משכנתא ל-40 שנה: פתרון כלכלי או מלכודת לכל החיים?
בשנים האחרונות גובר הדיון על הארכת תקופת המשכנתאות למעל 30 שנים, כאשר מדינות רבות בעולם כבר מאפשרות הלוואות ל- 35 ואף ל-40 שנה. בישראל, שבה מחירי הדיור גבוהים וההחזרים החודשיים הופכים לסלע על הגב של משקי הבית, האפשרות להאריך את המשכנתא עשויה להקל על צעירים
המעוניינים לרכוש דירה. הצורך נובע בעיקר מהפער ההולך וגדל בין שכר ממוצע למחירי הדירות, שמאלץ רבים לוותר על רכישת בית או לקחת הלוואות גבוהות במיוחד עם החזרים חונקים.
אבל, וזה אבל גדול: לצד ההבטחה להורדת ההחזרים החודשיים והגדלת הנגישות לדיור, צריך
לזכור את ההשלכות ארוכות הטווח של מהלך כזה. הארכת המשכנתא משמעותה גם גידול משמעותי בתשלומי הריבית הכוללים , שעשויים להגדיל את עלות הדירה בעשרות אחוזים. בנוסף, משכנתאות ארוכות מאוד עלולות ליצור תלות פיננסית ממושכת, שבה משקי בית מוצאים עצמם כבולים
לתשלומים למשך חלק מאוד משמעותי מחייהם.
מעבר לכך, יש גם את החשש המלווה אותנו תמיד, מהשפעת מגמות כלכליות בלתי צפויות. לדוגמה, שינויים בשווי הנכס או בתנאי השוק עשויים להשאיר משפחה צעירה עם חובות גבוהים מנכס שאינו עומד בערכו, מצב שכבר התרחש במשברים
- הדור הצעיר מוותר על קניית דירה - ומה זה עושה לכלכלה?
- זוג ממוצע קונה דירה ממוצעת ולוקח משכנתא ממוצעת - לא תאמינו מה קורה לו אחרי כמה שנים
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
כלכליים במדינות שונות. כך נוצר תרחיש שבו הלוואה שהתחילה כמענה למצוקה הופכת לאיום כלכלי משמעותי בטווח הארוך.
הארכת המשכנתא ל40 שנה: בעד ונגד
תומכי הרעיון של הארכת תקופת המשכנתא ל- 40 שנה רואים בכך פתרון מתבקש למצוקת הדיור, במיוחד עבור צעירים שמתקשים לעמוד בהחזרים החודשיים הגבוהים. לטענתם, הארכת המשכנתא מאפשרת לפזר את תשלומי ההחזר על פני שנים רבות יותר, מה שמקטין משמעותית את הנטל הכלכלי החודשי ומשאיר למשקי הבית יותר כסף פנוי להוצאות אחרות, לחיסכון ולהשקעה בעתיד.
יתרון נוסף שמציגים התומכים הוא הבטוחה שמספק הנכס המשועבד. מכיוון שההנחה הרווחת בדעתם היא שההלוואה מגובה בנכס שימשיך לעלות בערכו עם הזמן, המלווה נמצא במצב יחסית בטוח, דבר שמצדיק הלוואות ארוכות טווח.
מצד שני, המתנגדים להארכת המשכנתא מעל
- באוצר מנסים - חובת דיווח למשכירי דירות; האם הפעם יצליחו?
- מיי טאון ממשיכה לבנות בתל אביב - אבל אולי הישועה תגיע דווקא מהפריפריה
- תוכן שיווקי שוק הסקנדרי בישראל: הציבור יכול כעת להשקיע ב-SpaceX של אילון מאסק
- המדינה הכריזה על 25 מתחמים חדשים: כ-15 אלף דירות בדרך
30 שנה מזהירים מההשלכות הכלכליות ארוכות הטווח ומדגישים את העובדה שתשלומי הריבית הכוללים על פני 40 שנה יכולים להוביל לכך שהלווה ישלם סכום גבוה בהרבה משווי הנכס המקורי, דבר שעלול להפוך את הדירה לעסקה יקרה מדי.
בנוסף, יש חשש מיצירת אשליה של נגישות
לדיור. המתנגדים טוענים כי בעוד הארכת המשכנתא עשויה לפתור בעיות בטווח הקצר, היא יוצרת תלות כלכלית ממושכת שעלולה לכבול את הלווים למשך עשרות שנים . המשמעות היא שמשקי הבית עשויים למצוא את עצמם משלמים על נכס שאולי יאבד מערכו בעתיד, למשל במקרה של
ירידת מחירים בשוק הדיור או משברים כלכליים.
