צילום: משה בנימין

הבנק מציע לכם לפרוס את המשכנתא? לא בטוח שזה לטובתכם

הריבית במשק עולה ופתאום אתם מתחילים לקבל טלפונים מהבנק עם הצעות קסם: להוריד את ההחזר החודשי. אבל רגע לפני שאתם עושים את זה, תזכרו: הבנק לא חבר שלכם. הוא ירוויח מכך עוד 35-60 אלף שקל - על חשבונכם

נתנאל אריאל | 21/02/2023 15:01 (14)

נושאים בכתבה החזר משכנתא מיחזור חוב משכנתא נדל"ן למגורים ריבית בנק ישראל ריבית פריים

הריבית במשק עלתה אתמול בעוד 0.5% והריבית במשק כבר עומדת על 4.25%, ריבית הפריים על המשכנתאות כבר עומדת על 5.75%. התוצאה היא זינוק של 1,000-1,500 שקלים בהחזר החודשי של המשכנתא שלכם (להרחבה). אתם כמובן לא צריכים אותנו כדי לדעת את זה, אתם מרגישים את זה כל חודש בזינוק בהוצאות שלכם, כשמנגד ההכנסות לא גדלו. למעשה, החזר המשכנתא החודשי שלכם זינק ב-20-40%, לא מעט. אתם אולי גם תופסים את הראש שלכם ואומרים לעצמכם 'וואו, לאיזו צרה נכנסו. רק רצינו דירה'. זה נכון, אבל בדרך לא בדקתם בכמה ההחזר שלכם יקפוץ כשהריבית במשק תעלה - וזה היה רק עניין של זמן.

אבל לבכות על העבר אי אפשר. עכשיו יש לכם מספר אפשרויות - למכור את הדירה (רגע, אנחנו בישראל, האפשרות הזו כביכול לא קיימת. אף אחד לא שוקל את זה ברצינות. סיפרו לכם כל החיים ש'מחירי הדיור רק עולים' ובכלל - בישראל כולם רוצים 'להגיע לדירה'), לבקש עזרה מחברים או הורים, אבל גם הם נמצאים באותה סירה, ומתמודדים גם הם עם עליית הריבית והזינוק בהחזרים. אתם גם יכולים לקחת עוד הלוואה 'משלימה' בשוק האשראי החוץ בנקאי, כדי להצליח לעמוד בהחזרים לבנק (אבל הריביות באשראי החוץ בנקאי הן לתקופות קצרות והריביות שם כבר מגיעות ליותר מ-10%)

ואז, כשאתם כבר לא יודעים מה לעשות, אתם מקבלים את שיחת הטלפון מהבנק - "יש לנו פתרון קסם בשבילכם", אומר הפקיד: "תפרסו מחדש את המשכנתא, כלומר תשלמו את המשכנתא למשך יותר שנים, אבל ההחזר החודשי שלכם יירד בחזרה למה שהכרתם לפני שנה, לפני עליית הריבית". ופתאום זה נשמע לכם ממש הגיוני. בעצם למה לא? אנחנו כבר ממילא משלמים את המשכנתא, אז למה לא להאריך אותה ולהוריד את ההחזרים החודשיים? לפחות יהיה לנו יותר קל...

אלא שלפני שאתם אומרים לפקיד הנחמד 'כן'. כדאי שתחשבו על עוד משהו: הפקיד הנחמד הזה שהתקשר אליכם הוא איש מכירות. תפקידו כמובן למכור לכם מוצר ולייצר לבנק עוד הכנסות, עוד כסף. מאיפה הכסף הזה יגיע? כמובן - מכם, מחשבון הבנק שלכם. בעשור האחרון, כשהריבית במשק ירדה לאפס, הבנקים לא רדפו אחריכם ולא הציעו לכם הצעות נדיבות כאלה של מיחזור משכנתא כשהריבית ירדה. הם לא הציעו לכם להוריד את הריבית ולשלם פחות (בהחזר הכולל). למה פתאום הם כאלה נחמדים?

הסיפור הוא פשוט - כשהריבית הייתה יותר נמוכה, אם הייתם ממחזרים את המשכנתא, הייתם משלמים לבנק פחות כסף בחישוב הכולל, כי הריבית שהייתם מקבלים מהבנק בתהליך המיחזור הייתה נמוכה יותר. אבל עכשיו זה הפוך - הריבית במשק עולה ולכן כאשר הבנק מציע לכם, ברוב נחמדותו, לפרוס את המשכנתא ליותר שנים הוא בעצם אומר לכם תנו לי יותר כסף. אני אתן לכם את הכסף ליותר שנים, אבל זה יעלה לכם בריבית גבוהה יותר. למעשה מדובר על תוספת של 35-60 אלף שקל להחזר המשכנתא הכולל שלכם.

