שיא חדש במינוף המשכנתאות - 44% הן משכנתאות בשיעור מימון גבוה
מאחר שגם גובה המשכנתא הממוצעת מזנק בשנתיים האחרונות, המשמעות היא שהסיכון שהציבור לוקח על עצמו - רק הולך וגדל. המשכנתא הממוצעת בחודש ינואר: 914 אלף שקל; בחודש ינואר נטל הציבור בישראל משכנתאות בהיקף של 9.97 מיליארד שקל
שיא חדש במינוף המשכנתאות בחודש ינואר - על פי נתוני בנק ישראל 44.3% מנוטלי המשכנתאות ממנפים את עצמם בשיעור גבוה של 60-75% מערך הדירה (LTV) ונטלו משכנתאות בהיקף של 4.41 מיליארד שקל בחודש האחרון. מדובר במספר הגבוה ביותר מאז הנתונים הרשמיים שמפרסם בנק ישראל מאז שנת 2011. הממוצע הרב שנתי עומד על 34.5% שלוקחים משכנתאות במינוף גבוה, והממוצע בשנה שעברה עמד על 42.4%. כדאי גם לזכור שעד 2019 היקף המשכנתאות החודשי הכולל כולו עמד על 4-5 מיליארד שקל בחודש.
מנגד, כמובן, נרשמת ירידה בנתח המשכנתאות שנלקח בשיעור נמוך יותר מעלות הדירה: מאחר שיותר אנשים לוקחים משכנתאות במינוף גבוה, אזי החלק של מינוף נמוך יותר יורד. כך, נרשם שפל של 31% מנוטלי המשכנתאות שלוקחים משכנתא בשיעור מימון (LTV) של 45-60% ממחיר הדירה (3.1 מיליארד שקל). בשנה שעברה עמד הממוצע על 32.7% והממוצע הרב שנתי עומד על כ-36%.
אלא שצריך לזכור שבשנתיים האחרונות גובה המשכנתא הממוצעת זינק מ-700 אלף שקל (וממוצע של 600 אלף שקל בשנים שלפני) כך שמדובר כאן בתנועה כפולה של מינוף: גם עלייה בגובה המשכנתא, וגם עלייה בחלק היחסי שנלקח במינוף גבוה, כך שבסופו של דבר הציבור נוטל הרבה יותר כסף במינוף הולך וגדל.
ואם זה לא מספיק, אז בדוח היציבות הפיננסית של בנק ישראל הוא פרסם כי 16% מנוטלי המשכנתאות לוקחים הלוואה נוספת לרכישת הדירה - כלומר מינוף על גבי מינוף.
זינוק של 11.3% במחירי הדיור בשנה, היקפי המשכנתאות בשיאים
כזכור, מחירי הדיור ב-12 החודשים האחרונים זינקו ב-11.3%, ובחודש ינואר נטל הציבור הישראלי משכנתאות בהיקף של 9.97 מיליארד שקל. מדובר אמנם על ירידה מחודש דצמבר, שרשם שיא כל הזמנים חדש בהיקף של 12.2 מיליארד שקל לחודש אחד, אבל זו מגמה של עלייה בנטילת המשכנתאות שבינתיים לא נעצרת, כאשר לעומת ינואר של שנה שעברה מדובר על זינוק של 55% במשכנתאות.
- בנק ישראל השלים את המעבר לתקן EMV, כולל בתחנות דלק
- הנגיד בחר בדרך הקלה - ואז מה אם לעם קשה
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
בשבוע שעבר העז בנק ישראל למתוח ביקורת על רשות מקרקעי ישראל, והאשים אותם בספסור בקרקעות ובאמצעות כך המחירים עולים. זו ביקורת נכונה בעיקרון, רמ"י אכן מנסה למקסם את הרווחים שלו (=של המדינה) וגורם לעליית מחירים, אבל בנק ישראל הוא האחרון שיכול להטיף למישהו מוסר בנושא, וזאת מכיוון שבנק ישראל אחראי לא פחות לעליית המחירים. הבנק הסיר את מגבלת הפריים על המשכנתאות - והוביל לזינוק עצום במשכנתאות והיקפי שיא כל הזמנים, במהלך רע מאוד שאותו ביקרנו בביזפורטל בזמן אמת.
נכון גם שהריבית במשק תורמת מאוד לזינוק במחירי הדיור אבל בנושא הזה אין לבנק ישראל מה לעשות - הוא לא יכול להעלות את הריבית לפני כל העולם (והיא בשפל בעקבות משבר הסאב פריים ב-2008 בארה"ב). אבל עכשיו כבר ברור שהריבית בעולם תעלה - וגם בנק ישראל מאותת שהוא יעלה את הריבית במשק בחודשים הקרובים, אולי אפילו כבר באפריל.
