משבר הביטוח הסיעודי: רשות שוק ההון מציעה הקלה, אך הפתרון עדיין רחוק
חברת הביטוח הראל, שמנהלת את הביטוח הסיעודי הקבוצתי של קופת חולים כללית, עשויה להישאר בתפקיד עוד שנתיים בלבד, זאת בעקבות הקלה משמעותית שהציעה רשות שוק ההון. המהלך נועד למנוע את קריסת הביטוח הסיעודי, המגן כיום על כ-2.6 מיליון מבוטחים.
רשות שוק ההון הודיעה כי החל מ-2027 תוגבל חובת ההמשכיות של חברות הביטוח בפוליסות הסיעוד, המכונה "סעיף החיסול העצמי" (Run Off). במצב הנוכחי, חברות הביטוח נדרשות להמשיך ולתפעל את הביטוח הסיעודי עד לחיסולו המלא – גם אם אין כסף בקופה. השינוי יאפשר לחברות לצאת מהתחום אחרי שנתיים בלבד, ובכך להפחית את הסיכון הכלכלי שלהן.
שינויים בהגדרות ובזכויות המבוטחיםבנוסף, רשות שוק ההון הכריזה על הקלות בתנאים למימוש הביטוח. כיום, מבוטח מוגדר כסיעודי אם אינו מסוגל לבצע שלוש מתוך שש פעולות יומיומיות (ADL). השינוי החדש יאפשר להכיר במבוטח כסיעודי אם אינו מסוגל לבצע שלוש פעולות בלבד, בתנאי שאחת מהן היא שליטה בסוגרים. השינוי נועד להבטיח שהביטוח הסיעודי לא יאבד את משמעותו עבור המבוטחים.
לצד זאת, הוסיפה הרשות תנאי חדש: המבוטחים יידרשו להציג אחת לשנה הוכחה על הסתייעות במטפל סיעודי, במטרה למנוע ניצול לרעה של הפוליסות.
הראל שוקלת את צעדיה
ההצעה החדשה של רשות שוק ההון עשויה לשנות את עמדת הראל, שהכריזה בתחילה כי אינה מעוניינת להאריך את ההסכם מול כללית. ההקלות מקלות על החשש של חברות הביטוח מפני הפסדים, ובכך עשויות לפתוח את הדלת גם לחברות אחרות להיכנס לתחום.- כשההורים שלכם תלויים בכם כלכלית - דור הביניים הפך לרשת הביטחון של ההורים
- שילמתם לביטוח סיעודי וגיליתם שאין לכם ביטוח; מה עושים?
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
עם זאת, מדובר בפתרון זמני בלבד. ללא רפורמה מערכתית שתבטיח יציבות בענף, יעמדו המבוטחים בפני תרחיש שבו הביטוח הסיעודי עלול להתפוגג לחלוטין אחרי 2027.
שאלות ותשובות: מה המשמעות של המהלך להצלת הביטוח הסיעודי?
מהו סעיף החיסול העצמי, ולמה הוא בעייתי?
סעיף החיסול העצמי מחייב את חברות הביטוח להמשיך ולתפעל את הביטוח הסיעודי גם אם אין כספים בקופה. זה מכניס את החברות לחשש מהפסדים כבדים ולכן הרתיע אותן מלהיכנס להסכמים חדשים.
מה השינוי שמציעה רשות שוק ההון?
הרשות קובעת שהחובה תוגבל לשנתיים בלבד, ולאחר מכן תוכל חברת הביטוח לסיים את פעילותה בתחום. מדובר בניסיון להפחית את הסיכון לחברות ולשמור על יציבות.
מהן ההשלכות עבור המבוטחים?
השינויים עשויים להבטיח שביטוחים קיימים ימשיכו לתפקד בטווח הקצר, אך בטווח הארוך קיים חשש לפגיעה בזכויות המבוטחים ולקריסת הביטוח הסיעודי כולו.
איך שינוי בהגדרות הסיעוד משפיע?
השינוי יקל על מבוטחים לקבל את הקצבה, במיוחד עבור אלו עם בעיות שליטה בסוגרים, שנחשבות לאחת הפעולות הקריטיות ביותר להגדרת סיעוד.
האם המהלך יספיק להציל את הביטוח הסיעודי?
בינתיים מדובר בפתרון חלקי בלבד. כדי להבטיח את עתיד הביטוח, דרושה רפורמה רחבה יותר שתתמודד עם הבעיות המערכתיות בענף.
למה המבוטחים צריכים לשים לב כעת?
- 1.בטלתי את שלי 18/01/2025 10:23הגב לתגובה זותוך עשר שנים של ביטוח עלותו תעלה על הסכום המקסימלי שאפשר יהיה לקבל. במקום השקעתי את הכסף בגמל להשקעה. בחישוב שמרני כדי לקבל את אותו סכום בעוד עשר שנים אני משקיע שני שליש מעלות הביטוח.
איך הפכו סוכני הביטוח למיליונרים על חשבונכם וכמה אתם משלמים להם כשאתם עוברים לקרן השתלמות אחרת?
כמעט כולם חזו שסוכני הביטוח ייעלמו בעידן הדיגיטלי, אבל המציאות הפוכה: מסוכני ביטוח הם הפכו להיות משווקים של גמל, השתלמות ופנסיה והרוויחו עמלות ענקיות
סוכן ביטוח לפני 20 שנה וגם לפני 10 שנים, כמעט כולם היו בטוחים: סוכני הביטוח הם דינוזאורים שעומדים להיכחד. האינטרנט, אפליקציות השוואת מחירים ורפורמת בכר אמורים היו להעביר אותם לספר ההיסטוריה. אבל משהו דרמטי קרה בדרך - לא רק שהם שרדו אלא שהם גם התפתחו למכונות עמלות במכשירים פיננסים.
