בעידן הגלובלי שבו אנחנו חיים, העברת כספים לחו"ל הפכה לצורך נפוץ: תשלום שכר לעובד במדינה אחרת, רכישת נכס מעבר לים, עזרה לבן משפחה הלומד בחו"ל או תשלום לספק בינלאומי. עם זאת, תהליך העברת הכספים עשוי להיות מבלבל ולעיתים גם יקר במיוחד כשלא מכירים את כל האפשרויות הקיימות או לא בודקים לעומק את תנאי השירות.

איך אפשר לבצע העברת כספים לחו"ל?

ישנן מספר דרכים עיקריות לבצע העברה לחו"ל:

1. בנקים מסחריים – הדרך המסורתית ביותר. כל בנק בישראל מאפשר לבצע העברה בינלאומית (SWIFT), אך לרוב מדובר בשירות יקר הכולל עמלות גבוהות ושערי המרה לא תמיד משתלמים. היתרון הוא רמת האמינות הגבוהה והפיקוח הרגולטורי הקפדני שמספקים תחושת ביטחון ללקוחות. עם זאת, מדובר גם באחת מהאפשרויות האיטיות והפחות משתלמות כלכלית, במיוחד עבור סכומים קטנים ובינוניים.

2. חברות חוץ-בנקאיות – גופים כמו Western Union, MoneyGram או חברות טכנולוגיה פיננסית (FinTech) דוגמת Wise (לשעבר TransferWise), Revolut ו-CurrencyTransfer. חברות אלה פועלות על גבי מערכות דיגיטליות מתקדמות ומציעות לרוב עלויות נמוכות יותר, תהליך מהיר יותר ולעיתים גם שערי המרה תחרותיים יותר מהבנקים. חלקן גם מאפשרות פתיחת חשבונות דיגיטליים בחו"ל למטרות שימוש אישי או עסקי.

3. PayPal – אופציה נוחה למי שכבר משתמש בפלטפורמה לצרכים אחרים. מתאים בעיקר להעברות קטנות או לתשלומים חד-פעמיים באתרים מסחריים. היתרון הוא קלות השימוש, התממשקות נוחה עם כרטיסי אשראי וחשבונות בנק, ופופולריות עולמית. עם זאת, העמלות גבוהות יחסית, במיוחד עבור המרות מטבע, והמעטפת הרגולטורית פחות נוקשה.

4. שירותי הדואר – דואר ישראל מציע שירותי העברת כספים בינלאומיים דרך שותפות עם Western Union. מדובר באופציה נגישה, בעיקר למי שאין ברשותו חשבון בנק או מעדיף להעביר מזומן. אולם, השירות הזה מוגבל מבחינת סכומים, לא תמיד זול, ולעיתים דורש נוכחות פיזית בסניף.

5. אפליקציות תשלומים בינלאומיות – לצד הפתרונות המוכרים, צצות עוד ועוד אפליקציות שמציעות העברה מהירה, כולל תמיכה בכרטיסים נטענים, בנקים מקומיים ואפשרויות קבלת כסף במזומן או לחשבון דיגיטלי. חלקן מאפשרות גם קבלת הודעות SMS עם עדכון מצב העברה.

איך מעבירים כסף לחו"ל בזול?

כדי לחסוך כסף, חשוב לערוך השוואה בין הספקים השונים באמצעות פלטפורמות השוואת עמלות אשר מאפשרות לקבל הצעת מחיר של החברות השונות ולהשוות עמלות, שערי המרה וזמני הגעה של הכסף. כך תוכלו להעביר כספים לחו"ל בהנחה משמעותית ובבטחה. 

• חשבון משותף או נפרד: כל מה שצריך לדעת לפני שמקבלים החלטה
• האם שותף לחשבון הבנק הוא בעצם גם היורש?
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

יש לבדוק את העמלות הנסתרות כמו "עמלת תיווך בנק מקבל" או עלויות נלוות במטבע היעד. כמו כן, מומלץ לוודא שההמרה מתבצעת בשער מעודכן, ולא לפי שער משוקלל של יום קודם. תכנון מוקדם יכול לחסוך עשרות אחוזים בהעברות תדירות או גדולות.

