איך לבדוק את קרן הפנסיה?
בימים כתיקונם אנחנו מקדישים דקה או שתיים כדי לעבור על הדוחות השנתיים של החיסכון הפנסיוני שלנו אשר נשלחים בימים אלו; הפעם כתוצאה מהקורונה יש לנו יותר זמן לעשות סדר אחת ולתמיד בחיסכון הפנסיוני שלנו
פנסיה מידי שנה בחודשים אלו נשלחים אלינו הדוחות השנתיים של החיסכון הפנסיוני שלנו, קרן פנסיה, קרן השתלמות ואולי אפילו ביטוח מנהלים. בימים כתיקונם אנחנו מקדישים דקה או שתיים כדי לעבור על הדוח אבל הפעם כתוצאה מנגיף הקורונה יש לנו יותר זמן להקדיש לבחינת הדוחות ולעשות סדר אחת ולתמיד בחיסכון הפנסיוני שלנו.
באיזה מוצר פנסיוני אתם נמצאים?
ישנם שלושה מוצרים פנסיונים בהם ניתן לחסוך לפנסיה. קרן פנסיה, קופת גמל וביטוח מנהלים. האם אתם יודעים באיזה מוצר אתם נמצאים כיום?
חשוב שתדעו כי באפשרותכם לבחור את המוצר הפנסיוני שלכם ואת החברה שתנהל אותו. בחירה במוצר המתאים עשויה לחסוך לכם מאות אלפי שקלים בתשלום דמי ניהול עד הפרישה ולהקנות כיסוי לבני משפחתכם.
לדוגמה - בני חוסך בן 40 שהצטרף לביטוח מנהלים בשנת 2010 ומשלם דמי ניהול של 5% מהפקדה ו-1.25% מהצבירה. לבני חיסכון קיים בגובה של 300,000 שקל והוא מרוויח 10,000 שקל בחודש. נבחן כעת את הפער בחיסכון שיהיה לו בגיל פרישה במידה והוא יבחר להעביר את הכספים לקרן הפנסיה.
במידה והחוסך ימשיך לחסוך בביטוח המנהלים החיסכון שלו בגיל פרישה יעמוד על 1.5 מיליון שקל. במידה והחוסך יעבור לקרן פנסיה וישלם את דמי הניהול הממוצעים החיסכון שלו בגיל פרישה יעמוד על 1.8 מיליון שקל. כלומר פער של 300 אלף שקל בגיל פרישה.
- פנסיה במסלול S&P 500 - ההגנה שלא מדברים עליה
- איך יודעים כמה כסף נצטרך למחיה בזקנה?
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
במידה והצטרפתם בעבר לביטוח מנהלים, האם אתם יודעים מדוע הצטרפתם למוצר? האם זה המוצר הפנסיוני הטוב ביותר עבורכם?
מה גובה דמי הניהול שאתם משלמים?
אחרי שבדקנו באיזה מוצר פנסיוני אנחנו מבוטחים יש לבדוק מה דמי הניהול שאנו משלמים ואיך הם ביחס לשאר החוסכים. חשוב שתדעו, החיסכון הפנסיוני הקיים היום מבוסס על צבירה. מהפקדה החודשית יורדים דמי ניהול, ככל שנשלם פחות דמי ניהול עד הפרישה ישאר לנו יותר כסף בחיסכון.
בדוח שקיבלתם מחברת הביטוח או מבית ההשקעות תוכלו לראות מה דמי הניהול שאתם משלמים ומה דמי הניהול הממוצעים בקופה.
מקור: דוח שנתי הלמן אלדובי
חשוב שתדעו, בשנים האחרונות החלה רפורמת קרנות ברירת המחדל. במסגרת הרפורמה נבחרו על ידי הרשות לפיקוח על שוק ההון ביטוח וחיסכון 4 קרנות פנסיה שהציעו דמי ניהול מוזלים לכלל החוסכים: אלטשולר שחם, הלמן אלדובי, מיטב דש ופסגות. דמי הניהול במסגרת קרנות אלו מובטחים למשך 10 שנים מיום ההצטרפות.
באיזה מסלול השקעה אתם נמצאים?
הירידות האחרונות חשפו שוב את החשיבות בהתאמת רמת הסיכון בחיסכון הפנסיוני לטווח ההשקעה. חוסכים רבים האמינו ששוק ההון ימשיך לעלות ונשארו במסלולים ברמת סיכון גבוהה גם כאשר מועד משיכת הכספים התקרב. מנגד, חוסכים אחרים, מהחשש, העבירו את הכספים לאחר הירידות למסלולים סולידיים והפסידו את התנודתיות בשוק שהובילה לעליות חדות.
