בחיסכון שלכם, כנסו ותבינו אם הפסדתם או שלא - 270 א' ש'
הנה עובדה, מיליון שקל שנצברו בפוליסה שהחלה בשנת 1999 שווים ב-27%יותר ממיליון שקל זהים שנצברו בפוליסה שהחלה ב-2008, הגיוני?
בתחילת השבוע נודע כי בכוונת המפקח על הביטוח לבטל את היכולת של חברות הביטוח להבטיח את גובה מקדם הקיצבה למבוטחים חדשים בעת ההצטרפות לפוליסות ולהעביר את חברות הביטוח למנגנון שבו יקבע גובה המקדם רק בעת הפרישה, דומה יותר למה שקיים בקרנות הפנסיה החדשות.
לכאורה, שינוי קטן שאינו אומר הרבה לחלק גדול מקוראי טור זה ולמצטרפים החדשים למעגל הפנסיוני. אבל, מדובר על שינוי מהותי.
מה זה מקדם?
מקדם זהו "מספר" שבו מחולקת סה"כ הצבירה שנצברה במכשיר הפנסיוני, ועל פיו נקבעת הקיצבה שלה יהיה זכאי החוסך לכל ימי חייו. כך לדוגמא לקוח שלו מקדם קיצבה 200 וצבר 1 מיליון ש"ח יקבל קיצבה של 5,000 ש"ח. מקדם הקיצבה נקבע על פי נתוני תוחלת החיים ועל פי הנחת תשואה שתושג על הכסף.
בעקבות תיקון 3 שנכנס לתוקפו בתחילת שנת 2008, תיקון שקבע כי כל ההפקדות החדשות לכל התוכניות הנן למטרות קיצבה בלבד, חשיבות הבטחת מקדם הקיצבה גדלה. באותו רגע בו נכנס התיקון לתוקף גילו בעלי פוליסות שרכשו פוליסות ביטוח לקיצבה עד 6.2001 כי הפוליסות שלהם שוות ב-27% בממוצע יותר מפוליסות דומות שנרכשו חודש לאחר מכן. הסיבה היא כי ההנחה לגבי תוחלת החיים שונתה באותו תאריך.
איך זה עובד בפועל?
כאשר הלקוח מגיע לגיל בו הוא זכאי לקבל את הקיצבה בודקת חברת הביטוח את הסכום שנצבר בפוליסה, בודקת את תאריך רכישת הפוליסה ועל פי התאריך יודעת מהו המקדם שבו יש לחלק את הסכום שנצבר. אם אותו לקוח בחר לחסוך בקרן פנסיה במקום בפוליסת ביטוח מנגנון החישוב יהיה שונה, קרן הפנסיה תבצע את אותה בדיקה, אבל במקום לבדוק את תאריך ההצטרפות של הלקוח לקרן הפנסיה היא תבצע את החישוב לפי המקדם שיהיה ידוע ביום בו ביקש הלקוח לפרוש.
למה זה כל כך משנה, האם השינויים יכולים להיות כל כך גדולים?
התשובה היא שכן.
הדוגמא של השינוי שנערך ב-2001 היא דוגמא טובה לשינויים שחלים עם הזמן במקדמים, השינוי התבטא בכך שרכישת פוליסת ביטוח בהפרש של חודש התבטאה ב-27% או במספרים, גבר בגיל 67 שרכש את הפוליסה טרם תאריך השינוי יהיה זכאי על כל מיליון שקל לקיצבה של כ- 6,370 ש"ח לחודש, גבר בגיל 67 שרכש את הפוליסה לאחר תאריך השינוי יהיה זכאי על כל מיליון שקל לקיצבה של כ-5,000 ש"ח.
בנוסף, במהלך עשר השנים האחרונות השתנו מקדמי הקיצבה שקיבלו פורשי קרן הפנסיה גם כן בלמעלה מ-15%. מקדם הקיצבה המובטח מהווה את היתרון הגדול ביותר של ביטוחי המנהלים על פני כל שאר המכשירים הפנסיונים יתרון גדול ובעיקר לאנשים צעירים, אצלם רכיב אי הודאות מה תהיה תוחלת החיים בעת הפרישה גדול יותר, ביטולו של המקדם המבוטח יפגע באטרקטיביות של ביטוח המנהלים מצד אחד אך יקרב יותר את היום בו הזהות בין המכשירים הפנסיונים והיכולת להשוות ביניהם תהיה קלה יותר.
