משכנתא
צילום: FREEPIK

משכנתא ל-40 שנה: פתרון כלכלי או מלכודת לכל החיים?

הרצי אהרון | (15)

בשנים האחרונות גובר הדיון על הארכת תקופת המשכנתאות למעל 30 שנים, כאשר מדינות רבות בעולם כבר מאפשרות הלוואות ל- 35 ואף ל-40 שנה. בישראל, שבה מחירי הדיור גבוהים וההחזרים החודשיים הופכים לסלע על הגב של משקי הבית, האפשרות להאריך את המשכנתא עשויה להקל על צעירים

המעוניינים לרכוש דירה. הצורך נובע בעיקר מהפער ההולך וגדל בין שכר ממוצע למחירי הדירות, שמאלץ רבים לוותר על רכישת בית או לקחת הלוואות גבוהות במיוחד עם החזרים חונקים.

אבל, וזה אבל גדול: לצד ההבטחה להורדת ההחזרים החודשיים והגדלת הנגישות לדיור, צריך

לזכור את ההשלכות ארוכות הטווח של מהלך כזה. הארכת המשכנתא משמעותה גם גידול משמעותי בתשלומי הריבית הכוללים , שעשויים להגדיל את עלות הדירה בעשרות אחוזים. בנוסף, משכנתאות ארוכות מאוד עלולות ליצור תלות פיננסית ממושכת, שבה משקי בית מוצאים עצמם כבולים

לתשלומים למשך חלק מאוד משמעותי מחייהם.

מעבר לכך, יש גם את החשש המלווה אותנו תמיד, מהשפעת מגמות כלכליות בלתי צפויות. לדוגמה, שינויים בשווי הנכס או בתנאי השוק עשויים להשאיר משפחה צעירה עם חובות גבוהים מנכס שאינו עומד בערכו, מצב שכבר התרחש במשברים

כלכליים במדינות שונות. כך נוצר תרחיש שבו הלוואה שהתחילה כמענה למצוקה הופכת לאיום כלכלי משמעותי בטווח הארוך.

הארכת המשכנתא ל40 שנה: בעד ונגד

תומכי הרעיון של הארכת תקופת המשכנתא ל- 40 שנה רואים בכך פתרון מתבקש למצוקת

הדיור, במיוחד עבור צעירים שמתקשים לעמוד בהחזרים החודשיים הגבוהים. לטענתם, הארכת המשכנתא מאפשרת לפזר את תשלומי ההחזר על פני שנים רבות יותר, מה שמקטין משמעותית את הנטל הכלכלי החודשי ומשאיר למשקי הבית יותר כסף פנוי להוצאות אחרות, לחיסכון ולהשקעה בעתיד.


יתרון נוסף שמציגים התומכים הוא הבטוחה שמספק הנכס המשועבד. מכיוון שההנחה  הרווחת בדעתם היא שההלוואה מגובה בנכס שימשיך לעלות בערכו עם הזמן, המלווה נמצא במצב יחסית בטוח, דבר שמצדיק הלוואות ארוכות טווח.

מצד שני, המתנגדים להארכת המשכנתא מעל

קיראו עוד ב"נדל"ן"

30 שנה מזהירים מההשלכות הכלכליות ארוכות הטווח ומדגישים את העובדה שתשלומי הריבית הכוללים על פני 40 שנה יכולים להוביל לכך שהלווה ישלם סכום גבוה בהרבה משווי הנכס המקורי, דבר שעלול להפוך את הדירה לעסקה יקרה מדי.

בנוסף, יש חשש מיצירת אשליה של נגישות

לדיור. המתנגדים טוענים כי בעוד הארכת המשכנתא עשויה לפתור בעיות בטווח הקצר, היא יוצרת תלות כלכלית ממושכת שעלולה לכבול את הלווים למשך עשרות שנים . המשמעות היא שמשקי הבית עשויים למצוא את עצמם משלמים על נכס שאולי יאבד מערכו בעתיד, למשל במקרה של

ירידת מחירים בשוק הדיור או משברים כלכליים.