- מדוע התרומה הפילנטרופית הגדולה ביותר הגיעה מיבואן מכוניות?
- על ניהול סיכונים: איך נזהה את הקרנף האפור?
- תוכן שיווקי שוק הסקנדרי בישראל: הציבור יכול כעת להשקיע ב-SpaceX של אילון מאסק
- מדוע התרומה הפילנטרופית הגדולה ביותר הגיעה מיבואן מכוניות?
עכשיו יותר מתמיד חשוב לראות איזה מסלולי השקעה קיימים בבבית ההשקעות ולבצע התאמה של מסלול ההשקעה לצרכים שלכם ולטווח שנותר עד לפרישה.
באיזה מסלול ביטוח אתם נמצאים?
חיסכון בקרן הפנסיה כולל כיסויים ביטוחים. במידה ואתם מבוטחים בביטוח מנהלים עליכם לבחון כי אכן קיימים כיסוים אלו ובאיזה היקף. את גובה הכיסויים ניתן לבחון בדוח השנתי שקיבלתם מקרן הפנסיה או מביטוח המנהלים. בדוח ניתן לראות מה גובה הקצבאות שישולמו לכם במקרה של אבדן כושר עבודה או מוות.
במידה והקצבה לאבדן כושר עבודה שמופיעה בדוח קטנה מ-75% מהשכר שלכם או שהקצבה לשארים (בן הזוג והילדים) קטנה מ-100% עליכם לשנות את מסלול הביטוח בקרן הפנסיה.
בביטוח המנהלים, במקרה של מוות תקבלו סכום חד פעמי. עליכם לבחון האם הסכום שרכשתם מתאים לצרכים שלכם. חשוב שתדעו כי בתחילת שנת 2019 נכנסה לתוקף רפורמה שהוזילה את מחירי ביטוח החיים. במידה ורכשתם בעבר ביטוח חיים בידקו האם ניתן להוזיל את עלות הביטוח.
החיסכון הפנסיוני הוא רק תחילת הדרך
בדיקת החיסכון הפנסיוני תעשה עבורכם רק חצי מהעבודה. החיסכון הפנסיוני כולל בתוכו חיסכון לגיל פרישה וכיסוי לאבדן כושר עבודה ומוות, אך הוא לא נותן מענה לבעיות בריאות או לתרופות שאינן קיימות מחוץ לסל הבריאות. לצורך כך יש לרכוש ביטוחי בריאות פרטים. ברכישת ביטוחי בריאות יש להימנע מכפל ביטוחי ורכישת ביטוחים שאינם לצורך.
שורה תחתונה
המשבר האחרון חשף את העובדה כי רובנו לא הגענו מוכנים אליו. נותרנו ללא יתרות כספים שניתן לנצל וחסכנו במסלולי השקעה שלא היינו מודעים לרמת הסיכון הטמונה בהם. נותר לנו כעת לנצל את הזמן שבו אנו מרותקים לבית לצורך בחינת החיסכון הפנסיוני שלנו כדי שנגיע מוכנים יותר למשבר הבא.
הכותב הינו נדב טסלר, סמנכ"ל מקצועי בהלמן אלדובי קופות גמל ופנסיה, בעל רישיון משווק פנסיוני, מרצה במכללת נתניה ובעל הבלוג: פנסיוני, להבין את הפנסיה.
* אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות המוזכרים לעיל.
- 2.אריק 24/04/2020 19:42הגב לתגובה זולא מבין איך עם חשיפה של כ 30% במניות נמחקו לי 170000 ש"ח בקרן פנסיה. ריבית של 6 שנים נעלמה. מתי אוכל לתקן זאת בגילי ??
- 1.כתבה מעולה, תודה נדב (ל"ת)יובל 20/04/2020 20:08הגב לתגובה זו
שמואל וענת חרלפ (עיבוד גרוק)מדוע התרומה הפילנטרופית הגדולה ביותר הגיעה מיבואן מכוניות?
יבואני הרכב גרפו רווחים עודפים על חשבון הציבור - קבע מבקר המדינה, אז עכשיו הם "קצת" חוזרים לציבור בדרך של תרומה
בשבועות האחרונים התפתח מעל "דפי ביזפורטל", וויכוח על רמת הרווחיות של יבוא כלי רכב, אז הנה אזרוק מעט משלי לדיון.
