3 עקרונות שחייבים להכיר בעולם האשראי

קשה מאוד להתנהל כיום ללא אשראי, וכולנו נתקלים בו בצורותיו השונות. עולם האשראי גם הולך ומשתכלל, והרבה מאוד גופים מציעים לנו סוגים שונים של הלוואות עם "הטבות", שלצידן אותיות קטנות שמעמידים בספק את אטרקטיביות האשראי. עם זאת, ישנם מספר כללים שפועלים בעולם האשראי, ונכונים לכל תצורה של הלוואה, שחשוב להכיר לפני שנכנסים לחובות. 

1)    הריבית תמיד תחושב על ייתרת ההלוואה שלא שולמה

כאשר נקבעת ריבית להלוואה, סכום הריבית תמיד יגבה על ייתרת ההלוואה שלא שולמה. כאשר משלמים הלוואה בתשלומים, קרן ההלוואה קטנה בהדרגה, וכך גם הסכום עליו נגבית הריבית. אבל במקרים בהם הקרן לא פוחתת, הריבית ממשיכה להיות מחושבת על כל סכום ההלוואה. כלומר, אם אתם דוחים תחילה של תשלום הלוואה, בחודשים האלו כל סכום ההלוואה יצבור ריבית. אם אתם בוחרים לגלגל חלק מהחיובים בכרטיס האשראי שלכם לחודש הבא, הסכום שגולגל יצבור שוב ריבית, ואם אתם מחליטים להקפיא לתקופה את תשלומי המשכנתא, הריבית תמשיך להצטבר.  

2)    הארכת תקופה משמעותה ייקור ההלוואה

הכלל הזה הוא למעשה נגזרת של הכלל הקודם: לעיתים מציעים לכם לפרוס את התשלומים מחדש ולהאריך את תקופת ההלוואה. דבר זה נעשה בדרך כלל על מנת להפחית את ההחזר החודשי, ולהקל על התשלומים השוטפים. אולם – להארכת התקופה יש מחיר. אמנם ההחזר החודשי יורד, אבל העלות של כל ההלוואה מתייקרת. כך למשל, בבחירה בין חלוקה של הלוואה בגובה 10 אלף שקלים לעשרה תשלומים של אלף שקלים בחודש או לעשרים תשלומים של 500 שקלים לחודש, באותה ריבית, ההחזר החודשי באפשרות השנייה יהיה נמוך יותר, אך ההחזר הכולל של ההלוואה, כלומר המחיר שלה, יהיה גבוה יותר. 

גנוני ההצמדה בעת מתן ההלוואה: ככל שסכום ההחזר וודאי יותר, כך הוא יקר יותר

כאשר אתם לוקחים הלוואה, גובה הריבית יהיה צמוד לבסיס הצמדה כלשהו – ריבית בנק ישראל, מדד מחירים, מטבע, או – קבועה ולא צמודה. כך, גובה הריבית משתנה בהתאם לשינוי בבסיס ההצמדה – כאשר הוא מתייקר, הריבית מתייקרת. בעת לקיחת ההלוואה יש טייד אוף של מחיר אל מול ודאות: ככל שאתם מגלגלים את הסיכונים להתייקרות הכסף על הבנק, הבנק מגלם זאת בשיעור הריבית שהוא דורש בעת העמדת האשראי.

• ממשיכה לרכוש: אופל רוכשת 70% מחברת משכנתאות תמורת 5 מיליון שקל
• ״הבנקים מחזיקים את המשק; הכלכלה מפתיעה לטובה״

כלומר, ככל שהריבית תהיה צמודה לבסיס הצמדה "תנודתי" יותר, כך היא תהיה זולה יותר, ההחזר המיידי יהיה נמוך יותר  והוא יעלה בהמשך הדרך בהתאם לעלייה בבסיס ההצמדה. ככל שהריבית תהיה יציבה יותר, לדוגמא ריבית לא צמודה, כך היא תהיה יקרה יותר בעת לקיחת האשראי, ההחזר החודשי יהיה גבוה יותר, אך ישנה וודאות ביחס לגובה ההחזר. כך למשל, הריבית למשכנתא במסלול צמוד לריבית הפריים יהיה זול יותר בעת לקיחת ההלוואה, מאשר הריבית במסלול קבוע לא צמוד.