לקחתם במארס משכנתא? יכולתם בקלות לחסוך כ-80 אלף שקלים - הנה ההסבר
בנק ישראל פרסם השבוע נתונים אודות שוק המשכנתאות בחודש מארס, מהם עולה כי המשכנתא הממוצעת בחודש זה עמדה על 563 אלף שקל. Bizportal, בשיתוף
להלן תמהיל המשכנתא הממוצע בחודש מארס 2012 לפי נתוני בנק ישראל: 24.98% במסלול ריבית הפריים, 9.92% במסלול ריבית קבועה לא צמודה (קל"צ), 16.37% במסלול ריבית קבועה צמודת מדד, 45.49% במסלול ריבית משתנה צמודת מדד ו-3.24% במסלול מטבע חוץ. להלן פירוט המשכנתא בהתאם לנתוני בנק ישראל לתקופה של 25 שנה ( המסלול המצוי ):
האם מדובר בתמהיל האופטימאלי? ערן כרמל, מנכ"ל טאבו ישיר משכנתאות, בחן תמהיל אלטרנטיבי שעשוי לחסוך הרבה מאוד כסף. לצורך התמהיל בחרנו להתייחס לבקשת משכנתא בהיקף של 60% מימון לתקופה מקסימאלית של 25 שנה כאשר החישובים בוצעו לפי מדד שנתי של 3%. בחרנו לא להשתמש במסלול המטבע חוץ מאחר ונחשב למסוכן מאחר ומושפע משינוי בשער המטבע ובריבית הליבור שעשויים להעלות (או להוריד) באופן משמעותי את יתרת הקרן (
להלן התמהיל האלטרנטיבי הראשון:
בתמהיל זה לא השתמשנו במסלול הריבית הקבועה צמודת מדד, מכיוון שהעדפנו לנצל את הריביות הנמוכות המתקבלות במסלול המשתנה כל 5 שנים הצמודה גם היא למדד (ואינה נמצאת בתוך הגבלת בנק ישראל מחודש מאי 2011).
במסלול ריבית הפריים הגדלנו את השיעור למקסימום שניתן ליטול ברכיב מסוכן (פריים/מט"ח/ משתנות עד 5 שנים) העומד על 33%. במסלול זה הצלחנו לחסוך 91,989 שקל בסך ההחזר הכולל, אולם הגדלנו את ההחזר החודשי 512.7 שקל מ- 2,764.26 שקל ל- 3,276.97 שקל.
כרמל מסביר כי "הגדלת ההחזר החודשי יוצרת בקלות חיסכון בהחזר הכולל, אך כמובן שהחיסכון לא משתלם במידה והלווים לא יוכלו לעמוד בהחזרים החודשיים. ההחזר החודשי גדל בחמש שנים הראשונות , מסיבת שימוש בקל"צ לתקופה של 5 שנים (בריבית נמוכה יותר), על מנת להפחית את ההחזר החודשי לתקופה זו נשתמש במסלול הפריים הדחוי (גרייס חלקי)."
להלן תמהיל המשכנתא האלטרנטיבי השני:
כדי להימנע מההחזר החודשי הגבוה במשך 5 השנים הראשונות, משך תקופת השימוש במסלול הקל"צ, השתמשנו בכלי מימון של מסלול ריבית פריים דחוי (גרייס חלקי) המפחית לאורך תקופה זו את התשלום החודשי. לדברי כרמל, נשתמש בפריים במסלול הדחוי מאחר והינו צמוד למדד ולכן יתרת הקרן לא תגדל בתקופת הדחייה. ההחזר החודשי במסלול הפריים הדחוי יעמוד על 480.5 שקל כך שהתשלום החודשי לאורך תקופה זו יעמוד על 2,865.74 שקל, 101.48 שקל יותר מהמסלול המצוי.