מעבר לכך, מתנגדי הרעיון מדגישים את הפגיעה הפוטנציאלית ביציבות הכלכלית של משקי הבית. התחייבות לתקופה ארוכה כל כך מצמצמת את הגמישות הכלכלית של הלווים ומשאירה אותם חשופים לשינויים בלתי צפויים, כמו אובדן
- 13.טיבי 30/12/2024 13:16הגב לתגובה זוואני אומר.משכנתא ל100 שנה מה זה משנה ג ככה הנכס עובר לילדי ולנכדי.
- 12.לשל משכנתא 40 שנה זה כמו לשל שכירות. רק לבנק. (ל"ת)ברק 30/12/2024 06:35הגב לתגובה זו
- 11.שילה אלוש 25/12/2024 13:13הגב לתגובה זוכיום אפשר לקחת משכנתא ל 30 שנה ולדוגמא כעבור 5 שנים למחזר ולפרוס שוב ל 30 שנה וחוזר ככה עוד הרבה פעמים
- 10.אא 24/12/2024 20:56הגב לתגובה זוכמו שכירות לכל החיים הקונה ישלם כל החיים והתיקונים עליו.
- 9.כבר עדיף אוהלים 24/12/2024 14:34הגב לתגובה זוהדור צעיר התחיל להבין שלא כדאי לו לשעבד את הכבד והכליות בשביל אבנים וקירות והם הופכים לעבדים מודרניים. מקווה שהם נפלו על הדור הלא נכון והוא ישנה את העובדה שאנשים משתעבדים לדבר הכי בסיסי קורת גג. ועוד דבר קטן קחו תמיד בחשבון שיעור ראשון בכלכלה באוניברסיטה הוא שכול מחיר של מוצר כמו שהוא עולה יכול גם לרדת ואז זה יהיה אפילו עוד יותר כואב מהמצב כרגע אבל זה לא רחוק מהמציאות. השאלה מי יחזיק מעמד יותר העושקים בחסות המדינה ומנפחי הבועה החמאס החיזבאללה או האזרח. כרגע הכול פתוח והסיכון גבוה.
- 8.אנונימית 24/12/2024 11:41הגב לתגובה זובמקום לספסר בקרקעות ולהשיט מחירי דיור הזויים אינם תואמים להכנסת מעמד הביניים. יש להוריד את המיסוי כך דהציבור שסך הכל קונה דירה עממית יוכל להקים משפחה, ולחיות חיים סבירים ללא אבן ריחיים ושיעבוד עד הפנסיה. סהכ מי שמרוויחים הם האוצר, הבנקים, והקבלנים. עם יוקר מחיה גבוהה וקורת גג המחירים הזויים הורסים לאנשיםמאת החיים. הגיע הזמן שהציבור שעלותו שלושים מיליארד שקל יכנס תחת האלונקה ויתחיל לשאת האלונקה. ולא להשית הכל על אותו ציבור שכבר קשה לו עם המעמס.
- 7.עוד כלי בהעברת הון לעשירים (ל"ת)רק;1 24/12/2024 11:17הגב לתגובה זו
- 6.מה זה 24/12/2024 07:52הגב לתגובה זולמההאין מתנגדי רעיון של פקדון בריבית של 0.5% לשנה? למה אין מתנגדי רעיון קניית רכב ברבע מיליון? זה מוצר(!) כמו כל מוצר אחר..יש משכנתאות ל5,10,30 שנה למה שלא תהיה משכנתא גם ל50 שנה? שהלקוחות יחליטו אם לקנות את המוצר או לא..
- 5.ניר 24/12/2024 07:34הגב לתגובה זומספר הקונים יפחת כי לא יהיה מימון והמחירים יפלו. הכל עניין של היצא וביקוש.
- בכלל 24/12/2024 09:19הגב לתגובה זוואז אותם אנשים ייחנקו כלכלית וייתקעו במעגל השכירות לנצח. וזה יכפול עלויות שם. היצא וביקוש.
- 4.שמשון 24/12/2024 05:59הגב לתגובה זומשכנתאות ארוכות טווח יעזרו לבנקים להתעשר עוד יותר , ולמדינה "החזירה" שלנו לגבות יותר מיסים. אני מקווה שלא יתחילו לגבות מיסים על אוהלים , כי הולכות לקום כמה ערים כאלו בעתיד הלא רחוק!!
- חשוב למות ללא חובות? 24/12/2024 09:13הגב לתגובה זואם לקחת משכנתא. קנית דירה, נהנה מהכל. ואז מת. אז מה אכפת לך שלא סיימת לשלם את המשכנתא? למה זה טיעון מוצדק?