בנוסף, כדאי להימנע מהעברות בשעות בהן השוק תנודתי במיוחד (כמו לפני הודעות כלכליות חשובות), ולוודא שהמקבל אכן מקבל את הסכום נטו ללא קיזוזים נוספים. ניתן גם לשקול שימוש בפלטפורמות שמאפשרות "נעילת שער" להבטחת יציבות עד לביצוע ההעברה.

התהליך שלב אחר שלב

1. בחרו את הפלטפורמה דרכה תרצו להעביר את הכסף.

2. הזינו את פרטי הנמען: שם מלא, כתובת, מספר חשבון בינלאומי (IBAN) וקוד SWIFT של הבנק.

3. בחרו את הסכום והמטבע שבו תתבצע ההעברה.

4. ודאו את שער ההמרה ואת גובה העמלות, כולל כל עמלות ביניים או עמלות במדינת היעד.

5. אשרו את הפעולה ובצעו את ההעברה. חלק מהשירותים יציעו קוד מעקב או אישור דיגיטלי.

6. שמרו את אישור הביצוע – לעיתים תידרשו להציג אותו לצרכים חשבונאיים, מס או בהגשת מסמכים משפטיים.

חשוב גם לבדוק את זמני ההעברה בנקים מסוימים עלולים לעכב את ההעברה ליום עסקים הבא, בעוד חברות FinTech רבות מציעות העברה תוך שעות ספורות.

היבטי מיסוי שכדאי להכיר

העברת כספים לחו"ל עשויה להיחשב לפעולה פיננסית החייבת בדיווח לרשויות המס, במיוחד כאשר מדובר בסכומים גדולים או בעסקאות עם מדינות שיש להן הסכמים דו-צדדיים עם ישראל. רשות המיסים בישראל מחייבת לעיתים דיווח במסגרת חוק איסור הלבנת הון, גם כאשר הכסף נשלח למטרות משפחתיות תמימות.

מי שמעביר סכומים גבוהים (מעל 50,000 ש"ח) צריך לבדוק האם קיימת חובת דיווח ולוודא שלא עובר את רף הדיווח של בנקים או רשויות פיקוח. חשוב להחזיק בתיעוד מסודר של מקור הכספים, מטרת ההעברה וזהות המקבל.

בנוסף, מי שמעביר כספים לצורכי השקעה, רכישת נדל"ן או ניהול עסק כדאי שיתייעץ עם רואה חשבון או יועץ מס שמתמחה במיסוי בינלאומי, כדי להבטיח עמידה בדרישות החוק המקומי והבינלאומי. במקרים מסוימים אף יש להגיש דוחות שנתיים הכוללים פירוט על נכסים והכנסות בחו"ל.

מסקנות

העברת כספים לחשבון בנק בחו"ל יכולה להיות תהליך פשוט וזול אם יודעים איך לעשות זאת נכון. לא משנה מהי מטרת ההעברה רילוקיישן לצורך עבודה, ניהול עסק בינלאומי, סיוע לסטודנט בחו"ל או אפילו השקעה פרטית הכללים נותרו דומים.

בחירה נכונה של פלטפורמה, הבנת העמלות, זמני ההעברה וההיבטים הרגולטוריים הם המפתח לחיסכון ולשקט נפשי. שימוש בכלים דיגיטליים השוואה מושכלת בין אפשרויות שונות יכולים להוזיל משמעותית את העלויות.

השקעה קטנה בלמידה מראש כולל קריאה של מדריכים, בדיקת ביקורות, ואף התייעצות עם מומחים יכולה לחסוך מאות ולעיתים אלפי שקלים לאורך זמן, ולהפוך את תהליך ההעברה הבינלאומית לבטוח, יעיל ונגיש יותר לכל אחד.