מסלול הפריים בתום ה-5 שנים:
בתום ה-5 שנים, בעקבות דחיית התשלום במסלול הפריים יגדל ההחזר החודשי עבור רכיב זה ל-1,040.89 שקל, אולם בל נשכח שנסיים לשלם 733.06 שקל עבור מסלול הקל"צ ולכן התשלום החודשי שלנו יסתכם ב-2,693 שקל, 71.26 שקל פחות מהמסלול המצוי. החזר המשכנתא הכולל באלטרנטיבה זו יסתכם ב-992,030.76 שקל (742,217.78 שקל + 249,812.98 שקל), חסכון של 80,867 אלף שקל בהשוואה למסלול המקורי.
***האפשרויות שהוצגו בכתבה זו אינן מתאימות לכל פרופיל פיננסי. האמור לעיל אינו תחליף לייעוץ המידע מוצג לידיעה בלבד ואין לראות בו המלצה לתמהיל משכנתא מכל סוג שהוא. כל העושה שימוש באמור לעיל עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית.
- 21.שרון 17/04/2013 11:06הגב לתגובה זואני צריך לקחת 300000 ש"ח משכנתא שהם 30% מעלות דירה מקבלן יד ראשונה ברצוני להחזיר בין 1500-2000 ש"ח לחודש קיבלתי הצעה ממזרחי טפחות: 1.ריבית משתנה כל 5 שנים שפיצר 111000 ל-20 שנה 1.79% החזר 551 ש"ח 2.פריים-0.85 שפיצר 99000 ש"ח ל-20 שנה החזר 520 ש"ח. 3.קל"צ שפיצר 90000 ש"ח ל-10 שנים 3.99% 911 ש"ח. סה"כ החזר 1983 ש"ח לא כולל ביטוחים אני עדיין רוצה לרדת בהחזר במה כדאי לשנות במסלולים או מסלול אחר מינימום ריביות והצמדות כתובת מייל שלי [email protected].
- 20.מישהו עבד עפ אתגר משכנתאות? יש המלצות? (ל"ת)יוני 20/05/2012 11:59הגב לתגובה זו
- 19.ב 07/05/2012 06:38הגב לתגובה זוהבנקים. כל חייכם תעבדו לממן את הבנקים
- 18.הריביות עדיין נמוכות קחו היום (ל"ת)יניב 06/05/2012 14:24הגב לתגובה זו
- 17.4000 ל 2 חד בת" א 06/05/2012 10:42הגב לתגובה זואז מה זה משנה 100 ש יותר 100 שקל פחות
- 16.אלי 06/05/2012 10:34הגב לתגובה זוחלק מלקיחת משכנתאות במסלולים שהם קצת יותר יקרים כרגע הם בגדר ביטוח נגד עליית הריבית ומשתנים נוספים שיכולים לייקר בעוצמה רבה את ההחזר החודשי
- 15.יועץ משכנתאות 06/05/2012 09:09הגב לתגובה זומניתוח הכתבה עולה שפיזור הסיכון וביטול מרכיב המט" ח הינו צעד חכם עם זאת לפי התגובות אני רואה תשובות של חוסר הבנה: א. מסלול המשתנה כל 5 שנים שומר בשנים האחרונות על ממוצע מצוין בריביות ב. משכנתא טובה עוברת שינוי / מיחזור כל מספר שנים (לרוב כל 5 שנים) ג. הסיכון בפריים נמוך מהסיכון במט" ח ד. קל" צ לתקופות קצרות ביריבת טובה יותר
- 14.איציק 06/05/2012 08:38הגב לתגובה זולקחתם את מרכיב הריבית הקבועה במשכנתא והורדתם אותו מ- 26% מכלל המשכנתא ל- 7% בלבד (40,000 ש" ח). ברור שבעולם הריביות הנמוכות - היוון משכנתא כזו יחסוך כסף. אבל שכחתם לספר לכולם שמאחר ורוב המשכנתא בריבית משתנה- יש סיכון שריביות שאולי יעלו לאורך התקופה הארוכה ייקרו את המשכנתאות שבניתם ויהפכו אותן ליותר יקרות. איך אומרים-= כנגד הסיכוי- הגדלתם גם סיכון. חבל שלא אמרתם את זה. בקיצור השוותם בין מוצרים בעלי סיכון שונה.
