הירשמו
  1. ראשי
  2. זירת המשכנתאות

"לאחרונה הביקוש של בני הגיל השלישי למשכנתא זהב הולך ועולה"

בשנים האחרונות מתחולל בישראל שינוי תרבותי שמתבטא בכך שיותר ויותר אזרחים ותיקים מבקשים לעבור לדיור מוגן. בנק לאומי יצא עם מוצר מהפכני, שמאפשר לבני הגיל השלישי לבצע את המעבר החשוב הזה – תוך שמירה על ביתם

תוכן בשיתוף לאומי למשכנתאות |
נושאים בכתבה דירה הגיל השלישי לאומי לאומי משכנתא

אוכלוסיית הגיל השלישי בישראל בגילאי 65 ומעלה, המונה על פי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה כ-1.2 מיליון נפשות, מוצאת עצמה לא אחת מתמודדת בגפה למול האקטואליה, ללא חברה מנחמת או תעסוקה יומיומית. לא בכדי, רבים מבני הגיל השלישי מבקשים כיום להעתיק את מקום מגוריהם לבתי הדיור המוגן הפזורים ברחבי הארץ,  המספקים, לצד ההשגחה הרפואית השוטפת, גם פן חברתי משמעותי וקהילה אנושית תומכת.

ואולם, מה שמונע מרבים את המעבר לדיור המוגן הוא עלותם הגבוהה של מוסדות אלה, שרוב הישראלים בגילאי הפנסיה המתקדמים, פשוט לא יכולים להרשות לעצמם. למרבה הצער, גם אנשים שבבעלותם דירות מגורים, חסרה הנזילות הכספית הנדרשת לתשלום חודשי של אלפי שקלים ויותר – ועל כן נמנעים מביצוע המהלך.

פתרון זהב

בשנים האחרונות הולך ונפוץ כלי חדש-ישן שעשוי לספק פתרון לבעיה הזו: "משכנתא הפוכה". מדובר בכלי פיננסי המאפשר לבעלי נדל"ן למגורים לקבל משכנתא מהבנק, כנגד הדירה שהם מחזיקים וכך לקבל סכום כסף גדול ונזיל, בו הם יכולים להשתמש לכל מטרה שירצו – לרבות עבור מגורים בדיור מוגן.

מפרוץ המלחמה, "משכנתא זהב" זוכה לעלייה בביקוש. יש לכך שתי סיבות מרכזיות: האחת, הדיור המוגן הפך להיות אחת מהמטרות הבולטות של נוטלי המשכנתא הזו. בשל העובדה שהדיור המוגן פותח את הדלת לעולם חברתי עשיר ותומך, שרבים באוכלוסיית גיל הזהב זקוקים לו בעת הזו. הסיבה השנייה, המשכנתא הזו יכולה גם לסייע  לילדים, לנכדים או למשק הבית בתקופה של קושי כלכלי.

לצד המאפיינים הייחודיים לישראל, הדרישה לדיור מוגן הלכה והתעצמה בשנים האחרונות בכל העולם המערבי. הטעמים לכך הם, השינויים גלובליים בהרגלי המגורים ב'שנות הזהב', וגם אילוצים קונקרטיים כמו הירידה בהכנסות שמאפיינת את השנים האלה, וכן הגידול המשמעותי בזמן הפנוי, שכל אלה הם נגזרת של תוצאה ישירה של העלייה בתוחלת החיים.

שומרים על הבית

משכנתא זהב של לאומי ניתנת ל-25 שנה וניתן לקבל אותה עד גיל 95; בניגוד למשכנתא ההפוכה המוכרת, המאפשרת ללווים לקבל סכום קבוע מדי חודש, נוטלי משכנתא זהב נהנים ממלוא סכום ההלוואה – כמחצית משוויו הכולל של הנכס שבבעלותם – בפעימה אחת או שתיים לכל היותר.

היתרון הגדול במתן סכום חד-פעמי הוא באפשרות שזה נותן לנו לפרוס את ההחזר בצורה הנוחה והמותאמת ביותר לצורכי הלקוח וליכולותיו התזרימיות – החל מהחזר נמוך ביחס להלוואות משכנתא רגילות, ועד לתשלום חודשי דומה להלוואות אלה. עם זאת, בכל הקשור למי שמבקשים לעבור לדיור מוגן, הרי שהיתרון הכי חשוב במשכנתא זהב הוא האפשרות שהיא מעניקה להם לשמור על ביתם: מאחר שהתשלום לדיור המוגן נעשה באופן חודשי ולא בבת אחת, הלווים תמיד יכולים לפרוע את ההלוואה מתוך הסכום הגדול שקיבלו מהבנק, ולחזור להתגורר בביתם בכל עת שירצו.