מעבר לכך, מתנגדי הרעיון מדגישים את הפגיעה הפוטנציאלית ביציבות הכלכלית של משקי הבית. התחייבות לתקופה ארוכה כל כך מצמצמת את הגמישות הכלכלית של הלווים ומשאירה אותם חשופים לשינויים בלתי צפויים, כמו אובדן

תגובות לכתבה(15):

הגב לכתבה

השדות המסומנים ב-* הם שדות חובה
  • 13.
    טיבי 30/12/2024 13:16
    הגב לתגובה זו
    ואני אומר.משכנתא ל100 שנה מה זה משנה ג ככה הנכס עובר לילדי ולנכדי.
  • 12.
    לשל משכנתא 40 שנה זה כמו לשל שכירות. רק לבנק. (ל"ת)
    ברק 30/12/2024 06:35
    הגב לתגובה זו
  • 11.
    שילה אלוש 25/12/2024 13:13
    הגב לתגובה זו
    כיום אפשר לקחת משכנתא ל 30 שנה ולדוגמא כעבור 5 שנים למחזר ולפרוס שוב ל 30 שנה וחוזר ככה עוד הרבה פעמים
  • 10.
    אא 24/12/2024 20:56
    הגב לתגובה זו
    כמו שכירות לכל החיים הקונה ישלם כל החיים והתיקונים עליו.
  • 9.
    כבר עדיף אוהלים 24/12/2024 14:34
    הגב לתגובה זו
    הדור צעיר התחיל להבין שלא כדאי לו לשעבד את הכבד והכליות בשביל אבנים וקירות והם הופכים לעבדים מודרניים. מקווה שהם נפלו על הדור הלא נכון והוא ישנה את העובדה שאנשים משתעבדים לדבר הכי בסיסי קורת גג. ועוד דבר קטן קחו תמיד בחשבון שיעור ראשון בכלכלה באוניברסיטה הוא שכול מחיר של מוצר כמו שהוא עולה יכול גם לרדת ואז זה יהיה אפילו עוד יותר כואב מהמצב כרגע אבל זה לא רחוק מהמציאות. השאלה מי יחזיק מעמד יותר העושקים בחסות המדינה ומנפחי הבועה החמאס החיזבאללה או האזרח. כרגע הכול פתוח והסיכון גבוה.
  • 8.
    אנונימית 24/12/2024 11:41
    הגב לתגובה זו
    במקום לספסר בקרקעות ולהשיט מחירי דיור הזויים אינם תואמים להכנסת מעמד הביניים. יש להוריד את המיסוי כך דהציבור שסך הכל קונה דירה עממית יוכל להקים משפחה, ולחיות חיים סבירים ללא אבן ריחיים ושיעבוד עד הפנסיה. סהכ מי שמרוויחים הם האוצר, הבנקים, והקבלנים. עם יוקר מחיה גבוהה וקורת גג המחירים הזויים הורסים לאנשיםמאת החיים. הגיע הזמן שהציבור שעלותו שלושים מיליארד שקל יכנס תחת האלונקה ויתחיל לשאת האלונקה. ולא להשית הכל על אותו ציבור שכבר קשה לו עם המעמס.
  • 7.
    עוד כלי בהעברת הון לעשירים (ל"ת)
    רק;1 24/12/2024 11:17
    הגב לתגובה זו
  • 6.
    מה זה 24/12/2024 07:52
    הגב לתגובה זו
    למההאין מתנגדי רעיון של פקדון בריבית של 0.5% לשנה? למה אין מתנגדי רעיון קניית רכב ברבע מיליון? זה מוצר(!) כמו כל מוצר אחר..יש משכנתאות ל5,10,30 שנה למה שלא תהיה משכנתא גם ל50 שנה? שהלקוחות יחליטו אם לקנות את המוצר או לא..
  • 5.
    ניר 24/12/2024 07:34
    הגב לתגובה זו
    מספר הקונים יפחת כי לא יהיה מימון והמחירים יפלו. הכל עניין של היצא וביקוש.
  • בכלל 24/12/2024 09:19
    הגב לתגובה זו
    ואז אותם אנשים ייחנקו כלכלית וייתקעו במעגל השכירות לנצח. וזה יכפול עלויות שם. היצא וביקוש.
  • 4.
    שמשון 24/12/2024 05:59
    הגב לתגובה זו
    משכנתאות ארוכות טווח יעזרו לבנקים להתעשר עוד יותר , ולמדינה "החזירה" שלנו לגבות יותר מיסים. אני מקווה שלא יתחילו לגבות מיסים על אוהלים , כי הולכות לקום כמה ערים כאלו בעתיד הלא רחוק!!
  • חשוב למות ללא חובות? 24/12/2024 09:13
    הגב לתגובה זו
    אם לקחת משכנתא. קנית דירה, נהנה מהכל. ואז מת. אז מה אכפת לך שלא סיימת לשלם את המשכנתא? למה זה טיעון מוצדק?
  • 3.
    מוטי 23/12/2024 17:42
    הגב לתגובה זו
    הארכת משכנתא ליותר מ 30 שנה שזה כבר משעבד משמעותית רק תייצר עומס על הרוכשים, הפיתרון היחיד הוא להוריד את יוקר המחיה ולחזק את כוח הקניה של השקל במדינת ישראל. מה שהולך להיות פה בקצב הזה, רק עשירים יקנו דירות, לא יהיה פה מעמד ביניים, אני כבר הרמתי ידים ויורד מהארץ, קשה פה בצורה בלתי נסבלת, אין ביטחון גם אז לא נשאר מה לחפש פה יותר מידי
  • 2.
    מוטי אפרים 23/12/2024 16:24
    הגב לתגובה זו
    הגדלת משך הזמן להלוואת משכנתא לא תעזור לאף משק בית. 1. ישלמו ריבית גבוה יגיעו ל 2.5 שקלים החזר עבור כל שקל הלוואה. 2. המשפחות ישועבדו עד גיל מאוחר להלוואה. 3. ניצור ביקוש מה שחעחה את מחירי הדיור אז איך עזרנו. 4. משקי הבית התרגלו לצרוך יותר ממה דהם מכניסים, הארכת משך חיי המשכנתא עוד אסון. הבנקים ירקדו, הקבלנים יחגגו, יועצי המשכנתאות, השמאים, המתווכים, ועורכי הדין יצהלו, רשות מקרקעי ישראל והאוצר יתמוגגו מנחת. איל נגדילו הכנסות למדינה בלי לעשות כלום. מי שישלם את המחיר זה המשק המשפחתי. הכותב יועץ משכנתאות ויוכץ לכלכלת המשפחה.
  • 1.
    בנקאי בכיר 23/12/2024 13:28
    הגב לתגובה זו
    ריבית נמוכה תשואה גבוהה. ככה פשוט.
אספת דיירים (X)אספת דיירים (X)

