בשנים האחרונות, תחום ההלוואות החוץ-בנקאיות צמח בצורה משמעותית, בעיקר בזכות הביקוש הגובר לאשראי מהיר וזמין. לצד היתרונות שבתחום זה, כמו זמינות גבוהה ואפשרות לקבל מימון גם עבור מי שלא עומד בתנאי הבנקים, קיימים גם לא מעט סיכונים. מקרים רבים מצביעים על תופעה שבה לווים מוצאים את עצמם בסיטואציות בלתי אפשריות, משעבדים נכסים יקרי ערך, ולעיתים מאבדים הכל.

הלוואה חוץ-בנקאית יכולה להיות פתרון לגיטימי במקרים מסוימים, אך יש מלכודות. יש גופים שמפעילים עליכם מניפולציות ולחץ גדול שמונע מכם לפעול בצורה כלכלית נכונה. יש גופים שמנצלים בורות כלכלית של לקוחות, ויש מצבים של אנשים שלקחו הלוואות חוץ בנקאיות ונוצלו - ריבית רצחנית ושעבודים שגרמו להם לאבד רכוש רב.

צריך לזכור שהחברות האלו מלוות לכם כסף בריבית גבוהה מהבנק והלוואות צריך להחזיר. החברות האלו נהנות מעבר לריבית מעמלות שמנות שפרקטית הופכים את ההלוואה למאוד יקרה, זה יכול להגיע ל-3%-5% בחודש ואפילו יותר מכך. מדובר על הלוואות שיכולות להגיע לריבית אפקטיבית (כלכלית) של מעל 50%-60% בשנה.

אם אתם לוקחים הלוואה לחודשים בודדים ולא מצליחים להחזיר, אתם נקלעים לריביות פיגורים, קנסות ומסתבכים. המלווה לא יוותר. אם שעבדתם נכסים למלווה, אתם בצרות - הוא יכול לממש את הנכס בלי סנטימנטים ולגבות את כל הריביות והקנסות. ככה מהלוואה לסגור הוצאה חד פעמית, אתם נופלים לחובות גדולים ומימוש של נכס. זה מאוד מסוכן.

כך עובדת השיטה: מה צריך לדעת?

המודל הבסיסי של הלוואות חוץ-בנקאיות פשוט: לווים בינהם גם כאלו שנמצאים במצוקה כלכלית, פונים לחברות חוץ-בנקאיות מתוך רצון לסגור חובות, לתמוך בעסק או לעמוד בהוצאות פתאומיות. חברות אלו מציעות הלוואות מהירות בתנאים שמחייבים תשומת לב מיוחדת.

• ריביות גבוהות: הריביות בתחום החוץ-בנקאי יכולות להיות גבוהות משמעותית מהמקובל במערכת הבנקאית. חלק מהחברות מנצלות את היעדר הידע הפיננסי של הלווים כדי להציע תנאים לא הוגנים.
• עמלות ותיווך מופרזות: לעיתים קרובות, לווים נדרשים לשלם עמלות בסכומים גבוהים מאוד, שמהווים נתח משמעותי מההלוואה עצמה.
• שיעבוד נכסים: הלווים מתבקשים לשעבד נכסים, כמו דירות או קרקעות, כביטחון להחזר ההלוואה. כאשר ההלוואה אינה נפרעת, הנכסים עלולים להימכר במחירים נמוכים משוויים.
• לחצים פסיכולוגיים: במקרים מסוימים, מופעלים על הלווים לחצים כבדים לחתום על הסכמים, גם כשהם אינם מבינים את המשמעות המלאה של התנאים.

• משכנתא הפוכה: מה זה, ולמי זה טוב?
• הלוואות חוץ בנקאיות למסורבים בבנק: פתרון פיננסי חלופי
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

מהם נורות האזהרה?

כדי להימנע מהסתבכות מיותרת, חשוב לשים לב לנורות האזהרה הבאות:

• ריבית גבוהה: ריבית גבוהה משמעותית מהממוצע בשוק או עמלות שמגיעות לעשרות אחוזים מסכום ההלוואה.
• חוסר שקיפות: חברה שאינה מספקת הסברים ברורים על התנאים או לא מספקת חוזים בכתב.
• לחץ לחתום: אם מפעילים עליכם לחץ לחתום במהירות, ללא זמן לבדוק את המסמכים, זו סיבה לדאגה.
• פרסום מפתה מדי: הצעות כמו "אישור מיידי ללא תנאים מוקדמים" עלולות להסתיר מלכודת פיננסית.
• שעבוד נכסים לא פרופורציונלי: דרישה לשעבד נכסים יקרי ערך עבור הלוואות קטנות יחסית.

עשה ואל תעשה בעולם ההלוואות החוץ-בנקאיות

עשה:

• בדקו היטב את התנאים: קראו את כל המסמכים והבינו את המשמעות של כל סעיף.
• השוו הצעות: אל תסתפקו בהצעה אחת, השוו תנאים וריביות בין כמה חברות.
• היוועצו במומחים: עורך דין או יועץ פיננסי יוכלו לעזור לכם להבין אם ההסכם שאתם חותמים עליו הוגן ומשתלם.
• בדקו את אמינות החברה: וודאו שהחברה פועלת בפיקוח משרד האוצר ושיש לה רישיון מתאים.

אל תעשה:

• אל תחתמו בחיפזון: קחו את הזמן לבדוק את המסמכים ולשאול שאלות.
• אל תשעבדו נכסים יקרי ערך ללא צורך: אל תסכימו לשעבד דירה או קרקע אם יש חלופות אחרות.
• אל תסמכו על הבטחות בעל פה: הכל חייב להיות מתועד ומוסכם בכתב.
• אל תשתפו פעולה עם לחצים: אם החברה מלחיצה אתכם לקבל החלטה מיידית, זה סימן להתרחק.

• רשות החדשנות תשקיע רבע מיליארד שקל בקרנות דיפ־טק במסגרת קרן יוזמה
• הסיבה שהחות'ים הצליחו לפגוע בשדה התעופה; והאם אפשר למנוע את הפגיעות בהמשך?
• תוכן שיווקי צברתם הון? מה נכון לעשות איתו?