*המספרים משוערכים והינם לצורך הדוגמא בלבד.
הערכת המקדמים הינם על פי מסלול הבטחה של מינימום 120 גימלאות בפוליסות לפני תאריך השינוי ומינימום 240 קיצבאות בפוליסות שלאחר תאריך השינוי.
**אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ במוצר פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני ו/או המלצה לביצוע פעולותו/ או יעוץ במוצר פיננסי ו /או ייעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות ו /או הקופות המוזכרים לעיל ו/או נמצאים בקשרים עסקים עם החברות המוזכרות.
- 7.כל הזמן טלאי על טלאי 05/03/2011 01:15הגב לתגובה זוועוד לא דיברת על 2 העיוותתים המרכזיים של השוק הזה - 1) דמי ניהול שחותכים 1/3 לפחות מהפנסיה 2) מיסוי כפול מאז 1.1.2008 - הפקדות העובד הן לאחר תשלום מס ואילו ביציאה לפנסיה משלמים מס הכנסה על הקצבה!
- 6.עובדת תעשייה 04/03/2011 09:35הגב לתגובה זוקודם כל תודה על הכתבות שלך.אני מרוויח 10000 ש" ח לסוציאלי.מבוטח 27 במיבטחים.האם כאשר אצבור 35 אקבל 70 שזה 7000 ש" ח או שבפועל זה נע סביב 4000 אחרי החישובים עם ה" מקדמים הנעלמים"
- ירון שמיר 04/03/2011 10:40הגב לתגובה זובמידה ואת מבוטחת במבטחים הותיקה (כלומר, הצטרפת לפני שנת 1995) השינוי אינו רלונטי לגביך מכיון שבמבטחים הותיקה ההתנהלות היא אחרת, במידה ואת מבוטחת בקרן פנסיה מבטחים החדשה (הצטרפת אחרי 1995) חישוב הקיצבה יעשה כפי שמצויין בכתבה לגבי קרנות פנסיה
- עובדת תעשייה 04/03/2011 12:1127 שנים...בשנות השמונים היצטרפתי.שאלתי האם 70 % זה רק " ביטוי לשוני" או באמת מקבלים 70% מהכסף?
- 5.מומחה 03/03/2011 16:57הגב לתגובה זובמידה ואכן יתקבל השינוי שמקדם הקצבה יקבע ביום הפרישה ממליץ לכולם ללא יוצא מן הכלל לא להפקיד כספים בשום חברת ביטוח ולמשוך את הכספים שעליהם חל השינוי
- 4.חזי 03/03/2011 15:05הגב לתגובה זולשלם מיסים, לא לחסוך לפנסיה ולשמור את הכסף בבלטה. בחישוב ארוך טווח-ישאר יותר. המדינה דואגת לפרנסת " התעשייה" של החיסכון הפנסיוני של 150 אלף איש ולא לפנסיה של החוסכים.זו הסיבה שהמדינה מאפשרת להם לגזור 13% מכל שקל בעת ההפקדה ועוד דמי ניהול מופקעים של 2-3 % ל" כל החיים" (בשורה התחתונה שווה הרבה יותר מאשר המס שנחסך לכאורה כתוצאה מההפרשות לפנסיה). זו הסיבה בדיוק שהמדינה מאלצת את הציבור (החלש) לחסוך כדי לאפשר ל" תעשייה" מבוטחים שבויים ורווחים גדולים. עצוב לי שיהיו פנסיונרים שחסכו לפנסיה ורעבים, ותוכיחו לי שאני טועה!
