הנמוכה ביותר בשוק המשכנתאות. הבנקים, מצידם, שמחים להציע מסלולים אטרקטיביים לכאורה, לרוב כאלה
שצמודים למדד או משתנים תכופות. אך במקרים רבים, הריבית הנמוכה הזו היא רק "פיתיון" שנועד למשוך אתכם, בעוד שבפועל, לאורך שנות ההחזר הרבות, תשלמו בעצם הרבה יותר. בכתבה זו נצלול אל מאחורי הקלעים של המספרים ונראה מדוע היציבות עשויה להיות שווה הרבה יותר מכמה עשיריות
אחוז בריבית ההתחלתית.
הלוואות המשכנתא נחלקות לכמה סוגים: חלקן ניתנות בריבית משתנה, אחרות בריבית פריים, בריבית קבועה צמודה, בריבית קבועה לא צמודה, ובריבית צמודה למט"ח. במסלולים הצמודים למדד ולמט"ח ניתן לקבל לכאורה את ריבית המשכנתא הנמוכה ביותר, אבל האם זאת בפועל המשכנתא המשתלמת ביותר? בפירוש לא! כאשר משווים את המסלול הצמוד למסלול הלא צמוד, צריך לזכור להוסיף את ההצמדה הצפויה (אם זו הלוואה צמודה למדד, את המדד הצפוי על פני השנים), ואפשר להתבסס על המתווה של בנק ישראל ועל האינפלציה בשנים האחרונות ולהעריך שהיא תהיה בין 2% ל-3%, כך על פי הערכות הכלכלנים.
עם זאת, צריך לזכור שאינפלציה וציפיות לאינפלציה זה לא מדע מדויק, ואף אחד מאיתנו לא נביא. אנחנו לא באמת יודעים מה יהיה מדד המחירים בשנה הקרובה ובטח ובטח שאנחנו לא יכולים לנבא מה הוא יהיה בטווח זמן ארוך יותר (ומשכנתא לוקחים בממוצע ל-20 שנה ומעלה), ולכן כל מה שניתן זה להעריך ולהסתמך על הערכות, אך בהסתייגות גדולה.
ברגע שמעריכים את המדד יש להוסיפו לריבית הצמודה למדד כדי לקבל את הריבית האמיתית על המשכנתא. חשוב להבהיר – זה לא חישוב מדויק, זה חישוב מאוד גס, אבל זה ייתן לכם כיוון. כדי לדעת את ההבדל האמיתי בין שני המסלולים צריך להכין לכל אחד מהם את לוח הסילוקין שלו. זו תשובה מאוד מלמעלה, אם ההבדל יוצא בסופו של דבר קטן, כלומר הפער בין הריבית הצמודה עם המדד לריבית הקבועה, הוא פער נמוך, אז אתם צריכים לחשב במדויק כדי להבין איזה מסלול עדיף לכם (בהינתן ההערכה שלכם).
- משכנתא לא “לוקחים”, משכנתא מתכננים
- דני ליבנה מחברת אובליגור מציג: משכנתא ככלי יעיל לאיחוד חובות
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
באופן
גס, משווים את הריבית הצמודה עם המדד ריבית הלא צמודה ואז מנתחים (עם ההסתייגות למעלה) מה טוב יותר, כלומר איזה מסלול כדאי לכם. מעבר לכך, המשמעות של מסלול שהוא צמוד למדד היא שבכל רגע נתון היתרה של המשכנתא צמודה למדד, כלומר תלויה
בהשפעות של המדד. ואם כך, ובהינתן שמשכנתא היא ברוב הגדול של המקרים הלוואה לזמן מאוד ממושך, מתקבל במקרים רבים שעליית המדד גורמת לסכום המשכנתא לעלות מעבר לקצב ההחזרים.
משכנתא לדירה ראשונה. צילום: Canvaלא תמיד הריבית הנמוכה היא הריבית המשתלמת ביותר
רוב נוטלי המשכנתאות בישראל טועים באחת ההחלטות הכלכליות החשובות בחייהם. האם גם אתם תיפלו במלכודת?
