הירשמו
  1. ראשי
  2. נדל"ן
נדלן בנייה דירה
צילום: נתנאל אריאל
מחירי הדירות לאן

לראשונה: החוב על המשכנתאות בישראל חצה בחודש יוני את ה-500 מיליארד שקל

המשכנתא הממוצעת החדשה ירדה מעט ל-988 אלף שקל בחודש יוני, אבל זו נחמת עניים; למרות העלאות הריבית של בנק ישראל הביקוש למשכנתאות עדיין גבוה מאוד (זינוק של 43% ב-3 שנים). עם זאת - מאז חודש אוגוסט (עוד לפני העלאת מס הרכישה על המשקיעים) יש ירידה בעסקאות החדשות. התאחדות יועצי המשכנתאות: "בחודשים הקרובים נראה המשך ירידה בעיקר במספר המשכנתאות"

נתנאל אריאל | (12)
נושאים בכתבה בנק ישראל מחירי הדירות מינוף משכנתא משכנתא נדל"ן למגורים

לראשונה, בחודש יוני החוב על המשכנתאות של כלל הציבור בישראל חצה את החצי טריליון שקל ועומד על 505.3 מיליארד שקלים, חצי מהחוב הלאומי של ישראל (שחצה השנה את הטריליון שקל). בישראל יש כמעט מיליון משכנתאות פתוחות (993.4 אלף משכנתאות פתוחות). כלומר, כמיליון משפחות בישראל משלמות מדי חודש משכנתא וגובה החוב הממוצע של כל משפחה עומד על כ-500 אלף שקל. המספר הזה כולל בתוכו גם את אלה שלוקחים היום משכנתאות חדשות וגם כאלה שנמצאים לקראת סיום פירעון המשכנתא ולכן כבר כמעט סיימו לשלם את החוב שלהם.

למעשה, משכנתאות חדשות בישראל נלקחות בגובה ממוצע של כמעט מיליון שקל, 988 אלף שקל ליתר דיוק, זינוק של 43% ב-3 שנים בלבד. המשמעות היא גם שהחוב הכולל רק הולך וגדל. למעשה, בעשור האחרון החוב זינק ב-140%, מגובה של 212 מיליארד שקלים, אי שם ב-2012.

בחודש יוני נטל הציבור בישראל משכנתאות בהיקף של 11.88 מיליארד שקל, נמוך רק במעט מהשיא של 13.43 שנרשם בחודש מרץ האחרון. עדיין מדובר על רמות גבוהות מאוד - רק לפני מספר שנים הממוצע החודשי של נטילת משכנתאות חדשות עמד בכלל על 5 מיליארד שקלים בחודש.

בנק ישראל העלה את הריבית בחדות בחודשים האחרונים והצפי הוא להמשך עליית הריבית. המשמעות היא קפיצה בהחזר החודשי של הציבור - ולא מדובר על כסף קטן, אלא על תוספת של יותר מ-800 שקל להחזר החודשי של נוטלי המשכנתאות.

מאז חודש אוגוסט 2021 - ירידה בקצב מכירת הדירות בישראל. הרבה לפני העלאת מס הרכישה על המשקיעים

על פי הלמ"ס, בחודש מאי נרשמה עלייה של 18% בכמות הדירות שנמכרו - אבל המגמה היא ירידה. מדובר בירידה של 19% לעומת חודש מאי 2021, וירידה חודשית של 3.3% מאז חודש אוגוסט. בראייה לטווח זמן רחב יותר מדובר אכן עדיין בעלייה כאשר בין יוני 20' למאי 21' נמכרו בישראל 51,249 דירות, ובין יוני21' למאי 22' נמכרו 55,594 דירות – עלייה שנתית של 8.5%. גם בכמות הדירות המבוקשת, הכוללת גם את הדירות שלא נמכרו, נרשם גידול 10.1% מאפריל למאי השנה.

הממשלה תגיד לכם שהמגמה השתנתה רק אחרי העלאת מס הרכישה על המשקיעים בחודש נובמבר-דצמבר (ועוד לפני העלאת הריבית ע"י בנק ישראל), אבל בפועל ניתן לראות בגרף שהמגמה משתנה כבר בחודש אוגוסט. מדובר על קצב ירידה חודשי של 3.3%.

