ira
צילום: FREEPIK

IRA

IRA הוא קונספט - חדש יחסית בארץ, ותיק יותר בעולם - לניהול חסכונות לטווח הבינוני והארוך. השם הוא ראשי תיבות של הביטוי Individual Retirement Account, ובתרגום חופשי לעברית קופת גמל בניהול אישי. בעמוד זה תמצאו מידע רלוונטי ועדכני לגבי הקונספט, האופציות השונות המוצעות במסגרתו, יתרונותיו, מגבלותיו, דמי הניהול ועוד - כל מה שצריך כדי שתוכלו להבין אם הוא מתאים גם לכם.

נושאים בכתבה חסכון

קרדיט לתמונות FREEPIK

אילו מוצרי IRA קיימים בישראל?

בארה"ב הקונספט של Individual Retirement Account קיים כבר מאז שנות ה-70 והוא גם פופולרי למדי. בישראל הציבור הרחב יכול לנהל בעצמו ולעצמו מוצרי חיסכון, לרבות חיסכון פנסיוני, רק מאז 2009 - זוהי אחת המסקנות שהתגבשו במשרד האוצר בעקבות המשבר הפיננסי הגלובלי ב-2008.

אופציה אחת היא קופת גמל  IRA, ולתוך מכשיר חיסכון זה ניתן להעביר גם את כספי הפנסיה. במקרה זה חשוב לשים לב שבניגוד לקרן פנסיה, שכוללת באופן מובנה כיסויים ביטוחיים (למקרים של מוות ו/או אובדן כושר עבודה), בקופת גמל הרכיבים האלה לא קיימים.

האופציה השנייה היא קרן השתלמות IRA. כשחוסכים בקרן השתלמות מומלץ להמתין 6 שנים (לפחות) עד למימוש החיסכון - לאחר פרק זמן זה מובטח פטור ממס רווחי הון כך שהחיסכון הופך למשתלם יותר.

היתרונות המרכזיים של חיסכון IRA

חיסכון באמצעות קופת גמל בניהול אישי או באמצעות קרן השתלמות בניהול אישי מתאפיין בשלושה יתרונות משמעותיים: שליטה מוחלטת באופי ההשקעה של כספי החיסכון, דמי ניהול נמוכים, ופטור ממס.

שליטה מוחלטת

כשהניהול מופקד בידיים שלכם, יש לכם שליטה מוחלטת - מכל הבחינות. בזכות הניהול האישי, ניתן לבחור בדיוק את המוצרים הפיננסיים האופטימליים מבחינתכם לדוגמא, אפשר להימנע מהשקעה בחברות שמתנהלות באופן מזיק (למשל, כאלה המזהמות את כדור הארץ), ניתן להשקיע במדדים שונים ומגוונים שאין באפשרות קופות הגמל וקרנות ההשתלמות המסורתיות להציע, ניתן להשקיע בקרנות איריות, בהן המס על דיבידנדים נמוך ביחד להשקעות בקרנות אמריקאיות או ישראליות, ניתן להיחשף להשקעות אלטרנטיביות, כגון קרנות חוב למיניהן ועוד.....

דמי ניהול נמוכים

דמי הניהול על קופת גמל או קרן השתלמות IRA נמצאים בדרך כלל בטווח שבין 0.2% ל-0.4%, זאת לעומת 0.7%-0.8% בקופות ובקרנות ה"רגילות". מצד שני, נדרש תשלום עמלות על פעולות שונות בתיק - שהחוסך או החוסכת מבצעים בעצמם כחלק מהניהול האישי - ולכן נדרשת התנהלות חכמה כדי לא לשלם יותר מדי עמלות.

 

הטבות מס

קופות גמל וקרנות השתלמות בניהול אישי מאפשרות לנהל את הכספים ללא מס רווחי הון ברוב המקרים, במקרים בהם יש לשלם מס כגון מקרים של הפקדות מעסיק שעברו את התקרה המוטבת, ניתן לגלגל את המס קדימה ולשלמו רק בפדיון אך כפי שציינתי לעיל, לרוב לא תשלמו מס רווחי הון במהלך החסכון, דבר שיגדיל באופן משמעותי את הצבירה הסופית.

מגבלות על חיסכון בניהול אישי

לצד היתרונות של ה-IRA, יש גם מגבלות שחשוב לקחת בחשבון. המגבלה הראשונה היא שלא ניתן לקבל הלוואה על חשבון החיסכון, לעומת זאת בקרנות השתלמות וקופות גמל "רגילות" האופציה קיימת, וההלוואות ניתנות בתנאים נוחים מאוד.

