קרנות הפנסיה החדשות חוגגות כבר שני עשורים לקיומן
פנסיה על פי הנתון האחרון שמתפרסם, כמות החשבונות בקרנות אלו עומד כבר על כ-3.5 מיליון חשבונות בהם מתנהלים למעלה מ-200 מיליארד שקלים. אכן כמות מרשימה שקיבלה כמובן חיזוק עם כניסתו של צו ההרחבה לפנסיית חובה בשנת 2008. פרט לנתונים אלו, אחד הנתונים המעניינים ביותר שפורסם היום בתזכיר חוק של משרד האוצר, שכבר היום ישנם כ-1.7 מיליון חשבונות מוקפאים המנהלים למעלה מ-25 מיליארד שקלים - תופעה זו צפויה לגדול עקב חוסר המודעות של החוסכים. חוסר ידיעה פוגעת בחוסך בחלק מהמקרים אי העברת הצבירה מהחשבון המוקפא לחשבון החדש שנפתח לחוסך פוגעת בו, פעמים רבות מבלי שהוא יודע על כך. ברגע שמפסיקים להפקיד כספים עבור חוסך בקרן הפנסיה והחשבון הופך למוקפא כמעט באופן אוטומטי מועלים דמי הניהול מאותו חשבון לדמי הניהול המקסימלים המותרים בקופת הפנסיה.
מעבר לכך הוא כמובן הפוטנציאל של חשבון להפוך להיות חשבון "שנעלם". בחלק מהפעמים כמות הכסף הקיימת בחשבונות אלו היא נמוכה מאד וקיים פוטנציאל גדול שהחוסך ישכח ממנה. אבל חמורה לא פחות היא הבעיה שהרבה פחות חוסכים מודעים לה. בקרנות הפנסיה קיימים שני מושגים שכדאי שכולנו נכיר:
תקופת אכשרה
תקופה בה הקרן לא מכסה מקרי ביטוח הנובעים כתוצאה מבעיה שהיתה קיימת טרום הכניסה לקרן. לדוגמא אם עמית סבל מבעיה בגב טרום הכניסה לקרן, כתוצאה מכך איבד את יכולתו לעבוד במהלך תקופת האכשרה (עומדת בקרנות פנסיה על 60 תשלומים) - הוא לא יהיה מכוסה. לעומת זאת, אם הארוע ארע לאחר שחלפה תקופת האכשרה יהיה זכאי החוסך לכיסוי מלא.
מכאן ברור לנו שיש חשיבות גדולה לגמר תקופת האכשרה. מה שלא כולנו יודעים שבמידה והעמית היה עמית פעיל (בדרך כלל מדובר על עד 5 חודשים מיום עזיבת עבודה) שנפתחה עבורו קרן פנסיה חדשה, נניח במקום עבודה חדש, במידה ולא תנוייד הצבירה לקרן החדשה תתחיל ספירת תקופת האכשרה לגבי בעיות קיימות מהתחלה.
- חוסכים לפנסיה, אבל אין להם דירה: למה לא לאפשר פדיון מהפנסיה למטרת רכישת דירה?
- הצילו, סוכן הביטוח שלי מעורב בפרשה מטורפת. מה עלי לעשות?
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
לעומת זאת, אם יבוצע ניוד הוותק יישמר ותקופת האכשרה תמשיך מהמקום בו נפסקה בקרן הקודמת. מדובר לעיתים על מצבים קריטים לאנשים עם בעיות קיימות וכתוצאה מכך הם חשופים למקרי ביטוח.