קיראו עוד ב"נדל"ן"

הריבית עולה - ואיתה ההחזר לנוטלי המשכנתאות. מנגד - היקפי המשכנתאות צפויים לרדת ככל שהריבית תעלה - כי החזרי המשכנתאות מתייקרים

בנק ישראל צפוי להמשיך ולהעלות את הריבית (כדי להתמודד עם האינפלציה). עלייה משמעותית נוספת בריבית צפויה להביא לירידה משמעותית יותר בהיקפי המשכנתאות שהציבור ייטול. 

קצב המשכנתאות בשנה הנוכחית: 140 מיליארד שקל בשנה אחת. אבל זה צפוי לרדת בהמשך השנה

במחצית הראשונה של 2022 נטל הציבור משכנתאות בהיקף של 69 מיליארד שקל - נתון מדהים לאור העובדה שבשנת 2020 נטל הציבור 78 מיליארד שקל בשנה כולה - וזו הייתה שנת שיא בנטילת משכנתאות חדשות. ב-2021 נטל הציבור 114 מיליארד שקל בשנה כולה. המשמעות - בינתיים קטר הנדל"ן ממשיך לדהור. הצפי הוא לירידה בהמשך השנה אבל נכון לעכשיו מדובר בקצב עצום של 140 מיליארד שקל בשנה. 

הריצה של הציבור אל הבנק (במקרה הזה לא כדי למשוך כסף אלא כדי לבקש הלוואות) במהלך השנה האחרונה הובילה את מחירי הדיור לזינוק של יותר מ-16% בשנה האחרונה. 

נחזור ונדגיש: ציבור נוטלי המשכנתאות נמצא במילכוד 22

בעיה נוספת של נוטלי המשכנתאות היא שהנתח שלקח הציבור במסלולים צמודים למדד המחירים לצרכן (האינפלציה) יורד בהתמדה ועומד על 25% מכלל המשכנתאות, בעוד החלק שלווה הציבור בריבית שאינה צמודה למדד ממשיך לעלות ועומד על יותר מ-74% מהיקף המשכנתאות. מצד אחד: הציבור מקטין חשיפה לחלק שתלוי באינפלציה, מצד שני הוא מגביר את הסיכון של עליית הריבית. - מאחר שגובה המשכנתאות שהציבור נוטל רק הולך ועולה. ריבית בנק ישאל וגם האינפלציה בעליה - מדובר במלכוד 22 של הציבור ולא ברור שיש ברירה. איך נצא ממנו? סביר להניח שצורה זו או אחרת של משבר כלכלי. 

תגובות לכתבה(12):

הגב לכתבה

השדות המסומנים ב-* הם שדות חובה
  • 9.
    אלי 27/07/2022 11:03
    הגב לתגובה זו
    הדירה לבנק המשכנתא נמחקת, בארצנו היקרה הבנק ימכור את הדירה בהפסד ואת היתרה לכיסוי המשכנתא האומללים ישלמו כל חייהם.
  • 8.
    הריבית על המשכתאות 25 מיליארד ש"ח לשנה . (ל"ת)
    לילי 27/07/2022 09:38
    הגב לתגובה זו
  • 7.
    תרחיש סביר ביותר 25/07/2022 21:09
    הגב לתגובה זו
    האוכלוסיה בארץ גדלה בקצב היסטרי וכל עוד הריבית לא תגיע ל 10% (מה שלא סביר בעליל) המחירים ימשיכו לעלות. רחמים על מי שיכל לקנות וישב על הגדר, כי אחרים התמנפו וקנו במקומו.
  • 6.
    אילן 25/07/2022 17:55
    הגב לתגובה זו
    פעם היו מגיעים בספינות לאפריקה חוטפים את התושבים שלהם לוקחים אותם לארצות אחרות ומוכרים אותם להיות עבדים , היום לא צריך את זה פשוט גורמים לאנשים לקחת הלוואות מטורפות למימון מחירי הבתים המטורפים בישראל , וכך באופן חוקי תושבי מדינת ישראל נהפכו לעבדים !
  • 5.
    דוד 25/07/2022 17:52
    הגב לתגובה זו
    לא ברור אך 500 מילארד ..כל מילארד זה 1000 משפחות .לפי כתבה בישראל רק לחצי מיליון משפחות יש משכנתה , לא ברור
  • כי לא לכל אחד יש משכנתא של מיליון שקל. רק לחדשים (ל"ת)
    שמעון לביא 25/07/2022 17:58
    הגב לתגובה זו
  • 4.
    אדם 25/07/2022 16:54
    הגב לתגובה זו
    לא יסכן את חייו עבור מדינה שהוא לא יוכל לחיות בה בגלל מחירי הדיור ויוקר המחיה.
  • בוקר טוב מאוחר מדי (ל"ת)
    TL 27/07/2022 22:41
    הגב לתגובה זו
  • יש כושר קניה (ל"ת)
    כל עוד אנשים קונים 25/07/2022 22:45
    הגב לתגובה זו
  • 3.
    רועי 25/07/2022 15:03
    הגב לתגובה זו
    שיעלו את הריבית ב5 אחוז ואז לא ניצתרך שום תוכנית הזויה וכל מגדל הקלפים שנבנה באוויר יקרוס ביבי לא נישכח ולא ניסלח
  • 2.
    נעם 25/07/2022 14:56
    הגב לתגובה זו
    החובות של משקי בית וחברות הם עצומים, ללא יכולת לעמוד בהחזר.זו בועה שתתפוצץ.
  • 1.
    אבי 25/07/2022 14:33
    הגב לתגובה זו
    הריבית תגיע ל 7 אחוז תוך שנתיים
שי אהרונוביץ רשות המסים
צילום: דני שם טוב דוברות