- 13.טעות בריבית קל" צ הריבית היא 5.4 ולא 3.8 (ל"ת)אבי 06/05/2012 08:16הגב לתגובה זו
- 5.4 ל-25 שנה 3.8 ל-5 שנים !! (ל"ת)יוסי 15/07/2012 03:59הגב לתגובה זו
- 12.איתי אנצל 06/05/2012 07:20הגב לתגובה זואז התמהיל שלכם לא חוקי...
- משתנה כל 5 שנים - לא בהגבלה (ל"ת)יוסי 06/05/2012 07:54הגב לתגובה זו
- 11.מיכאל 05/05/2012 16:06הגב לתגובה זוריבית הפריים והאינפלציה לא תשארנה כפי שהן עכשיו ולכן אין הרבה תועלת בטבלאות הנ" ל.
- 10.מומחה משכנתאות מי-ם 05/05/2012 15:19הגב לתגובה זובלקיחת משכנתא יש להתמקח על כל אלמנט - מדמי פתיחת תיק המשכנתא - שניתן לחסוך בו עד 50% (שלעיתים זהו חיסכון של אלפי שקלים) ועד הריבית וגובה המימון וכמובן אורך הגרייס - דחיית תשלומים - ואם הוא חלקי או מלא (במקרה של מסירה מאוחרת של הדירה) http://youtu.be/Ck8q6lRH-GA
- 9.משקיע ממוצע 05/05/2012 13:12הגב לתגובה זובאמת השקעתם זמן בקיאת התוכן והטבלאות? לא ראיתם שקבוצת טאבו ישיר וביזפורטל הם מקבוצת קו מנחה ומפרגנים כאן אחד לשני?
- 8.עמי 05/05/2012 12:50הגב לתגובה זוהחיסכון העיקרי הוא בכך שהקצת אחוז גבוה יותר לרכיב הפריים. אתה מתעלם מהסיכון שהפריים יעלה וכמובן שב 20-25 שנים הקרובות יש סיכוי גבוה מאד שיחזור להיות בגדר הנורמלי (לפחות 2% יותר ממה שהוא היום) אמנם יש סיכוי שירד או שיישאר כמו שהוא לתקופה מסויימת, כל עוד המשבר באירופה נמשך אבל אין לדעת וברגע שהכלכלות יחזרו לצמוח הפריים יעלה בחדות וכל אלו שלקחו משקנתאות ב" זול" כמו שאתה מציע עם רכיב פריים גבוה יאכלו את הכובע עם החזרים חודשיים שלא יוכלו לעמוד בהם. חבל שלא הזכרת זאת לפחות בכמה מילים. מה שעשית זה הרי לא חכמה גדולה. תמיד אפשר למצוא תמהיל שיהיה זמנית זול יותר.
- לאריק נופים 05/05/2012 14:16הגב לתגובה זוההחזר החודשי בחמש שנים הראשונות הינו 2,865 ש" ח ובתום תקופת הדחייה _בתום 60 חודשים: 2693 ש" ח מכאן שההחזר החודשי הממוצע יהיה נמוך יותר מההחזר שבתמהיל הראשון
- 7.אריק נופים 05/05/2012 12:43הגב לתגובה זוהדבר המשמעותי היחידי שכתוב " הגדלת ההחזר החודשי יוצרת בקלות חיסכון בהחזר הכולל" העיניין הוא שרוב היועצים למשכנתא לא יודעים לכוון משפחות להחזר גדול יותר ומסתפקים בהחזר הרצוי כפי שמבוקש ע" י הלקוחות וכאן הכשל ובטח לא התמהיל. גילוי נאות : הכותב הינו יועץ ומאמן בכלכלת משפחה משכנתאות
- 6.אחד 05/05/2012 12:41הגב לתגובה זומי מבטיח לכם שהיא תישאר על 2.8% צמוד, ואם תהיה עליית ריביות ?
- 5.דפנה 05/05/2012 12:17הגב לתגובה זומפני שאם לוקחים בחשבון את ההצמדה למדד סכום ההחזר הרבה יותר גבוה, ואם מסתכלים על ההחזר החודשי בין התמהיל הראשון לשני יש הפרש של 500 שח לחודש כך שבסוף התקופה זה יהיה יותר מפי 2
- 4.בן 05/05/2012 11:24הגב לתגובה זוברור שאינו אופטימאלי לפי מאפיינים ספציפים של כל לקוח.
