קופת הגמל כדרך להעברת הון לדור הבא
קופות גמל קופת הגמל איבדה מבחינת רבים את האטרקטיביות שלה בשנת 2008. אם עד שנה זו כספים שהופקדו לקופת גמל הונית היו ניתנים למשיכה כסכום חד פעמי ולרוב ללא מס הרי שהחל משנה זו שונו תקנות מס ההכנסה וכספים שהופקדו גם לקופת גמל הונית החל משנה זו יועדו למשיכה החל מגיל 60 וכפנסיה (משיכה חודשית). כתוצאה מזה ההפקדות לקופות גמל ירדו בעשרות אחוזים, לא תמיד בצדק.
מה היתרונות של הפקדה לקופת גמל?
אחד היתרונות הבולטים הוא כמובן שקופת גמל המנוהלת בצורה נכונה הינה כלי חסכון יעיל מאוד לפנסיה. עקב העובדה כי רובנו לא נגיע לפנסיה המזכירה את רמת השכר לה היינו רגילים במהלך תקופת עבודתנו, הגדלת הפנסיה היא מחויבת המציאות.
יתרה מזאת, הפקדה לקופת גמל באופן אישי מקנה לעתים קרובות השתתפות של מס ההכנסה בהפקדה ומכאן שהערך הפיננסי של הקופה עולה. לפעמים ההטבה שנקבל ממס ההכנסה תהיה גבוהה בהרבה מהמס אותו נשלם, אם נשלם בעת המימוש. מכאן שבהחלט כדאי גם לחוסכים הצעירים יותר לא לבטל את האופציה בהפקדה לקופת גמל באופן עצמאי ולבדוק כל מקרה לגופו.
יחד עם זאת בטור שלהלן אני רוצה להציג את היתרונות דווקא לחוסכים המבוגרים יותר בינינו אשר מקבלים כבר פנסיה חודשית וחושבים כיצד לחסוך ביעילות.
פנסיה, קופת גמל והעברה לדור הבא
לכל הפנסיונרים שבינינו לא אחדש הרבה אם אספר כי פנסיה הינה הכנסה חייבת במס הכנסה ולעתים גם בביטוח לאומי (תלוי בגיל). יחד עם זאת אני מניח שאחדש לרבים אם אספר להם כי הפקדה חודשית או שנתית לקופת גמל בגובה של 16% מהפנסיה שלהם (ועד מקסימום של כ-33,000 ש"ח לשנה) תגרום להפחתת הפנסיה החייבת במס.
- יורחבו תנאי הפטור ממס לקופות גמל
- קופות גמל להשקעה - מה התשואה של הקופה שלכם ביחס לאחרות?
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
להפחתה זו קוראים ניכוי וזיכוי והיא פועלת כמו אצל עצמאים הזכאים להפחית את הכנסתם החייבת במס על ידי הפקדה לקופות גמל. ניקח לדוגמא פנסיונר אשר הפנסיה שלו עומדת על 15,000 ש"ח והוא משלם מס הכנסה של כ-1,500 ש"ח בחודש. במידה ואותו פנסיונר יפקיד לקופת גמל 2,400 ש"ח לחודש יקטן המס אותו הוא משלם לכ- 750 ש"ח בלבד או במילים אחרות מס הכנסה שנתי נמוך בכ-8,000 ש"ח. בנוסף, כאמור יחסוך אותו פנסיונר כ-29,000 ש"ח לשנה.
כיצד הוא יוכל למשוך את הכסף חזרה?
משיכה של אותו כסף חזרה למעשה תייתר את כל המהלך והמס אותו הוא ישלם במשיכה יהיה לפחות זהה להטבה אותה הוא קיבל. אבל, אם יחליט אותו פנסיונר להעביר את הסכום שנצבר בקופת הגמל לידי המוטבים בהם יבחר אותה קופה תעבור אליהם בפטור ממס הכנסה וגם ממס רווח הון. אם נעשה חשבון פשוט חסכון של כ-10 שנים יביא לצבירה של כ-300,000 ש"ח רק מהקרן.
כיצד לנהל את הכסף?
את הכסף ניתן לנהל בכמה צורות כמו לדוגמא בחירה במסלול השקעה שמציעה קופת הגמל ומעבר בין המסלולים ללא מס אך גם למי שמתעניין בדרך של ניהול עצמי - IRA תוך ניהול של הכסף כדרך להעברתו לדורות הבאים.
