רצתה לתקן את דירוג האשראי שלה - והגיעה למצב גרוע יותר
במקום לקבל תיקון ממוקד של הנתוני, גילתה הלקוחה מאוחר מדי שביו קרדיט ביצעה מחיקה מלאה של כלל נתוני האשראי שלה. הנזק בעקבות כך היה חמור: ללא נתוני אשראי כלל, גם נתונים חיוביים נמחקו, והתובעת נותרה במצב גרוע אף יותר מכפי שהיתה בו קודם לכן. לדברי השופט, "נראה
כי מדובר בדפוס פעולה שיווקית שמוליכה שולל את הפונים"
כשא' פנתה לביו קרדיט, היא היתה בטוחה שהיא עושה צעד אחראי לקראת שיקום דירוג האשראי שלה. אחרי טעות בנקאית שגרמה לה לרישום נתוני אשראי אישיים שליליים, היא ביקשה עזרה מקצועית בתיקון המידע. ואולם במקום לקבל את השירות שהובטח לה - תיקון ממוקד של הנתונים - היא גילתה מאוחר מדי שביו קרדיט ביצעה פעולה אחרת לחלוטין: מחיקה מלאה של כלל נתוני האשראי שלה. הנזק בעקבות כך, כפי שהתברר, היה חמור: ללא נתוני אשראי כלל, גם נתונים חיוביים נמחקו, והתובעת נותרה במצב גרוע אף יותר מכפי שהיתה בו קודם לכן. המקרה הזה, שהתברר בבית המשפט לתביעות קטנות בתל אביב-יפו, חושף תופעה מדאיגה: ניצול של לקוחות תמימים בתחום הרגיש של נתוני אשראי, תוך שימוש בשפה שיווקית מטעה.
בפסק הדין שלו, קבע השופט אבי כהן כי ביו קרדיט לא רק שלא העניקה לתובעת את השירות שהובטח לה, אלא פעלה בצורה שפגעה בה ישירות. "הנתבעת ידעה היטב ומראש כי שירות זה אינו נחוץ לתובעת, וכי לא ניתן לכנותו בשם ‘תיקון נתוני אשראי שליליים’", נכתב בפסק הדין. "מדובר בהטעיה חמורה שנעשתה תוך דפוס פעולה שיווקית שמוליכה שולל את הפונים".
א' התקשרה עם החברה באוגוסט 2024, ושילמה 3,800 שקל תמורת מה שהוגדר כ"תיקון נתוני אשראי". היא לא היתה מודעת לכך, אך במקום לעדכן או לתקן מידע שגוי, כפי שביקשה, ביצעה החברה פעולה של "מחיקת כלל הנתונים" – פרוצדורה טכנית מול בנק ישראל, שכל אדם יכול לבצע בעצמו דרך מילוי טופס מקוון. "פעולה זו מחקה את כלל נתוני האשראי, חיוביים כשליליים", הסביר השופט כהן. "מדובר בשירות שונה לגמרי מהשירות שהתובעת ביקשה, והוא אף עלול להזיק לה בהיעדר נתונים חיוביים שתמכו בדירוג האשראי שלה".
במהלך שני דיונים שנערכו בבית המשפט (בפברואר ובמרץ 2025), העידה התובעת על אכזבתה מהשירות ועל הפגיעה שנגרמה לה בעקבות הפעולה. נציגי הנתבעת, ובהם שראל טבכר וויקטור זרד, ניסו לטעון כי ההסכם שנחתם היה ברור, וכי התובעת ידעה שמדובר בבקשת מחיקה כללית. אלא שבמהלך העדות נחשפו תמלולים והתכתבויות ווטסאפ פנימיות שהראו אחרת. "עיון במסמכים ובהקלטות שצורפו שכנע אותי כי הגרסה של הנתבעת איננה אמינה", קבע השופט בפסק הדין שלו שפורסם. "נציגי הנתבעת עשו שימוש במונחים מבלבלים כמו 'תיקון BDI' מבלי להבהיר מה בדיוק ייעשה בפועל".
- מודיס מתעלמת מהמציאות; הדירוג של ישראל צריך לעלות וזו עובדה
- פיץ' מורידה את דירוג האשראי של צרפת: אי יציבות פוליטית וחוב ציבורי גבוה מעיבים על התחזית הכלכלית
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
בית המשפט לא הסתפק בבחינה טכנית של ההסכם, אלא בחן את מכלול הנסיבות, לרבות ציפיות הלקוחה, ההתנהלות בפועל, ועדות הנציגים עצמם. השופט כהן כתב בהכרעתו כי, "ההסכם – ככל שמדובר בשירות כפי שבוצע בפועל – לא תואם את מה שהובטח בעל פה, בשיחות ובהסברים שנמסרו". עוד לדבריו, השירות שסופק היה "בלתי מוסכם מהותית, בלתי נחוץ ואף מזיק", ועל כן נפסק לתובעת פיצוי בסכום כולל של 10,000 שקל, החזר כספי מלא של הסכום ששולם (3,800 שקל) והוצאות משפט בסכום כולל של 500 שקל.
