נתונים מעודכנים שפרסם בנק ישראל על ריבית המשכנתא בבנקים מפתיעים - עוד לפני הורדת הריבית הצפויה החודש, ריבית המשכנתא ירדה. בסכימת חמשת הבנקים הגדולים (לאומי, הפועלים, דיסקונט, מזרחי טפחות והבינלאומי)  נרשמה ירידה ממוצעת של כ-0.2% 6 בריביות המשכנתא - מ-5.37% ל-5.2%.  בכל המערכת הבנקאית חלה ירידה מ-5.44% ל-5.28%. אלו בשורות טובות ללוקחי המשכנתא וגם לאלו שיש להם משכנתא - הם משלמים פחות על המסלולים בריבית משתנה.  

הירידה אומנם לא דרמטית, אבל היא מסמנת שינוי כיוון ועל פי הידוע גם באוגוסט צפויה ירידה קלה בריבית המשכנתא. כל זה קורה עוד לפני הפחתת הריבית כסוג של תגובה מוקדמת להפחתה הצפויה בסוף החודש.  מאחורי המספר עומדים שני כוחות: תחרות שמתחממת בין הבנקים על לקוחות חדשים ועל מיחזורי הלוואות כשזה בולט על רקע היקף העסקאות שיורד דרמטית. הבנקים מבינים שאוטוטו הירידה הזו תשתקף גם בלקיחת משכנתאות והם מנסים להגדיל נתח שוק לפני הירידה הצפויה. 

גורם נוסף להורדת ריבית המשכנתא הוא הציפיות להורדת ריבית שמחלחלות גם לשוק האג"ח שהוא מקור מזומנים לבנקים ומשמש גם למשכנתאות.

חיסכון צנוע, אך כזה שאמור להימשך

ירידה של  0.16%-0.2% מתורגמת לחיסכון צנוע, אבל זה גם משהו, וזה כאמור צפוי להימשך. במשכנתא של מיליון שקל ל-30 שנה, ההחזר החודשי קטן בכ-90-110  שקל, ב-1.5 מיליון שקל מדובר כבר ב-135-165 שקל בכל חודש. זה קורה בלי שינוי רשמי בריבית בנק ישראל, ולכן משקף בעיקר הורדת מרווחים מצד הבנקים והצעות מחיר תחרותיות יותר בשלבי המו”מ וההיערכות להפחתת הריבית.

• המשבר בשווקים והמשכנתא שלכם - מה יקרה להחזר ההלוואה ואיזה מסלול עדיף?
• המהלך של בנק ישראל והשפעתו על הקבלנים ועל מחירי הדירות?
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

חשוב לזכור שהממוצע מסתיר פערים: לווים חזקים עם יחס מימון (LTV) נמוך וניקוד אשראי טוב מקבלים כעת שיפור גדול יותר, בעוד לווים עם רקע פחות נחשק מבחינת הבנקים, בין אם בשל הכנסות תנודתיות או היסטוריית אשראי חלשה - רואים ירידה מתונה בלבד. ולעיתים כמעט שלא מרגישים שינוי.

משקי הבית בישראל ממשיכים להתמודד עם לחצים כלכליים הולכים וגוברים. בחודש אוגוסט האחרון, סך הפיגורים בתשלומי משכנתא (למעלה מ-90 יום) חצה לראשונה את רף 4 מיליארד השקלים,  נתון חסר תקדים שמעיד, לכאורה, על הקושי ההולך ומעמיק של הציבור לעמוד בהחזרים. לפי נתוני בנק ישראל, סך הפיגורים הגיע ל-4.04 מיליארד שקל, עלייה של 4% לעומת יולי, וכמעט 30% ביחס לאוגוסט אשתקד. מדובר בקצב עלייה חריג, שמאותת על כך שאלפי משקי בית נמצאים במצוקה פיננסית.

לצד העלייה בפיגורים, בולטת תופעה כמעט הפוכה: היקף ההלוואות לרכישת דירות נותר גבוה. בחודש אוגוסט נלקחו כ-9.1 מיליארד שקל משכנתאות, נתון גבוה יחסית לרמות העסקאות הנמוכות שנרשמות בתקופה האחרונה. המשכנתא הממוצעת שנלקחה עמדה על 1.083 מיליון שקל, הנתון השני בגובהו אי פעם. בדצמבר האחרון נרשם השיא, על רקע התנפלות על דירות לפני העלאת המע"מ בינואר.

בפילוח לפי סוגי רוכשים, המשקיעים הובילו עם משכנתאות ממוצעות של כ-1.2 מיליון שקל. אחריהם רוכשי דירות בשוק החופשי עם ממוצע של 1.09 מיליון שקל, ורוכשי דירות מוזלות בתוכנית "דירה בהנחה" שנטלו בממוצע 934 אלף שקל.

העלייה בפיגורים אינה מאיימת בשלב זה על יציבות המערכת הבנקאית, אך מהווה תמרור אזהרה לגבי משקי הבית. עוד עולה כי שיעור השימוש במסלולים לא צמודים הגיע לשיא של 87% מכלל ההלוואות, מה שמעיד על ניסיון להפחית חשיפה לאינפלציה, גם במחיר ריבית גבוהה.

• מחירי הדירות ירדו, ריבית המשכנתא ירדה - מתי יחזרו המשקיעים?
• תחרות בתחום המשכנתאות - שחר אושרי יו"ר Now-On בראיון על השוק, הלקוחות, והפוטנציאל
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

מחר יפרסם בנק ישראל את הודעת הריבית. אם עד לפני חודש-חודשיים היתה הערכה שריבית בנק ישראל תרד בכ-0.25%, הרי שכעת יש כמעט תמימות דעים כי על רקע המלחמה והסיכונים הגיאופוליטיים, הנגיד ל איוריד את הריבית וישאיר אותה על 4.5%.