מיתון הצלה
צילום: Photo by Stormseeker on Unsplash

הלוואה מחברת אשראי חוץ בנקאי? תקראו לפני שאתם לוקחים

הלוואה קטנה ותמימה יכולה להפוך לחוב ענק עם קנסות וריבית פיגורים; מה הריבית האפקטיבית בהלוואות של חברות אשראי חוץ בנקאיות, למה שיעבוד נכסים למלווה הוא מסוכן ואיך להיזהר מלקיחת הלוואות שיסבכו אתכם?

עמית בר | (2)
נושאים בכתבה הלוואה חוץ בנקאית


בשנים האחרונות, תחום ההלוואות החוץ-בנקאיות צמח בצורה משמעותית, בעיקר בזכות הביקוש הגובר לאשראי מהיר וזמין. לצד היתרונות שבתחום זה, כמו זמינות גבוהה ואפשרות לקבל מימון גם עבור מי שלא עומד בתנאי הבנקים, קיימים גם לא מעט סיכונים. מקרים רבים מצביעים על תופעה שבה לווים מוצאים את עצמם בסיטואציות בלתי אפשריות, משעבדים נכסים יקרי ערך, ולעיתים מאבדים הכל.

הלוואה חוץ-בנקאית יכולה להיות פתרון לגיטימי במקרים מסוימים, אך יש מלכודות. יש גופים שמפעילים עליכם מניפולציות ולחץ גדול שמונע מכם לפעול בצורה כלכלית נכונה. יש גופים שמנצלים בורות כלכלית של לקוחות, ויש מצבים של אנשים שלקחו הלוואות חוץ בנקאיות ונוצלו - ריבית רצחנית ושעבודים שגרמו להם לאבד רכוש רב.

צריך לזכור שהחברות האלו מלוות לכם כסף בריבית גבוהה מהבנק והלוואות צריך להחזיר. החברות האלו נהנות מעבר לריבית מעמלות שמנות שפרקטית הופכים את ההלוואה למאוד יקרה, זה יכול להגיע ל-3%-5% בחודש ואפילו יותר מכך. מדובר על הלוואות שיכולות להגיע לריבית אפקטיבית (כלכלית) של מעל 50%-60% בשנה.

אם אתם לוקחים הלוואה לחודשים בודדים ולא מצליחים להחזיר, אתם נקלעים לריביות פיגורים, קנסות ומסתבכים. המלווה לא יוותר. אם שעבדתם נכסים למלווה, אתם בצרות - הוא יכול לממש את הנכס בלי סנטימנטים ולגבות את כל הריביות והקנסות. ככה מהלוואה לסגור הוצאה חד פעמית, אתם נופלים לחובות גדולים ומימוש של נכס. זה מאוד מסוכן.

כך עובדת השיטה: מה צריך לדעת?

המודל הבסיסי של הלוואות חוץ-בנקאיות פשוט: לווים בינהם גם כאלו שנמצאים במצוקה כלכלית, פונים לחברות חוץ-בנקאיות מתוך רצון לסגור חובות, לתמוך בעסק או לעמוד בהוצאות פתאומיות. חברות אלו מציעות הלוואות מהירות בתנאים שמחייבים תשומת לב מיוחדת.

  • ריביות גבוהות: הריביות בתחום החוץ-בנקאי יכולות להיות גבוהות משמעותית מהמקובל במערכת הבנקאית. חלק מהחברות מנצלות את היעדר הידע הפיננסי של הלווים כדי להציע תנאים לא הוגנים.
  • עמלות ותיווך מופרזות: לעיתים קרובות, לווים נדרשים לשלם עמלות בסכומים גבוהים מאוד, שמהווים נתח משמעותי מההלוואה עצמה.
  • שיעבוד נכסים: הלווים מתבקשים לשעבד נכסים, כמו דירות או קרקעות, כביטחון להחזר ההלוואה. כאשר ההלוואה אינה נפרעת, הנכסים עלולים להימכר במחירים נמוכים משוויים.
  • לחצים פסיכולוגיים: במקרים מסוימים, מופעלים על הלווים לחצים כבדים לחתום על הסכמים, גם כשהם אינם מבינים את המשמעות המלאה של התנאים.

מהם נורות האזהרה?

כדי להימנע מהסתבכות מיותרת, חשוב לשים לב לנורות האזהרה הבאות:

  • ריבית גבוהה: ריבית גבוהה משמעותית מהממוצע בשוק או עמלות שמגיעות לעשרות אחוזים מסכום ההלוואה.
  • חוסר שקיפות: חברה שאינה מספקת הסברים ברורים על התנאים או לא מספקת חוזים בכתב.
  • לחץ לחתום: אם מפעילים עליכם לחץ לחתום במהירות, ללא זמן לבדוק את המסמכים, זו סיבה לדאגה.
  • פרסום מפתה מדי: הצעות כמו "אישור מיידי ללא תנאים מוקדמים" עלולות להסתיר מלכודת פיננסית.
  • שעבוד נכסים לא פרופורציונלי: דרישה לשעבד נכסים יקרי ערך עבור הלוואות קטנות יחסית.