נוטלי המשכנתאות - משלמים וישלמו את מחיר העלייה בריבית ובאינפלציה
בינתיים, מי שמשלמים וישלמו את מחיר עליית הריבית הם ציבור נוטלי המשכנתאות - אשר כאשר כל עלייה של 1% בריבית משמעותה עוד מאות שקלים בהחזרי המשכנתא שלהם, ותוספת של עשרות אלפי שקלים להחזר המשכנתא הכולל. כאשר זה מגיע יחד עם זינוק באינפלציה - המצב רק גרוע עוד יותר, כיוון שגם התייקרות של 1% באינפלציה מייקרת את החזר המשכנתא הכולל בעשרות אלפי שקלים נוספים.
- טירת הכרמל: במקום 48 דירות, שני מגדלים עם 280 דירות
- רמ"י מגבירה אכיפה בנגב: מאות צווי הריסה לפלישות על קרקעות מדינה
- תוכן שיווקי שוק הסקנדרי בישראל: הציבור יכול כעת להשקיע ב-SpaceX של אילון מאסק
- "קניתי דירה להשקעה בחולון ב-1.65 מיליון שקל - למה זו עסקה...
האם העלייה בריבית תעצור את השתוללות המשכנתאות בישראל? על פי התיאוריה הכלכלית כן. כעת נותר להמתין כדי לראות כמה הריבית בעולם ובארץ תעלה בשנתיים הקרובות וכיצד זה ישפיע על ההחלטות של משקי הבית.
- 14.בנימין הנביא 24/02/2022 02:45הגב לתגובה זוכל עוד אין מספיק דירות המחירים ימשיכו לטוס תראו את השנים 2008 והלאה. עלייה של 2 או 3 אחוז בריבית לא ישנה כלום והמחירים ימשיכו לטפס(תראו שנים קודמות)
- 13.רק הנגיד הביא את הטירוף הזה, אובדן שליטה (ל"ת)עופר 23/02/2022 17:04הגב לתגובה זו
- 12.מוטי 23/02/2022 15:20הגב לתגובה זויעלו כמה נוטלי משכנתא שיבכו מול המצלמה, מה מר גורלם, שאין להם כסף לשלם, והבנק רוצה לפנות אותם, הממשלה תיכנס ללחץ ותתחיל לרכוש את תיקי המשכנתאות של הבנקים, המדינה תיתן למלווים תנאים נוחים, המלווים יפסיקו לשלם, המדינה פושטת רגל, וזוהי סיפורה של מדינת ישראל.
- 11.בשנת 2003 סך המשכנתאות היה 12.9 מיליארד, כמו חודש היום (ל"ת)בנצי 23/02/2022 13:28הגב לתגובה זו
- 10.רועי 23/02/2022 13:19הגב לתגובה זוהפיצוץ יהיה אדיר אסון בדרך וכל יום שדוחים את הקץ האסון יגדל לצערי
- 9.שלמה לוי 23/02/2022 13:14הגב לתגובה זומי שיפסיד זה הקניונים ההחזר יעלה והביזבוזים יפחתו הדירות יעלו מעט או לא יעלו כלל אבל המחיר לעולם לא ירד מסיבה פשוטה המדינה לא רוצה כל דירה זה 50% מס
- בודק IQ 23/02/2022 15:11הגב לתגובה זובפועל, על דירות יד2 אין בכלל מיסוי (חוץ ממס שבח שהוא נכזרת של השבח של הדירה ולא קשור לעומס המס) ובדירה חדשה יש מע"מ של 17% אז אין 50% מס, ולא 40% וגם לא 20% אבל לקשקש מותר. ומחיר הקרקעות? זה לא מס. מדובר במכרזים פתוחים וכאשר המחירים יתחילו לרדת, ההצעות במכרזים הוכות להתכווץ בחדות
- 8.יוסי 23/02/2022 12:57הגב לתגובה זובשנות ה90 היה מינוף 95% כי הריבית הייתה 7% ומשם היתה ירידה.היום המינוף הכולל גם 90% אק שהריבית והאינפלציה במגמת עליה.תעשו חשבון לבד...
- 7.טווח ארוך 23/02/2022 12:42הגב לתגובה זויום בהיר אחד זה יתפוס את כולם לא מוכנים ,בום אחד וכל הבועה תפוצץ.
- 6.בתיאבון , עוד מעט יגישו להם את החשבון (ל"ת)חיים 23/02/2022 12:25הגב לתגובה זו
- 5.דבורי 23/02/2022 12:20הגב לתגובה זוליבי לא ייצא אל אותם נוטלי משכנתאות חסרי אחריות. הגיע הזמן לשלם על חוסר האחריות שלכם חברים.....
