צילום: Freepik

3 עקרונות שחייבים להכיר בעולם האשראי

ממינוס ועד משכנתא, כולנו צורכים אשראי בצורות שונות. הנה שלושה כללים שנכונים לכל סוגי האשראי, והבנה שלהם תאפשר לכם לקחת החלטות מדוייקות יותר

זיו וולף | 12/07/2025 22:20

נושאים בכתבה אשראי חוץ בנקאי

קשה מאוד להתנהל כיום ללא אשראי, וכולנו נתקלים בו בצורותיו השונות. עולם האשראי גם הולך ומשתכלל, והרבה מאוד גופים מציעים לנו סוגים שונים של הלוואות עם "הטבות", שלצידן אותיות קטנות שמעמידים בספק את אטרקטיביות האשראי. עם זאת, ישנם מספר כללים שפועלים בעולם האשראי, ונכונים לכל תצורה של הלוואה, שחשוב להכיר לפני שנכנסים לחובות.

1) הריבית תמיד תחושב על ייתרת ההלוואה שלא שולמה

כאשר נקבעת ריבית להלוואה, סכום הריבית תמיד יגבה על ייתרת ההלוואה שלא שולמה. כאשר משלמים הלוואה בתשלומים, קרן ההלוואה קטנה בהדרגה, וכך גם הסכום עליו נגבית הריבית. אבל במקרים בהם הקרן לא פוחתת, הריבית ממשיכה להיות מחושבת על כל סכום ההלוואה. כלומר, אם אתם דוחים תחילה של תשלום הלוואה, בחודשים האלו כל סכום ההלוואה יצבור ריבית. אם אתם בוחרים לגלגל חלק מהחיובים בכרטיס האשראי שלכם לחודש הבא, הסכום שגולגל יצבור שוב ריבית, ואם אתם מחליטים להקפיא לתקופה את תשלומי המשכנתא, הריבית תמשיך להצטבר.

2) הארכת תקופה משמעותה ייקור ההלוואה

הכלל הזה הוא למעשה נגזרת של הכלל הקודם: לעיתים מציעים לכם לפרוס את התשלומים מחדש ולהאריך את תקופת ההלוואה. דבר זה נעשה בדרך כלל על מנת להפחית את ההחזר החודשי, ולהקל על התשלומים השוטפים. אולם – להארכת התקופה יש מחיר. אמנם ההחזר החודשי יורד, אבל העלות של כל ההלוואה מתייקרת. כך למשל, בבחירה בין חלוקה של הלוואה בגובה 10 אלף שקלים לעשרה תשלומים של אלף שקלים בחודש או לעשרים תשלומים של 500 שקלים לחודש, באותה ריבית, ההחזר החודשי באפשרות השנייה יהיה נמוך יותר, אך ההחזר הכולל של ההלוואה, כלומר המחיר שלה, יהיה גבוה יותר.

גנוני ההצמדה בעת מתן ההלוואה: ככל שסכום ההחזר וודאי יותר, כך הוא יקר יותר

כאשר אתם לוקחים הלוואה, גובה הריבית יהיה צמוד לבסיס הצמדה כלשהו – ריבית בנק ישראל, מדד מחירים, מטבע, או – קבועה ולא צמודה. כך, גובה הריבית משתנה בהתאם לשינוי בבסיס ההצמדה – כאשר הוא מתייקר, הריבית מתייקרת. בעת לקיחת ההלוואה יש טייד אוף של מחיר אל מול ודאות: ככל שאתם מגלגלים את הסיכונים להתייקרות הכסף על הבנק, הבנק מגלם זאת בשיעור הריבית שהוא דורש בעת העמדת האשראי.

כלומר, ככל שהריבית תהיה צמודה לבסיס הצמדה "תנודתי" יותר, כך היא תהיה זולה יותר, ההחזר המיידי יהיה נמוך יותר והוא יעלה בהמשך הדרך בהתאם לעלייה בבסיס ההצמדה. ככל שהריבית תהיה יציבה יותר, לדוגמא ריבית לא צמודה, כך היא תהיה יקרה יותר בעת לקיחת האשראי, ההחזר החודשי יהיה גבוה יותר, אך ישנה וודאות ביחס לגובה ההחזר. כך למשל, הריבית למשכנתא במסלול צמוד לריבית הפריים יהיה זול יותר בעת לקיחת ההלוואה, מאשר הריבית במסלול קבוע לא צמוד.