עשה ואל תעשה בעולם ההלוואות החוץ-בנקאיות

עשה:

  • בדקו היטב את התנאים: קראו את כל המסמכים והבינו את המשמעות של כל סעיף.
  • השוו הצעות: אל תסתפקו בהצעה אחת, השוו תנאים וריביות בין כמה חברות.
  • היוועצו במומחים: עורך דין או יועץ פיננסי יוכלו לעזור לכם להבין אם ההסכם שאתם חותמים עליו הוגן ומשתלם.
  • בדקו את אמינות החברה: וודאו שהחברה פועלת בפיקוח משרד האוצר ושיש לה רישיון מתאים.

אל תעשה:

  • אל תחתמו בחיפזון: קחו את הזמן לבדוק את המסמכים ולשאול שאלות.
  • אל תשעבדו נכסים יקרי ערך ללא צורך: אל תסכימו לשעבד דירה או קרקע אם יש חלופות אחרות.
  • אל תסמכו על הבטחות בעל פה: הכל חייב להיות מתועד ומוסכם בכתב.
  • אל תשתפו פעולה עם לחצים: אם החברה מלחיצה אתכם לקבל החלטה מיידית, זה סימן להתרחק.
קיראו עוד ב"בארץ"

תגובות לכתבה(2):

הגב לכתבה

השדות המסומנים ב-* הם שדות חובה
  • 2.
    מה קורה בנות (ל"ת)
    אבשלום דראמי 16/03/2025 17:08
    הגב לתגובה זו
  • 1.
    Larry Fox 01/02/2025 04:26
    הגב לתגובה זו
    ניסיתם לקבל הלוואות מבנקים ללא הצלחה צריך כסף בדחיפות כדי לצאת מהחובות צריכים כסף להרחבה או הקמת עסק משלכם קבל הלוואה מאחת מחברות ההלוואות המובילות בבריטניה. ניתן להגיש בקשה באמצעות WhatsApp 14092051142 או דואל [email protected]
הדמיה של מרכז הפיתוח החדש של אנבידיה הצפוי לקום בבאר שבעהדמיה של מרכז הפיתוח החדש של אנבידיה הצפוי לקום בבאר שבע

אנבידיה משלשת את מרכז הפיתוח בבאר שבע: מאות משרות חדשות בדרום

ענקית השבבים תעתיק את פעילותה למתחם חדש בפארק ההייטק גב-ים בהיקף של כ-3,000 מ"ר; המרכז יורחב עד אמצע 2026 ויתמקד בפיתוח טכנולוגיות AI

מנדי הניג |
נושאים בכתבה אנבידיה באר שבע

ענקית השבבים אנבידיה (NVIDIA Corp. 2.25%  ) מודיעה על הרחבת מרכז המחקר והפיתוח בבאר שבע פי שלושה. המתחם החדש, שייבנה בפארק ההייטק גב-ים בעיר, יתפרס על שטח של כ-3,000 מ"ר ועתיד להתחיל לפעול במתכונת מלאה עד סוף המחצית הראשונה של 2026. במקביל, מתכננת החברה לגייס מאות עובדים חדשים באזור הדרום - ובהם מפתחי שבבים, מהנדסי חומרה ותוכנה, ארכיטקטים ובוגרי תארים מתקדמים במדעי המחשב וההנדסה.

מעבר להיבט העסקי, המהלך הזה של אנבידיה צפוי להשפיע על תעסוקת ההייטק בדרום ועל יצירת סביבת עבודה נוחה ואיכותית יותר למהנדסים שרחוקים מהמרכז. יש לזה פוטנציאל לשנות את מפת ההייטק במדינה, אחרי שחברות גלובליות מעדיפות להתרכז סביב תל אביב והרצליה רבתי, להחלטה של אנבידיה להשקיע דווקא בבאר שבע יש משמעות רחבה - לא רק מבחינת פיתוח טכנולוגי, אלא גם כחלק ממאמץ לחזק את הפריפריה על ידי תעשיית ההייטק.