- 3.מוטי 23/12/2024 17:42הגב לתגובה זוהארכת משכנתא ליותר מ 30 שנה שזה כבר משעבד משמעותית רק תייצר עומס על הרוכשים, הפיתרון היחיד הוא להוריד את יוקר המחיה ולחזק את כוח הקניה של השקל במדינת ישראל. מה שהולך להיות פה בקצב הזה, רק עשירים יקנו דירות, לא יהיה פה מעמד ביניים, אני כבר הרמתי ידים ויורד מהארץ, קשה פה בצורה בלתי נסבלת, אין ביטחון גם אז לא נשאר מה לחפש פה יותר מידי
- 2.מוטי אפרים 23/12/2024 16:24הגב לתגובה זוהגדלת משך הזמן להלוואת משכנתא לא תעזור לאף משק בית. 1. ישלמו ריבית גבוה יגיעו ל 2.5 שקלים החזר עבור כל שקל הלוואה. 2. המשפחות ישועבדו עד גיל מאוחר להלוואה. 3. ניצור ביקוש מה שחעחה את מחירי הדיור אז איך עזרנו. 4. משקי הבית התרגלו לצרוך יותר ממה דהם מכניסים, הארכת משך חיי המשכנתא עוד אסון. הבנקים ירקדו, הקבלנים יחגגו, יועצי המשכנתאות, השמאים, המתווכים, ועורכי הדין יצהלו, רשות מקרקעי ישראל והאוצר יתמוגגו מנחת. איל נגדילו הכנסות למדינה בלי לעשות כלום. מי שישלם את המחיר זה המשק המשפחתי. הכותב יועץ משכנתאות ויוכץ לכלכלת המשפחה.
- 1.בנקאי בכיר 23/12/2024 13:28הגב לתגובה זוריבית נמוכה תשואה גבוהה. ככה פשוט.

באוצר מנסים - חובת דיווח למשכירי דירות; האם הפעם יצליחו?
הדיווח יאפשר לעלות על מתחמקים ומעלימים, אך ועדת הכספים מדי שנה בולמת את המהלך; במקיל רשות המסים מגיעה לדטה מאוד גדול דרך הצלבת נתונים ממקורות נוספים
הפוליטיקאים שלנו לא מעוניינים בחובת דיווח על משכירי הדירות. ההסבר הוא שהם לא רוצים עוד בירוקרטיה והכבדה על הציבור. אבל, אם לכאורה מדובר בחובת דיווח מאוד פשוטה, דוח של דקות בודדות של אחד יכול למלא , ואין כאן הכבדה גדולה על הציבור, אז מה הבעיה? לכאורה אין בעיה. לכאורה, אמורים להעביר את התקנה הזו בקלות. בפועל, זה יהיה קשה. הפוליטקאיים לא רוצים בחובת דיווח על משכירי דירות.
יכול להיות שמשה גפני שהיה מהכוחות הגדולים נגד המס, קיבל הוראה מהבוסים שלו, יכול להיות שהסיבה היא פשוט שלרבים מהח"כים שלנו יש מספר דירות ואלי נוח להם להתחיל לדווח. הכל יכול להיות, אבל מה שבטוח שזה לא רק רצון להקל על הציבור.
יש מספר סוגים של העלמות מס. יש פשוט חוסר התייחסות מוחלט. אנשים שלא מדווחים למרות שצריך. נקודה. יש דיווח נמוך יותר מהמצב האמיתי כדי לא להגיע לרף. יש מספר סוגים של דיווחים לא אמיתיים - טריקים שמורידים את השכר מתחת לרף (כמו הורדה של סכום שהכירות מול תשלום חד פעמי על ריהוט וכו'), קניית דירות דרך הילדים ועוד. זו תופעה ענקית, רבבות משפחות מחזיקות דרך הילדים דירות נוספות. אם רשות המסים תיכנס לעובי הקורה, היא תמצא שלגבי המון דירות זאת לא באמת הדירה של הילדים, אלא זו דירה של ההורים וכאילו ניתנה לילדים. זו השיטה לחסוך במסים - במס רכישה ובמס על שכר דירה.
המדהים הוא שלמרות שמיסוי על שכר דירה הוא מאוד נמוך, אנשים בוחרים להתחמק ממנו. מדובר באפס מס עד 5,650 שקלים כשמעל הסכום זה יש אפשרות לשלם 10% בלבד, או מס על כפליים מהחריגה. בשביל 10% מס אתם בורחים? זה נמוך ממס על עבודה שמגיע ל-50% וזה נמוך מהמס על הבורסה בשיעור של 25%. לא הוגן.
