רצתה לתקן את דירוג האשראי שלה - והגיעה למצב גרוע יותר
במקום לקבל תיקון ממוקד של הנתוני, גילתה הלקוחה מאוחר מדי שביו קרדיט ביצעה מחיקה מלאה של כלל נתוני האשראי שלה. הנזק בעקבות כך היה חמור: ללא נתוני אשראי כלל, גם נתונים חיוביים נמחקו, והתובעת נותרה במצב גרוע אף יותר מכפי שהיתה בו קודם לכן. לדברי השופט, "נראה
כי מדובר בדפוס פעולה שיווקית שמוליכה שולל את הפונים"
כשא' פנתה לביו קרדיט, היא היתה בטוחה שהיא עושה צעד אחראי לקראת שיקום דירוג האשראי שלה. אחרי טעות בנקאית שגרמה לה לרישום נתוני אשראי אישיים שליליים, היא ביקשה עזרה מקצועית בתיקון המידע. ואולם במקום לקבל את השירות שהובטח לה - תיקון ממוקד של הנתונים - היא גילתה מאוחר מדי שביו קרדיט ביצעה פעולה אחרת לחלוטין: מחיקה מלאה של כלל נתוני האשראי שלה. הנזק בעקבות כך, כפי שהתברר, היה חמור: ללא נתוני אשראי כלל, גם נתונים חיוביים נמחקו, והתובעת נותרה במצב גרוע אף יותר מכפי שהיתה בו קודם לכן. המקרה הזה, שהתברר בבית המשפט לתביעות קטנות בתל אביב-יפו, חושף תופעה מדאיגה: ניצול של לקוחות תמימים בתחום הרגיש של נתוני אשראי, תוך שימוש בשפה שיווקית מטעה.
בפסק הדין שלו, קבע השופט אבי כהן כי ביו קרדיט לא רק שלא העניקה לתובעת את השירות שהובטח לה, אלא פעלה בצורה שפגעה בה ישירות. "הנתבעת ידעה היטב ומראש כי שירות זה אינו נחוץ לתובעת, וכי לא ניתן לכנותו בשם ‘תיקון נתוני אשראי שליליים’", נכתב בפסק הדין. "מדובר בהטעיה חמורה שנעשתה תוך דפוס פעולה שיווקית שמוליכה שולל את הפונים".
א' התקשרה עם החברה באוגוסט 2024, ושילמה 3,800 שקל תמורת מה שהוגדר כ"תיקון נתוני אשראי". היא לא היתה מודעת לכך, אך במקום לעדכן או לתקן מידע שגוי, כפי שביקשה, ביצעה החברה פעולה של "מחיקת כלל הנתונים" – פרוצדורה טכנית מול בנק ישראל, שכל אדם יכול לבצע בעצמו דרך מילוי טופס מקוון. "פעולה זו מחקה את כלל נתוני האשראי, חיוביים כשליליים", הסביר השופט כהן. "מדובר בשירות שונה לגמרי מהשירות שהתובעת ביקשה, והוא אף עלול להזיק לה בהיעדר נתונים חיוביים שתמכו בדירוג האשראי שלה".
במהלך שני דיונים שנערכו בבית המשפט (בפברואר ובמרץ 2025), העידה התובעת על אכזבתה מהשירות ועל הפגיעה שנגרמה לה בעקבות הפעולה. נציגי הנתבעת, ובהם שראל טבכר וויקטור זרד, ניסו לטעון כי ההסכם שנחתם היה ברור, וכי התובעת ידעה שמדובר בבקשת מחיקה כללית. אלא שבמהלך העדות נחשפו תמלולים והתכתבויות ווטסאפ פנימיות שהראו אחרת. "עיון במסמכים ובהקלטות שצורפו שכנע אותי כי הגרסה של הנתבעת איננה אמינה", קבע השופט בפסק הדין שלו שפורסם. "נציגי הנתבעת עשו שימוש במונחים מבלבלים כמו 'תיקון BDI' מבלי להבהיר מה בדיוק ייעשה בפועל".