- איזה מטומטם 03/03/2011 19:36הגב לתגובה זולא צריך להוכיח שאתה טועה צריך להוכיח שאתה לא מטומטם
- 3.יובל 03/03/2011 14:11הגב לתגובה זויופי של טור
- 2.משה ג. 03/03/2011 13:43הגב לתגובה זוהאם נכון ש" המקדם" גם הוא מיצג בחירת מסלול מסויים בעת הפרישה והוא למעשה יכול להשתנות בהתאם למסלול הפרישה הנבחר (קצבה לכל חיי המבוטח בלבד, קצבת מינימום תקופות לבת/בן הזוג של המבוטח לאחר מות המבוטח וכד' ) ? מדוע לא מפורסמים בכל פוליסה המקדמים השונים בהתאם למסלולי הפרישה האפשריים ? אשמח אם גם לנושא של מסלולי הפרישה תקדיש הסבר או טור. תודה
- עמנואל מ 05/03/2011 19:48הגב לתגובה זומקדם 120- מבטיח מינימום 120 תשלומים אם המבוטח חי, ואם ממשיך לחיות המשך אותם תשלומים עד מותו (זה המסלול הנפוץ ביותר) מקדם 240- כנ" ל ל 120 תשלומים אבל הקצבה קטנה יותר נא לשים לב שבת הזוג או היורשים יקבלו רק עד 120 תשלומים מקדם כולל קצבה לאישה- לא מגבל בזמן אבל במות המבוטח אשתו זכאית ל 60 % מהקצבה לכל ימי חייה.
- ירון שמיר 04/03/2011 10:38הגב לתגובה זואתה צודק. ראה ההערה למלטה בה רשמתי לפי איזה מסלול הצגתי המקדם. חלק מהתכנון הפנסיוני הוא באמת בחירת מסלול מתאים לכלכ אחד ואחד בפרישה עצמה (אז נבחר המסלול)
- 1.טל 03/03/2011 10:49הגב לתגובה זואו רק למצטרפים חדשים?
- בפוליסות ביטוח השינוי הוא למצטרפים חדשים (ל"ת)מישהו 03/03/2011 13:16הגב לתגובה זו
בשורה למורים - כל מורה יקבל בממוצע 14 אלף שקל; על הפשרה בין המדינה לקרנות ההשתלמות של המורים
עודפים שהצטברו בקרן ההשתלמות של המורים ינותבו להשקעה בתשתיות חינוך ובתי ספר ותשלומים למורים העמיתים בקרן (וגם ליורשיהם)
למי שייך הכסף? בקרנות ההשתלמות של המורים הצטברו סכומי עתק שהיו מעבר להפרשות השוטפות למורים. המורים אמרו "זה שלנו". המדינה אמרה - "זה שלנו". נקבעה פשרה. המורים יקבלו בממוצע כ-14 אלף שקל.
ההסכם הזה נחתם לאחר הליך משפטי ממושך, והוא נוגע לחלוקת העודף הכספי שנצבר בקרנות ההשתלמות של הסתדרות המורים. המתווה גובש בשיתוף עם החשב הכללי, הלשכה המשפטית והממונה על השכר במשרד האוצר, פרקליטות המדינה- היחידה לאכיפה אזרחית ופרקליטות מחוז תל-אביב, רשות שוק ההון, הסתדרות המורים והקרנות, והובא לאישור בית הדין האזורי לעבודה בת"א-יפו.
בשנת 2022 הוגשה על ידי פרקליטות המדינה תביעה נגד קרנות ההשתלמות של הסתדרות המורים במסגרתה נדרשו הקרנות להשיב סך של כ-2 מיליארד שקל לקופה הציבורית. בזמנו האשים משרד האוצר כי קרנות ההשתלמות של המורים "התעשרו שלא כדין על חשבון הציבור." התביעה הזו הגיעה לאחר שהקרנות צברו 3 מיליארד שקלים משנת 1955 שנחשבים עודפים כאשר ההסתדרות תכננה לחלקו ל-165 אלף מורים בסכום של 12 אלף שקלים. כעת הגיעו הצדדים להסדר פשרה שבמסגרתו יועברו למדינה 1.05 מיליארד שקל בגין רכישת זכויות העבר, אשר ישמשו בין היתר לשיקום מערכת החינוך באזורים שנפגעו במלחמת "חרבות ברזל", וכן לקיום הכשרות ופעולות אחרות לצורך שיפור מעמדם של עובדי ההוראה. סכום של כ-2.25 מיליארד שקל יחולק ל-165 אלף עמיתי הקרנות הזכאים וליורשיהם. כמו כן, יחלו הקרנות לרכוש זכויות פנסיה תקציבית לעובדי הוראה היוצאים לשבתון החל משנת הלימודים תשפ״ג (2022-2023) ואילך.