- 3.מיכל 05/05/2012 11:13הגב לתגובה זולקחתי משכנתא לפני חודשיים ולקחתי חלק במסלול הדולרי בהמלצת הבנק
- אילן 05/05/2012 13:34הגב לתגובה זומכיוון שההחזר להלוואה דולרית הנו בשקלים, אז כשלוקחים הלוואה דולרית השערוך להלוואה וגובה ההחזר לוקח בחשבון הן את שער החליפין , והן את ריבית הליבור - ולכן הסיכון בכך שאין לנו השפעה על 2 גורמים אילו - וכול שינוי בהם משפיע על גובה ההחזר ושערוך ההלוואה למטרת סילוק ההלוואה טרם הזמן. שיהיה לך בהצלחה.
- 2.טמטום לקחת משכנתא 05/05/2012 11:13הגב לתגובה זוראו כתבה בנושא: http://www.bizportal.co.il/shukhahon/biznews02.shtml?mid=314904
- 1.תודה רבה 05/05/2012 11:11הגב לתגובה זוחושבים על אינטרס הרווח שלהם בלבד, חבל שהגענו למצב בו אנו זקוקים ליועצי משכנתאות, חייבים לעשות רפורמה בתחום כדי שהצרכן לא יידפק כל הזמן
צמח המרמן זכתה ב-3 מכרזי רמ"י בהרצליה ובפ"ת בהיקף 602 מיליון שקל
שלושה חודשים בלבד מאז שמוזגה לקבוצת עזריאלי, צמח המרמן זוכה בשלושה מכרזים של רמ"י לבניית למעלה מ-600 יח"ד וכ-5,300 מ"ר שטחי מסחר בהרצליה ובפתח תקווה בעלות כוללת של 602 מיליון שקל
קבוצת עזריאלי עזריאלי קבוצה , הודיעה על זכייתה של צמח המרמן, חברה בת בשליטתה, בשלושה מכרזים של רשות מקרקעי ישראל (רמ"י) לבניית 608 יחידות דיור וכ-5,300 מ"ר שטחי מסחר בשכונות מתפתחות בהרצליה ובפתח תקווה.
המגרש הראשון ממוקם בשכונת קריית מסלול בצפון הרצליה, ובו ניתן להקים 118 יחידות דיור וכ-600 מ"ר מסחר, תמורת כ-148 מיליון שקל בתוספת כ-12 מיליון שקל עלויות פיתוח.
שני המגרשים הנוספים ממוקמים בשכונת צמרת החדשה בפתח תקווה. המגרש הראשון מיועד ל-269 יחידות דיור וכ-2,500 מ"ר מסחר, בתמורה כוללת של כ-188 מיליון שקל ועוד כ-56 מיליון שקל עלויות פיתוח. המגרש השני מיועד ל-221 יחידות דיור וכ-2,200 מ"ר מסחר, בסכום זכייה של כ-148 מיליון שקל ועוד כ-50 מיליון שקל עלויות פיתוח.
כאמור, בחודש ספטמבר 2025 נכנסה קבוצת עזריאלי לתחום ייזום המגורים למכירה, עם רכישת השליטה בצמח המרמן. תחום זה מהווה זרוע נוספת לפעילותה המגוונת של הקבוצה ומחזק את מחויבותה ארוכת השנים של הקבוצה להמשך בניית הארץ ופיתוחה - ערך ציוני המלווה את עזריאלי
לאורך כל הדרך. המהלך נועד להרחיב את פורטפוליו הנדל"ן בישראל ולבסס תחום פעילות נוסף בעל תרומה ארוכת טווח למשק ולחברה.
