פערי הריביות בפיקדונות: מי נותן לכם 5% בשנה

על רקע סביבת ריבית יחסית גבוהה והעדפת הציבור לאפיקים סולידיים, פיקדונות בנקאיים ממשיכים להיות אטרקטיביים, אם כי בשנה האחרונה יש זרימה לקרנות הכספיות. הקרנות האלו מספקות לכם לרוב תשואה קצת יותר גבוהה (תלוי כמובן מה יכולת המיקוח שלכם מול הבנק), נזילות וגם יתרון מיסוי - באינפלציה של 2%, המס שמשולם בקרנות - 25% על הרווח הריאלי נמוך במעט מהמס על פיקדונות - 15% נומינלי, אם כי בסה"כ מדובר במוצרים באותה סביבת ריבית.    

הבנקים מפרסמים ריביות נאות על פיקדונות לתקופה של עד שנה, אם כי בפועל לא כל הלקוחות זוכים להן. הפערים בין הבנקים השונים, וגם בין הריבית הממוצעת לריבית החציונית, מדגישים את הצורך לבחון היטב את התנאים לפני שמפקידים את הכסף.  ונזכיר כרגיל שכאשר אתם מתכוונים להפקיד בפיקדון, אל תעשו את זה אוטומטית - הריבית התעריפית בבנקים נמוכה מאוד. אתם צריכים לדבר עם הבנקאי או במנוקד ולדרוש ריבית גבוה יותר, נצלו את הוותק שלכם, את הגודל שלכם, תבדקו במקומות אחרים ותבואו מוכנים - וואן זירו ובנק ירושלים מספקים הצעות טובות, אז תציגו אותם לפקיד בסניף והוא ייאלץ להעלות לכם את הריבית. תאיימו בעזיבה, ואם מלא תשיגו ריבית טובה תשקלו לעשות זאת - היום לא צריך ממש לעזוב, אתם יכולים לפתוח חשבונות פיקדון במקומות אחרים, בלי עמלה, בלי כאב ראש. 

המו"מ חשוב מאוד, ככה תוכלו להעלות את הריבית למספר משמעותי, אחרת אתם מפסידים וחבל - אין סיבה שלא תקבלו באזור 4.2% - זה צריך להיות הבנצמרק שלכם לריבית שנתית, בפועל אפשר גם יותר.  

מנתוני בנק ישראל לחודש אפריל עולה שיש פערים משמעותיים בין הבנקים. מבין חמשת הבנקים הגדולים, בנק לאומי ממשיך להוביל עם הריבית הממוצעת הגבוהה ביותר על פיקדונות לתקופה של עד שנה - 4.49%. אחריו מדורג מזרחי טפחות עם ריבית של 4.36%, דיסקונט עם 4.09%, הבנק הבינלאומי עם 4.05%, ואילו בנק הפועלים נותר מאחור עם ריבית של 3.66% בלבד. בקרב הבנקים הקטנים בולט במיוחד בנק וואן זירו, שמציע ריבית גבוהה במיוחד של 5%. אחריו בנק ירושלים עם 4.38%, בנק יהב עם 4.12%, ומרכנתיל עם 3.96%. הפערים הללו מדגישים את החשיבות של בדיקה מקיפה לפני הפקדה - לעיתים דווקא בנקים קטנים יותר מציעים ריבית גבוהה יותר.

• צבי סטפק מציע פתרון לעושק העו"ש וסבור שהרפורמה במכשירי החיסכון תביא להוזלה בדמי הניהול
• הריבית על המינוס עלתה ומה עם הריבית על הפיקדונות?

הריבית החציונית: הפער בין הממוצע למציאות

הריבית החציונית משקפת את שיעור הריבית שבו חצי מהלקוחות קיבלו ריבית גבוהה ממנו וחצי נמוכה ממנו. משמעות הדבר היא שהיא מתארת את מצב השוק בפועל ולא רק את התנאים הטובים ביותר. בניגוד לריבית הממוצעת, הריבית החציונית מושפעת פחות מקצוות חריגים, ולכן מעניקה תמונה מציאותית יותר של התנאים שבהם רוב החוסכים מפקידים את כספם.

מבין הבנקים הגדולים, בנק לאומי מוביל גם במדד הריבית החציונית על פיקדונות לטווח של עד שנה, עם 4.3% - נתון שמעיד על כך שחלק משמעותי מהלקוחות שלו מצליחים להשיג ריבית גבוהה בפועל. אחריו מדורג מזרחי טפחות עם 4.2%, דיסקונט עם 3.75%, הבינלאומי עם 3.6%, ובתחתית נמצא בנק הפועלים, שמציג ריבית חציונית של 3.25% בלבד, כלומר מחצית מלקוחות הבנק מקבלים ריבית נמוכה מזו.

• בריינסווי: ההכנסות עלו ב-27%, מאשררת תחזית ל-49-51 מיל' השנה
• התחזו לאנשי בנק וביטחון וגנבו מאות אלפי קשישים - איך פעלה הכנופיה וממה להיזהר?
• תוכן שיווקי "הקרנות הפאסיביות מהוות 60% מהענף"

בקרב הבנקים הקטנים בולט שוב בנק וואן זירו עם ריבית חציונית של 5%, אחריו בנק ירושלים עם 4.2%, בנק יהב עם 3.35%, ומרכנתיל עם 3.4%.

האם הריבית הממוצעת מספרת את כל הסיפור?

כפי שניתן לראות, הריבית הממוצעת והריבית החציונית שונות במידה משמעותית. הפער בין הממוצע לחציון נובע מכך שלעתים הבנקים מציעים ריביות גבוהות במיוחד לסכומים גדולים או ללקוחות מועדפים, אך בפועל רוב הלקוחות מקבלים ריביות נמוכות יותר. כך למשל, בנק הפועלים מציג ריבית ממוצעת של 3.66% - הריבית הנמוכה ביותר מבין הבנקים הגדולים, וגם הריבית החציונית הנמוכה ביותר - 3.25%. לעומתו, לאומי, שמוביל גם בממוצע וגם בחציון, מצליח לספק ריביות גבוהות למרבית לקוחותיו.

ההפקדות לפיקדונות בנקאיים ממשיכות לגדול, כאשר הציבור הישראלי מחפש אפיקים סולידיים בתקופה של אי-ודאות כלכלית. אך לפני שמחליטים היכן להפקיד את הכסף, חשוב לבדוק לא רק את הריבית הממוצעת אלא גם את הריבית החציונית - זו שמשקפת טוב יותר את התנאים האמיתיים שבהם מתקבלות ההפקדות בפועל. לקוחות המעוניינים למקסם את הרווחים מפיקדונות בנקאיים צריכים לבחון בקפידה את התנאים שמציע כל בנק, ולנהל מו"מ על מנת למקסם את התשואה. גם אם זה כרוך במחשבה על מעבר לבנק אחר.