- 4.עוד מעט נשמע על ירידות של 30-40 אחוז (ל"ת)משה 23/02/2022 12:05הגב לתגובה זו
- אבי 23/02/2022 14:27הגב לתגובה זוהבנקים מסוכלים להתמודד עם עשרות/מאות חייבים שלא מחזירים משכנתא על ידי עיקול הדירה אבל מה יעשו הבנקים שעשרות אלפים לא יחזירו משכנתא ?
- 3.אם נגיע לעידן של ריביות "רגילות" תהיה פה בעיה רצינית (ל"ת)הייטקיסט 23/02/2022 12:05הגב לתגובה זו
- וואו לגמרי. אנשים פה יתמוטטו... (ל"ת)כוכבה בלום 23/02/2022 12:09הגב לתגובה זו
- 2.אסף. 23/02/2022 12:01הגב לתגובה זו44 אחוז במינוף גבוה פלוס 16 אחוז עם תוספת מינוף חוץ בנקאית שהתגלתה בשבועות האחרונים. יחד זה 60 אחוז משכנתאות מסוכנות. פספסתי משהו ?
- שמעון לביא 23/02/2022 12:08הגב לתגובה זויכול להיות שזה אותם אנשים, וחוץ מזה - לא כך מחברים אחוזים
- 1.נ.ש. 23/02/2022 11:53הגב לתגובה זוהמשכנתאות היו 90-100% והריביות היו גבוהות משמעותית עד שפישר הגביל את זה וזה רק יורד. אם 75%-60 נקרא מינוף מצבינו מעולה. נכון שהמחירים עולים אבל דירה ממוצעת עולה באזור ה2 מיליון בעוד המשכנתה הממוצעת היא פחות ממיליון שקל. לא כאן הסיכון. ונכון שאז המשכנתאות היו באוזר ה100אלף דולר אבל הזכר הממוצע היה אז חצי הסיכון יכול להיות יותר בסכום ההחזרים החודשיים שם הבעיה האמתית. כי אם זה קרוב ל50% המצב עלול להיות בעייתי מאד במצבי עליה של ריבית. הסיכון הוא כמובן של האזרחים כי הבנקים לא יפסידו שבו ההלוואה היא באזור ה50% ממוצע
שי אהרונוביץ (צלם: גיל מגלד)מס על שכר דירה - "הגבייה שלנו עלתה ב-10%"; והאם מס רכוש יחזור?
שי אהרונוביץ' מנהל רשות המסים על מאגר משכירי הדירות והעלייה בהיקף תשלומי מסים על שכר דירה
שי אהרונוביץ, מנהל רשות המסים עדכן השבוע בכנס של יועצי המס כי הגבייה ממסים על שכר דירה עלתה ב-10%. הוא הסביר כי הגבייה בכלל במיסוי נדל"ן בעלייה והוא שם דגש על המערכות של רשות המסים שמצליבות מידע ואוספות מידע על משכירי הדירות במטרה להוביל למאגר מידע מלא על המשכירים.
אהרונוביץ מנסה בכל שנה להעביר את חובת הדיווח על משכירים. מדובר בחובת דיווח מינימלית, לא מורכבת מבחינת בירוקרטיה, אבל כל פעם מחדש הוא נבלם בוועדת הכספים. הרכב הועדה וכנראה שהרכב הכנסת והממשלה לא מאפשר להעביר חובת דיווח על משכירים. זה קצת מוזר, כי לכאורה המחוקקים צריכים לדאוג לגילוי ולדיווח נכון. ככה גם הגבייה תהיה גביית אמת וזה ידוע שיש רבבות מעלימי מס בשכר דירה. אפשר לחשוב שחברי ועדת הכספים מוטים אולי אפילו ש, "על ראש הגנב בוער הכובע", אך כמובן שזה לא מבוסס, ושהועדה טוענת שהיא לא רוצה שלציבור יהיה עודף ביורקרטיה ורגולציה.
החשיבות של הדיווח היא אדירה, כי ככה רשות המסים תדע אם יש לאדם מסוים דירה מושכרת ותוכל להבין אם הוא "נופל" בחובת הדיווח. למשל - אם יש לו דירה במרכז תל אביב של 5 חדרים והוא לא מדווח, אז ברור שמשהו לא תקין. ככה היא תעלה גם על דירות בירושה שעדיין לא עברו ליורשים ומניבים שכר דירה ובכלל - תקבל מאגר מלא.
