מטבע הדברים, הטורים שלי עוסקים בתכנון הפנסיוני של היחיד לגיל פרישה. הם בוחנים את הפנסיה שלו, ביטוח המנהלים וקופת הגמל, אבל פעמים רבות מפספסים תחום אחד לא פחות חשוב, שרמת הסיכון עת באים לפרט בו גבוהה מאד - מה יקרה במידה והיחיד יהפוך לסיעודי? אמנם מדובר על מחשבה לא נעימה, אך כמו חלק גדול מהמקרים, מדובר בבעיה כלכלית המחייבת חשיבה כלכלית ברורה.

עליית תוחלת החיים מחייבת אותנו לפתרונות יצירתיים בתחום הפנסיה, וכאמור, גם בתחום הסיעוד. אם בעבר תוחלת חייו של אדם שהפך סיעודי היתה של שנים בודדות בלבד, היום, בעיקר עקב השתכללות התרופות מאריכות החיים, גדלה תוחלת החיים של אדם במצב סיעודי ואף צפויה להמשיך ולגדול. עובדה זו מעצימה את הבעיה הכלכלית הנובעת כתוצאה מהמצאות במצב סיעודי. עלות אשפוז סיעודי משתנה ויכולה לנוע בטווח של אלפים לעשרות אלפי שקלים בחודש. לשם הדוגמא, ניקח עלות של כ-15 אלף ש' לחודש בשילוב תוחלת חיים של 8 שנים כשאדם במצב סיעודי - אנחנו מדברים על היקף כספי של כ-1.5 מיליון שקלים!

הענף הסיעודי עבר בשנים האחרונות מהפכה גדולה מאד, אשר אמורה להשפיע על דרך וגיל רכישת הביטוח הסיעודי. השינוי הראשון והמשמעותי הוא ביטול הביטוחים הסיעודים הקולקטיביים על ידי הממונה על שוק ההון, והפסקת אישור רכישת קולקטיבים אלה. כך למשל אם לגמלאי קרן פנסיה היה ביטוח סיעודי בעלות סבירה, בביטול היכולת לרכוש את הביטוח כקולקטיב העלות ליחיד קפצה במאות אחוזים.

השינוי השני בא לידי ביטוי בביטוחים הסיעודים הנמכרים בפרמיה קבועה (שאינה משתנה עם הגיל), המבטיים בדרך כלל ערכי סילוק למבוטחים. ערך סילוק בביטוח סיעודי, משמעותו שבתנאים מסוימים ולאחר תקופת תשלום מסוימת, גם אם הלקוח מחליט להפסיק לשלם את הפוליסה, הוא נשאר עם גימלת סיעוד מופחתת שתעמוד לטובתו במקרה וייכנס למצב סיעודי.

אז איך דואגים להיות מוכנים למצב של סיעוד - מה צריכים לעשות?

ראשית, חשוב לדעת כי בביטוחים המשלימים של קופות החולים, דרך חברת ביטוח, קיים כיסוי שבחלקו הינו בדרך של תשלום חודשי וחלקו בדרך של עזרה בעין (מטפל, צרכים סיעודים וכו'). אך הכיסוי מוגבל הן בהיקף והן בתקופת התשלום ומשתנה בהתאם לביטוחים המשלימים. לכן אנחנו צריכים למצוא פתרונות, הן ליתרת הסכום והן להמשך התקופה.

במסגרת חברות הביטוח ניתן לרכוש היום סוגים שונים של ביטוחי סיעוד לתקופות וצורות שונות. ניתן לרכוש ביטוחי סיעוד אשר יכנסו לתוקף רק לאחר מיצוי הזמן של הביטוח הסיעודי המשלים, תקופת המתנה של 5 שנים. ניתן לרכוש ביטוחי סיעוד עם פיצוי שונה, במידה והיחיד הסיעודי מטופל בביתו או במוסד סיעודי. ניתן לרכוש כיסויים עם פרמיה משתנה או עם פרמיה קבועה ועוד ועוד. חשוב כי הכיסוי יותאם באמצעות איש מקצוע לאפיון הכלכלי של כל אחד ואחד.

חשוב לזכור כי לפקטור הגיל משמעות גדולה . לקוח שיבקש לרכוש ביטוח סיעודי של כ-10,000 שקלים לחודש בגיל 60, יגלה לתדהמתו כי העלות החודשית נאמדת במאות שקלים, כל זאת כמובן במידה והלקוח יתקבל מבחינת המצב הבריאותי. עקב עובדה זו והיכולת לרכוש ערכי סילוק לגימלת סיעוד, הגיל הנכון לרכישת הביטוח הסיעודי הוא דוקא גיל צעיר יותר, ועל סוכני הביטוח מוטלת המשימה החשובה להסביר ללקוח עובדה זו.

נקודה נוספת אותה יש לקחת בחשבון, היא עניין חישוב הסיכון בסיעוד על ידי החברות המבטחות. העדר הנסיון והשינויים התכופים בתחום הרפואה מביאים את הפרמיה לביטוחי סיעוד להתייקר בעתיד. על כן, כחלק מהתכנון הפנסיוני חשוב מאד בעזרת ההכונה נכונה ובגיל צעיר לדאוג לטפל גם בתחום זה.