חובת דיווח על הכנסות משכר דירה: בעד ונגד והסיכויים להצלחה

כמה משכירים מעלימים הכנסות שכירות, למה להעלים אם המס כל כך נמוך? וגם - איך רשות המס תופסת משכירי דירות שלא מדווחים? 

אדיר בן עמי |
נושאים בכתבה שכר דירה מס על שכר דירה

משרד האוצר ורשות המסים בישראל מקדמים חובת דיווח גורפת על כל הכנסות משכר דירה, כולל אלה הפטורות ממס. ההצעה מופיעה בטיוטת חוק ההסדרים הנלווה לתקציב. המטרה היא הקמת רשם שכירויות לאומי, שיאסוף נתונים על כל עסקאות השכרה, כולל פרטי הנכס, השוכר וההכנסה. כיום, בעלי דירות שמכניסים עד לרף הפטור -  5,654 שקלים לחודש משכר דירה פטורים ממס ואינם מחויבים בדיווח. מעל סכום זה, קיימת חבות מס, אך רבים נמנעים מדיווח ומתשלום למס הכנסה. זה מקומם מאוד כי מדובר במס נמוך במיוחד. לא רק שיש אפליה לטובת משקיעים בדירות להשכרה לעומת משקיעים בשוק ההון, אלא שגם את המס הנמוך שהם צריכים לשלם - חלקם לא משלמים. 


העלמות מס במיליארדים

רשות המסים יודעת שעצם חובת הדיווח תגרום לאלפים לדווח באופן אקטיבי ולשלם באופן אקטיבי. הם כבר לא יוכלו להגיד - לא ידענו, חשבנו ש...הם חייבים לדווח וזה שלב אקטיבי שיחייב אותם לשלם. מעבר לכך, מיפוי שוק השכירות  יציף מחבואי מס - דירות רבות שנמצאות בידי היורשים או שעדיין  רשומות על הנפטרים ומושכרות בלי לשלם מס, דירות ששכר הדירה עליהן הוא לא ריאלי - דירה בת"א של 5 חדרים בשכר דירה של 5,500 שקל - רשות המסים תאתר הברחות מסים, טריקים ושטיקים של הציבור ולכן היא רוצה מאוד את הדיווח, והיא צודקת.    

 ההצעה מבקשת לבטל את הפטור הקיים  מדיווח, כך שכל משכיר יגיש הצהרה שנתית מקוונת עד סוף אפריל של השנה הבאה. הדיווח יהיה פשוט, דומה לטופס 6111 הקיים, ולא ידרוש דוח מס שנתי מלא אלא אם כן קיימת חבות מס. ההצעה צפויה להשפיע על כ-500 אלף משכירים בישראל, שמחזיקים בכ-700-800 אלף דירות מושכרות. 

שוק השכירות מגלגל  מעל 70 מיליארד שקל בשנה, אך העלמות המס מוערכות בכ-3-4 מיליארד שקל. רשות המסים המנוהלת על ידי שי אהרונוביץ' הגבירה בשנתיים האחרונות אכיפה באמצעות בדיקות פיזיות, והצלבות מידע בין רשם המקרקעין, רשם הירושות ומאגרי בנקים. אותרו רבבות מעלימים שהעלימו מעל 2 מיליארד שקלים  רשות המסים ממשיכה לאתר משכירים שבורחים מתשלום מס, אבל דיווח מלא כמובן יביא לקיצור דרך.  