הפרשה ממחישה את ההבדל המהותי שבין תיקון נתוני אשראי לבין מחיקת נתונים – שני מושגים שיכולים להישמע דומים, אך בפועל הם שונים לחלוטין. בזמן שתיקון נעשה במקרים של טעויות, כמו למשל חיוב שגוי, תשלום שנרשם פעמיים או החמצה טכנית, מחיקה מוחקת את כל ההיסטוריה הפיננסית של אדם. פעולה זו, כך מתברר, פוגעת בסיכויו של אדם לקבל אשראי בעתיד, שכן היא משאירה את המערכת ללא אפשרות לדעת את היסטוריית ההתנהלות הפיננסית שלו.
אחת הנקודות המרכזיות בפסק הדין היתה הביקורת הנוקבת של השופט על האופן שבו החברה מציגה את שירותיה. "נראה כי מדובר בדפוס פעולה שיווקית שמוליכה שולל את הפונים", כתב כהן. "השימוש במונח 'תיקון BDI' יוצר מצג שווא של מומחיות ושל תהליך מורכב – כאשר בפועל מדובר בפעולה פשוטה שכל אדם יכול לעשות בעצמו". השופט גם מתח ביקורת על כך שהחברה לא הסבירה ללקוחות את ההבדל בין מחיקה לתיקון, ואף לא הציגה בפניהם את הסיכון הטמון במחיקת נתונים חיוביים. "יש פה חוסר שקיפות חמור והטעיה ברורה", הוא כתב בפסק הדין.
- הבדיקה הסתיימה בקטיעת אצבע - האם זו תאונת דרכים?
- העליון דחה את תביעת בעלי היחידות במלון מלכת שבא
- תוכן שיווקי שוק הסקנדרי בישראל: הציבור יכול כעת להשקיע ב-SpaceX של אילון מאסק
- בית המשפט חייב דוד להשיב לאחיינית 220 אלף שקל
מה ההבדל המשפטי בין הסכמה פורמלית (חתימה על חוזה)
לבין הסכמה מדעת?
הסכמה פורמלית ניתנת כשצד חותם על חוזה. הסכמה מדעת מחייבת גם שהאדם יבין את משמעות ההסכם, לרבות הסיכונים הכרוכים בו. השופט קבע כי אף שהתובעת חתמה על ההסכם, היא לא הסכימה מדעת לפעולה שבוצעה בפועל – מחיקת כלל נתוני האשראי.
לכן ההסכמה היתה פגומה.
האם מחיקת נתוני אשראי היא תמיד דבר שלילי?
לא בהכרח, אך היא עלולה להיות מזיקה. מחיקת כלל נתוני האשראי משאירה את האדם "שקוף" למערכת הבנקאית והאשראית – אין
עליו מידע חיובי או שלילי, מה שמוביל לסיווגו כלקוח בסיכון גבוה. רק במקרים חריגים, וביוזמה מודעת, כדאי לבצע מחיקה כוללת – ורק אחרי שנשקלות ההשלכות.
מדוע בית המשפט התייחס להטעיה כאל עניין מהותי ולא טכני?
השופט ראה בדפוס השיווק של החברה לא רק אי דיוק, אלא ממש תרגיל מטעה שמוביל לקוחות לקבל החלטות שגויות. הטעיה צרכנית, לפי החוק, נבחנת לפי הפער בין ההבטחה לבין מה שבוצע בפועל – לא לפי מה שנכתב באותיות הקטנות בלבד.
מה יכולה להיות אחריות אישית של בעלי תפקידים בחברה במקרים כאלה?
במקרה הזה, בית המשפט לא הטיל אחריות אישית על נציגי החברה, אך מתח ביקורת חריפה על התנהלותם. במקרים חמורים או חוזרים, ניתן יהיה לבחון אחריות אישית של מנכ"לים, יועצים או בעלי מניות – בייחוד אם יוכח שהיו מעורבים בפועל בהטעיה או לא מנעו אותה.
- 3.אנונימי 03/08/2025 12:49הגב לתגובה זוהזהרה. פעם שניה שנעקצתי עי חברת תיקון דירוג האשראי. תזהרו תזהרו תזהרו.גניבים. ביקשו ממני את מספר כרטיס האשראי כדי להכנס לאתר הממשלתית והשתמשו בו לחיוב. גנבים זהירות ביוקרדיט
- 2.אנונימי 17/04/2025 11:38הגב לתגובה זובתור יועץ פיננסי אני יודע שבנק ישראל מנסה להעביר תיקוני חקיקה ומשרד המשפטים לא משתף פעולה משיקולים הזויים. יש שם מנכל למשרד הזה שתוקע את זה נגד האינטרס של העם. כבר כמה שנים שתזכיר החוק תקוע. אחד מהתיקונים בתזכיר משפר את הבעיה המתוארת. ביזיון!!!
