ריבית בנק ישראל נותרה בשבוע שעבר על כנה, 4.5%. למרות ירידות פרמיות הסיכון, התמתנות האינפלציה, התחזיות לירידה באינפלציה, ירידה בשער הדולר ונתוני מאקרו נוספים שתמכו בהפחתה. הנגיד פררופ' אמיר ירון העדיף "לשבת ולא לעשות" ולהשאיר את הריבית ללא שינוי, תולה את ההחלטה במלחמה, בגירעון התקציבי ובכך שכל הסלמה יכולה להעיר את האינפלציה. אבל סיפק רמז עבה כמתקרבת "השעה" להורדת ריבית. 

בעולם מתוקן, ריבית גבוהה אמורה לחלחל למטה, כלומר גם לצרכנים. היינו יכולים ליהנות קצת יותר מהריבית הגבוהה דרך הכסף שלנו בעו"ש ובפיקדונות. אבל רצונות לחוד ומציאות לחוד. בפועל המרווחים נותרים תהומיים ונשארים בבנקים, כשהם יודעים למקסם את מה שהם לוקחים ולצמצם כמעט לאפס את מה שהם נותנים. זה מתאפשר בגלל אי התחרות, על ידי זה ש-5 בנקים מחזיקים ב-90% מהפיקדונות והאשראי במשק.

יש לכם ריבית על המינוס? תשלמו ריבית דו-ספרתי, עם ממוצע של 11.62% (!) וזה לכל שקל שנמצא במינוס ויש לא מעט כאלה. ומה קורה עם הריבית על הפלוס? אם נסתכל על הממוצע של הריבית על העו"ש במקומות שניתנת ריבית נראה שהיא עומדת על 1.1% אבל הממוצע משקר. בשביל הממוצע הזה צריך לעבוד -  לרוב לבקש ריבית על העו"ש ובמקרים רבים גם לנהל מו"מ מול הבנק. בפועל, רק כ-9% מסך הכספים שיושבים בעו"ש, כלומר רק כ-20 מיליארד שקל מתוך ה-230 מיליארד שקל שיושבים בעו"ש צוברים ריבית. כ-210 מיליארד שקל לא צוברים ריבית. המסקנה היא שהריבית בפועל המשוקללת על העו"ש עומדת על פחות מ-0.1%.

כמה מקבלים בפיקדון לשנה?

בצד הפיקדונות, הריבית הממוצעת לפיקדון קבוע בריבית קבועה בטווח של 6 עד 12 חודשים עלתה בחודש יוני ל-4.20%, עליה לעומת 4.07% שנמדדו חודש קודם לכן. תיאורטית מדובר בבשורה טובה לחוסכים. מעשית? כנראה שרק למי שיודע בדיוק לאן לפנות ואיך לדרוש. כי לצד העלייה בפיקדונות, נתוני בנק ישראל חושפים פערים עצומים בין הבנקים, תשלומי ריבית זניחים עד אפסיים לעו"ש, ורווחי עתק על חשבון הלקוחות שנכנסו למינוס.

• פיקדונות - איפה תקבלו את הריבית הטובה ביותר? בדיקה
• החל מהיום: הבנקים יחויבו לפרסם את הרבית על הפיקדונות
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

הריבית שתקבלו על פק"מ ל-6-12 חודשים

בחודש יוני הופקדו לפיקדונות הבנקאיים 21.54 מיליארד שקל. משקי הבית קיבלו על אותם הכספים 4.20%, כשבראש הטבלה עומד בנק וואן זירו שמציע ריבית של 5% ואחריו לאומי עם 4.52% בחודש הקודם הציעו בלאומי 4.48%. בתחתית הרשימה אפשר למצוא את הפועלים ובנק מסד שהציעו 3.87% ו-3.42% ריבית על הפיקדונות בהתאמה. 

ריבית ממוצעת לפקדונות לחודש 05/2025

כמה לוקחים על המינוס

במאי האחרון, ממוצע הריבית שגובים הבנקים על יתרות שליליות (המינוס) עמד על 11.62% שיעור שמזכיר כרטיסי אשראי חוץ בנקאיים. לעומת זאת, על יתרות חיוביות (עו"ש ללא תנועה), הציבור מקבל החזר ממוצע של 0.1% בלבד. הפער הזה מייצר מצב אבסורדי שבו הבנקים מרוויחים פי יותר מ-100 על המינוס מהתשואה שהם משלמים על הפלוס. רווח של כ-11.5%. והתוצאה? לם יתרות של כ-230 מיליארד שקל בעו"ש הבנקים משלמים רק 2 מיליארד שקל, אותו הם מלווים בריביות גבוהות ו-"חוסכים" לעצמם כ-6 מיליארד שקל בשנה שהיו משולמים לחוסכים אם היו יושבים בפיקדון שנותן 3.5% שנתי. ובנוסף הם כאמור מרוויחים ריבית על הלוואות ומינוס על העו"ש כך שאותם 230 מיליארד שקל בעו"ש מייצרים להם כ-23-25 מיליארד שקל. 

• פרמיית הסיכון ירדה ואיך סיום המלחמה ישפיע על הריבית?
• הבונוס של מצרים מסיום המלחמה ולמה היא קיבלה העלאת דירוג אשראי?
• תוכן שיווקי צברתם הון? מה נכון לעשות איתו?
• הבונוס של מצרים מסיום המלחמה ולמה היא קיבלה העלאת דירוג...

ריבית חובה על עובר ושב 05/2025

בבנק מזרחי-טפחות אפשר לראות שאחוזי החשבונות נושאי הריבית הגבוה ביותר שמגיע ל-42% מכלל החשבונות אבל אלו מקבלים 1.0% ריבית. כלומר, מצד אחד בנק מזרחי טפחות מספק לנו ריבית על העו"ש מצד שני היא ריבית נמוכה במיוחד. בשאר הבנקים, שיעור העו"ש שנושא ריבית מסך יתרות העו"ש בזכות הוא נמוך מאוד.

עוד עולה מהנתונים מקרה מוזר ומיוחד. בנק  מסד נותן  על 0.39% מהסכומים בעו"ש ריבית על יתרת זכות של 3.2%. על 99.6% יש אפס ריבית. המסקנה היא פשוטה - אתם צריכים להילחם על הריבית שלכם - בעו"ש וגם בפיקדונות. אחרת, לא תקבלו. הדרכים לקבל הם בראש וראשונה לבקש, ואז לראות מה אתם יכולים לקבל במקומות אחרים, ולחזור לבנק עם הצעה מתחרה ולנסות להרים את הריבית שלכם. גם אם תרוויחו על העו"ש 2% במקום 0%, זה כסף גדול.