האתר החדש ממוקם בבניין החמישי שמקימה גב-ים בפארק ההייטק בבאר שבע, בו פועלות גם חברות כמו מיקרוסופט ואלביט וכן יחידות תקשוב של צה"ל. סמיכותו לאוניברסיטת בן גוריון ולבית החולים סורוקה ממחישה את התבססות האזור כאחד ממוקדי החדשנות המרכזיים בדרום. מדובר באחד ממהלכי ההתרחבות המשמעותיים של אנבידיה מחוץ לגוש דן, ומבחינת העיר באר שבע - צעד נוסף בדרך לביסוס מעמדה כעיר טכנולוגית בצמיחה.

עמית קריג, סגן נשיא בכיר באנבידיה ומנהל מרכז המו"פ בישראל, אמר כי "הרחבת מרכז הפיתוח בבאר שבע משקפת את המחויבות שלנו להגיע אל המהנדסות והמהנדסים הטובים ביותר - בכל מקום שבו הם נמצאים. הסייט החדש ישמש בית מקצועי למאות אנשי פיתוח נוספים מהדרום, שייקחו חלק בפיתוח טכנולוגיות חומרה ותוכנה פורצות דרך ויקדמו חדשנות עולמית בבינה מלאכותית."

ראש עיריית באר שבע, רוביק דנילוביץ', הוסיף כי "מדובר בבשורה חשובה לעיר ולנגב כולו. ההחלטה של אנבידיה מבטאת אמון באקו-סיסטם הבאר-שבעי ותיצור מאות מקומות עבודה חדשים, שיחזקו את ההון האנושי בעיר וימשיכו להציב את באר שבע בחזית החדשנות הישראלית."

תמר
צילום: ניו מד

המו"מ התפרק: תמר לא תצטרף להסכם עם חברת החשמל

דירקטוריון תמר פטרוליום קבע כי ההצטרפות למזכר ההבנות שנחתם ביולי "לא מיטיב עם השותפות"; החוזה החדש עם חח"י לא יחתם - המחלוקת צפויה לעבור להליך בוררות בלונדון

מנדי הניג |

המו"מ על הארכת חוזה אספקת הגז בין מאגר תמר לחברת החשמל הגיע לסיומו. הבוקר הודיעה תמר פטרוליום, המחזיקה ב-16.75% ממאגר תמר, כי דירקטוריון החברה החליט שלא להצטרף למזכר ההבנות שנחתם בחודש יולי האחרון בין חלק מהשותפות לבין חברת החשמל. בכך מסתיים מהלך בן כמה חודשים שנועד לעדכן את הסכם הגז המקורי משנת 2012 ולהאריך את תוקפו עד לשנת 2036.

בהודעת החברה צוין כי “לאור כלל נסיבות העניין בעת הזאת, לא יהא זה לטובת החברה להצטרף למזכר ההבנות”. ההחלטה סוגרת סופית את האפשרות לחתימה על חוזה חדש, שכן הצטרפות של כל השותפות הייתה תנאי הכרחי לכניסת ההסכם לתוקף. המשמעות המעשית היא שהחוזה הקיים בין מאגר תמר לחברת החשמל נותר בתוקף עד לשנת 2030, לפי התנאים שנקבעו בעבר.

ההסכם החדש נועד להבטיח לחברת החשמל אספקת גז לטווח ארוך במחיר מופחת, שהיה עשוי להניב חיסכון של מאות מיליוני שקלים לצרכנים עד סוף העשור. מזכר ההבנות נחתם ביולי בין חברת החשמל לבין חלק מהשותפות במאגר, אך נותר בלתי מחייב עד לקבלת אישור מכלל בעלי הזכויות. בחודשים שחלפו התברר כי קיימות מחלוקות עמוקות בין השותפים, בעיקר סביב רמות המחיר והצמדות המדדיות, שבלעדיהן לא ניתן היה להתקדם לחתימה סופית.

כבר בתחילת ספטמבר דווח על קשיים במשא ומתן, וחברת החשמל האריכה את המועד להצטרפות למזכר ההבנות עד 23 לחודש הנוכחי. אבל גם לאחר הארכה לא הושגה הסכמה כוללת. לפני כחודש הודיעה ישראמקו, המחזיקה בכ-28.75% ממאגר תמר, כי לא תקדם את החתימה על ההסכם. כעת, עם החלטתה של תמר פטרוליום, מתברר כי גם יתר השותפות לא הגיעו להסכמות שיאפשרו את הארכת ההתקשרות.

בהתאם להוראות ההסכם המקורי, במקרה שבו הצדדים אינם מגיעים להסכמה על שיעור התאמת המחיר, רשאי כל צד לפנות להליך בוררות. על פי הנהוג בהסכמים מסוג זה, הבוררות צפויה להתקיים בלונדון, והיא תקבע את המחיר שבו תמשיך חברת החשמל לרכוש גז ממאגר תמר בשנים הקרובות.