ira
צילום: FREEPIK

IRA

IRA הוא קונספט - חדש יחסית בארץ, ותיק יותר בעולם - לניהול חסכונות לטווח הבינוני והארוך. השם הוא ראשי תיבות של הביטוי Individual Retirement Account, ובתרגום חופשי לעברית קופת גמל בניהול אישי. בעמוד זה תמצאו מידע רלוונטי ועדכני לגבי הקונספט, האופציות השונות המוצעות במסגרתו, יתרונותיו, מגבלותיו, דמי הניהול ועוד - כל מה שצריך כדי שתוכלו להבין אם הוא מתאים גם לכם.

נושאים בכתבה חסכון

קרדיט לתמונות FREEPIK

אילו מוצרי IRA קיימים בישראל?

בארה"ב הקונספט של Individual Retirement Account קיים כבר מאז שנות ה-70 והוא גם פופולרי למדי. בישראל הציבור הרחב יכול לנהל בעצמו ולעצמו מוצרי חיסכון, לרבות חיסכון פנסיוני, רק מאז 2009 - זוהי אחת המסקנות שהתגבשו במשרד האוצר בעקבות המשבר הפיננסי הגלובלי ב-2008.

אופציה אחת היא קופת גמל  IRA, ולתוך מכשיר חיסכון זה ניתן להעביר גם את כספי הפנסיה. במקרה זה חשוב לשים לב שבניגוד לקרן פנסיה, שכוללת באופן מובנה כיסויים ביטוחיים (למקרים של מוות ו/או אובדן כושר עבודה), בקופת גמל הרכיבים האלה לא קיימים.

האופציה השנייה היא קרן השתלמות IRA. כשחוסכים בקרן השתלמות מומלץ להמתין 6 שנים (לפחות) עד למימוש החיסכון - לאחר פרק זמן זה מובטח פטור ממס רווחי הון כך שהחיסכון הופך למשתלם יותר.

היתרונות המרכזיים של חיסכון IRA

חיסכון באמצעות קופת גמל בניהול אישי או באמצעות קרן השתלמות בניהול אישי מתאפיין בשלושה יתרונות משמעותיים: שליטה מוחלטת באופי ההשקעה של כספי החיסכון, דמי ניהול נמוכים, ופטור ממס.

שליטה מוחלטת

כשהניהול מופקד בידיים שלכם, יש לכם שליטה מוחלטת - מכל הבחינות. בזכות הניהול האישי, ניתן לבחור בדיוק את המוצרים הפיננסיים האופטימליים מבחינתכם לדוגמא, אפשר להימנע מהשקעה בחברות שמתנהלות באופן מזיק (למשל, כאלה המזהמות את כדור הארץ), ניתן להשקיע במדדים שונים ומגוונים שאין באפשרות קופות הגמל וקרנות ההשתלמות המסורתיות להציע, ניתן להשקיע בקרנות איריות, בהן המס על דיבידנדים נמוך ביחד להשקעות בקרנות אמריקאיות או ישראליות, ניתן להיחשף להשקעות אלטרנטיביות, כגון קרנות חוב למיניהן ועוד.....

דמי ניהול נמוכים

דמי הניהול על קופת גמל או קרן השתלמות IRA נמצאים בדרך כלל בטווח שבין 0.2% ל-0.4%, זאת לעומת 0.7%-0.8% בקופות ובקרנות ה"רגילות". מצד שני, נדרש תשלום עמלות על פעולות שונות בתיק - שהחוסך או החוסכת מבצעים בעצמם כחלק מהניהול האישי - ולכן נדרשת התנהלות חכמה כדי לא לשלם יותר מדי עמלות.

 

הטבות מס

קופות גמל וקרנות השתלמות בניהול אישי מאפשרות לנהל את הכספים ללא מס רווחי הון ברוב המקרים, במקרים בהם יש לשלם מס כגון מקרים של הפקדות מעסיק שעברו את התקרה המוטבת, ניתן לגלגל את המס קדימה ולשלמו רק בפדיון אך כפי שציינתי לעיל, לרוב לא תשלמו מס רווחי הון במהלך החסכון, דבר שיגדיל באופן משמעותי את הצבירה הסופית.