שלושה מסלולי מיסוי

מסלולי המיסוי הנוכחיים כוללים שלוש אפשרויות עיקריות. ראשון, פטור מלא אם ההכנסה החודשית משכר הדירה לא עולה על 5,654 שקלים, תקרה שמתעדכנת מדי שנה בהתאם למדד המחירים לצרכן, אבל היא קפואה כבר שנתיים על רקע הקפאת הרף דבר שכמובן שוחק את הטבת המס.  במסלול זה הכנסות מעל הרף מחויבות לפי המס השולי כפול פעמיים המרחק מהרף. נשמע מורכב, אבל לא מדובר במס משמעותי ואם כן - יש "מסלול חילוץ"  

להמשך הכתבה לחץ כאן
דיור ציבורי (פורום הדיור הציבורי)דיור ציבורי (פורום הדיור הציבורי)

דיור ציבורי - בישראל זה חלום, באירופה מציאות נגישה

מדיניות של הפקרה? בעוד שהדיור הציבורי בישראל כמעט ולא קיים, בעולם הוא רשת ביטחון חברתית



ענת גלעד |
נושאים בכתבה דיור ציבורי

אלפי משפחות בישראל רק חולמות על קורת גג - במציאות שבה מחירי הדיור מאמירים לשחקים, וכמעט שליש מההכנסה הפנויה של משפחה ממוצעת מושקע בהוצאות מגורים, הדיור הציבורי אמור להיות רשת הביטחון האחרונה עבור האוכלוסיות החלשות ביותר. אולם, עבור אלפי משפחות ישראליות, קורת גג ציבורית נותרה בגדר חלום רחוק. 

בעוד שבמדינות רבות בעולם המערבי הדיור הציבורי מהווה מרכיב דומיננטי בשוק הדיור הכולל, בישראל התמונה עגומה למדי. לאורך העשורים האחרונים, מדינת ישראל נקטה במדיניות עקבית של הזנחה והפרטה, שהובילה לצמצום דרמטי של המלאי הקיים ולהחמרת תנאי הזכאות. הפער בין ישראל לעולם בנושא זה מעולם לא היה גדול יותר, והוא מדיר אלפי משפחות נזקקות מהגשמת הזכות הבסיסית לבית.

נכון לסוף שנת 2024, מלאי הדיור הציבורי בישראל עמד על כ-47,143 יחידות דיור בלבד. מספר זה מהווה כ-1.7% מכלל הדירות במדינה. הנתון משקף צניחה של כ-22% בעשור האחרון, מגמה שנמשכת בשל מכירה מואצת של דירות לדיירים הזכאים אל מול רכישה זעומה של דירות חדשות. אל מול המלאי המצומצם, ממתינות בתור הארוך כ-30 אלף משפחות, קשישים ועולים חדשים.

קריטריוני הזכאות מחמירים 

בשל המחסור החמור בדירות, הקריטריונים לקבלת דיור ציבורי בישראל הפכו לנוקשים ביותר, והם אינם מעודכנים מזה שנים רבות. זוגות ללא ילדים, למשל, עשויים להיות זכאים לסיוע בשכר דירה, אך לא לדירה ציבורית בפועל. 

תנאי הזכאות המרכזיים כוללים:

היעדר בעלות על נכס: המבקשים לא היו מעולם בעלי דירה או חלק מדירה.

מבחני הכנסה ורכוש: יש לעמוד בתקרות הכנסה נמוכות מאוד ובמבחני רכוש מחמירים.

מצב משפחתי ובריאותי: הזכאות ניתנת לרוב רק לאוכלוסיות ספציפיות:

משפחות מרובות ילדים: משפחות עם שלושה ילדים ומעלה.

הורים עצמאיים (חד הוריים): עם שלושה ילדים ומעלה.

קשישים: מקבלי קצבת זקנה עם השלמת הכנסה שאין בבעלותם דירה.

נכים רתוקים לכיסא גלגלים או מקבלי קצבת נכות כללית.

עולים חדשים: זכאות מטופלת דרך משרד העלייה והקליטה ב-15 השנים הראשונות לעלייה.

קריטריונים אלו יוצרים "מלכודת עוני", שכן עלייה קטנה בהכנסה עלולה לשלול זכאות לדירה.

להמשך הכתבה לחץ כאן