במסגרת הכתבות שלנו בהן אנו עוסקים בחסכון הפנסיוני והדרכים לנהל אותו באופן נכון ננסה לגעת היום באחד האפיקים המרכזים לצבירת חסכון פנסיוני, אפיק שנצברו בו כבר כ-80 מיליארד שקלים, אפיק קרנות הפנסיה החדשות.

כדי לעשות סדר נחלק את קרנות הפנסיה לקרנות הפנסיה הותיקות, כאלה שההצטרפות אליהן נסגרה ב-1995 ונוהלו בשיטת צבירת פנסיה שונה מהנהוג היום, והקרנות החדשות שההצטרפות אליהן החלה בשנת 1995. במהלך הכתבה נתמקד בענף הקרנות החדשות.

קצת מידע על קרנות הפנסיה החדשות, מדובר על מוצר פנסיוני שבו נחסכים בדרך כלל כספי עובד ומעביד למטרת תשלום פנסיה. קרנות הפנסיה החדשות מבטחות מקרה פרישה, מקרה של נכות ומקרה של פטירה.

בנוסף, כפי שכבר ציינו לא אחת, לאורך זמן דמי הניהול בקרנות הפנסיה הם הנמוכים ביותר ועלות הביטוח הנרכשת דרך הקרן בדרך כלל תהיה גם היא בתעריף הנמוך ביותר שבנמצא בשוק המוצרים הפנסיונים.

יחד עם זאת כפי שכבר ראינו בטורים הקודמים על הביטוח, ברגע שקיים ערבוב בין חסכון לבין סכומי ביטוח הנרכשים במשותף אנו יכולים למקסם את גובה החסכון שלנו על ידי כך שנדע קצת יותר על סוג הקרן שנרכשה ועל הפרמיה שמופנית לרכישת ביטוח.

אז בואו נעשה קצת סדר, בקרנות הפנסיה החדשות אין רק מסלול אחד לביטוח אלא בחלק מהקרנות ניתן למצוא עד 10 מסלולי ביטוח אשר על ידי בחירה נכונה והתאמה לצרכי הלקוח יאפשרו לו למקסם את החסכון.

כהרגלנו ניקח כדוגמא גבר בן 35 ששכרו 10,000 שקלים ונבדוק את גובה החסכון שלו לגיל 67 בהנחת דמי ניהול מלאים בכל מסלולי הקרן.

השוינו שבעה מסלולים בקרן אותה בחרנו.

בבדיקה גילינו כי גובה החסכון הצפוי של אותו גבר בן 35 אשר משכורתו 10,000 שקלים יכול לנוע בין 1,064,000 שקלים במסלול מוטה הביטוח עד לחסכון של 1,192,000 שקלים במסלול מוטה הזיקנה. כלומר אם מסתכלים על שני מסלולי הקיצון של הקרן, ההפרש בחסכון במקרה שבדקנו מגיע לכ-130,000 שקלים בין המסלולים!

בהערת אגב נעיר כי המסלול אליו מצטרפים בדרך כלל רב האוכלוסיה, המסלול הבסיסי עומדת תחזית החסכון על 1,114,000 שקלים כלומר הפרש של כ-80,000 שקלים לעומת המסלול מוטה החסכון.

חשוב לציין כי לקחנו דוגמא מקרן פנסיה אחת מבין קרנות הפנסיה החדשות. קיימים הבדלים בין המסלולים הקימים בקרנות ולא כולם זהים אך המסקנה תקפה לכולן.

ממה נובעים ההבדלים?

ההבדלים נובעים כמובן מחלוקת הפרמיה בין הפרמיה המופנית לרכישת ביטוח לפרמיה המופנית לצבירת חסכון בכל אחד מהמסלולים. כך לדוגמא במסלול מוטה החסכון הכיסוי למקרה שאירים יהיה בגובה של 1,420 שקלים לחודש לשאירים במקרה פטירה לעומת 7,100 במסלול הבסיסי ו-10,000 שקלים במסלול מוטה הביטוח והכיסוי למקרה נכות עומד במסלול מוטה הזיקנה על 3,750 שקלים לחודש לעומת 7,500 שקלים לחודש בשני המסלולים האחרים.

אז מה המסקנה?

המסקנה היא אחת. הצטרפות אוטומטית לקרן הפנסיה מבלי לברר את המסלול המתאים יכולה לגרום לצבירת חסכון נמוכה יותר על חשבון סכומי ביטוח שנרכשו ומצד שני לחוסר בכיסוי ביטוחי שלעיתים חשוב לעמית ולבני משפחתו אפילו על חשבון החסכון.

הצטרפות למסלול הבסיסי לכאורה מאפשרת ללקוח שאינו מעוניין להתעמק בחומר לבחור "בנקודת אמצע", אך אנו טוענים כי בהקדשת זמן קצר נוסף להבנת הצורך הביטוחי נוכל להתאים גם את מוצר קרן הפנסיה לצרכינו האמיתים ולמקסם את ההפקדות .

הערה:

החישובים בוצעו לפי שכר של 10,000 שקלים והפרשות 18.33%.

גבר בן 35 נשוי+ 2. תחזית הצבירה בוצעה על פי 4.26%. גובה הצבירה וגובה הכיסויים הביטוחיים הינם לשם הדגמה בלבד ויכולים להשתנות בין קרן לקרן ובין מבוטח למבוטח הנתונים ניתנו לצורך אפיון בלבד ולא לצורך הצגת פתרונות ביטוחים.