מעבר לכך, חובת הדיווח תוביל לכך שאנשים ירגישו יותר מפוקחים. הם לא יוכלו לעשות תרגילים להורדת שכר הדירה מתחת לרף, הם ישלמו כמו שצריך. ובכלל - צריך לחזור ולהגיד זאת - מדובר במס שולי. עד 5,640 שקלים אין מס; ומעל יש אפשרויות שונות - 10% או מס על פעמיים ההפרש בין הרף לשכר הדירה. מדובר במס נמוך במיוחד ועדיין - אנשים רבים מעלימים אותו.
- הצעה: עסקים עד מחזור של 300 אלף שקל לא ידווחו למס הכנסה; מה הסיכויים שזה יקרה?
- איך הצליחו ברשות המסים להכניס 20 מיליארד שקל בשנה ולהציל את הקופה?
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
אהרונוביץ' אומר שרשות המסים מגיעה למאגר משלה והיא עדיין תנסה לחייב בדיווח, כשהדיווח יהיה פשוט ולא מכביד על הציבור. אהרונוביץ אמר בכנס שהגבייה עלתה גם בגלל שהיה החוזים עלו ושאנשים עברו את הרף והחלו לשלם. "הדיווחים עכשיו יותר אמת, צריך להעלות את החוזים למאגר. ככל, שהעולם משתנה, לאט לאט עוד ועוד ועוד אנשים שמשכירים דירות יעברו לשלוח חוזה בסמארטפון עם חתימות אלקטרוניות אז עוד שנתיים שלוש השוק יהיה יותר וככה חוזה יהיה אונליין".
בן גביר וינקי קוינט. צילום: מאיה אמזלגרמ"י מגבירה אכיפה בנגב: מאות צווי הריסה לפלישות על קרקעות מדינה
הפעילות נערכה באזור בסיס נבטים, בקעת באר שבע וסעווה, בשיתוף המשטרה והסיירת הירוקה; שימוש בבינה מלאכותית עוזרת לאתר פלישות מוקדם יחסית
רשות מקרקעי ישראל יצאה במבצע אכיפה רחב בדרום, שמטרתו טיפול בפלישות לקרקעות מדינה ומניעת השתלטויות בלתי-חוקיות חדשות. במסגרת הפעילות, שנערכה אתמול באזור הנגב עם דגש על סביבת בסיס נבטים, בקעת באר שבע ואזור סעווה, חולקו מאות התראות לקראת הוצאת צווי הריסה למבנים ומתחמים שהוקמו ללא היתר על קרקע ציבורית.
הפעילות נערכה בשיתוף פעולה של יחידות שונות: עשרות מפקחי רמ"י, כוחות הסיירת הירוקה ויחידת יואב של משטרת ישראל. המטרה המרכזית היא לייצר נוכחות בשטח, לאכוף את החוק, ולסמן כי המדינה אינה מתכוונת לאפשר השתלטות על קרקעותיה, בפרט במרחבים הרגישים של הדרום.
מדובר בשלב נוסף במערך פעולות רחב שמובילה רמ"י בשנים האחרונות, הכולל מבצעי שטח נקודתיים לצד פעילות מודיעינית ואיסוף מידע מרחוק. השם שניתן למהלך הנוכחי הוא ״נץ הדרום 3״ והוא מצטרף לשורת מבצעי אכיפה דומים שבוצעו באזור, כחלק מהתפיסה לפיה יש לשמור על הקרקע הציבורית באמצעות מדיניות עקבית ומובחנת.
אחד ההיבטים הבולטים בפעילות הנוכחית הוא השימוש בכלי בינה מלאכותית ובמערכות מיפוי מתקדמות.
לגלות מוקדם ולא לחכות שהשטח יתבסס
הרשות מדווחת כי במהלך ההכנות למבצע אותרו פלישות חדשות באמצעות עיבוד צילומי אוויר, סריקות תצ"א וניתוח נתונים בזמן אמת. הרעיון: לזהות התרחבות או יוזמות בנייה מיד כשהן מתחילות, ולא להמתין לכך שהשטח יתבסס ויהפוך למורכב יותר לפינוי. מבחינת הרשויות, שילוב הטכנולוגיה מאפשר קיצור זמני תגובה ושיפור שליטה בשטח.
- אושרה להפקדה תוכנית עם 2,550 דירות בקריית שמונה
- רמ"י שיווקה כ-10 אלף דירות ברחבי הארץ; טרם פורסמה חוברת למכרז
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
מבחינת דפוסי אכיפה, הרשות ממשיכה לדבוק בשיטה מדורגת: תחילה התראות, ובהמשך, במידה ואין שיתוף פעולה - פעולות בשטח הכוללות פינוי והריסה בפועל. כך היא מבקשת לייצר הליך מסודר אך תקיף, שמצד אחד מאפשר למי שקיבל התראה לפנות בעצמו, ומצד שני מבהיר שהליך זה אינו בגדר המלצה.
