תעודת זהות בנקאית היא מסמך שנתי שמפיקים הבנקים עבור לקוחותיהם, והוא נועד לספק תמונה מקיפה של הפעילות הפיננסית בחשבון הבנק לאורך השנה. המסמך מרכז נתונים חיוניים על יתרות, חובות, ריביות, עמלות והשקעות, והוא מציג אותם בצורה ברורה ושקופה - כך שהלקוח יוכל להבין בדיוק מה מצבו הפיננסי.

המסמך הזה כולל כמה סעיפים מרכזיים, שכל אחד מהם מספק מידע חיוני על מצבכם הפיננסי:

1. פרטים אישיים ופרטי החשבון - החלק הזה כולל את שם הלקוח, מספר החשבון, פרטי הסניף והבנק, וכן מידע על בעלי זכות חתימה נוספים בחשבון. המידע הזה מאפשר ללקוח לוודא שהדו"ח אכן מתייחס לחשבון שלו.
2. יתרות ונכסים פיננסיים - הסעיף הזה נותן תמונת מצב עדכנית של כל הנכסים בחשבון, כולל יתרת עו"ש (יתרת החשבון ביום האחרון של השנה); פיקדונות וחסכונות – כולל סכומים, מועדי פקיעה וריביות; ניירות ערך והשקעות – פירוט ההשקעות בבורסה, בקרנות נאמנות או במכשירים פיננסיים אחרים; יתרות במטבע חוץ – חשבונות דולריים, יורו או מטבעות אחרים שמוחזקים בבנק.
3. התחייבויות וחובות - בחלק הזה מופיעה סקירה של כל החובות של הלקוח כלפי הבנק: הלוואות ומשכנתאות – פירוט סכומי ההלוואות, שיעורי הריבית והיתרה שנותרה לסילוק; מסגרות אשראי – המגבלה המקסימלית של האשראי בחשבון וגובה הריבית שנגבית על חריגה ממנה; ערבויות שהונפקו – אם הלקוח ערב להלוואה של צד שלישי, המידע יוצג כאן.
4. הוצאות, עמלות וריביות - החלק הזה מרכז את כל העמלות והריביות שנגבו במהלך השנה: עמלות חודשיות על ניהול החשבון; עמלות משיכת מזומן או ביצוע העברות בנקאיות; עמלות על ניהול השקעות או קנייה ומכירה של ניירות ערך; ריביות על אשראי וחריגות ממסגרת האשראי.
5. הכנסות והוצאות - כאן מוצג פירוט ההכנסות וההוצאות של הלקוח: הכנסות מריביות על פיקדונות, דיבידנדים שהתקבלו מניירות ערך, משיכות כספים והוצאות שבוצעו במהלך השנה.

למה מדובר במסמך חשוב?

• שקיפות מלאה – תעודת הזהות הבנקאית מאפשרת לכל לקוח להבין בדיוק איזה עמלות נגבו ממנו, מה הריבית שהוא משלם על הלוואות ומה התשואה שהוא מקבל עבור החסכונות שלו.

• השוואה בין בנקים – מכיוון שהבנקים מחויבים להפיק את התעודה בפורמט אחיד, ניתן להשתמש בה כדי להשוות את התנאים בין בנקים שונים - ולבחון אם יש הצעה טובה יותר בבנק אחר.

  • תעודת הזהות הבנקאית זמינה לכם החל מהיום - מה זה אומר?
  • המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

• שיפור ניהול הכספים – היכולת לראות את כל הנתונים במקום אחד עוזרת ללקוחות לנהל טוב יותר את התקציב שלהם, לצמצם הוצאות מיותרות ולתכנן את העתיד הפיננסי שלהם.

• זיהוי בעיות פיננסיות – אם יש חיובים חריגים, ריביות גבוהות מדי או עמלות שאינן מוצדקות, תעודת הזהות הבנקאית מאפשרת לגלות זאת בקלות ולפעול לתיקון הבעיה.

• משא ומתן על תנאים טובים יותר – עם הנתונים שבתעודה, ניתן לפנות לבנק עצמו וגם למתחרים ולבקש תנאים משופרים, כמו הפחתת עמלות או ריביות טובות יותר על הלוואות.

  קיראו עוד ב"צרכנות פיננסית"
  • משכנתא הפוכה: מפתח לחוסן בעורף, יציבות בשוק הנדל"ן
  • להשקיע בבורסה דרך קרנות - האפשרות של 70/30, 60/40 - מה התשואות ואיך בוחרים?
  • תוכן שיווקי משכנתא הפוכה: מפתח לחוסן בעורף, יציבות בשוק הנדל"ן
  • משכנתא הפוכה: מפתח לחוסן בעורף, יציבות בשוק הנדל"ן

מה ניתן לעשות עם תעודת הזהות הבנקאית?