- מודיס מתעלמת מהמציאות; הדירוג של ישראל צריך לעלות וזו עובדה
- פיץ' מורידה את דירוג האשראי של צרפת: אי יציבות פוליטית וחוב ציבורי גבוה מעיבים על התחזית הכלכלית
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
בית המשפט לא הסתפק בבחינה טכנית של ההסכם, אלא בחן את מכלול הנסיבות, לרבות ציפיות הלקוחה, ההתנהלות בפועל, ועדות הנציגים עצמם. השופט כהן כתב בהכרעתו כי, "ההסכם – ככל שמדובר בשירות כפי שבוצע בפועל – לא תואם את מה שהובטח בעל פה, בשיחות ובהסברים שנמסרו". עוד לדבריו, השירות שסופק היה "בלתי מוסכם מהותית, בלתי נחוץ ואף מזיק", ועל כן נפסק לתובעת פיצוי בסכום כולל של 10,000 שקל, החזר כספי מלא של הסכום ששולם (3,800 שקל) והוצאות משפט בסכום כולל של 500 שקל.
הפרשה ממחישה את ההבדל המהותי שבין תיקון נתוני אשראי לבין מחיקת נתונים – שני מושגים שיכולים להישמע דומים, אך בפועל הם שונים לחלוטין. בזמן שתיקון נעשה במקרים של טעויות, כמו למשל חיוב שגוי, תשלום שנרשם פעמיים או החמצה טכנית, מחיקה מוחקת את כל ההיסטוריה הפיננסית של אדם. פעולה זו, כך מתברר, פוגעת בסיכויו של אדם לקבל אשראי בעתיד, שכן היא משאירה את המערכת ללא אפשרות לדעת את היסטוריית ההתנהלות הפיננסית שלו.
אחת הנקודות המרכזיות בפסק הדין היתה הביקורת הנוקבת של השופט על האופן שבו החברה מציגה את שירותיה. "נראה כי מדובר בדפוס פעולה שיווקית שמוליכה שולל את הפונים", כתב כהן. "השימוש במונח 'תיקון BDI' יוצר מצג שווא של מומחיות ושל תהליך מורכב – כאשר בפועל מדובר בפעולה פשוטה שכל אדם יכול לעשות בעצמו". השופט גם מתח ביקורת על כך שהחברה לא הסבירה ללקוחות את ההבדל בין מחיקה לתיקון, ואף לא הציגה בפניהם את הסיכון הטמון במחיקת נתונים חיוביים. "יש פה חוסר שקיפות חמור והטעיה ברורה", הוא כתב בפסק הדין.
- עו"ד אלדד כורש פורש ממשרד פישר - ויוצא לדרך עצמאית עם צוות עורכי דין
- רכב היוקרה נרשם על שם אחר כדי שלא יעוקל - איך הצליחו בכל זאת לעקל את הרכב?
- תוכן שיווקי שוק הסקנדרי בישראל: הציבור יכול כעת להשקיע ב-SpaceX של אילון מאסק
- נפסלה צוואה שנעשתה כדין, אף שתאמה את רצון המורישה
מה ההבדל המשפטי בין הסכמה פורמלית (חתימה על חוזה)
לבין הסכמה מדעת?
הסכמה פורמלית ניתנת כשצד חותם על חוזה. הסכמה מדעת מחייבת גם שהאדם יבין את משמעות ההסכם, לרבות הסיכונים הכרוכים בו. השופט קבע כי אף שהתובעת חתמה על ההסכם, היא לא הסכימה מדעת לפעולה שבוצעה בפועל – מחיקת כלל נתוני האשראי.
לכן ההסכמה היתה פגומה.
האם מחיקת נתוני אשראי היא תמיד דבר שלילי?
לא בהכרח, אך היא עלולה להיות מזיקה. מחיקת כלל נתוני האשראי משאירה את האדם "שקוף" למערכת הבנקאית והאשראית – אין
עליו מידע חיובי או שלילי, מה שמוביל לסיווגו כלקוח בסיכון גבוה. רק במקרים חריגים, וביוזמה מודעת, כדאי לבצע מחיקה כוללת – ורק אחרי שנשקלות ההשלכות.
מדוע בית המשפט התייחס להטעיה כאל עניין מהותי ולא טכני?
השופט ראה בדפוס השיווק של החברה לא רק אי דיוק, אלא ממש תרגיל מטעה שמוביל לקוחות לקבל החלטות שגויות. הטעיה צרכנית, לפי החוק, נבחנת לפי הפער בין ההבטחה לבין מה שבוצע בפועל – לא לפי מה שנכתב באותיות הקטנות בלבד.
