מלבד הבטחת חייו של הפורש בפרישה נועד החיסכון הפנסיוני להבטיח גם את הכנסה של המשפחה במקרה מוות של החוסך. שני הכיסויים המקובלים שנועדו להבטיח את הכנסת המשפחה הם ביטוח החיים וקצבת השארים בקרן הפנסיה.

> למדור חיסכון לטווח ארוך

ביטוח חיים הוא ביטוח מסוג פיצוי שישולם, בדרך כלל כסכום חד פעמי, למוטבים. החוסך בוחר את סכום הביטוח ומגדיר למי הסכום ישולם במקרה מוות. במידה והחוסך רכש מספר כיסויים ביטוחים והלך לעולמו כל החברות ישלמו את הסכום שנרכש.

כמה ביטוח חיים צריך לקנות?

ביטוח החיים הוא סכום חד פעמי והוא ישולם למשפחה בפעם אחת. עליכם להגדיר את הסכום שיספיק לתמיכה במשפחה. לצורך חישוב הסכום הנדרש עליכם לשאול את עצמכם מספר שאלות:

האם יש הלוואות שנדרש לכסות?

במידה ורכשתם דירה, רכשתם כמובן גם ביטוח משכנתא. במקרה של מוות, ביטוח המשכנתא יכסה את חיובי המשכנתא אבל מה לגבי ייתר ההלוואות? האם יש לכם הלוואות לצורך רכישת רכב או הלוואות אחרות?

• הרפורמה בפנסיה להבטחת תשואה נדחתה: המנגנון הקיים יהיה עד סוף 2028
• כמה מס משלמים על פנסיה ואיך אפשר לחסוך במס?
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

מה ההוצאות של המשפחה?

מלבד ההלוואות של המשפחה, האם המשפחה עומדת בהוצאות החודשיות שלה ובהעדר הכנסה היא עשויה להיכנס לחובות? במידה וכן, מטרת ביטוח החיים היא לכסות את המשך ההוצאות האלה.

האם החוסך הוא המפרנס העיקרי של המשפחה?

עד כמה תלויה המשפחה בהכנסה של החוסך, במידה והחוסך הוא המפרנס העיקרי על ביטוח החיים להחליף את מלא ההכנסה שלו.

האם קיים ביטוח נוסף בקרן פנסיה?

במידה וקיים ביטוח שארים בקרן הפנסיה הוא ישולם למשפחה כקצבה חודשית ועשוי לכסות את ההוצאות השוטפות. במקרה זה ניתן לרכוש ביטוח חיים בסכום נמוך הרבה יותר כדי לתת מענה לתקופה הראשונית לאחר הפטירה.

טיפ: לא חייבים לקנות את ביטוח החיים באותה החברה שבה מתנהל ביטוח המנהלים. חוסכים שבוחרים לחסוך בקופת גמל או בביטוח מנהלים לא מבוטחים במקרה של מוות ועליהם לרכוש בנוסף את ביטוח החיים. במרבית המקרים רוכשים החוסכים את ביטוח החיים באותה החברה שבה מתנהל ביטוח המנהלים שלהם, אך אין חובה כזאת.

• רואה החשבון שניצח את מס הכנסה - ולמה זה חשוב לכם?
• טופס הפנסיה שעלול להפוך למוקש מס
• תוכן שיווקי שוק הסקנדרי בישראל: הציבור יכול כעת להשקיע ב-SpaceX של אילון מאסק
• טופס הפנסיה שעלול להפוך למוקש מס

במקרים רבים, תוכלו להוזיל את המחיר במידה ותרכשו את הביטוח בחברה אחרת. לעזרתכם פיתחה הרשות לפיקוח על שוק ההון ביטוח וחיסכון מחשבון המאפשר לכם להשוות את עלויות ביטוח החיים בין חברות הביטוח. 

קישור לשימוש במחשבון

מקור: אתר משרד האוצר - צילום מסך

חשוב לשים לב במחשבון הן לעלות הביטוח הראשונית והן לעלות הביטוח לאורך כל השנים.

במהלך שנת 2019 בוצעה רפורמה במחירי ביטוח החיים. רפורמה שהוזילה את עלויות הביטוח ב-45% בממוצע. במידה ורכשתם בעבר ביטוח חיים כדאי לבחון האם להחליף את התכנית. זכרו ביטוח החיים הוא הביטוח הפשוט ביותר שיש, ישנה רק דרך אחת לקבל אותו – למות.

בעקבות הרפורמה מי צריך לבדוק האם להחליף את ביטוח החיים?

במידה והמצב הבריאותי שלכם תקין ורכשתם בעבר ביטוח חיים דרך ביטוח המנהלים שלכם או שרכשתם בעבר ביטוח חיים באופן עצמאי (מכרטיס אשראי) וקיבלתם הנחה לתקופה מוגבלת עליכם לבדוק כמה אתם משלמים היום והאם ניתן להוזיל את עלות הכיסוי.