1. להשוות תנאים ולחסוך כסף - כשמקבלים את תעודת הזהות הבנקאית, כדאי לבדוק את גובה העמלות והריביות ולראות אם בנקים אחרים מציעים תנאים טובים יותר. כך לדוגמה, אם בבנק שלך נגבית עמלת ניהול חשבון חודשית של 20 שקל, ובבנק אחר יש הצעה לחשבון ללא עמלות, ייתכן שכדאי לשקול מעבר.

2. לזהות עמלות נסתרות ולדרוש הפחתה - תעודת הזהות הבנקאית מפרטת את כל העמלות שנגבו במהלך השנה. ייתכן שתגלו כי אתם משלמים עמלות לא הכרחיות על פעולות שניתן לבצע בחינם, כמו משיכת מזומן או העברת כספים באינטרנט. במקרה כזה, ניתן לפנות לבנק ולדרוש הפחתת עמלות או אפילו ביטול שלהן.

3. לבדוק את מצב האשראי ולהימנע מריביות גבוהות - התעודה כוללת פירוט של ההלוואות, מסגרות האשראי והריביות שאתם משלמים. אם אתם רואים שאתם משלמים ריבית גבוהה על מסגרת אשראי, ייתכן שכדאי לבדוק אפשרות למחזר את החוב להלוואה בריבית נמוכה יותר.

4. לשפר את הריבית על החסכונות והפיקדונות - אם אתם רואים שבתעודת הזהות הבנקאית יש לכם פיקדון בריבית נמוכה מאוד, כדאי לבדוק אם בנקים אחרים מציעים ריבית גבוהה יותר על חסכונות. כך לדוגמה, אם יש לכם פיקדון של 100 אלף שקל בריבית של 0.5% בלבד, בעוד שבנק אחר מציע 2% לשנה, ייתכן שכדאי לשקול מעבר.

5. להתכונן טוב יותר לעתיד הפיננסי - המסמך מאפשר לבצע תכנון פיננסי חכם יותר. בעזרתו תוכלו להבין אם אתם במצב של חיסכון או שאתם נמצאים במינוס קבוע, ולתכנן את התנהלותכם בהתאם. אם אתם רואים שאתם משלמים הרבה על ריביות והלוואות, אולי כדאי להתחיל לשים כסף בצד ולהקטין את החוב.

איך ניתן לצפות בתעודת הזהות הבנקאית?

הבנקים מחויבים להנפיק את המסמך בכל שנה, והוא נשלח בדרך כלל עד סוף פברואר. ניתן למצוא אותו באפליקציה הבנקאית, באתר האינטרנט של הבנק או לקבל אותו ישירות מהמוקד הטלפוני של הבנק. אין תאריך אחיד לפרסום המסמך לכל הבנקים. תעודת הזהות הבנקאית היא כלי חיוני לניהול פיננסי נכון. היא מאפשרת שקיפות, משפרת את היכולת להשוות תנאים, מזהה עמלות וריביות מיותרות, ומספקת כלים לשיפור המצב הכלכלי. מומלץ לעיין בה מדי שנה ולנצל את המידע שבה כדי לחסוך כסף ולשפר את התנאים הפיננסיים שלכם.

האם קבלת תעודת הזהות הבנקאית כרוכה בתשלום?

לא. הבנקים מחויבים להנפיק את תעודת הזהות הבנקאית ללא עלות לכל לקוח בעל חשבון פעיל.

האם ניתן לקבל את תעודת הזהות הבנקאית בדואר רגיל?

רוב הבנקים שולחים את התעודה באופן דיגיטלי דרך אתר הבנק או האפליקציה, אך ניתן לבקש לקבל עותק פיזי בדואר.

מה ההבדל בין תעודת זהות בנקאית לבין דפי חשבון חודשיים?

דפי חשבון חודשיים מציגים את תנועות החשבון בחודש מסוים, ואילו תעודת הזהות הבנקאית היא דו"ח שנתי שמסכם את כל הפעילות הפיננסית בשנה החולפת ומציג מידע רחב ומקיף יותר.

האם אפשר להשתמש בתעודת הזהות הבנקאית בעת בקשת הלוואה או משכנתה?

כן. המסמך מספק תמונה ברורה של מצבך הפיננסי, ולכן בנקים וגופי מימון יכולים לבקש אותו כחלק מבחינת זכאותך להלוואה או משכנתא.

מה לעשות אם יש שגיאות בתעודת הזהות הבנקאית?

אם גיליתם מידע שגוי במסמך, יש לפנות באופן מיידי לבנק ולבקש תיקון. מומלץ לבדוק את הנתונים ולהשוות אותם למידע הקיים אצלכם.