לפני מספר שבועות, כך דווח באמצעי תקשורת שונים, נרשמה התרומה הגדולה ביותר בתולדות הפילנטרופיה המקומית: ד״ר שמואל חרל״פ ואשתו, ענת חרל״פ, תרמו 180 מיליון דולר (כ-600 מיליון שקל) להשלמת הקמת מרכז רפואי במרכז הארץ. בעקבות התרומה רואיין הזוג במספר אמצעי תקשורת. אולם ככל שעקבתי, אף אחד מהם לא שאל מהיכן הגיע ממונם הרב. אחדים אמנם ציינו שד״ר חרל״פ עשה הון רב במימוש מניות מובילאיי, וכלכליסט דיווח שהתרומה ניתנה במניות אנבידיה, אותם קיבל חרל״פ בעסקת מלאנקוס, בעת שוויין היה נמוך בעשרות אחוזים, מערכן הנוכחי. אולם שאלת הבסיס לא נשאלה: מהיכן ההון הגדול של משפחת חרל״פ.
לא נשאלה, אולי, כי כולם יודעים את התשובה: הזוג חרל״פ הינם מבעלי המניות הגדולים בכלמוביל, יבואנית הרכב והמשאיות הגדולה במדינה. ואלה עסקים שבישראל אי אפשר להפסיד בהם כספים. אלו עסקים שמרוויחים באופן עודף על חשבון הציבור.
היסטוריה
היסטורית קשה להתווכח עם עובדות: יבואניות הרכב הוותיקות, מעל ל-10 חברות, הפועלות בשוק הישראלי במשך עשרות שנים, הפכו להיות חברות עם פעילויות נוספות. מרביתן חברות פרטיות שאינן חושפות דו״חות כספיים, ומרביתן גם אינן נזקקות לשוק ההון הציבורי, הפכו במהלך השנים לקבוצות עסקים, לעיתים מורכבות, שיכולתן להתרחב בעסקים במיליארדי שקלים, בישראל ומחוצה לה. זה נבע קודם כל מפעילותן ביבוא כלי רכב קלים ומשאיות, פעילות שהיתה בה רווחיות גבוהה ביותר, יצרה תזרים מזומנים חופשי ניכר, ופתחה בפני העוסקים בה צינורות אשראי מסוגים שונים. עובדה זו, של התרחבות ניכרת ללא הזדקקות להון ציבורי, מעידה על עוצמתן של יבואניות הרכב ועל הכסף הגדול בתחום. אולם בחינה של רווחיות יבוא רכב אפשר לבחון גם דרך קבוצות הנסחרות בבורסה.
דלק מערכות רכב
דוגמא בולטת היא דלק מערכות רכב, שבשליטת איש העסקים גיל אגמון, הבעלים של דלק מוטורס, יבואנית מאזדה, ב.מ.וו, פורד, ניאו ודונגפנג. ב-2015 הכנסות מגזר הרכב של הקבוצה עמדו על 2.9 מיליארד ש׳ (כל הנתונים הפיננסיים הינם מתוך הדו״חות, כלומר ללא מע״מ) והרווח המגזרי הסתכם ב-439 מ׳ ש׳ מרווח בשיעור 15%. ממרווח זה יש להוריד את הריבית ששילמה החברה, שהיתה בסכום מזערי בסך 22 מ׳ ש׳, כלומר עלות הריבית בתוצאות קבוצת הרכב היא שולית ואין הרבה מה להפחית.
ב-2022 דלק מערכות רכב כבר היתה קבוצה עסקים מגוונת, שרכשה את פעילות וורידיס, מהלך שמינף את הקבוצה וגרם להוצאות ריבית גבוהות. 2022 היתה שנה חריגה ברווחיות ענף הרכב, כתוצאה ממשבר הקורונה ובעקבותיו משבר הצ׳יפים בתעשיית הרכב ומחסור בכלי רכב ועליות מחירים: הכנסות מגזר הרכב של דלק מערכות רכב הסתכמו ב-3.9 מיליארד ש׳ והרווח המגזרי עמד על 992 מ׳ ש׳ מרווח בשיעור 25.6% ורווח ממוצע לכלי רכב כ-40,000 ש׳. באותה שנה דלק מערכות רכב שילמה ריבית בסך 253 מ׳ ש׳, רובה כתוצאה מפעילות שאינה אוטומוטיבית.
שמואל וענת חרלפ (עיבוד גרוק)מדוע התרומה הפילנטרופית הגדולה ביותר הגיעה מיבואן מכוניות?