נדמה שכולם מחפשים את אותו הדבר: את הריבית הנמוכה ביותר בשוק המשכנתאות. הבנקים, מצידם, שמחים להציע מסלולים אטרקטיביים לכאורה, לרוב כאלה
שצמודים למדד או משתנים תכופות. אך במקרים רבים, הריבית הנמוכה הזו היא רק "פיתיון" שנועד למשוך אתכם, בעוד שבפועל, לאורך שנות ההחזר הרבות, תשלמו בעצם הרבה יותר. בכתבה זו נצלול אל מאחורי הקלעים של המספרים ונראה מדוע היציבות עשויה להיות שווה הרבה יותר מכמה עשיריות
אחוז בריבית ההתחלתית.
הלוואות המשכנתא נחלקות לכמה סוגים: חלקן ניתנות בריבית משתנה, אחרות בריבית פריים, בריבית קבועה צמודה, בריבית קבועה לא צמודה, ובריבית צמודה למט"ח. במסלולים הצמודים למדד ולמט"ח ניתן לקבל לכאורה את ריבית המשכנתא הנמוכה ביותר, אבל האם זאת בפועל המשכנתא המשתלמת ביותר? בפירוש לא! כאשר משווים את המסלול הצמוד למסלול הלא צמוד, צריך לזכור להוסיף את ההצמדה הצפויה (אם זו הלוואה צמודה למדד, את המדד הצפוי על פני השנים), ואפשר להתבסס על המתווה של בנק ישראל ועל האינפלציה בשנים האחרונות ולהעריך שהיא תהיה בין 2% ל-3%, כך על פי הערכות הכלכלנים.
עם זאת, צריך לזכור שאינפלציה וציפיות לאינפלציה זה לא מדע מדויק, ואף אחד מאיתנו לא נביא. אנחנו לא באמת יודעים מה יהיה מדד המחירים בשנה הקרובה ובטח ובטח שאנחנו לא יכולים לנבא מה הוא יהיה בטווח זמן ארוך יותר (ומשכנתא לוקחים בממוצע ל-20 שנה ומעלה), ולכן כל מה שניתן זה להעריך ולהסתמך על הערכות, אך בהסתייגות גדולה.
ברגע שמעריכים את המדד יש להוסיפו לריבית הצמודה למדד כדי לקבל את הריבית האמיתית על המשכנתא. חשוב להבהיר – זה לא חישוב מדויק, זה חישוב מאוד גס, אבל זה ייתן לכם כיוון. כדי לדעת את ההבדל האמיתי בין שני המסלולים צריך להכין לכל אחד מהם את לוח הסילוקין שלו. זו תשובה מאוד מלמעלה, אם ההבדל יוצא בסופו של דבר קטן, כלומר הפער בין הריבית הצמודה עם המדד לריבית הקבועה, הוא פער נמוך, אז אתם צריכים לחשב במדויק כדי להבין איזה מסלול עדיף לכם (בהינתן ההערכה שלכם).
- משכנתא לא “לוקחים”, משכנתא מתכננים
- דני ליבנה מחברת אובליגור מציג: משכנתא ככלי יעיל לאיחוד חובות
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
באופן
גס, משווים את הריבית הצמודה עם המדד ריבית הלא צמודה ואז מנתחים (עם ההסתייגות למעלה) מה טוב יותר, כלומר איזה מסלול כדאי לכם. מעבר לכך, המשמעות של מסלול שהוא צמוד למדד היא שבכל רגע נתון היתרה של המשכנתא צמודה למדד, כלומר תלויה
בהשפעות של המדד. ואם כך, ובהינתן שמשכנתא היא ברוב הגדול של המקרים הלוואה לזמן מאוד ממושך, מתקבל במקרים רבים שעליית המדד גורמת לסכום המשכנתא לעלות מעבר לקצב ההחזרים.
