הירשמו
  1. ראשי
  2. חיסכון ארוך טווח
תינוק ברכב אוטו ילד
צילום: Istock

חיסכון לכל ילד בסיכון מוגבר - כך תחנכו את הילדים שלכם נכון פיננסית

עמית והגר דרור |
נושאים בכתבה חיסכון ארוך טווח חיסכון לכל ילד תשואה

בשעה טובה (ובאיחור רב) המדינה רוצה לתקן את החוק כך שמסלולי הסיכון המוגבר יהפכו לברירת מחדל בתכנית חיסכון לכל ילד. אם נעצור למדגם קצר 100 אנשים ברחוב, ונשאל אותם עד כמה השינוי הזה נשמע להם משמעותי, אנחנו מניחים שרובם יגידו שמדובר בחוק שלא עומד להשפיע כל כך. לדעתנו, זה אחד החוקים הראשונים בישראל שנוגע בבעיית השורש של היעדר חינוך פיננסי.

זהו תיקון עוול עבור הרבה מאוד ילדים, שנולדו במהלך 5 השנים האחרונות. עבורם אותם ילדים שהוריהם לא בחרו עבורם מסלול חיסכון, כספיהם הושקעו כברירת מחדל במסלול הפיקדון הבנקאי, בעל הסיכון הנמוך ביותר אבל שכלל גם תשואה אפסית. בחיסכון לכל ילד, נהנה כל ילד עד גיל 18 מהפקדה של 50 שקל מטעם המדינה שיכולה לגדול בעוד 50 שקל לכל ילד בהחלטת ההורים, אמנם לא מדובר בסכום משנה חיים. אבל השיעור הפיננסי שהתיקון יוצר, כן משנה חיים.

למה תיקון? כי בשעה שהורים משכילים פיננסית הקצו כספים במסגרת התוכנית בעיקר למסלול סיכון מוגבר, הורים רבים מהשכבות החלשות, לא קיבלו החלטה וילדיהם נאלצים גם היום להיות מחויבים להפקדת החיסכון בפיקדון בנקאי, כשבטווח הארוך מודלים רבים (כמו אלה שהוצגו בוועדת הכספים של הכנסת), מוכיחים שהם מפסידים עד עשרות אלפי שקלים ממצב שבו ההחלטה הפסיבית של ברירת המחדל היא מסלול בסיכון מועט.

אחרי שהרגולטורים והמחוקקים הבינו כי דווקא אוכלוסיות עניות עם ידע פיננסי מועט, לא מקבלות החלטות אקטיביות בחיסכון לכל ילד, נפל דבר והוחלט על ביצוע הרפורמה. על פי לשון החוק החדש, ברירת המחדל בחיסכון לכל ילד, תהיה מסלול של סיכון מוגבר, או בשמו האמיתי בעניינו, סיכוי מוגבר. מעכשיו והלאה, כל ילד שנולד בישראל ייהנה מהשקעת כספי הביטוח הלאומי, בגובה של 50 שקל בחודש, במסלול סיכון מוגבר. נכון זהו סכום נמוך יחסית, אבל הסכום המועט הזה הוא שיעור פיננסי כה חשוב לחיים כלכליים נכונים של שפע ושגשוג. מיינדסט אחר ופתיחת המחשבה לעבר שפע והשקעות נכונות בחיים הבוגרים.

החוק והדיון שנלווה לו, הם אולי אחד מפרקי החובה עבור הורים וילדים בנושא של חינוך פיננסי. לדעתנו, צריך ללמד את החוק ואת המשמעויות הכלכליות הנלוות לו בכל בית ספר. אפשר להתחיל ממש מהכיתות הנמוכות, ג' או ד' ובוודאי בחטיבה או בתיכון. כל מורה צריך להקדיש כמה שיעורי חברה לנושא ולתת לכל ילד שיעורי בית: לקרוא ולחקור על חיסכון פיננסי, לברר כמה תשואה הניבו כספי החיסכון שלו במסגרת התוכנית בשנים האחרונות, בעזרת ההורים, ולהחליט בשיעור הבא אם הוא מעוניין להמשיך במסלול בו הוא נמצא או שהוא מעוניין לעבור למסלול חיסכון חדש.

הילדים שבחרו בפיקדון הבנקאי מכל סיבה שהיא, יגלו ששיעורי התשואה שקיבלו הם הנמוכים ביותר. מי שבחרו בסיכון בינוני, יגלו ששיעורי התשואה שלהם גבוהים יותר ואלה שבחרו בסיכון מוגבר, הם הילדים שיניבו את התשואה הגבוהה ביותר. השיעור הזה חשוב ביותר ויכול להניח את היסודות הפיננסים הראשונים עבור הילדים שלנו. אלו שבחרו במסלול הסיכון הבינוני, שייתכן ויביעו תסכול ואכזבה לעומת חבריהם, יוכלו לבקש מהוריהם לאחר השיעור להעבירם למסלול הסיכון המוגבר.