כלומר - אתם מרוויחים הורדה חודשית של התשלומים, אבל יוצאים עם נזק מצטבר לאורך זמן של תשלום מצטבר הרבה יותר גבוה ממה שהתכוונתם. הנה המספרים, באדיבות אבי אמסלם, מתכנן פיננסי ושותף בפירמת התכנון Triplan:

דוגמאות בכסף:

משפחה שיש לה משכנתא של מיליון שקל כאשר 40% במסלול הפריים (400 אלף שקל) ומעוניינת להוריד 200 שקל בהחזר החודשי תוך כדי הארכת המשכנתא ב-3 שנים תשלם במצטבר עוד 36,000 שקל החזר לבנק על המשכנתא. אם היא תרצה להאריך את המשכנתא ב-5 שנים היא תוכל להוריד את ההחזר החודשי ב-300 שקל אבל תשלם על כך בהתייקרות של 62 אלף שקל בהחזר המשכנתא הכולל.

קיראו עוד ב"נדל"ן"

משפחה שלקחה משכנתא של מיליון שקל אבל הייתה חכמה יותר ולקחה רק 25% במסלול הפריים (250 אלף שקל) תוכל לחסוך 120 עד 190 שקל בהחזר החודשי אם תפרוס את המשכנתא ל-3 ו-5 שנים בהתאמה, אבל זה יעלה לה 27 אלף שקל במקרה של 3 שנים ו-45 אלף שקל במקרה של הארכה של 5 שנים במשכנתא.

האם יש אלטרנטיבה?

עכשיו, יכול להיות שאין לכם ברירה. יכול להיות שתגידו, אוקי, אנחנו מבינים שבעצם 'אכלנו אותה', שקפצנו מעל הפופיק, שלקחנו משכנתא שהייתה גדולה עלינו בכמה מידות, אבל אין לנו ברירה אלא לפרוס את המשכנתא. יכול להיות שאתם צודקים, שכאשר אתם מסתכלים על כל האפשרויות שיש לכם אתם באמת מרגישים ובטוחים שזו האפשרות הכי נכונה עבורכם. רק לפני שאתם מחליטים על כך - תזכרו שיש עוד אפשרויות, שאתם יכולים קודם כל לצמצם הוצאות, הוצאות שאתם מרגישים שהן 'חובה' אבל למעשה אפשר להסתדר בלעדיהן. אולי תוכלו לשקול לוותר על רכב אחד, לוותר על חופשה בשנה, או להקטין אותה, לאכול פחות בחוץ (או לא לאכול בכלל בחוץ ולהכין אוכל בבית), לוותר על השיפוץ של הדירה שבדיוק חלמתם לעשות, לסחוב עוד קצת עם המקרר הישן ההוא, לחסוך יותר בכל חודש. אפשרות נוספת היא לקחת עוד עבודה נוספת, לעבוד יותר שעות כדי לממן את זה. אם לא - נחזיר אתכם לאפשרות הראשונה למעלה: למכור את הדירה.

עכשיו אתם ממש כועסים ואומרים לעצמכם - רגע, על מה הוא מדבר? הוא רוצה ש'נתכלב'? חיים רק פעם אחת, איך אפשר לוותר על כל הדברים האלה? איך אפשר לקחת עוד עבודה, אנחנו כבר ככה עובדים יותר מדי וקשה מדי? ואנחנו נחזור ונגיד - אנחנו לגמרי מבינים אתכם. ברור שזה מעצבן וקשה לרדת מרמת החיים שהתרגלתם אליה. אנחנו לא אומרים לכם מה לעשות, אבל המשוואה פשוטה: אתם חייבים להגדיל את ההכנסות או להקטין את ההוצאות, או גם וגם. כל דרך שבה תעשו את זה היא כבר החלטה שלכם, האפשרויות לפניכם, אבל אתם צריכים לבחור את הפתרון שבסופו של דבר לא ירושש אתכם כלכלית ולא יגרום לכם להיכנס לסחרור של חובות שאתם לא יודעים איך לצאת מהם. זו המטרה ולשם אתם צריכים להגיע.

