החוסכים הקטנים לפנסיה נפגעים, ומה ועדת הכספים עושה בנידון?
ועדת הכספים אישרה לפני כשבועיים לקריאה ראשונה הצעת חוק שמבקשת להוזיל עמלות ודמי ניהול לעובדים החוסכים לפנסיה בענפים שבהם רמות השכר נמוכות. מדובר בעובדים בתחום השמירה, סיעוד, מזון ועובדי קבלן.
כיום חברות הביטוח מתגמלות סוכנים ויועצי פנסיה בהתאם לגובה דמי הניהול שייגבו מהמבוטחים, דבר שמעודד את הסוכנים לשווק פוליסות שבהן דמי הניהול גבוהים ובכך להבטיח לעצמם עמלות גדולות. הנפגעים הם החוסכים שנאלצים לשלם דמי ניהול גבוהים (2% ויותר לשנה) גם מהצבירה וגם מההפקדות החודשיות. דמי הניהול פוגעים בגובה הפנסיה שתעמוד לרשות בעלי שכר נמוך במועד פרישתם. הדבר בולט במיוחד בשנים בהם תשואות החיסכון לפנסיה נמוכות בגלל סביבת אינפלציה אפסית ועליות נמוכות בשוק הסולידי ובאג"ח המהווים את מרכיב החיסכון המרכזי.
הצעת החוק תמנע את התמריץ של סוכני הביטוח לשווק מוצרים פנסיונרים עם דמי ניהול גבוהים כיוון שהיא תנתק את הקשר בין גובה העמלה שהסוכנים יקבלו לבין גובה דמי הניהול. סוכנים שיפעלו בניגוד להוראות החוק המוצע עלולים להיענש בתשלום קנסות גבוהים שינועו בין 226 אלף שקל ועד ל-3.6 מיליון שקל, כפוף להיקף הפוליסות בעלות דמי ניהול יקרים ששיווקו.
ההצעה זכתה לתמיכת אגף הפיקוח על שוק ההון והביטוח במשרד האוצר. החוק נתמך על ידי חברי כנסת ממרבית סיעות הבית: מיכל בירן (המחנה הציוני), מיקי זוהר (הליכוד), עמר בר לב (המחנה הציוני), רועי פולקמן (כולנו) ונוספים. יוזמי ההצעה ציינו כי בגלל דמי ניהול גבוהים דווקא העובדים החלשים במשק נאלצים להפסיד כרבע מחסכונותיהם.
- הקרן המכניסה ביותר בישראל - הנה הסיבה (השלילית) שאף אחד לא עוזב אותה
- תביעת הדיבה של היזם נדחתה: הדיירים זעמו - ובצדק
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
הצעת חוק יותר מפורטת
הצעת החוק צריכה להיות יותר מפורטת כדי למנוע מצבים של חוסר בהירות לגבי דמי הניהול בפנסיה. כך למשל אפשר היה לקבוע תקרת הפרשה חודשית של עד 600 שקל לחודש (עובד ומעביד) ממנה לא ניתן לגבות יותר מ-0.7% דמי ניהול שנתיים כוללים. לחילופין, אפשר היה להתייחס לשכר עצמו ולא להפרשות, ולקבוע 0.7% דמי ניהול שנתיים על הפרשות מעלות שכר של 6,000 שקל לחודש.
אפשר להיכנס לפירוט הקנסות שיוטלו על הסוכנים אבל עדיף היה לחוקק תקרה שתגדיר את – החוסך בעל השכר הנמוך – ולא תשאיר מקום לוויכוחים ופרשנות על גובה הקנסות בעתיד. התקרה תתעדכן אוטומטית בכל פעם שהשכר הממוצע במשק ישתנה.
בנוסף, החוק צריך להטיל אחריות ברורה על הסוכן למתן הסבר מקיף לחוסך על משמעות דמי הניהול. כאשר מדובר בחוסכים קטנים העובדים במקומות עבודה מאורגנים וגדולים הסוכן נפגש עימם להסבר קצר כשחלק מהחוסכים מתקשים להבין את משמעות דמי הניהול. הסוכן מחתימם על מספר טפסים ביניהם אישור שחתמו על החיסכון תוך הבנה לאחר שקבלו הסבר. רבים חותמים במהירות בגלל שנושא הפנסיה מורכב עבורם והם נותנים אמון בסוכן וגם במעסיק שהביא את הסוכן אליהם.
- הרווחתם על מתכות נדירות? מה עם משאבי מזון נדירים?
- חרם אירופאי על סחורה ישראלית - עד כמה זה משמעותי ומה אפשר לעשות?
- תוכן שיווקי צברתם הון? מה נכון לעשות איתו?
- בטיחות או נוחות - איך בוחרים את המושב המושלם בטיסה?