מבוטחים בקרן פנסיה? אתם יכולים לחסוך בתשלומי ביטוח החיים

הכיסוי הנוסף למקרה מוות הוא ביטוח השארים בקרן הפנסיה. בניגוד לביטוח חיים שמשולם כסכום חד פעמי, קצבת השארים תשולם כקצבה חודשית לשאריו של החוסך. שארים בקרן הפנסיה יחשבו:

1. בן הזוג, ידוע בציבור (גם במקרה של זוגות חד מיניים)
2. ילדים עד לגיל 21
3. הורה שתלוי במנוח לכלכלתו

בן הזוג יהיה זכאי לקצבה חודשית לכל ימי חייו. הקצבה עשויה להגיע עד ל-60% מהשכר שהיה מבוטח בקרן הפנסיה. הילדים יהיו זכאים לקצבה עד לגיל 21. גובה הקצבה יהיה 40% מהשכר המבוטח בקרן. הקצבה תתחלק בין הילדים וכאשר אחד הילדים יגיע לגיל 21 תיפסק הזכאות שלו לקצבה ותגדל הקצבה ליתר הילדים.

לדוגמה חוסך המבוטח על שכר של 10,000 שקל ויש לו בת זוג ושלושה ילדים. במקרה מוות בת הזוג תקבל קצבה בגובה 6,000 שקל לכל ימי חייה וכל ילד יקבל קצבה בגובה 1,300 שקל. כאשר הילד הבכור יגיע לגיל 21 תיפסק לו הקצבה, ואילו הקצבה לשני הילדים הקטנים תעלה ל-2,000 שקל בחודש.

מבוטחים בקרן הפנסיה: שימו לב לגובה הכיסוי הביטוחי שלכם

גובה הכיסוי הביטוחי נקבע בהתאם למסלול הביטוח שלכם בקרן הפנסיה. כיום כל מי שמצטרף לקרן הפנסיה לפני גיל 41 מקבל כיסוי מלא של 100% מהשכר המבוטח שלו בקרן. (נשים יקבלו כיסוי מלא בכל גיל).

מי שיצטרף או הצטרפה בעבר לקרן הפנסיה נדרשת לבדוק האם היא מבוטחת על מלא שכרה. במידה ולא באפשרותה לבחור מסלול ביטוח אחר בקרן הפנסיה.

את הבדיקה מבצעים באמצעות הדוח השנתי של קרן הפנסיה. בדוח מופיעה גובה הקצבה שתשולם לבן הזוג והילדים. עליכם לבדוק כי גובה הקצבה לבן הזוג הוא 60% מהשכר ממנו מפקידים לקרן וגובה הקצבה לילדים היא 40% מהשכר.

במידה ולא, יש לפנות אל סוכן הביטוח או אל קרן הפנסיה לשינוי מסלול הביטוח. בדוגמה שלנו, גובה הקצבה שתשולם לאלמן היא 6,128 שקל וסך הקצבאות שישולמו לילדים הן 4,085 שקל.

מקור: דוח קרן הפנסיה של הלמן אלדובי

מי שאין לו שארים, יכל לוותר על הכיסוי בקרן הפנסיה

במטרה להבטיח את הכנסת המשפחה במקרה של מוות ביטוח השארים ניתן לכל מצטרף בקרן הפנסיה. אך הוא לא ניתן בחינם. במידה והצטרפתם לקרן הפנסיה ואין לכם בן זוג וילדים או שאין לכם בן זוג עליכם לעדכן את הקרן.

במקרה זה יותר כסף מהפקדה החודשית יופנה לחיסכון שלכם ולא לרכישת כיסויים ביטוחים.

מי שיש לו שארים אינו יכול לוותר על הכיסוי לשארים בקרן הפנסיה אך יכל להקטין את גובה הכיסוי.

האם מי שמבוטח בקרן הפנסיה צריך לרכוש בנוסף ביטוח חיים?

ישנם מקרים רבים בהם גם חוסכים בקרן הפנסיה בוחרים לרכוש ביטוח חיים בנוסף לקצבת השארים הקיימת בקרן. אמנם בסכומים נמוכים יותר, ממי שאינו מבוטח בקרן פנסיה.

יש לזכור כי במקרה של מוות עשויות להיות הוצאות חד פעמיות גבוהות שלהם קצבת השארים לא נותנת מענה וסכום חד פעמי קטן ידאג לכסות אותם.

בנוסף קצבת השארים לילדים תשולם עד לגיל 21, הורים רבים, בהם זוגות גרושים מבקשים לרכוש סכום חד פעמי שייתן מענה לצרכי הילד גם לאחר גיל 21.

בשורה התחתונה

ביטוח החיים נועד לשמר את הכנסת המשפחה במקרה מוות של אחד המפרנסים ולא לשפר אותה. כחוסכים עליכם לבחון כי גובה הכיסוי עומד בצרכים של המשפחה. במידה ואין צורך בכיסוי ניתן לבטל אותו או לצמצם אותו.

הכותב הינו נדב טסלר, סמנכ"ל מקצועי בהלמן אלדובי קופות גמל ופנסיה, בעל רישיון משווק פנסיוני, מרצה במכללת נתניה ובעל הבלוג: פנסיוני, להבין את הפנסיה.

* אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות המוזכרים לעיל.