מה יכולה להיות אחריות אישית של בעלי תפקידים בחברה במקרים כאלה?
במקרה הזה, בית המשפט לא הטיל אחריות אישית על נציגי החברה, אך מתח ביקורת חריפה על התנהלותם. במקרים חמורים או חוזרים, ניתן יהיה לבחון אחריות אישית של מנכ"לים, יועצים או בעלי מניות – בייחוד אם יוכח שהיו מעורבים בפועל בהטעיה או לא מנעו אותה.
- 3.אנונימי 03/08/2025 12:49הגב לתגובה זוהזהרה. פעם שניה שנעקצתי עי חברת תיקון דירוג האשראי. תזהרו תזהרו תזהרו.גניבים. ביקשו ממני את מספר כרטיס האשראי כדי להכנס לאתר הממשלתית והשתמשו בו לחיוב. גנבים זהירות ביוקרדיט
- 2.אנונימי 17/04/2025 11:38הגב לתגובה זובתור יועץ פיננסי אני יודע שבנק ישראל מנסה להעביר תיקוני חקיקה ומשרד המשפטים לא משתף פעולה משיקולים הזויים. יש שם מנכל למשרד הזה שתוקע את זה נגד האינטרס של העם. כבר כמה שנים שתזכיר החוק תקוע. אחד מהתיקונים בתזכיר משפר את הבעיה המתוארת. ביזיון!!!
- 1.הנורמלי 14/04/2025 09:27הגב לתגובה זוכדי להפסיק את התרמיות האלה
רכב היוקרה נרשם על שם אחר כדי שלא יעוקל - איך הצליחו בכל זאת לעקל את הרכב?
רשם ההוצאה לפועל בחיפה, ניר שפר, קבע בהחלטה תקדימית כי רכב יוקרה מסוג ב.מ.וו שנמצא בחזקתו של חייב מזונות יעוקל, אף שהוא רשום על שם של אדם אחר. הרשם קבע כי החייב עשה שימוש ברכב “כמנהג בעלים”, וכי הבעלים הרשום לא הצליח להוכיח שהרכב אינו של החייב. הבעלים
חויב גם בהוצאות משפט, והרכב יימסר למימוש חוב המזונות
הפרשה הבאה החלה כשהזוכה בתיק מזונות, אשה שבעלה לשעבר צבר חוב של כ-83 אלף שקל, ביקשה לעקל רכב מסוג ב.מ.וו שנמצא ברשותו של החייב. אף שהרכב היה רשום על שם אדם אחר, היא טענה כי החייב הוא המשתמש היחיד ברכב, וכי למעשה הוא עושה בו שימוש "כמנהג בעלים". הרשם ניר שפר מלשכת ההוצאה לפועל בחיפה נדרש להכריע אם הרכב שייך באמת לבעלים הרשום, או שמדובר בניסיון להסתיר רכוש מפני הנושים.
בתחילת ההליך טען הבעלים הרשום, אדם המנהל עסק משפחתי בתחום הביטחוני, כי הרכב הועבר לחייב רק לצורך מכירה. לדבריו, הוא ביקש מהחייב - חבר קרוב שלו ושל לאביו - "למצוא לי קונה, ותו לא". הוא סיפר כי החייב עוסק בתיווך כלי רכב, כי הרכב חונה ליד ביתו של החייב רק כדי שיוכל להציגו לקונים פוטנציאליים, וכי אין לו כל שימוש אחר בו. אלא שבמהלך הדיון התברר כי הגרסה הזו רחוקה מלהיות משכנעת. הרשם ציין בהחלטתו כי החייב עצמו הודה שהוא מקבל תשלום עבור "חלטורות" שונות, ובין היתר בעבור מציאת קונים לכלי רכב. החייב הוסיף כי הוא גם זה שמבצע עבור הבעלים מבחני רישוי (טסטים) לכל כלי הרכב שברשותו, ובמקרה הזה אף ערך את הטסט לרכב הב.מ.וו. “אני האיש של הטסטים”, אמר בחקירתו, “אני לוקח 100 שקלים עלות טסט, משלם והם מחזירים לי במזומן”.