כמה באמת צריך לשלם ועד בית והאם אתם משלמים יותר מדי?

כשמדברים על דמי ועד בית, אין תמחור אחיד - המחיר משתנה מאוד בין בניין לבניין. הכל תלוי בגורמים כמו גודל הבניין, סוג הדירות, המערכות והשירותים המשותפים ומידת התחזוקה הדרושה, אבל הנה הממוצעים 



עמית בר |
נושאים בכתבה ועד בית

דמי ועד בית מתייקרים. כמו כמעט כל מוצר ושירות גם העלויות שלתחזוקת הבית עולות - הניקיון, הגינון, התיקונים של המעליות. הסכומים גדלים מדי שנה. כמה בעצם עולה ועד הבית והאם אנחנו משלמים סכום סביר? אין אין תמחור אחיד - התשלום עבור ועד הבית משתנה מאוד בין בניין לבניין, בין אזור לאזור ותלוי בגורמים כמו גודל הבניין, סוג הדירות, המערכות והשירותים המשותפים ומידת התחזוקה הדרושה. 

טווחים טיפוסיים - תלוי מה יש בבניין

במבנים בסיסיים וישנים, ללא מעלית או מתקנים משותפים - דמי ועד יכולים להיות נמוכים יחסית. יש בניינים שבהם התשלום לדירה נע סביב 80-140 שקל בחודש. אם מדובר בבניין שמתוחזק בינוני עם מעלית, שירות ניקיון, חשמל משותף ותחזוקה כללית - דמי הוועד יהיו גבוהים יותר, באזור של 150 עד 350 שקלים בחודש. 

בבניינים חדשים יחסית עם שירותים יותר נרחבים לרבות: מעלית, חניה תת-קרקעית, גינה, מערכות שירות, תחזוקת גג וחימום - העלויות עולות משמעותית. דמי ועד בבניינים כאלה מגיעים ל-500 עד 900 שקלים ולעיתים אף יותר.

בבניינים יוקרתיים יותר שבהם יש גם שמירה ולובי מטופח זה יהיה מעל 1,000 שקל בחודש.  זה גם תלוי כמובן באזור. בתל אביב הכי יקר, ככל שמתרחקים זול יותר. אם במגדל בתל אביב התשלום לוועד מגיע ל-2,000 שקלים ומעלה,  הרי שברמת גן ופתח תקווה זה יהיה כ-1,000-1,400 שקלים ווב קשה להשוות כי זה גם תלוי בשאלה אם יש בריכה, חדר כושר ושירותים נוספים.     