כל הכותרות 24/7 הטלגרם שלנו - תכנים יחודיים

תגובות לכתבה(14):

הגב לכתבה

שם המגיב *

כותרת תגובה *

תוכן התגובה

השדות המסומנים ב-* הם שדות חובה

7.
כלכלן ומשפטן 25/02/2023 15:02
הגב לתגובה זו
בארה"ב, גוש האירו ובריטניה עדיין לא סיימו להעלות ריביות הריבית בישראל תגיע לפריים 7.5% והאינפלציה ב 2023 תעמוד על 4.8%. בעלי המשכנתאות (הם לא בעלי הבית) יאכלו אותה גם מכיוון המדד וגם מכיוון הריבית.
6.
כל מה שהבנק מציע זה לא לטובתכם (ל"ת)
22/02/2023 17:47
הגב לתגובה זו
5.
עדיף שכירות 21/02/2023 23:30
הגב לתגובה זו
מי שלוקח היום משכנתא בריבית של 5%, זה אומר שהוא מאמין שב 30 השנים הבאות, מחיר הדירה יעלה ב 5% כל שנה. אחרת, הוא מפסיד המון כסף
4.
יעקב 21/02/2023 18:55
הגב לתגובה זו
גם כשלוקחים הלוואה, משלמים ריבית וקיימת עדיפות לפריסה גם במחיר יקר יותר, על מנת שתישאר הכנסה פנויה, לפעמים עדיף לדחות לשלם יותר על מנת להישאר עם הראש מעל המים, תוך כדי חינוך פיננסי לנגדלת ההכנבות וצמצום ההוצאות, לקיחת הלוואה בצורה חכמה, איננה דבר שלילי, וצריך להסתכל על כל התמונה, ולראות מה הכי כדאי לעשות, ומכירת דירה זאת בהחלט אופציה, השאלה אם נכונה ולא קיצונית מדי, שכדאי להשאיר לרגע האירון, וגם אז, אפשר להחליף דירה גדולה בדירה קטנה יותר, דירה זולה יותר וכ'ו
שמעון 22/02/2023 00:15
הגב לתגובה זו
סוף מעשה במחשבה תחילה. אבל נראה שלא חשבו יותר מדי. ועכשיו אכלו אותה
3.
משה 21/02/2023 18:34
הגב לתגובה זו
להשכיר את הדירה שלנו בשוהם ב-7.5K , להשכיר דירה באשקלון ב-3K ובהפרש לשלם את העלייה במשכנתא ואף לפרוס אותה לפחות שנים. כשהריבית תרד (והיא תרד יותר מהר ממה שחושבים עם המיתון שמעבר לפינה) חוזרים למרכז.
שאפו (ל"ת)
הולס 21/02/2023 20:05
הגב לתגובה זו
2.
ואם הריבית תרד בצורה דרסטית? בקיצור קשקוש (ל"ת)
ניתוח גרוע 21/02/2023 16:06
הגב לתגובה זו
לולן 21/02/2023 19:25
הגב לתגובה זו
שוב הבנקים לא מעדכנים את הריבית על פיקדונות
אבי אורן 21/02/2023 16:56
הגב לתגובה זו
הוא כמובן תמיד יוכל למחזר שוב אבל בינתיים הוא חוטף ריביות בשמיים מהבנק ה'נדיב'
1.
דניאל 21/02/2023 15:54
הגב לתגובה זו
מה הטימטום הזה למכור את הדירה?היכן הם יגורו? אתה מצפה שישכרו דירה וישלמו אפילו יותר מהמשכנתא?
שמעון 22/02/2023 00:13
הגב לתגובה זו
זו עובדה. אם אתה משלם 6000 בחודש בשכירות אז הדירה תעלה לך 3 מיליון שקל. שזה אומר שייקח לך מלא שנים של שכירות עד שתגיע לעלות של הדירה (כולל הריבית על המשכנתא)
אושר 21/02/2023 17:07
הגב לתגובה זו
הכוונה היא שאותם אנשים שקנו דירה שהיא מעל ליכולות שלהם פשוט ימכרו אותה ויקנו דירה פחות מרווחת או באיזור פחות טוב בהתאם ליכולות שלהם, אז לא יגורו במגדל חדש או בדירת 5 חדרים אלא יקנו בבניין קצת יותר ישן. זה מה שאני הייתי עושה בכל אופן אבל תרבות השופוני פה היא גדולה מאוד ואם החברה שלי מהפייסבוק קנתה בית מקבלן אז כמובן שגם אני חייבת וזה לא משנה בכלל שבעלי עובד מפעל ומרוויח 7 אלף…. עצוב אבל אני לא מרחם על אותם זוגות שכרגע בבעיה, טיפשות עולה ביוקר וגם שופוני…
שגיא 21/02/2023 20:43
אם אני רווק בלי ילדים או משפחה שהילדים עזבו את הבית לאזור קצת פחות טוב אכן אין משמעות. אבל ברגע שילדים קטנים נכנסים לתמונה הכל משתנה. לצערי במדינת ישראל אם אתה רוצה חינוך טוב, גנים ובתי ספר מושקעים , ביטחון להיות עם הילדים בגני המשחקים אחר הצהריים אז צריך לגור באזור טוב.