- 1.הנורמלי 14/04/2025 09:27הגב לתגובה זוכדי להפסיק את התרמיות האלה
חוזה מכירת דירה CHATGPTביהמ"ש החזיר את הגג לדיירים, ושינה את כללי המשחק בבניינים משותפים
החלטה חשובה קובעת כי הצמדת גג, חצר או קומת עמודים לדירה אחת ללא הסכמה מלאה של כל בעלי הדירות - אינה תקפה. בית המשפט המחוזי הבהיר מחדש את גבולות השימוש ברכוש המשותף, והחזיר את הכוח לידי דיירי הבניין. פסק הדין עשוי להשפיע על אלפי בתים משותפים ברחבי הארץ. על פי ההכרעה, ייתכן שעברו שנים רבות שבהן המצב הוא כזה, אך עדיין ניתן להשיב את הרכוש המשוף לידי כלל הדיירים
דיירים מבניין משותף בירושלים, שכבר חשבו כי הגג והאזורים המיוחדים שבניין שייכים בדיעבד לבעל דירה אחת בלבד, מצאו את עצמם מתכנסים שוב יום אחד, לא כדי לחלק דירות, אלא כדי לברר מי שולט בגג, במרחבים שלא נראים מבחוץ, וייתכן שגם בעתיד לבנות עליו. מה שהחל כוויכוח בין שכנים, נהפך לערעור בבית-המשפט, והסתיים בפסק-דין עקרוני שעשוי להשפיע על רבים מבעלי דירות בבניינים משותפים ברחבי הארץ.
פסק הדין עוסק בחלקה שזוהתה בעבר כמחסן, שלה הוצמדו, לפי צו רישום הבית המשותף ותכנוני הרשמה, גם הגג, קומת העמודים, חלק מהמגרש, שטחים בקומה, או בקיצור אזורים שהחברה הקבלנית קיוותה כי יהיו פריבילגיה של הבעלים של אותה יחידה בלבד. כשעלו טענות מצד דיירי הבניין על כך ש"לא ידעו על כך", נדרש בית המשפט להכריע: האם אפשר לרשום חלק מהרכוש המשותף כך שהצמידות תאפשר לבעל הדירה לפעול - לבנות, למכור, להפריד - ללא הסכמת שאר הדיירים?
הבניין המדובר נבנה על ידי ירלון חברה לבניין, שהציעה לבעלי הדירות - בחוזים מוקדמים - כי כל החלקים שאינם דירות, בין אם חדר מדרגות, חצר, מקלט, מקומות אחסון וכו′, יהיו חלק מהרכוש המשותף. כך נרשם הבניין כבית משותף. עם זאת, החברה שמרה לעצמה זכויות על הגג ועל קומת העמודים, וזאת לפי סעיפי חוזה, ולפיהם החברה תהיה רשאית לבנות על הגג או על קומת העמודים, בתנאי שהמבנה ישמש למגורים, ובלבד שלא תהיה לכך השפעה או צורך בהסכמת יתר דיירי הבניין.
על פי ההסכם: בעלי היחידה לא זקוקים להסכמת יתר בעלי הדירות
בצו רישום הבית המשותף נכתב כי חלקה 17/1 משמשת מחסן בשטח קרקע של כ-2 מ"ר, והוצמדו אליה 250/581 (לאחר תיקון: 242/587) חלקים מהרכוש המשותף, כולל הגג, המגרש, שטחים בקומה עליונה. בהסכם מיוחד, שנחתם בין החברה לבין הבעלים של חלקה 17/1, נקבע כי בעלי החלקה רשאים "לבנות ולהקים מבנים כראות עיניהם על הגג … על כל חלק הימנו … ובלבד שמבנים אלה יהיו מיועדים למטרת מגורים בלבד". עוד נקבע כי הם רשאים לעשות כן מבלי להיזקק להסכמת יתר בעלי היחידות בבניין.
- איציק תשובה ישלם 225 אלף שקל לשותפו לשעבר
- מוכר הדירה נסוג ברגע האחרון - ויפצה בכ-400 אלף שקל
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
על סמך אותו הסכם ,כך טענה החברה, ניתן לראות בגג, בחצר, בקומת העמודים, שטח ששייך באופן בלעדי לחלקה 17/1. בעלי הדירות האחרים למדו על כך רק שנים לאחר מכן, והם ביקשו לצאת מנקודת הנחה: לא ייתכן ששטחים משמעותיים בבניין יהיו בשליטה פרטית של דייר אחד בלבד, מבלי שהותר להם אי פעם להביע את דעתם.