המגבלה השנייה היא לגבי הרכב ההשקעה. אמנם חופש הפעולה נרחב יחסית, אבל יש גם מספר כללים שחשוב לפעול לפיהם. כך למשל היקף החשיפה לאופציות הוא עד 5% ולחוזים עתידיים - עד 10%. דוגמה נוספת היא שניתן להשקיע את הכסף שבקרן או בקופה בניירות ערך זרים, בתנאי שהם נסחרים במדינה שדירוג האשראי שלה גבוה או שווה לזה של ישראל.

בנוסף, את כספי הקצבה, אלו שניידתם מקרן הפנסיה או ממוצר פנסיוני אחר וניתן למשוך אותם רק כקצבה בגיל הפרישה, ניתן לנהל רק בנכסים פסיביים, כגון קרנות מחקות מדדי מניות, מדדי אג"ח או כל מוצר אחר הניתן לחיקוי. על ידי הגבלה זו, הרגולטור (רשות שוק ההון) יצר מגן מפני טעויות אנוש כיוון שחשיפה למדדים, מפוזרת ויכולה למנוע זעזועים גדולים בתיק ההשקעות.

ניהול אישי - באחריות

הכלל החשוב ביותר לגבי קופת גמל או קרן השתלמות IRA הוא שחובה לנהוג באחריות מרבית. מעבר לבקיאות הבסיסית הנדרשת על-מנת לבנות נכון את הרכב ההשקעה של הכספים, רצוי מאוד להתעדכן באופן קבוע בנעשה בשווקי ההון הרלוונטיים ולהגיב במהירות ובמדויק לכל התרחשות. מומלץ להיעזר באנשי מקצוע שזו המומחיות שלהם, וכך למקסם את יתרונות הניהול האישי ולמזער את השפעת המגבלות.

הגב לכתבה

השדות המסומנים ב-* הם שדות חובה
עדשות מגע. צילום: Pexelsעדשות מגע. צילום: Pexels

כשהבחירה נובעת משגרה: למה עדשות מגע חודשיות מתאימות לקצב החיים שלכם?

אם אתם כאלה שמנהלים אורח חיים מסודר עם הרגלים קבועים ולא שוכחים מטלות, עדשות שמחליפים פעם בחודש עשויות להיות פתרון מצוין עבורכם

נושאים בכתבה עדשות מגע

יש אנשים שלא מחכים לתזכורת. הם מחליפים פילטר מים בדיוק בזמן, לא מדלגים על בדיקות תקופתיות, לא שוכחים למרוח קרם הגנה בבוקר ולא מזניחים את מה שדורש טיפול קבוע. אצל אנשים כאלה, שגרה היא לא מטלה אלא תשתית. עבורם הבחירות הבריאות, האסתטיות והנוחות נובעות מאורח חיים מסודר. 

לכן אם זו התנהלות שנשמעת לכם מוכרת, יש סיכוי טוב שעדשות מגע חודשיות יתאימו בדיוק לשגרת החיים שלכם, לא כי הן הכי פשוטות, אלא כי הן משתלבות בטבעיות בתוך שגרה שכבר בנויה היטב.

העדשה שמתאימה לשגרה שלכם

עדשות מגע חודשיות דורשות מחויבות מסוימת, הן לא מתאימות למי שמחפש פתרון של "שמים ושוכחים". הן צריכות ניקוי, החלפה של תמיסה, תחזוקה יומית קצרה והחלפה חודשית קבועה. אבל עבור מי שמורגל בתחזוקה שוטפת, בין אם זו שגרת טיפוח, סדר יום מובנה או ניהול זמן מדויק, הפעולות הללו משתלבות כמו עוד חוליה בשרשרת של הרגלים נכונים.

היתרון הוא שאתם לא צריכים לזכור לרכוש עדשות בכל שבוע מחדש, לא פותחים קופסה אטומה בכל בוקר, ולא מתמודדים עם קופסאות חדשות בכל נסיעה. זו נוחות שנבנית מתוך שגרה, ומי שמחזיק אחת כזו יכול ליהנות ממנה במלוא העוצמה.

שגרה היא בחירה ולא נטל

לא כל אחד חי לפי לוח זמנים מסודר, וזה בסדר. אבל מי שכן – מי שמרגיש נוח בתוך מסגרת, שבוחר לשמור על הרגלים לאורך זמן ומעדיף מוצרים עם המשכיות – מגלה שלעדשות חודשיות יש יתרונות ברורים. הן מאפשרות שליטה, תכנון מראש והתאמה לרצף החיים: בדיוק כמו יומן מעודכן, קופסת ויטמינים יומית או תפריט שבועי ומאוזן.