- משכירי דירות שמעלימים מס - המפקחים של מס הכנסה בדרך אליכם
- רשות המסים בודקת את הדירות בירושה כדי לאתר העלמות מס
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
רשות המסים מנסה שוב להגיע למצב של דיווח חובה גם אם לא מגיעים לרף החבות במס. בדרך הזו היא תקבל מאגר מלא, ותדע אם המחירים הגיוניים, אם מספר הדירות לכל משפחה אמיתי. דמיינו שהיא תקבל על 3 דירות דומות במחירי שכירות שונים מאוד, היא מיד תדע שמשהו אל תקין. דמיינו שיצופו דירות של הסבתא שנפטרה מזמן ושהכר דירה מגיע לשני הילדים שיש להם עוד דירות להשכרה. העלמות המס, הטריקים וה"גנבות" הקטנות לא ייעלמו מהרדאר. היא תהיה מרושתת על הכל. ברגע שתהיה חובת דיווח אקטיבית, אנשים לא יוכלו להגיד לא ידענו, לא הכרנו. רק ההנחייה הזו תגרום לכך שמעלימי מס במודע שתכננו ביום שבו יתפסו אותם להגיד לא ידענו, ידווחו וישלמו.

באוצר מנסים - חובת דיווח למשכירי דירות; האם הפעם יצליחו?
הדיווח יאפשר לעלות על מתחמקים ומעלימים, אך ועדת הכספים מדי שנה בולמת את המהלך; במקיל רשות המסים מגיעה לדטה מאוד גדול דרך הצלבת נתונים ממקורות נוספים
הפוליטיקאים שלנו לא מעוניינים בחובת דיווח על משכירי הדירות. ההסבר הוא שהם לא רוצים עוד בירוקרטיה והכבדה על הציבור. אבל, אם לכאורה מדובר בחובת דיווח מאוד פשוטה, דוח של דקות בודדות של אחד יכול למלא , ואין כאן הכבדה גדולה על הציבור, אז מה הבעיה? לכאורה אין בעיה. לכאורה, אמורים להעביר את התקנה הזו בקלות. בפועל, זה יהיה קשה. הפוליטקאיים לא רוצים בחובת דיווח על משכירי דירות.
יכול להיות שמשה גפני שהיה מהכוחות הגדולים נגד המס, קיבל הוראה מהבוסים שלו, יכול להיות שהסיבה היא פשוט שלרבים מהח"כים שלנו יש מספר דירות ואלי נוח להם להתחיל לדווח. הכל יכול להיות, אבל מה שבטוח שזה לא רק רצון להקל על הציבור.
יש מספר סוגים של העלמות מס. יש פשוט חוסר התייחסות מוחלט. אנשים שלא מדווחים למרות שצריך. נקודה. יש דיווח נמוך יותר מהמצב האמיתי כדי לא להגיע לרף. יש מספר סוגים של דיווחים לא אמיתיים - טריקים שמורידים את השכר מתחת לרף (כמו הורדה של סכום שהכירות מול תשלום חד פעמי על ריהוט וכו'), קניית דירות דרך הילדים ועוד. זו תופעה ענקית, רבבות משפחות מחזיקות דרך הילדים דירות נוספות. אם רשות המסים תיכנס לעובי הקורה, היא תמצא שלגבי המון דירות זאת לא באמת הדירה של הילדים, אלא זו דירה של ההורים וכאילו ניתנה לילדים. זו השיטה לחסוך במסים - במס רכישה ובמס על שכר דירה.
המדהים הוא שלמרות שמיסוי על שכר דירה הוא מאוד נמוך, אנשים בוחרים להתחמק ממנו. מדובר באפס מס עד 5,650 שקלים כשמעל הסכום זה יש אפשרות לשלם 10% בלבד, או מס על כפליים מהחריגה. בשביל 10% מס אתם בורחים? זה נמוך ממס על עבודה שמגיע ל-50% וזה נמוך מהמס על הבורסה בשיעור של 25%. לא הוגן.
- משכירי דירות שמעלימים מס - המפקחים של מס הכנסה בדרך אליכם
- רשות המסים בודקת את הדירות בירושה כדי לאתר העלמות מס
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
רשות המסים מנסה שוב להגיע למצב של דיווח חובה גם אם לא מגיעים לרף החבות במס. בדרך הזו היא תקבל מאגר מלא, ותדע אם המחירים הגיוניים, אם מספר הדירות לכל משפחה אמיתי. דמיינו שהיא תקבל על 3 דירות דומות במחירי שכירות שונים מאוד, היא מיד תדע שמשהו אל תקין. דמיינו שיצופו דירות של הסבתא שנפטרה מזמן ושהכר דירה מגיע לשני הילדים שיש להם עוד דירות להשכרה. העלמות המס, הטריקים וה"גנבות" הקטנות לא ייעלמו מהרדאר. היא תהיה מרושתת על הכל. ברגע שתהיה חובת דיווח אקטיבית, אנשים לא יוכלו להגיד לא ידענו, לא הכרנו. רק ההנחייה הזו תגרום לכך שמעלימי מס במודע שתכננו ביום שבו יתפסו אותם להגיד לא ידענו, ידווחו וישלמו.