צילום: שלומי יוסף

ניתוח

לזה הקבלנים לא ציפו - מבול של ביטולי עסקאות בפתח

הרוכשים במבצעים של 80/20, 90/10 מגלים שהעסקה שהם עשו כבר לא טובה - גל של ביטולים צפוי השנה ומה יציעו הקבלנים לרוכשים כדי שהעסקה לא תבוטל?

רן קידר | 23/12/2025 11:38

נושאים בכתבה מחירי הדירות מבצעי 80/20

זוכרים את מבצעי 90/10? מבצעים מפתים מאוד לרכישת דירה שניתנו בשלוש השנים האחרונות. ה-90/10 היה חלק ממשפחה של מבצעים כשה-80/20 היה הדומיננטי בהם. במבצעים האלו קיבלתם מתנה ענקית - הקבלן אמר לכם, הדירה תהיה מוכנה בערך עוד 2-3 שנים, אבל אתם משלמים רק 20% עכשיו ובמסירה את היתר. "מה, אתה רציני?", "כן, הכל בשבילכם".

רבבות דירות נמכרו במבצעים כאלו ואז הגיע בנק ישראל וסיים את החגיגה. הוא ביקש יותר ביטחונות מהבנקים שמממנים עסקאות במבצעי הנחה מימונית. יותר ביטחונות לבנקים זה יותר ריבית ללווים. הרי ברור שאם בנק מרתק יותר הון להלוואה הוא יגלגל את זה על הלווים. במילים אחרות, בנק ישראל פגע בעצם ברוכשי דירות כי הריבית שלהם עלתה, אבל הוא בהחלט הפחית דרמטית את העסקאות האלו.

הרוכשים בינתיים מחכים. הם שילמו 10%, 20% מערך הדירה, אבל זה לא מסתכם בכך - הם סיפקו לקבלן עסקת קנייה, הקבלן הלך עם העסקה לבנק וקיבל מימון. המימון הזה חליפי למימון אחר שהקבלן מקבל מהבנק, רק שהוא מימון טוב יותר - כי המימון הזה הוא בעצם משכנתא של הרוכש שהקבלן אחראי לשלמה עד המסירה. כלומר, הרוכש בפועל לקח משכנתא שהקבלן אחראי עליה. זה נראה לכם עניין טכני בלבד, אבל הכל טוב ויפה כל עוד הרוכשים באמת רוצים ויכולים לקנות את הדירה. כשהם מתחרטים ולא רוצים לממש את "האופציה" הזו - מתחילות בעיות.

למה בעצם? כי המשכנתא על שמם. כי יש קנסות שהם צריכים לשלם מעבר לתשלום של 10% ו-20%. הכל תלוי בהסכם הספציפי של הרוכשים מול הקבלן, אבל לרוב זה לא ניתוק ברגע. ולמה שיהיה ניתוק והם ירצו לבטל את העסקה? שימו לב למצב הבא: מי שרכש לפני שנתיים ושילם 20%, פתאום מגלה שהוא לא קיבל בכלל הנחה בהינתן ירידת המחירים של קרוב ל-10% בשטח בשנה האחרונה. בתל אביב הירידות חזקות ביותר, בכל הארץ (כמעט) בין 5% ל-10%. ירושלים חריגה בעלייה.

ואז מתקבל הדבר הבא - ההנחה בעסקה ה-80/20 שהיא בעצם מלאכותית מוערכת ב-6%-7%. במקום לשלם 80% מערך הדירה באופן ליניארי על פני שנתיים, אתה כרוכש מקבל גרייס של שנה. מימונית זה לשלם 80% בסוף במקום ממוצע--מח"מ של קצת יותר משנה. כלומר קיבלתם גרייס של שנה על 80% בהלוואת-משכנתא בריבית של 5.5%. מדובר על הטבה של 4.4%. אם הדירה היא למסירה בעוד 3 שנים ההטבה היא 6.6%.

להמשך הכתבה לחץ כאן