הילדים הנמצאים בפיקדון בנקאי לא יכולים לעשות זאת לפי הוראות התכנית, ולכן בידם כמה ברירות. הם יכולים לשבת עם ההורים למצוא אפשרות כיצד ניתן לחסוך 100 שקל בכל חודש בסיכוי מוגבר, למשל בקופת גמל להשקעה. כשבדרך הזו בגיל 18 הם יהיו במצב טוב יותר וישיגו תשואה גבוהה יותר על החיסכון לעומת חבריהם. ללא ציניות כלל, עבור ילדים רבים חיסכון של 100 שקל בכל חודש יהיה גבוה מאוד. לכן, הם יתאמצו מאוד עם ההורים כדי לחקור את הנושא ולמצוא מסלול השקעה שישתלם להשקיע בו את כספם. בסופו של דבר, כל הילדים שישתתפו בשיעור החשוב הזה, יוכלו ליהנות מרווח כפול: גם כלכלי וגם יוכלו לרכוש השכלה פיננסית ראשונית וחשובה מאין כמוה, שתלווה אותם לאורך כל חייהם הבוגרים.

קיראו עוד ב"חיסכון ארוך טווח"

הכותבים מלווים יחידים, זוגות ומשפחות לעצמאות כלכלית באמצעות יצירת הכנסות פסיביות. הם החליטו לוותר על רכישת דירה כדי להשקיע את הכסף שלהם ולצבור את אפקט הריבית דריבית. הם הורים ל-5 ילדים, מלווים יחידים, זוגות ומשפחות ליצירת הכנסות פסיביות ועצמאות כלכלית. אין לראות באמור לעיל משום המלצה להשקעה באפיק כזה או אחר. 

הגב לכתבה

השדות המסומנים ב-* הם שדות חובה
חיסכון פנסיה
צילום: דאלי

קרנות השתלמות באוגוסט - תשואה של מעל 0.7% במסלול הכללי; תשואה של כ-1.2% במסלול המנייתי

חודש אוגוסט בחיסכון שלכם, איזה מכשיר השקעה הפתיע לטובה ומה עשתה הקרן והקופה שלכם מתחילת השנה?

מנדי הניג |
נושאים בכתבה קרן השתלמות

הבורסה האמריקאית גברה גם החודש על הבורסה המקומית. ה-S&P 500  עלה ב-1.9%, מדד ת"א 35 עדיין לא נסגר (נעדכן בשעות האחרונות אם יהיו התפתחויות) אבל גם אחרי הירידה היום, הוא סיפק החודש תשואה של כ-1%. מדד ת"א 125 עלה מעט פחות. 

 כמה הרווחתם באוגוסט?

אבל מי שהפתיע החודש היו אגרות החוב כשמדד אג"ח כללי עלה מעל 0.8%. מנגד, שער הדולר ירד ב-1.5% ופגע בתשואת החוסכים.

על פי בדיקת ביזפורטל, קרנות השתלמות במסלול הכללי הניבו באוגוסט בין 0.7% ל-1%.  המסלול המנייתי הניב בין 1% ל-1.3%, אם כי יהיו גם הפתעות כלפי מעלה ומטה.  בחודש יולי, המסלול הכללי הניב כ-1.2% והמנייתי מעל 2%.

מתחילת השנה הניב המסלול הכללי תשואה של כ-8%-9% ואילו המסלול המנייתי בתשואה נדירה של מעל 14%.

קרנות הגמל באופן מסורתי משיגות מעט מתחת לקרנות ההשתלמות - גם במסלול הכללי וגם במסלול המנייתי, הפנסיה גם בתשואה מעט נמוכה יותר.

ההבדלים בין הגופים המנהלים נובעים בעיקר מהחשיפה במניות לשוק המקומי לעומת השוק בחו"ל. ככל שהשוק המקומי טוב יותר כך חברות הביטוח מספקות תשואה טובה יותר וההיפך, אם כי זה לא מדע מדויק.

אחרי עלייה כזו משמעותית מתחילת השנה שמגיעה בהמשך  לתשואנ מצוינת גם בשנה שעברה, יכולה לעלות שאלה - האם זה הזמן לעבור למסלול יותר סולידי? כתבנו על זה בעבר, מרגישים שזה חשוב גם הפעם - מניות על פני זמן מספקות תשואה עודפת. אם אתם חוסכים לטווח ארוך וקרנות ההשתלמות עבור רבים הן השקעות לטווח ארוך, והתק שלכם מתאים לרמת הסיכון והצרכים שלכם, אל תנסו לתזמן את השוק. כלומר אין מקום להגיד - נמכור עכשיו ונחזור אחרי שיירד, כי זה הימור.

להמשך הכתבה לחץ כאן