כל הכותרות 24/7 הטלגרם שלנו - תכנים יחודיים

הגב לכתבה

שם המגיב *

כותרת תגובה *

תוכן התגובה

השדות המסומנים ב-* הם שדות חובה

כרטיס פייטר (כאל)

פייטר למילואימניקים - למה המדינה בחרה לתת למילואימניקים כרטיס הטבות ולא כסף לחשבון הבנק?

מה נותן לכם כרטיס פייטר ומה היקף ההטבה?

עוזי גרסטמן | 17/10/2025 13:05

נושאים בכתבה כרטיס אשראי כרטיס פייטר

כרטיס המועדון "פייטר" ללוחמים, שהושק במסגרת שיתוף פעולה בין משרד הביטחון, משרד האוצר וצה"ל, נועד לבטא הוקרה למשרתי המילואים ביחידות הלוחמות במהלך שנת 2025. מדובר במהלך שהחליט עליו קבינט המלחמה, תוקצב בכמיליארד שקל, והוגדר כהטבה רוחבית עם ארנק דיגיטלי נטען בסכום של עד 5,000 שקל בשנה לכל לוחם זכאי, לפי מספר ימי השירות שצבר.

בפועל, מדובר בהטבה שיכולה להגיע למאות שקלים ואף יותר, כבר עבור כמה ימי שירות בלבד. מנגנון החישוב פשוט: עבור כל יום מילואים מיום 1 ועד יום 30 נזקפים 30 שקל ליום, ומהיום ה-31 ואילך 80 שקל ליום, עד תקרה שנתית של 5,000 שקל. לדוגמה, לוחם שביצע 12 ימי מילואים יהיה זכאי ל-360 שקל. מי ששירת 35 ימים, יהיה זכאי ל־30 ימים * 30 = 900 שקל ועוד 5 ימים * 80 = 400 שקל, כלומר 1,300 שקל נטענים לשימוש מיידי. הכסף נטען לכרטיס דיגיטלי שנשלח על ידי חברת כאל בהודעת סמס, וניתן להפעילו מידית דרך אפליקציה ייעודית או אתר המועדון.

מאז השקתו, עבר הכרטיס שינוי מהותי באפשרויות השימוש: אם בתחילה הוצגו 66 קטגוריות סליקה שונות הכוללות מגוון רחב של חנויות, מסעדות, שירותים ותחומי תרבות, הרי שזמן קצר לאחר מכן צומצמה הרשימה לכ-30 קטגוריות בלבד. עסקים שהוסרו כוללים חנויות ספרים, מוצרי אלקטרוניקה, כלי נגינה, צילום, מוצרי מאפייה, קייטרינג, טיפולי יופי ועוד. הסיבה הרשמית לצמצום היא התאמה מחודשת של ההטבות למטרות הליבה, פנאי ורווחה, בהתאם לרוח החלטת הממשלה.

עם זאת, צמצום זה יצר שיח ער סביב שקיפות ההליך, הסברה למשרתי המילואים, ותיאום הציפיות בשטח. הטענה המרכזית שעלתה היא כי רבים מהמשרתים קיבלו את ההטבה כחלופה חלקית לפיצוי או כהשלמה לתמרוץ, ותכננו להשתמש בכרטיס לרכישת ציוד, מתנות וחוויות למשפחותיהם, דבר שאינו מתאפשר כעת באותה מידה.

הכרטיס עצמו מאפשר רכישה לפי קוד עסק (קטגוריית סליקה), כלומר לא לפי שם של חנות אלא לפי אופי העסק, לפי הגדרתו במערכת הסליקה הארצית. כך לדוגמה, חנות צעצועים שפועלת תחת קוד אופנה לא תאושר, אך אם קוד הסליקה שלה מוגדר כ"פנאי", העסקה תאושר. באתר המילואים של משרד הביטחון פורסמה רשימת הקטגוריות המאושרות, וניתן לוודא דרכן היכן ניתן לבצע רכישה בפועל.

להמשך הכתבה לחץ כאן