מגבלות על חיסכון בניהול אישי

לצד היתרונות של ה-IRA, יש גם מגבלות שחשוב לקחת בחשבון. המגבלה הראשונה היא שלא ניתן לקבל הלוואה על חשבון החיסכון, לעומת זאת בקרנות השתלמות וקופות גמל "רגילות" האופציה קיימת, וההלוואות ניתנות בתנאים נוחים מאוד.

המגבלה השנייה היא לגבי הרכב ההשקעה. אמנם חופש הפעולה נרחב יחסית, אבל יש גם מספר כללים שחשוב לפעול לפיהם. כך למשל היקף החשיפה לאופציות הוא עד 5% ולחוזים עתידיים - עד 10%. דוגמה נוספת היא שניתן להשקיע את הכסף שבקרן או בקופה בניירות ערך זרים, בתנאי שהם נסחרים במדינה שדירוג האשראי שלה גבוה או שווה לזה של ישראל.

בנוסף, את כספי הקצבה, אלו שניידתם מקרן הפנסיה או ממוצר פנסיוני אחר וניתן למשוך אותם רק כקצבה בגיל הפרישה, ניתן לנהל רק בנכסים פסיביים, כגון קרנות מחקות מדדי מניות, מדדי אג"ח או כל מוצר אחר הניתן לחיקוי. על ידי הגבלה זו, הרגולטור (רשות שוק ההון) יצר מגן מפני טעויות אנוש כיוון שחשיפה למדדים, מפוזרת ויכולה למנוע זעזועים גדולים בתיק ההשקעות.

ניהול אישי - באחריות

הכלל החשוב ביותר לגבי קופת גמל או קרן השתלמות IRA הוא שחובה לנהוג באחריות מרבית. מעבר לבקיאות הבסיסית הנדרשת על-מנת לבנות נכון את הרכב ההשקעה של הכספים, רצוי מאוד להתעדכן באופן קבוע בנעשה בשווקי ההון הרלוונטיים ולהגיב במהירות ובמדויק לכל התרחשות. מומלץ להיעזר באנשי מקצוע שזו המומחיות שלהם, וכך למקסם את יתרונות הניהול האישי ולמזער את השפעת המגבלות.

הגב לכתבה

השדות המסומנים ב-* הם שדות חובה
קליל דלתות
צילום: קליל

מחלום למציאות – עם המינימל החדש של קליל FINE 7400

הכירו את סדרת דלתות ההזזה החדשות שתעניק לכם פרופיל דקיק, מראה מינימליסטי ומחיר משתלם
נושאים בכתבה דלתות
צילום: מיכאל שבדרון תכנון ועיצוב - Tamar Lev design studio - מעצבת פנים תמר לב | צילום - מיכאל שבדרון | דלתות ויטרינה מינימל הזזה FINE 7400 מבית קליל עם עד 99% זכוכית | מתקין - טרופיטק FINE עולם העיצוב המינימליסטי זוכה לפופולריות גוברת בשנים האחרונות, והפך לסמל של איכות ויוקרה. מערכות מינימל, אשר מאופיינות בקווים נקיים ובמינימום חומר גלוי, נתפסות כהיי-אנד בתחום מערכות החלונות והדלתות. בעבר, מערכות אלה היו זמינות בעיקר לאלה המשתייכים למאיון העליון, ודרשו תכנון מדוקדק משאבים רבים וכיסים עמוקים. כשהמינימליזם הפך לחלק בלתי נפרד מעולמות העיצוב והאדריכלות, הוקדש לו מקום של כבוד בפרויקטים יוקרתיים ביותר. מערכות חלונות ודלתות מינימליסטיות, עם דגש על פרופילים דקים כמעט בלתי נראים, ושטח זכוכית מקסימלי, הפכו לסימן ההיכר של פרויקטים בסגנון הזה. אולם, השגת המראה המושלם הזה דרשה תקציבים גבוהים במיוחד ותכנון מוקדם, מה שהפך את מערכות דלתות הזזה מינימל לסוג של סמל סטאטוס הנפוץ בעיקר בבניה הפרטית ולנגיש בעיקר לבעלי אמצעים. הכניסה של קליל לעולם המינימליזם עם מערכות ה-FINE שלה, ובמיוחד עם מערכת דלתות ההזזה FINE 7400, משנה את כללי המשחק. מערכת זו מאפשרת להגשים את חלום המינימל גם במערכות חלונות ודלתות במחיר נגיש יותר, תוך שמירה על איכות גבוהה ועיצוב מוקפד.