קריאה מעניינת: השכר האמיתי של המורים בישראל: לא נמוך כמו שנדמה לכם
- המדריך המלא למציאת מורה פרטי (שבאמת יעזור לילד שלכם)
- פער של 30% בשכר, 60% עזבו את העבודה: דוח השכר במערכת החינוך
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
חלוקת הכספים תיעשה באופן ממוכן לחשבונות העמיתים או באמצעי תשלום דיגיטליים, בהתאם לנהלים שאושרו על ידי רשות שוק ההון. במקביל, הוחלט לשמור על כרית ביטחון אקטוארית של 4% לפחות, לטובת יציבות הקרנות ורווחת העמיתים בעתיד.
הפתעה חיובית באוצר: גביית המסים צפויה לשבור שיא עם 520 מיליארד שקל, הגירעון יהיה נמוך מהצפוי
לביזפורטל נודע כי באוצר מעריכים שתקבולי המסים יהיו כ-520 מיליארד שקל, הרבה מעל התקציב שעמד על 493 מיליארד שקל; תחזית הגירעון - 5.2% כשבפועל על רקע נתוני אוקטובר, יש הערכה שזה יסתיים בפחות
נתוני הגבייה לאוקטובר 2025 מספקים בשורה - גביית המסים ממשיכה לשבור שיאים ועומדת על 432.3 מיליארד שקל בעשרת החודשים הראשונים של השנה - עלייה מרשימה של 15.3% לעומת התקופה המקבילה אשתקד. לביזפורטל נודע כי בהערכות פנימיות מצפים לכ-520 מיליארד שקל של הכנסות מסים ואף מעבר לכך עד סוף השנה. הרבה מעבר לתקציב המקורי שהיה על 493 מיליארד שקל. הסיבה היא גבייה טובה ומואצת, מלחמה בהון השחור (לרבות פרויקט והטמעת "חשבוניות ישראל") וכן תשלומי מס מוגברים בעקבות חוק הרווחים הראויים לחלוקה. הגידול כתוצאה מהחוק שדוחף בעצם לחלק דיבידנד ולשלם עליהם מס יימשך עד סוף השנה.
ביצועי שיא למרות האתגרים
הנתונים החיוביים בשורת ההכנסות ממסים בולטים במיוחד על רקע המלחמה המתמשכת. בחודש אוקטובר לבדו נגבו 40.7 מיליארד שקל ממסים, עלייה ריאלית של 5% שמעידה על חוסן מרשים. המסים הישירים זינקו ב-8% במצטבר מתחילת השנה, כשהניכויים משכר עלו ב-13%, סימן ברור לשוק עבודה חזק ויציב. במקביל, גביית המסים משוק ההון זינקה ב-62% באוקטובר, והגיעה ל-1.4 מיליארד שקל.
המסים העקיפים, שעלו ב-3% במצטבר, מראים על המשך צריכה פרטית יציבה. הגביה ממע"מ באוקטובר עלתה ב-10%, מה שמעיד על פעילות עסקית ערה. גם הגביה מבלו דלק רשמה עלייה של 10%, המשקפת חזרה לשגרה בפעילות הכלכלית.
למעשה, מירידה בקצב שנתי של 8% בגביית המסים שנרשמה מאמצע 2022 ועד סוף 2023, עלתה הגבייה מתחילת 2024 לקצב של 11%. זה שינוי מגמה שמעיד על התאוששות מהירה של המשק והסתגלות מוצלחת למציאות המלחמה.
- הטבה לעידוד העלייה: אפס אחוז מס לעולים חדשים
- הישג ל-ICL? - תקבל 2.5 מיליארד דולר על החזרת זיכיון ים המלח למדינה
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
סך ההכנסות הממשלתיות מכל המקורות הגיע ל-457.5 מיליארד שקל בעשרת החודשים - עלייה של 14.8% שעולה על כל התחזיות המוקדמות. הביצועים החזקים האלה הם שמאפשרים לממשלה לממן את הוצאות המלחמה תוך שמירה על יציבות פיסקלית.