בהחלטתו ציין הרשם כי לפי סעיף 28 לחוק ההוצאה לפועל, מיטלטלין שעוקלו כשהם בחזקתו של החייב נחשבים רכושו, כל עוד לא הוכח אחרת. כלומר כשנכס נמצא בידי חייב, הנטל להוכיח שהוא לא שייך לו מוטל על מי שטוען לבעלות. “מקום בו הרכב עוקל נוכח הטענה כי החייב עושה בו שימוש כמנהג בעלים, אין ברישום כשלעצמו בכדי לקבוע כי מדובר ברכבו של צד ג'”, כתב הרשם בהחלטתו, “וככל וייקבע כי הרכב נמצא בחזקתו או בחצריו של החייב, יהיה על צד ג' ו/או החייב להוכיח מהות הזכות ברכב להנחת דעתו של רשם ההוצאה לפועל”.
סתירות בגרסאות של הבעלים הרשום
דו"ח חקירה כלכלית שהוגש לתיק אישש את טענות הזוכה: החוקר הפרטי גילה כי הרכב חונה בקביעות ליד ביתו של החייב וכי הוא זה שנוהג בו. גם בחקירות שנערכו לשני הצדדים, עלו סתירות בגרסאותיהם. הבעלים הרשום, שטען בתחילה כי לרכב אין טסט בתוקף, ונאלץ להודות בהמשך כי דווקא יש לו טסט תקף עד סוף נובמבר 2025. הרשם העיר על כך כי, “מצופה היה שאדם במעמדו, המעסיק 220 עובדים ומחזיק בצי רכבים, יבדוק היטב את העובדות טרם מתן תצהיר”.
- קנה חלק מדירה כדי לעזור לבעלת הדירה שנקלעה לחובות - וקיבל תביעה
- הלוואה של מכר כמעט הובילה לעיקול הבית של זוג
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
עוד קבע הרשם כי טענותיו של הבעלים הרשום, שלפיהן הרכב נמסר רק לצורך מכירה, אינן מתיישבות עם התנהלותו. לדבריו, אדם כזה היה אמור לשמור תיעוד או אסמכתאות על העסקות שבוצעו ועל הכספים ששולמו, אך היא לא הוצגה ולו ראיה אחת לכך. “מעבר לכך שכאיש עסקים במעמדו ניתן היה לצפות כי צד ג' יהיה מסודר יותר ויידע לתמוך טענותיו באסמכתאות, טענת צד ג' לפיה לפעמים הוא משלם לחייב עבור הדלק מלמדת, לכל הפחות, כי צד ג' מודע לשימוש בו עושה החייב ברכב וסבור כי אינו נדרש לשאת בהוצאות”, נכתב בהחלטה.
כלל סירבה - נהג משאית יקבל בכל זאת 190 אלף שקל
הנהג, שנפצע בעת ירידה מהרכב, ניהל מאבק משפטי ממושך מול חברת הביטוח, שטענה כי אינו זכאי לפיצוי וכי המקרה כלל אינו תאונת דרכים. בית משפט השלום ברמלה חשב אחרת, קבע כי גרסת הנהג אמינה ומגובה בראיות, והעניק לו נכות רפואית תפקודית של 10%. פסק הדין מותח ביקורת
חריפה על התנהלות כלל ומדגיש שלא ניתן להתעלם מהעובדה שהפציעה נגרמה לאיש עקב שימוש רגיל במשאית
בשעות אחר הצהריים של אחד הימים בתחילת ספטמבר 2020, לאחר יום עבודה ארוך, עצר נהג משאית את הרכב סמוך לביתו. הוא כבר הכיר היטב את שגרת סיום הנהיגה, את כיבוי המנוע, את פתיחת הדלת ואת הירידה במדרגות הגבוהות של תא הנהג. ואולם הפעם, בתוך שבריר שנייה, מעידה פשוטה נהפכה לפציעה לא קלה ולמאבק משפטי של שנים. כפי שתיאר זאת האיש בעדותו, "תוך כדי ירידתי מהמדרגות של המשאית מעדתי על המדרגות ונפלתי על הרצפה" - גרסה שחזרה שוב ושוב בכל אחד מהמסמכים, עוד לפני שהוא חשב לפנות לערכאות.