- המוסדיים חוסמים: עזריאלי עלולה לוותר על רכישת צמח המרמן
- עזריאלי רוכשת את צמח המרמן - לפי שווי של 855 מיליון שקל
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
דנה עזריאלי, יו"ר קבוצת עזריאלי וממלאת מקום מנכ"ל: "זכייתנו בשלושת המכרזים, זמן קצר לאחר השלמת המיזוג של הקבוצה וצמח המרמן, ממחישה את הפוטנציאל הגלום אותו ראינו לנגד עינינו בעסקת המיזוג ואת התרומה ההדדית של שותפות זו. הרחבת פעילות הקבוצה לעולמות ייזום המגורים בישראל מאפשרת את חיזוק פורטפוליו הנדל"ן של עזריאלי לצד מימוש החזון הציוני ומחויבותנו רבת השנים לבניית הארץ ופיתוחה. אנו נרגשים לצאת לדרך המשותפת ולהוביל פרויקטים שיחזקו את המרקם העירוני ויתרמו לאיכות החיים של תושבי ישראל."
פרויקט נדל"ן, אביליה (אביליה)על דירה בהנחה ומה גורם לירידת מחירי הדירות
משרד השיכון והבינוי מנפנף בהצלחות בשוק הדיור - אבל האם היתה באמת שנה מוצלחת למשרד? ואיך אפשר לייצר לצעירים דיור בר השגה?
משרד השיכון והבינוי מדווח על הפעולות שנעשו על ידי בשנת 2025 - "הגדלת היצע הדיור, קידום הסכמי גג ופיתוח עירוני בקנה מידה רחב, חיזוק החוסן האזורי והמשך שיפור השירות לציבור ולזכאים. נחתמו הסכמי גג וקודמו השקעות בפיתוח ערים, במהלך השנה נחתמו והורחבו הסכמי גג ב־8 ערים:לוד, מעלה אדומים, יקנעם, צפת, נהריה, ג’דידה־מכר, כרמיאל ודימונה.
"ההסכמים כוללים השקעות של מיליארדי שקלים בפיתוח תשתיות, מוסדות ציבור, תחבורה, תעסוקה ושכונות מגורים חדשות. במסגרת ההסכמים תקודם בנייה של כ- 68,000 יח"ד והשקעות של מאות מיליוני שקלים בפיתוח עירוני. במרקם הוותיק ובאזורי תעסוקה".
כן, יש ניסיונות, אבל על מה מדברים במשרד השיכון והבינוי. יש מצוקת דיור ענקית והם לא באמת יודעים לטפל בה. יש להם מזל שיש כעת הגירה שלילית - 10 אלף משפחות עזבו השנה את המרכז כפי שנחשף אצלנו, וזה הובילך לשינוי המשוואה של הביקוש וההיצע. אבל אם זה לא היה קורה, המחירים היו עולים,. המשרד חייב לאמץ דרכים לשפר את יכולות הציבור להגיע לדירה ונראה שהפתרון האידיאלי הוא שכר דירה סביר בפרויקטים של דיור בר השגה. לא ייתכן שבארה"ב, בריטניה והעולם המערבי זה הפתרון ואצלנו מציעים כל שנתיים-שלוש פתרון חדש שלא מספק את הסחורה.
דירה בהנחה - ההנחות יירדו בשנה הבאה
בשנת 2025 הוגרלו במסגרת שתי הגרלות גדולות 11,404 יחידות דיור בפריסה רחבה ברחבי הארץ, תוך שבירת שיא כל הזמנים במספר הנרשמים. לראשונה השנה ניתנה עדיפות של עד 50% מהזוכים הינם חיילי מילואים פעילים, בנוסף בהובלת השר כץ תוקנו הכללים להנפקת אישור זכאות להגרלה ואלמנים ואלמנות העונים לתנאים קיבלו זכאות.
- דירה בהנחה - האם כדאי לכם לחכות להגרלה או לחפש דירה?
- הקבלנים התנגדו, המדינה ביקשה אחידות - וזו התוצאה
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
בקרוב צפוי פרויקט דירה בהנחה גדול - כ-8-9 אלף דירות במרץ-אפריל, כשבשנה כולה ישווקו כ-12-14 אלף דירות. זה התכנון, לא בטוח שזה מה שיקרה בסוף, הבעיה שההנחות יורדות. בעיה נוספת שיש כ-140-150 אלף זכאים לדירות בהנחה, כלומר במקרה הטוב רק 10% מהם יזכו לדירה.
