מדד ההלוואות: מי הבנק הכי זול בשוק – ומי הכי יקר?

ריבית בנק ישראל אמנם נמצאת במגמת ירידה, אך האשראי הצרכני בישראל עדיין יקר מאוד – והפערים בין הגופים השונים דרמטיים. נתונים רשמיים של בנק ישראל, המבוססים על הלוואות שניתנו בפועל למשקי בית (בשקלים, ללא הצמדה וללא לקוחות הבנקאות הפרטית), חושפים כי בחירה בגוף הלא נכון עלולה לעלות לכם בהפסד של אלפי ואף עשרות אלפי שקלים בשנה. 

הנתונים הצרכניים מציגים פער חריג של יותר מ-3.4 נקודות אחוז בין הגוף הזול ביותר בשוק לבין הגוף היקר ביותר. פערים גדולים גם נמצאים בין הבנקים הגודלים במערכת. 

מי הכי טוב ומי הכי גרוע בשוק? בצד המשתלם של המפה, הבנק הדיגיטלי וואן זירו קוטף את תואר "הבנק הזול ביותר" עם ריבית חציונית של 7.23%. מיד אחריו ברשימת הגופים המצטיינים נמצאים בנק מסד (7.66%), בנק יהב (7.67%) והבנק הבינלאומי (8.07%). מהעבר השני, בצד היקר והפחות משתלם, ניצב בנק ירושלים שקוטף את תואר "הגוף היקר ביותר" עם ריבית חציונית חריגה של 10.68%. צמוד אליו מלמטה נמצאת חברת כרטיסי האשראי ישראכרט עם 10.63%, ובנק מרכנתיל שמציג ריבית של 10.0%. המשמעות הכלכלית היא פשוטה: לקוח שיקבל הלוואה בבנק ירושלים ישלם ריבית הגבוהה ב-3.45 נקודות אחוז מזו שיקבל בוואן זירו - פער של סכומי עתק לאורך תקופת ההחזר. אבל, הריבית הגבוהה נובעת גם מהסיכון של הלווה. ההשוואה בין וואן זירו עם לקוחות חזקים, לבנק ירושלים עם לקוחות פחות חזקים אינה מדויקת - צפוי שהריבית על הלוואות ללקוחות חזקים תהיה נמוכה יותר וההיפך. ההשוואה החשובה ביותר היא בבנקים הגדולים שם תמהיל הלקוחות די דומה ובכל זאת יש פערים. 

(צילום: מסך, אתר בנק ישראל)

מי הבנק הכי זול מבין 5 הגדולים?

כאשר בוחנים אך ורק את חמש הקבוצות הבנקאיות הגדולות בישראל, מתגלים פערים משמעותיים שמוכיחים כי אסור להסתפק בהצעה של הבנק הביתי שלכם. הנה הדירוג המלא של חמשת הגדולים, מהזול ביותר ליקר ביותר:

1. הבנק הבינלאומי (הכי זול): ריבית חציונית של 8.07%

2. בנק לאומי: ריבית חציונית של 8.31%

3. בנק דיסקונט: ריבית חציונית של 8.72%

4. בנק מזרחי טפחות: ריבית חציונית של 8.73%

5. בנק הפועלים (הכי יקר): ריבית חציונית של 9.30%

בנק הפועלים הוא היקר ביותר מבין חמשת הבנקים הגדולים. הפער בינו לבין הבינלאומי, המוביל את הרשימה, עומד על 1.23 נקודות אחוז. פירוש הדבר הוא שלקוחות בעלי מאפיינים דומים ישלמו סכומים שונים באופן משמעותי, רק בגלל הלוגו שמתנוסס על נייר ההלוואה.

אל תהיו פראיירים: כך תשתמשו בדירוג לטובתכם

העובדה שישנם פערים כה קיצוניים בשוק מוכיחה שההצעה הראשונה שאתם רואים באפליקציה של הבנק שלכם - גם אם היא נגישה, מהירה ובלחיצת כפתור, היא כנראה לא המשתלמת ביותר. הנוחות הדיגיטלית הזו עלולה לעלות לכם ביוקר.

איך פועלים?

בודקים את החציון: לפני שאתם חותמים, בדקו היכן ההצעה שלכם עומדת ביחס לריבית החציונית של אותו גוף. אם הבנק שלכם מציע לכם ריבית גבוהה מהחציון שלו, יש לכם עילה מוצקה לדרוש שיפור בתנאים.

• מזרחי טפחות הכי יקר בריבית משכנתא, אבל רובכם לוקח אצלו משכנתא; הישראלים פראיירים?
• למה הנגיד אופטימי מולכם - ופסימי בשיחות פנימיות?

השוואה בין שלושה גופים לפחות: אל תתעצלו. קחו הצעה מהבנק שלכם, פנו לבנק מתחרה (רצוי מאלו הממוקמים בראש הדירוג הזול, כמו הבינלאומי או וואן זירו), ובדקו גוף חוץ-בנקאי.

ניהול משא ומתן: הציגו לבנק שלכם את ההצעה המתחרה ודרשו השוואת תנאים. בשוק האשראי של היום, כוח המיקוח נמצא לחלוטין בידיים שלכם.