התוצאה היתה שבר בקרסול שמאל, אשפוז וניתוח שכללו קיבוע באמצעות פלטות וברגים, חודשים ארוכים של שיקום, כאבים, צליעה ומגבלות שהפכו את עבודתו הפיזית מאתגרת בהרבה. אלא שבעוד שהמוסד לביטוח לאומי הכיר בתאונה כתאונת עבודה ושילם לו גמלאות ונכות זמנית וקבועה, חברת הביטוח כלל, שביטחה את המשאית בביטוח חובה, סירבה לראות במקרה תאונת דרכים, וטענה כי הנהג הוא לא זכאי לפיצוי כלל. המאבק הגיע לפתחו של בית משפט השלום ברמלה בפני השופטת קרן אביסרור, שפסק דינה הקיף ועבר ביסודיות על כל שלב ושלב בתיק. כבר בתחילת פסק הדין היא הבהירה כי המחלוקת בין הצדדים מקיפה הן את שאלת האחריות והן את שיעור הנזק, אך בסופו של דבר היא דחתה לחלוטין את עמדת חברת הביטוח.
הנתבעת טענה כי מדובר ב"עדות יחידה של בעל דין" וכי התובע לא זימן עדים נוספים, אף שהיו אנשים שהגיעו למקום לאחר הנפילה. אלא שבית המשפט קבע כי התובע כלל לא טען שהיו עדים לנפילה עצמה, וכי העובדה שאנשים הוזעקו בדיעבד אינה רלוונטית לשאלת עצם התרחשות התאונה. יתרה מכך, השופטת מדגישה כי גרסתו של התובע נמסרה באופן עקבי - במסמכי בית החולים ביום התאונה ("אובחן שבר... בקרסול שמאל שנגרם כשנפל ממשאית"), במסמכי הביטוח הלאומי ("תוך כדי ירידה ממדרגות המשאית עמדתי על המדרגות ונפלתי") ובעדותו בבית המשפט. חוות דעת המומחה האורתופדי מטעם בית המשפט, ד"ר אופנהיים, אף היא סייעה בהכרעה, שכן טיב הפגיעה - שבר בימלאולרי בקרסול, תואם לחלוטין נפילה ממשאית. השופטת כתבה בפסק הדין שפורסם כי, "גרסה זו של התובע ביחס לנסיבות קרות התאונה הוכחה ולא נסתרה", ומוסיפה כי גם סרטוני המעקב שהציגה חברת הביטוח כשנתיים לאחר האירוע אינם סותרים את גרסתו.
בית המשפט לא הותיר מקום לספק
במוקד המחלוקת עמדה השאלה המשפטית: האם נפילה בעת ירידה ממשאית נעוצה "בשימוש ברכב מנועי למטרות תחבורה", כנדרש בחוק הפיצויים לנפגעי תאונות דרכים (פלת"ד). כאן בית המשפט לא השאיר מקום לספק. בהתאם להגדרה הרחבה של החוק, הכוללת במפורש "כניסה לרכב או ירידה ממנו", קבעה השופטת בהכרעתה כי תנאי החוק מתקיימים, וכי "הוכח שהשימוש במשאית הוא 'שימוש ברכב מנועי', שהמאורע שבו נגרם לתובע נזק גוף הוא עקב השימוש ברכב המנועי, ושהשימוש ברכב מנועי היה למטרות תחבורה". מדובר בקביעה מהותית, מכיוון שאם התאונה מוכרת כתאונת דרכים, חובת הפיצוי חלה על מבטחת החובה, ללא צורך בהוכחת רשלנות.
- פנתה לטיפול רק אחרי חודשיים - ותוכר בביטוח לאומי
- המבוטחת הודתה ששיקרה - וזכתה בכיסוי ביטוחי
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
המומחה שמונה מטעם בית המשפט, ד"ר אופנהיים, קבע לתובע 10% נכות צמיתה בקרסול שמאל, לצד נכויות זמניות משמעותיות: 100% בשלושת החודשים הראשונים ו-50% בשלושת החודשים הבאים. חוות דעתו כללה ממצאים ברורים בצילום הרנטגן, ובהם "אי סדירות של הסחוס המפרקי בקרסול... ופתיחה קלה של המורטיס", תוצאה של הניתוח וקיבוע השבר. המומחה הסביר כי גם אם בבדיקה הפיזיקלית הגבלת התנועה נראתה "קלה", הרי שממצאי הדימות מעידים על פגיעה עמוקה יותר. הוא ציין כי, "חוסר סדירות של המפרק מתבטא גם בכאב ולא רק בתנועה... בכאב, בהתעייפות של המפרק ושינויים שיכולים לחול עם השנים".