קיראו עוד ב"זירת המשכנתאות"

בסיכומו של דבר, יציאה לפנסיה לא צריכה לגרור עמה פגיעה ברמת החיים של בני הגיל השלישי , לרבות פגיעה בהיבט הנפשי והרצון להיות מוקפים באנשים ובקהילה. משכנתא זהב זוכה כיום לעדנה, שכן היא עונה על צורך של ישראלים רבים להרגיש חלק מהביחד הישראלי הכה ייחודי הזה


לקבלת כלים שיעזרו לכם לנהל את המשכנתא בצורה הנוחה ביותר היכנסו לאתר לאומי למשכנתאות.​ האמור הינו מידע כללי בלבד ולא ממצה את כל ההיבטים של הנושאים המתוארים בו, ואין בו משום המלצה ו/או ייעוץ. האמור אינו מהווה הצעה/התחייבות להעמדת אשראי. העמדת הלוואות המשכנתא ותנאיהן, כפופים לשיקול הדעת, להוראות הרגולציה ולקריטריונים של הבנק. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.  

משכנתא
צילום: FREEPIK

איך בוחרים משכנתא בתקופה של ריביות משתנות?

בשנים של חוסר ודאות, ההחלטה על סוג המשכנתא משלבת בין יציבות לבין פוטנציאל ליהנות מירידות ריבית עתידיות; הפתרון האופטימלי - תמהיל של כמה מסלולים

ענת גלעד |
נושאים בכתבה משכנתא

שוק המשכנתאות היה פעם שדה צפוי יחסית, והכללים היו ידועים - אבל כיום עם הקפיצות והצניחות בריבית בנק ישראל וחוסר ודאות כלכלית גלובלי, בחירת המסלול הנכון מצריכה חשיבה מחודשת. איך בונים תמהיל משכנתא חכם שיגן עליכם מפני עליות ריבית עתידיות, אך גם יאפשר לכם ליהנות מהזדמנויות? בחירת משכנתא בתקופת של ריביות משתנות דורשת חוש נבואי, או לכל הפחות הבנה מעמיקה של הדינמיקה הכלכלית. 

נכון לדצמבר 2025, ריבית בנק ישראל עומדת על 4.25% לאחר סדרת קיצוצים מצטברים של 0.5% מאז אוגוסט, מה שמוריד את ריבית הפריים ל-5.75%. מדובר בירידה משמעותית מ-4.75% בריבית הבנק המרכזי בתחילת 2024, ששיקפה מאבק באינפלציה שהגיעה ל-3.2%. בתקופה כזו, הריבית המשתנה מציעה הזדמנויות חיסכון אך גם סיכונים, כי שינויים פתאומיים יכולים להגדיל את ההחזרים החודשיים ב-10%-15% בתוך שנה. 

כך לדוגמה, במשכנתא עם קרן של 1.2 מיליון ש"ח, עלייה של 0.5% בריבית פריים מוסיפה 350 ש"ח להחזר חודשי, סכום שלאחר 20 שנה יצטבר ל-84,000 ש"ח. 

מסלולי המשכנתא נחלקים לארבעה סוגים עיקריים: 

- משכנתא קבועה לא צמודה (קל"צ), 

- משכנתא קבועה צמודה למדד, 

- משכנתא משתנה לא צמודה (משתנה כל 1-5 שנים),

- משכנתא משתנה על בסיס פריים. 

נתוני דצמבר 2025 מראים ריביות ממוצעות: משכנתא קל"צ ל-20-30 שנה ב-4.85%-5.25%, קבועה צמודה ב-3.1%-3.6%, משתנה לא צמודה ב-3.45%-3.85%, ופריים ב-5.65%-5.95%. במצב של ירידת ריבית, מסלול פריים, שמגלם 38% מהמשכנתאות החדשות השנה, מאפשר התאמה אוטומטית והפחתה מיידית בהחזרים. אבל אם האינפלציה תעלה ל-3% בשנה הבאה, כפי שחוזים חלק מהכלכלנים, מסלולים צמודים יתייקרו ב-2-3 אחוזים נוספים בשנה. 

להמשך הכתבה לחץ כאן