יבואני הרכב גרפו רווחים עודפים על חשבון הציבור - קבע מבקר המדינה, אז עכשיו הם "קצת" חוזרים לציבור בדרך של תרומה
בשבועות האחרונים התפתח מעל "דפי ביזפורטל", וויכוח על רמת הרווחיות של יבוא כלי רכב, אז הנה אזרוק מעט משלי לדיון.
לפני מספר שבועות, כך דווח באמצעי תקשורת שונים, נרשמה התרומה הגדולה ביותר בתולדות הפילנטרופיה המקומית: ד״ר שמואל חרל״פ ואשתו, ענת חרל״פ, תרמו 180 מיליון דולר (כ-600 מיליון שקל) להשלמת הקמת מרכז רפואי במרכז הארץ. בעקבות התרומה רואיין הזוג במספר אמצעי תקשורת. אולם ככל שעקבתי, אף אחד מהם לא שאל מהיכן הגיע ממונם הרב. אחדים אמנם ציינו שד״ר חרל״פ עשה הון רב במימוש מניות מובילאיי, וכלכליסט דיווח שהתרומה ניתנה במניות אנבידיה, אותם קיבל חרל״פ בעסקת מלאנקוס, בעת שוויין היה נמוך בעשרות אחוזים, מערכן הנוכחי. אולם שאלת הבסיס לא נשאלה: מהיכן ההון הגדול של משפחת חרל״פ.
לא נשאלה, אולי, כי כולם יודעים את התשובה: הזוג חרל״פ הינם מבעלי המניות הגדולים בכלמוביל, יבואנית הרכב והמשאיות הגדולה במדינה. ואלה עסקים שבישראל אי אפשר להפסיד בהם כספים. אלו עסקים שמרוויחים באופן עודף על חשבון הציבור.
היסטוריה
היסטורית קשה להתווכח עם עובדות: יבואניות הרכב הוותיקות, מעל ל-10 חברות, הפועלות בשוק הישראלי במשך עשרות שנים, הפכו להיות חברות עם פעילויות נוספות. מרביתן חברות פרטיות שאינן חושפות דו״חות כספיים, ומרביתן גם אינן נזקקות לשוק ההון הציבורי, הפכו במהלך השנים לקבוצות עסקים, לעיתים מורכבות, שיכולתן להתרחב בעסקים במיליארדי שקלים, בישראל ומחוצה לה. זה נבע קודם כל מפעילותן ביבוא כלי רכב קלים ומשאיות, פעילות שהיתה בה רווחיות גבוהה ביותר, יצרה תזרים מזומנים חופשי ניכר, ופתחה בפני העוסקים בה צינורות אשראי מסוגים שונים. עובדה זו, של התרחבות ניכרת ללא הזדקקות להון ציבורי, מעידה על עוצמתן של יבואניות הרכב ועל הכסף הגדול בתחום. אולם בחינה של רווחיות יבוא רכב אפשר לבחון גם דרך קבוצות הנסחרות בבורסה.
דלק מערכות רכב
דוגמא בולטת היא דלק מערכות רכב, שבשליטת איש העסקים גיל אגמון, הבעלים של דלק מוטורס, יבואנית מאזדה, ב.מ.וו, פורד, ניאו ודונגפנג. ב-2015 הכנסות מגזר הרכב של הקבוצה עמדו על 2.9 מיליארד ש׳ (כל הנתונים הפיננסיים הינם מתוך הדו״חות, כלומר ללא מע״מ) והרווח המגזרי הסתכם ב-439 מ׳ ש׳ מרווח בשיעור 15%. ממרווח זה יש להוריד את הריבית ששילמה החברה, שהיתה בסכום מזערי בסך 22 מ׳ ש׳, כלומר עלות הריבית בתוצאות קבוצת הרכב היא שולית ואין הרבה מה להפחית.
ב-2022 דלק מערכות רכב כבר היתה קבוצה עסקים מגוונת, שרכשה את פעילות וורידיס, מהלך שמינף את הקבוצה וגרם להוצאות ריבית גבוהות. 2022 היתה שנה חריגה ברווחיות ענף הרכב, כתוצאה ממשבר הקורונה ובעקבותיו משבר הצ׳יפים בתעשיית הרכב ומחסור בכלי רכב ועליות מחירים: הכנסות מגזר הרכב של דלק מערכות רכב הסתכמו ב-3.9 מיליארד ש׳ והרווח המגזרי עמד על 992 מ׳ ש׳ מרווח בשיעור 25.6% ורווח ממוצע לכלי רכב כ-40,000 ש׳. באותה שנה דלק מערכות רכב שילמה ריבית בסך 253 מ׳ ש׳, רובה כתוצאה מפעילות שאינה אוטומוטיבית.