- שתי זריחות בטיסה אחת: הפרויקט השאפתני של קוואנטס האוסטרלית
- נחיתת חירום באיירבוס היתה הסימן לתקלה מערכתית - הסכנה עדיין באוויר
- תוכן שיווקי שוק הסקנדרי בישראל: הציבור יכול כעת להשקיע ב-SpaceX של אילון מאסק
- שתי זריחות בטיסה אחת: הפרויקט השאפתני של קוואנטס האוסטרלית
האם מתאים לכל אחד?
כנראה שלא, ובוודאי שהיתרונות הגדולים גלומים בעיקר לאלו שהפנסיה שלהם גבוהה מהממוצע. יחד עם זאת חשוב לזכור את האפיק הזה ולהתייעץ עם אנשי מקצוע מתאימים.
- 2.תיקון 190 07/05/2017 16:27הגב לתגובה זואנא בדיקה של משיכת יורשים לקופת גמל .
- 1.שי 07/05/2017 15:56הגב לתגובה זונקודה מעניינת, ועדיין- מי שצפוי לפנסיה של 15K בחודש (נניח שצבירה בגובה 3M) ויכול לחסוך מתוכם 2400 ש"ח בחודש, יכול פשוט לנייד 500K מהפנסיה לקופ"ג רגע לפני קבלת הקצבה, ולקבל קצבה שתספק אותו, לצד חסכון די גדול שניתן להורשה עם פטור ממס וללא התעסקויות עם רשות המסים בגיל זיקנה. באיזו נקודה עדיפה כל אחת מהאלטרנטיבות לדעתך?
מניות קטנות - הזדמנויות גדולות
ניתוח טכני באחד המאמרים התייחסתי פה לשינויים בפרדיגמות הסיכון שהשוק עבר. את מרבית ספרי תאוריות ההשקעות והכלכלה כנראה אפשר לתת למחזור. היום אני רוצה להציע עוד שבירת פרדיגמה: מניות של חברות קטנות הן לא בהכרח הדבר הכי מסוכן כרגע. המניות האלו היו מדוכאות שנים ארוכות בצילה של הרשימה שהתחילה בארבע חברות גדולות והפכה להיות 7 המופלאות ובהכבדת הריבית הגבוהה. אבל, כשהמניות הגדולות בפרט ומניות ה – S&P500 בכלל השתלטו על מרבית העניין ושווי השוק נותרו הרבה מניות של חברות עם שווי שוק בינוני ונמוך מתחת לרדאר.
מי שרוצה לעשות צעד נוסף בכיוון לתעשיה. לשיקולכם.ן. מבחינת הגרף אפשר לראות את הפריצה של השיא ואת העוצמה המתפרצת בהשוואה ל – IWM. היופי כאמור בניתוח טכני הוא שאנחנו פועלים על פי מה שאנחנו רואים ולא על פי מה שאנחנו חושבים.
מניות קטנות - הזדמנויות גדולות
ניתוח טכני באחד המאמרים התייחסתי פה לשינויים בפרדיגמות הסיכון שהשוק עבר. את מרבית ספרי תאוריות ההשקעות והכלכלה כנראה אפשר לתת למחזור. היום אני רוצה להציע עוד שבירת פרדיגמה: מניות של חברות קטנות הן לא בהכרח הדבר הכי מסוכן כרגע. המניות האלו היו מדוכאות שנים ארוכות בצילה של הרשימה שהתחילה בארבע חברות גדולות והפכה להיות 7 המופלאות ובהכבדת הריבית הגבוהה. אבל, כשהמניות הגדולות בפרט ומניות ה – S&P500 בכלל השתלטו על מרבית העניין ושווי השוק נותרו הרבה מניות של חברות עם שווי שוק בינוני ונמוך מתחת לרדאר.
מי שרוצה לעשות צעד נוסף בכיוון לתעשיה. לשיקולכם.ן. מבחינת הגרף אפשר לראות את הפריצה של השיא ואת העוצמה המתפרצת בהשוואה ל – IWM. היופי כאמור בניתוח טכני הוא שאנחנו פועלים על פי מה שאנחנו רואים ולא על פי מה שאנחנו חושבים.