- 13.חוסך חכם 29/06/2016 22:46הגב לתגובה זוברור שבאינפלאציה אפסית תשואות האג"ח נמוכות ודמי הניהול אוכלים חלק מהרווח. לכן מי שמסוגל ישקיע בנדל"ן ישירות או בתעודות עוקבות וישיג תשואה יפה. הקטנים תמיד נדפקים כי קל לגבות מהם דמי ניהול ואין להם דרך אחרת לחסוך.
- 12.טליה 29/06/2016 20:32הגב לתגובה זוהישראלים מתמקחים טבעי בכל קניה משמעותית כאילו הם בבאזר. גם עם הביטוח תתמקחו ותורידו דמי ניהול. אפילו לחוסכים קטנים מורידים דמי ניהול.
- 11.חיים 29/06/2016 18:45הגב לתגובה זוחייבת להיות תקרה לעמלה שאסור לעבור אותה במיוחד בחסכון בסכום קטן.
- 10.ישעיהו 29/06/2016 15:30הגב לתגובה זוכל גוף גדול מתמקח וכל עובד קטן רגיל משלם דמי ניהול גבוהים!
- 9.הסוחר מונציה 29/06/2016 15:05הגב לתגובה זוכך היה משחר ההיסטוריה והפיקוח על הביטוח באוצר עושה מעט מדי כדי לשנות את המצב.
- 8.שניאור 29/06/2016 13:57הגב לתגובה זובין מה שהסוכן אומר לבין המציאות יש פערים גדולים שנחשפים רק אחרי שחתמתם...
- אילנה 29/06/2016 14:23הגב לתגובה זוהסוכן בחברה שלי הסביר שנקבל דמי ניהול נמוכים במיוחד. במציאות כשקיבלתי את הדו"ח השנתי הבנתי שההבטחה ניתנה כדי לשכנע אותנו להצטרף. פניה לפיקוח על הביטוח נמצאת בבירור.
- 7.שירה 29/06/2016 13:22הגב לתגובה זולכן חלקנו משלם עמלות גבוהות מהמקובל בשוק הפנסיה.
- 6.דוד 29/06/2016 13:05הגב לתגובה זומניסיוני בנושא אפשר לחסוך בדמי ניהול בסכומים רציניים כאשר מנהלים מיקוח ודורשים הנחות.
- 5.אלי 29/06/2016 12:34הגב לתגובה זובמכרזים דמי הניהול יורדים עד למינימום. תהליך שאינו קיים אצל עובדי קבלן.
- בנצי 29/06/2016 12:48הגב לתגובה זוכשהם מנהלים מיליארדים בפנסיות ברור שינצלו את כוחם להשגת דמי ניהול קטנים. זה כוחם של גופים כתעשיות צבאיות או אל על ,טבע ומקורות.
- 4.דרור 29/06/2016 12:24הגב לתגובה זוחוסר הידע הוא חולשה שמנוצלת על ידי הסוכנים וחברות הביטוח.
- 3.כגן אלכס 29/06/2016 11:56הגב לתגובה זוטוב שוועדת הכספים תטפל בנושא כי זה יגדיל את הפנסיות בשיעור משמעותי.
- 2.עמוס 29/06/2016 11:43הגב לתגובה זובמיוחד בסביבת ריבית אפסית כאשר בהשקעה פנסיונית קשה להשיג תשואה של אחוזים בודדים גם בגלל ניטרול הסיכון ואי השקעה רצינית במניות.
- 1.גד 29/06/2016 11:37הגב לתגובה זוהם לא מתמצאים בעלויות והסוכנים מבחינתם נחשבים לסמכותיים.
- רונית 29/06/2016 11:52הגב לתגובה זואני עובדת במוסד גדול ובעלת שכר של 7500 שקל. רק בדו"ח האחרון שמתי לב שדמי הניהול פוגעים קשות בחיסכון. הגיע הזמן מבחינה חוקית לשנות את המצב. יפה שעה אחת קודם.
תבלינים. צילום: Marta Branco, Pexelsהרווחתם על מתכות נדירות? מה עם משאבי מזון נדירים?
יצרנית התבלינים הגדולה בעולם, יצרנית שוקולד, ספקית אגוזים ומגדלת אבוקדו - הכירו את חברות המזון המעניינות שמשקפות פוטנציאל עלייה
לפני שנגיע להזדמנויות נדירות נתחיל עם גרף תוך יומי של האס אנד פי 500. הוא מראה את הקפיצה החדה בתחילת המסחר ביום שישי, את הירידה החדה בהמשך ואת העובדה שהמדד סגר בסופו של יום בירידה קלה. ללמדנו שאנחנו עדיין נמצאים באזור שיווי משקל. לחודש ספטמבר שיווי משקל זו תוצאה טובה והשאלה אם זה ימשיך כך.