בשורה התחתונה ועד הבית מתחיל ב-50 שקלים בבניינים ישנים ומגיע במקומות מסוימים גם ל-3,000 שקלים ומעלה. 


מה מייקר את דמי הוועד

הגורמים העיקריים שמקפיצים את העלות: שירותים משותפים כמו ניקיון, גינון, חשמל ותאורה משותפת, תחזוקת מעלית, גג, חניון, מערכות מיזוג, חצר וגינות. במקרים רבים הוועד במיקור חוץ. שימוש בחברת ניהול מקצועית במקום ועד מתנדב מהדיירים מוסיף עלות לניהול, גבייה, טיפול בסרבנים, תיאום שירותים ותחזוקה שוטפת. עלות שירות ניהול בסיסי לדירה נעה סביב 80-120 שקל בחודש, לפני עלויות התחזוקה והשירותים הנוספים.

אספת דיירים (X)אספת דיירים (X)

כמה באמת צריך לשלם ועד בית והאם אתם משלמים יותר מדי?

כשמדברים על דמי ועד בית, אין תמחור אחיד - המחיר משתנה מאוד בין בניין לבניין. הכל תלוי בגורמים כמו גודל הבניין, סוג הדירות, המערכות והשירותים המשותפים ומידת התחזוקה הדרושה, אבל הנה הממוצעים 



עמית בר |
נושאים בכתבה ועד בית

דמי ועד בית מתייקרים. כמו כמעט כל מוצר ושירות גם העלויות שלתחזוקת הבית עולות - הניקיון, הגינון, התיקונים של המעליות. הסכומים גדלים מדי שנה. כמה בעצם עולה ועד הבית והאם אנחנו משלמים סכום סביר? אין אין תמחור אחיד - התשלום עבור ועד הבית משתנה מאוד בין בניין לבניין, בין אזור לאזור ותלוי בגורמים כמו גודל הבניין, סוג הדירות, המערכות והשירותים המשותפים ומידת התחזוקה הדרושה. 

טווחים טיפוסיים - תלוי מה יש בבניין

במבנים בסיסיים וישנים, ללא מעלית או מתקנים משותפים - דמי ועד יכולים להיות נמוכים יחסית. יש בניינים שבהם התשלום לדירה נע סביב 80-140 שקל בחודש. אם מדובר בבניין שמתוחזק בינוני עם מעלית, שירות ניקיון, חשמל משותף ותחזוקה כללית - דמי הוועד יהיו גבוהים יותר, באזור של 150 עד 350 שקלים בחודש. 

בבניינים חדשים יחסית עם שירותים יותר נרחבים לרבות: מעלית, חניה תת-קרקעית, גינה, מערכות שירות, תחזוקת גג וחימום - העלויות עולות משמעותית. דמי ועד בבניינים כאלה מגיעים ל-500 עד 900 שקלים ולעיתים אף יותר.

בבניינים יוקרתיים יותר שבהם יש גם שמירה ולובי מטופח זה יהיה מעל 1,000 שקל בחודש.  זה גם תלוי כמובן באזור. בתל אביב הכי יקר, ככל שמתרחקים זול יותר. אם במגדל בתל אביב התשלום לוועד מגיע ל-2,000 שקלים ומעלה,  הרי שברמת גן ופתח תקווה זה יהיה כ-1,000-1,400 שקלים ווב קשה להשוות כי זה גם תלוי בשאלה אם יש בריכה, חדר כושר ושירותים נוספים.     


בשורה התחתונה ועד הבית מתחיל ב-50 שקלים בבניינים ישנים ומגיע במקומות מסוימים גם ל-3,000 שקלים ומעלה. 


מה מייקר את דמי הוועד

הגורמים העיקריים שמקפיצים את העלות: שירותים משותפים כמו ניקיון, גינון, חשמל ותאורה משותפת, תחזוקת מעלית, גג, חניון, מערכות מיזוג, חצר וגינות. במקרים רבים הוועד במיקור חוץ. שימוש בחברת ניהול מקצועית במקום ועד מתנדב מהדיירים מוסיף עלות לניהול, גבייה, טיפול בסרבנים, תיאום שירותים ותחזוקה שוטפת. עלות שירות ניהול בסיסי לדירה נעה סביב 80-120 שקל בחודש, לפני עלויות התחזוקה והשירותים הנוספים.