כך נהפכה נחלה עם זכויות בנייה למבחן על פטור ממס שבח
נחלה כפרית בשטח של כ-3 דונמים, בית צנוע בן 93 מ"ר, זכויות בנייה לשלוש יחידות דיור נוספות ושתי יחידות אירוח, ובמרכז המחלוקת: האם המוכרת זכאית לפטור מלא ממס שבח עד התקרה שבחוק, או רק לפטור חלקי? ועדת הערר בנוף הגליל קבעה שהדרך הנכונה לחשב מסים בעסקות
מהסוג הזה עוברת תחילה דרך פיצול פיזי, ורק אחר כך פיצול רעיוני. ההכרעה משליכה גם על מס הרכישה של הקונים, והסתיימה בדחיית הערר כולו
בבוקר אחד לא כל כך מזמן, לאחר חודשים של התדיינות והגשת תצהירים, מסמכים וחוות דעת שמאיות, קיבלה ועדת הערר שליד בית המשפט המחוזי בנוף הגליל החלטה ששבה והעלתה אל מרכז הבמה משפטית שאלה שמלווה כמעט כל עסקה של מכירת נחלה: מהו החלק שייחשב דירת מגורים לצורך הפטור ממס שבח, ומהו החלק הנותר, שעליו יחול המס? הסיפור מתחיל בנחלה במושב מגן שאול, נחלה לא גדולה במיוחד, אך כזו הנושאת עמה מטען כלכלי ומשפטי לא מבוטל.
הנחלה משתרעת על 2,994 מ"ר, כשבמרכזה עומד בית מגורים בשטח של 93 מ"ר בלבד. לצד הבית קיימות זכויות בנייה משמעותיות: שלוש יחידות דיור בשטח כולל של 650 מ"ר וכן שתי יחידות אירוח אפשריות. תמורת העסקה נקבעה על 2.7 מיליון שקל - סכום שהמשיב, מנהל מיסוי מקרקעין נצרת, קיבל לבסוף כהצהרה אמתית, לאחר שבתחילה העריך את העסקה בסכום גבוה בהרבה. כך חזר הדיון למסלולו המקורי: לא גובה התמורה, אלא דרך החישוב של מס שבח ומס רכישה בעסקה מורכבת.
כבר בראשית פסק הדין הזכירה השופטת עירית הוד כי בפועל אין מחלוקת על המחיר ששולם. לדבריה, “המשיב קיבל את שווי העסקה המוצהר - 2.7 מיליון שקל... משכך, אין עוד מחלוקת בין הצדדים בנוגע לשווי הכולל של הנחלה”. מכאן ואילך התמקדו הצדדים במחלוקת אחרת: האם המוכרת זכאית לפטור מלא ממס שבח על פי סעיף 49ז לחוק, עד תקרת הפטור שנקבעה אז על 2.215 מיליון שקל, או שמא עליה לקבל פטור רק על חלק מהנחלה - החלק הבנוי בלבד.
העוררים, המוכרת והרוכשים, טענו כי כל חלקת המגורים צריכה ליהנות מהפטור המלא. לדבריהם, על המנהל היה לייחס את מלוא שווי דירת המגורים לתקרה, ורק לאחר מכן לחשב את ההפרש. בכתב הערר טענו כי “שווי הבית ללא זכויות בנייה הוא 1.25 מיליון שקל... ובהתאם לתקרת הפטור ובהתחשב בשווי העסקה, שווי יתרת הזכויות החייבות הוא 281 אלף שקל בלבד”. לאור זאת, הם טענו שאין הצדקה לכך שהמנהל העניק פטור רק בגובה של 1.864 מיליון שקל, ולא עד תקרת הפטור.
- האם הסכם ממון מאפשר לבני זוג להחזיק שתי נחלות?
- המשפחה מכפר טרומן הפסידה שוב - הפינוי ייצא לדרך
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
רק חלק אחד יכול ליהנות מפטור ממס שבח
אלא שמנגד עמדת המנהל היתה שונה בתכלית, ונתמכה בפסיקה רחבה של בית המשפט העליון. לטענתו יש לבצע קודם פיצול פיזי של הנחלה - להפריד את החלק הבנוי ואת הקרקע הדרושה להנאתו, ורק לאחר מכן להחיל את הפיצול הרעיוני של סעיף 49ז. בפועל, רמ"י (רשות מקרקעי ישראל) כבר ערכה פיצול פיזי בקביעה שלה, שלפיה 1.5 דונמים מהנחלה מהווים חלקת מגורים. החלק הזה, שכולל את הבית ואת החצר הצמודה, הוא החלק היחיד שיכול ליהנות מהפטור ממס שבח.