כיום פועלים בישראל קרוב ל-15 אלף בעלי רישיון סוכן ביטוח, כאשר כ-13 אלף מהם מורשים בתחום הפנסיוני, שזה הזהב האמיתי של המקצוע. זהו תחום פעילות חדש יחסית (10-20 שנה) שהיה אמור להשאיר אותם בחיים, במקביל לתחום הביטוח שאמור היה לרדת. בפועל, הביטוח לא ירד - יש עדיין עמלות שמנות בתום, והפיננסים הפך למנוע צמיחה גדול שיצר מאות רבות של מיליונרים גדולים וכמה אלפים טובים של סוכני ביטוח שמרוויחים מצוין, מהעשירון העליון במדינה.
הסוכנים של היום הם לא אותם סוכנים של פעם. הם הפכו למתכננים פיננסיים שמנהלים תיקי השקעות של מיליוני ישראלים. הם יודעים בדיוק איך להזיז כסף בין קרנות השתלמות, גמל להשקעה ופנסיה. הם יודעים להרוויח מעמלות ואיך להפוך כל שינוי רגולטורי להזדמנות רווח.
על פי ההערכות בשוק סוכני הביטוח בישראל מקבלים עמלות של מעל 1 מיליארד שקל בחודש. העמלות הפיננסיות מסתכמות בכ-250-300 מיליון שקל בחודש. אבל יש גם תמריצים ובונוסים על מכירות שמגדילות את המספרים הרשמיים.
- "ללקוחות ששואלים באיזה מדד בדיוק להשקיע אני אומר שאין לי כדור בדולח ושחשוב לייצר פיזור"
- כשסוכן הביטוח טועה - המבוטח משלם: פסק דין תקדימי חושף את מלכודת חידוש הביטוח
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
מכונת העמלות: איך בדיוק הסוכנים מרוויחים
הרווחיות של סוכני הביטוח בנויה על מספר מנגנונים מתוחכמים שהציבור הרחב לרוב אינו מכיר: עמלות שוטפות ועמלות היקף. עמלות שוטפות הן עמלות שמתקבלות מדי חודש. הסוכן מקבל בין 0.25% ל-0.3% מכלל הכספים שהעביר לניהול. עבור תיק של 10 מיליון שקל, זה אומר הכנסה חודשית של 2,500-3,000 שקל לכל החיים. תיק טוב יכול להניב הכנסה פסיבית למשך 30-40 שנה.
איך הפכו סוכני הביטוח למיליונרים על חשבונכם וכמה אתם משלמים להם כשאתם עוברים לקרן השתלמות אחרת?
כמעט כולם חזו שסוכני הביטוח ייעלמו בעידן הדיגיטלי, אבל המציאות הפוכה: מסוכני ביטוח הם הפכו להיות משווקים של גמל, השתלמות ופנסיה והרוויחו עמלות ענקיות
סוכן ביטוח לפני 20 שנה וגם לפני 10 שנים, כמעט כולם היו בטוחים: סוכני הביטוח הם דינוזאורים שעומדים להיכחד. האינטרנט, אפליקציות השוואת מחירים ורפורמת בכר אמורים היו להעביר אותם לספר ההיסטוריה. אבל משהו דרמטי קרה בדרך - לא רק שהם שרדו אלא שהם גם התפתחו למכונות עמלות במכשירים פיננסים.
כיום פועלים בישראל קרוב ל-15 אלף בעלי רישיון סוכן ביטוח, כאשר כ-13 אלף מהם מורשים בתחום הפנסיוני, שזה הזהב האמיתי של המקצוע. זהו תחום פעילות חדש יחסית (10-20 שנה) שהיה אמור להשאיר אותם בחיים, במקביל לתחום הביטוח שאמור היה לרדת. בפועל, הביטוח לא ירד - יש עדיין עמלות שמנות בתום, והפיננסים הפך למנוע צמיחה גדול שיצר מאות רבות של מיליונרים גדולים וכמה אלפים טובים של סוכני ביטוח שמרוויחים מצוין, מהעשירון העליון במדינה.
הסוכנים של היום הם לא אותם סוכנים של פעם. הם הפכו למתכננים פיננסיים שמנהלים תיקי השקעות של מיליוני ישראלים. הם יודעים בדיוק איך להזיז כסף בין קרנות השתלמות, גמל להשקעה ופנסיה. הם יודעים להרוויח מעמלות ואיך להפוך כל שינוי רגולטורי להזדמנות רווח.
על פי ההערכות בשוק סוכני הביטוח בישראל מקבלים עמלות של מעל 1 מיליארד שקל בחודש. העמלות הפיננסיות מסתכמות בכ-250-300 מיליון שקל בחודש. אבל יש גם תמריצים ובונוסים על מכירות שמגדילות את המספרים הרשמיים.
- "ללקוחות ששואלים באיזה מדד בדיוק להשקיע אני אומר שאין לי כדור בדולח ושחשוב לייצר פיזור"
- כשסוכן הביטוח טועה - המבוטח משלם: פסק דין תקדימי חושף את מלכודת חידוש הביטוח
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
מכונת העמלות: איך בדיוק הסוכנים מרוויחים
הרווחיות של סוכני הביטוח בנויה על מספר מנגנונים מתוחכמים שהציבור הרחב לרוב אינו מכיר: עמלות שוטפות ועמלות היקף. עמלות שוטפות הן עמלות שמתקבלות מדי חודש. הסוכן מקבל בין 0.25% ל-0.3% מכלל הכספים שהעביר לניהול. עבור תיק של 10 מיליון שקל, זה אומר הכנסה חודשית של 2,500-3,000 שקל לכל החיים. תיק טוב יכול להניב הכנסה פסיבית למשך 30-40 שנה.