בתרשים המוכר לנו מהשבועות האחרונים אנחנו רואים את הקו המחזיר העולה שבולם ולמעשה גורם לאס אנד פי להתכנס לתנודתיות צרה מאד. זאת מכיוון שמתחתיו מתקרב אליו הממוצע ל-21 יום שלמעט חריגה קטנה תומך ב-S&P500 מאז סוף חודש אפריל.
דבר אחד בטוח. התנודתיות הצרה הזו לא תימשך עוד הרבה זמן ואנחנו צריכים להיערך לפריצה. השאלה לאיזה כיוון. אם אני צריך להעריך לפי האינדיקטורים הטכניים אז יש סיכון שהלחץ כלפי מטה יימשך.
בכל מקרה יש לכם קווים ברורים לקבלת החלטות. סגירה משמעותית בזמן ובמחיר מעל 6532, הגבוה היומי של יום שישי, תיחשב פריצה למעלה וסימן למהלך עלייה מהותי בהמשך. סגירה מתחת ל-6360, שתהיה גם מתחת לממוצע הנע ל-21 יום וגם מתחת לפקודת ההיפוך הפרבולית, תהיה סימן לתחילתו של תיקון שבשלב הראשון שלו יגיע ל-6100-6200.
- מסימני הפשרה בין ארה"ב לסין: ייבוא המתכות הנדירות מזנק ב-660%
- יצרנית אמריקאית של מתכות נדירות מפסיקה משלוחים לסין
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
אפשר עוד להצטרף לזינוק של הליתיום?
התשובה היא כן. אומנם הצגתי כאן את קרן הסל ILIT לפני זמן מה והיא אכן בנתה מהלך עלייה יפה אבל יש לו פוטנציאל להימשך. ניתן לצפות שהקרן תעלה ל-13 דולר בשלב ראשון. אפשר להצטרף למגמה כל עוד מעל 10 דולר.
תבלינים. צילום: Marta Branco, Pexelsהרווחתם על מתכות נדירות? מה עם משאבי מזון נדירים?
יצרנית התבלינים הגדולה בעולם, יצרנית שוקולד, ספקית אגוזים ומגדלת אבוקדו - הכירו את חברות המזון המעניינות שמשקפות פוטנציאל עלייה
לפני שנגיע להזדמנויות נדירות נתחיל עם גרף תוך יומי של האס אנד פי 500. הוא מראה את הקפיצה החדה בתחילת המסחר ביום שישי, את הירידה החדה בהמשך ואת העובדה שהמדד סגר בסופו של יום בירידה קלה. ללמדנו שאנחנו עדיין נמצאים באזור שיווי משקל. לחודש ספטמבר שיווי משקל זו תוצאה טובה והשאלה אם זה ימשיך כך.
בתרשים המוכר לנו מהשבועות האחרונים אנחנו רואים את הקו המחזיר העולה שבולם ולמעשה גורם לאס אנד פי להתכנס לתנודתיות צרה מאד. זאת מכיוון שמתחתיו מתקרב אליו הממוצע ל-21 יום שלמעט חריגה קטנה תומך ב-S&P500 מאז סוף חודש אפריל.דבר אחד בטוח. התנודתיות הצרה הזו לא תימשך עוד הרבה זמן ואנחנו צריכים להיערך לפריצה. השאלה לאיזה כיוון. אם אני צריך להעריך לפי האינדיקטורים הטכניים אז יש סיכון שהלחץ כלפי מטה יימשך.
בכל מקרה יש לכם קווים ברורים לקבלת החלטות. סגירה משמעותית בזמן ובמחיר מעל 6532, הגבוה היומי של יום שישי, תיחשב פריצה למעלה וסימן למהלך עלייה מהותי בהמשך. סגירה מתחת ל-6360, שתהיה גם מתחת לממוצע הנע ל-21 יום וגם מתחת לפקודת ההיפוך הפרבולית, תהיה סימן לתחילתו של תיקון שבשלב הראשון שלו יגיע ל-6100-6200.
- מסימני הפשרה בין ארה"ב לסין: ייבוא המתכות הנדירות מזנק ב-660%
- יצרנית אמריקאית של מתכות נדירות מפסיקה משלוחים לסין
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
אפשר עוד להצטרף לזינוק של הליתיום?
התשובה היא כן. אומנם הצגתי כאן את קרן הסל ILIT לפני זמן מה והיא אכן בנתה מהלך עלייה יפה אבל יש לו פוטנציאל להימשך. ניתן לצפות שהקרן תעלה ל-13 דולר בשלב ראשון. אפשר להצטרף למגמה כל עוד מעל 10 דולר.