גובה הסיכון הביטוחי ועלות הביטוח בדומה לכל מכשיר בו קיים כיסוי ביטוחי, גם בקרן פנסיה קיימת עלות לכיסוי הנרכש. מובן שככל שיש צורך לרכוש יותר ביטוח וגילו של החוסך גבוה יותר, כך עלות הביטוח גבוהה יותר ופחות כסף מופקד לחסכון. אם נחזור למקרה הקודם, העברת צבירה קיימת בקרן אחת לאחרת, בהנחה שהעמית הוא עמית פעיל, תגרום לכך שקרן הפנסיה החדשה תרכוש את עלות הביטוח בגיל בו הוא נכנס לקרן הישנה. כתוצאה מכך ישאר יותר כסף לחסכון. עקב שני גורמים אלו, תמוהה מאד התופעה של חשבונות מוקפאים רבים. מה הפתרון של משרד האוצר? הפתרון קובע כי בהצטרפות לקרן פנסיה חדשה תקום האחריות על זו לאחד את כל החשבונות הלא פעילים אשר עומדים לטובת אותו חוסך במערכת קרנות הפנסיה.
האם לחכות? לא. מומלץ כבר היום להתייעץ עם איש מקצוע ולקבל החלטה כיצד נכון לנהל את כל החסכון הפנסיוני בקרנות.
***אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ במוצר פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני ו/או המלצה לביצוע פעולותו/ או יעוץ במוצר פיננסי ו/ או שיווק פיננסי ו /או ייעוץ מס/ ו/ או יעוץ פיננסי ו/ או יעוץ משפטי ו/או יעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות ו /או הקופות המוזכרים לעילו/או קיים להם אינטרס כלכלי במוצרים האמורים ו/או נמצאים בקשרים עסקים עם החברות המוזכרות.
מניות קטנות - הזדמנויות גדולות
ניתוח טכני באחד המאמרים התייחסתי פה לשינויים בפרדיגמות הסיכון שהשוק עבר. את מרבית ספרי תאוריות ההשקעות והכלכלה כנראה אפשר לתת למחזור. היום אני רוצה להציע עוד שבירת פרדיגמה: מניות של חברות קטנות הן לא בהכרח הדבר הכי מסוכן כרגע. המניות האלו היו מדוכאות שנים ארוכות בצילה של הרשימה שהתחילה בארבע חברות גדולות והפכה להיות 7 המופלאות ובהכבדת הריבית הגבוהה. אבל, כשהמניות הגדולות בפרט ומניות ה – S&P500 בכלל השתלטו על מרבית העניין ושווי השוק נותרו הרבה מניות של חברות עם שווי שוק בינוני ונמוך מתחת לרדאר.
מי שרוצה לעשות צעד נוסף בכיוון לתעשיה. לשיקולכם.ן. מבחינת הגרף אפשר לראות את הפריצה של השיא ואת העוצמה המתפרצת בהשוואה ל – IWM. היופי כאמור בניתוח טכני הוא שאנחנו פועלים על פי מה שאנחנו רואים ולא על פי מה שאנחנו חושבים.
מניות קטנות - הזדמנויות גדולות
ניתוח טכני באחד המאמרים התייחסתי פה לשינויים בפרדיגמות הסיכון שהשוק עבר. את מרבית ספרי תאוריות ההשקעות והכלכלה כנראה אפשר לתת למחזור. היום אני רוצה להציע עוד שבירת פרדיגמה: מניות של חברות קטנות הן לא בהכרח הדבר הכי מסוכן כרגע. המניות האלו היו מדוכאות שנים ארוכות בצילה של הרשימה שהתחילה בארבע חברות גדולות והפכה להיות 7 המופלאות ובהכבדת הריבית הגבוהה. אבל, כשהמניות הגדולות בפרט ומניות ה – S&P500 בכלל השתלטו על מרבית העניין ושווי השוק נותרו הרבה מניות של חברות עם שווי שוק בינוני ונמוך מתחת לרדאר.
מי שרוצה לעשות צעד נוסף בכיוון לתעשיה. לשיקולכם.ן. מבחינת הגרף אפשר לראות את הפריצה של השיא ואת העוצמה המתפרצת בהשוואה ל – IWM. היופי כאמור בניתוח טכני הוא שאנחנו פועלים על פי מה שאנחנו רואים ולא על פי מה שאנחנו חושבים.
