משכנתא לא “לוקחים”, משכנתא מתכננים
משכנתא לא “לוקחים”, משכנתא מתכננים. זוהי לא סיסמא ריקה מתוכן, אלא תפיסה עולם של ממש, שהרי מדובר בקבלת ההחלטה הפיננסית המשמעותית ביותר בחייכם. בשל הערך הרב של ההחלטה הזו, מומחי המשכנאות של בנק לאומי ריכזו עבורכם מספר כללים שחשוב לקחת בחשבון לפני שתיקחו משכנתא:
העריכו את העלות הכוללת של הדירה
לכל דירה יש מחיר, הנקבע בהסכם שבין מוכר הדירה לקונה (המחיר החוזי).
עם זאת, ההוצאות שתהיינה לכם אינן מסתכמות רק במחיר החוזי של הדירה אלא הן תהיינה גבוהות יותר והן תכלולנה לא מעט תשלומים נוספים לגורמים אחרים, אותם חשוב לקחת בחשבון, למשל: שכר טרחת עורך דין, תשלום למתווך, מס רכישה, הוצאות הובלה ועוד. בנוסף, ישנם מספר תשלומים
חד פעמיים נפוצים במסגרת תהליך המשכנתא: הערכת שמאי, דמי פתיחת תיק משכנתא בבנק ותשלום על רישום בטחונות.
תכנון לעתיד
משכנתא היא הלוואה ארוכת טווח המלווה אותנו הרבה שנים קדימה. מדובר בהחלטה הכלכלית הכי משמעותית שתיקחו בחייכם. לכן, אם מסלולי ההלוואה צמודים למדד המחירים לצרכן – עליית המדד עתידה להגדיל את גובה ההחזר החודשי עם השנים, וחשוב להיות ערוכים לכך מבחינת יכולת ההחזר שלכם. בנוסף, אם המשכורת שלכם עשויה לגדול עם השנים, כדאי לקחת זאת בחשבון.
איך כדאי לקבוע את גובה ההחזר החודשי מתוך ההכנסה הפנויה שלכם?
רבים מעדיפים שסך כל החזרי המשכנתא (כולל תשלומי הביטוח) לא יעלו על שליש מההכנסה החודשית הפנויה שלהם (נטו). חשוב לציין כי בנושא זה יש גם מגבלה רגולטורית של בנק ישראל, הקובעת כי הבנק לא רשאי להעמיד הלוואה לדיור אם היחס בין תשלומי המשכנתא ובין ההכנסה הפנויה עולה על 50%.
- "המשקיעים חוזרים; היקפי המשכנתאות יעלו ל-8-7 מיליארד שקל בחודש"
- "מחירי הדירות עשויים לרדת, אבל אם לא תהיה תוכנית ממשלתית נראה 10 שנים של עליות"
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
ומה לגבי אחוז המימון?
אחוז המימון הוא היחס בין סך המשכנתא שתקבלו מהבנק לבין שווי הנכס. לדוגמא, אם הנכס שברצונכם לרכוש עולה מיליון שקלים, וסך המשכנתא שתקבלו מהבנק כנגד הנכס היא 600,000 שקלים, אז אחוז המימון הוא 60%. באופן כללי, יותר משתלם להקטין את אחוז המימון שתקבלו מהבנק, שכן אחוז מימון נמוך יותר מאפשר לכם לקבל ריביות נמוכות יותר.
משתלם לקצר את תקופת המשכנתא ככל הניתן
כשמתכננים משכנתא, מומלץ לבחון את אורך חיי ההלוואה ולנסות לקצר את תקופת המשכנתא ככל שניתן. חשוב לזכור, ככל שפורסים את ההלוואה לשנים רבות יותר, כך גובה ההחזר החודשי יורד, אך סך כל התשלומים המצטבר עולה.
איך מחשבים את כל זה?
מאוד מומלץ לקבל ייעוץ מבנקאי משכנתאות או יועץ משכנתאות מנוסה. באתרים של הבנקים ניתן למצוא מחשבוני משכנתא, שיאפשרו לכם להעריך את סכום המשכנתא שתוכלו לקבל, כמו גם את גובה ההחזר החודשי הצפוי לכם.
- המשכנתא שלכם תרד? לא כמו שחשבתם
- צחי ארצי: ״ה’נורמלי החדש’ בענף – ריבית גבוהה, בירוקרטיה חונקת ומחסור בכוח-אדם, אבל השוק מגלה חוסן״
- תוכן שיווקי צברתם הון? מה נכון לעשות איתו?
- משכנתא - האם מסלול הפריים חוזר להיות אטרקטיבי ומה התמהיל...
לסיכום, משכנתא היא לא רק הלוואה – היא אחת ההחלטות הכלכליות המשמעותיות ביותר בחיים. תכנון נכון, מקצועי ומותאם אישית יכול לחסוך עשרות ואף מאות אלפי שקלים לאורך השנים, להעניק שקט נפשי, ולמנוע טעויות שעלולות ללוות אתכם שנים. לכן, אל תסתפקו בהצעות השונות – השקיעו בתכנון מראש ובבדיקות של ההיבטים השונים, כדי שתוכלו לצעוד בביטחון לעבר הבית שתמיד חלמתם עליו.
באתרים של הבנקים ניתן למצוא מחשבוני משכנתא, שיאפשרו לכם להעריך את סכום המשכנתא שתוכלו לקבל, כמו גם את גובה ההחזר החודשי הצפוי לכם. לקבלת כלים שיעזרו לכם לנהל את המשכנתא בצורה הנוחה ביותר היכנסו לאתר לאומי למשכנתאות. האמור הינו מידע כללי בלבד ולא ממצה את כל ההיבטים של הנושאים המתוארים בו, ואין בו משום המלצה ו/או ייעוץ. האמור אינו מהווה הצעה/התחייבות להעמדת אשראי. העמדת הלוואות המשכנתא ותנאיהן, כפופים לשיקול הדעת, להוראות הרגולציה ולקריטריונים של הבנק. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