מגדירים מחדש את קטגוריית המינימל

הכניסה של מערכת FINE 7400 מבית קליל משנה את כללי המשחק ומביאה עמה בשורה אמיתית לעולם העיצוב והאדריכלות בארץ. המערכת משמרת את הערכים המרכזיים של המינימליזם – קווים נקיים, מינימום חשיפה של חומר גלוי ותחושת מרחב ומאפשרת להשיג את המראה המינימליסטי, הדק, המוקפד והיוקרתי עם עד 99% זכוכית. בזכות פרופילים דקים במיוחד ואביזרים נסתרים למערכת מראה עיצובי נקי במיוחד. הבשורה הגדולה של מערכת FINE 7400 טמונה בנגישות שלה. בעוד שמערכות מינימל יוקרתיות היו בעבר נחלתם של פרויקטים יוקרתיים בלבד, קליל מצליחה לפתח מערכת דלתות הזזה אלומיניום מתקדמת המצליחה להשיג את המראה המינימליסטי בעלות נגישה מבעבר.  מערכת FINE 7400 מגדירה מחדש את הקטגוריה, ומאפשרת לאדריכלים ומעצבי פנים לשלב את המינימליזם בעיצוב מבלי לחשוש מעלויות גבוהות וחריגות בתקציב. העיצוב המינימליסטי פוגש את הנגישות אמנם אין מדובר במערכות מינימליסטיות "פֶּר-סֶה", אך סדרת דלתות ההזזה FINE 7400 מבית קליל מעניקה אפשרות להנות ממערכות דלתות אלומיניום בעלות פרופיל דקיק ומראה מינימליסטי, במחיר נגיש וזמין יותר. המערכת משמרת את הערכים המרכזיים של המינימליזם – קווים נקיים, חומר גלוי במינימום ותחושת מרחב – תוך שהיא מייתרת את הצורך באופרציות מורכבות ומיותרות. צילום: קליל דלתות הזזה מינימליסטיות עם פרופילים דקים, אביזרים נסתרים, מסילות שקועות. צילום: קליל מערכת FINE 7400 מציעה שילוב ייחודי של עיצוב מינימליסטי ושימוש בזכוכית כמעט בלתי מוגבלת, תוך כדי שמירה על מחיר משתלם. בזכות פרופיל אלומיניום דק ומתקדם, המערכת מאפשרת ליצור פתחים גדולים עם שטח זכוכית מרבי, וחיבור רצפה תקרה, מה שמכניס כמות אור מרשימה לחלל ומחזק את הקשר בין פנים וחוץ הבית. עם פרופיל אלומיניום מינימליסטי דק במיוחד, המראה המושלם של מערכות מינימל עם "99% זכוכית" הופך לאפשרות ממשית בכל פרויקט וחלום בר השגה.  

עלות מול תועלת: מערכות ה-FINE של קליל

אחד ההיבטים המרכזיים בבחירת מערכות דלתות הזזה מינימל הוא כמובן העלות. כשמדובר במערכות מינימליסטיות ברמה הגבוהה ביותר, נהוג להעריך את העלויות לפי מטר מרובע. מערכות אירופאיות מובילות עשויות להגיע לעלויות של כ-5,000 ש"ח למטר מרובע, בעוד מערכות בינוניות מיובאות עולות סביב 4,000 ש"ח למטר מרובע. לעומתן, מערכות ה-FINE של קליל מציעות פתרון איכותי עם עלות נמוכה בכ-25%-30%, וזאת מבלי לוותר על המראה המינימליסטי המוקפד והיוקרתי והפונקציונליות הגבוהה ומבלי להסתבך עם אופרציות בנייה והתקנה מורכבות. מערכת דלתות ההזזה FINE 7400 היא ביטוי מושלם למפגש בין עיצוב מתקדם ונגישות כלכלית. היא מאפשרת לכל מי שחפץ להכניס את המינימליזם אל ביתו לעשות זאת בצורה חכמה ומודרנית, עם דגש על איכות בלתי מתפשרת.   מערכת FINE 7400 של קליל מגדירה מחדש את שוק החלונות המינימליסטיים ומשנה את כללי המשחק. בזכות מערכות דלתות אלומיניום מתקדמות עם שילוב של מראה מינימליסטי ועד 99% זכוכית במפתח ועלות נוחה בהרבה ממה שהיה נהוג עד היום, היא מאפשרת להגשים את חלום מערכות מינימל אצלכם בבית.