מהנתונים המעודכנים של בנק ישראל לחודש דצמבר עולה כי בבנק לאומי תקבלו את הריבית הטובה ביותר על פיקדון של שנה בריבית קבועה -  4.46%. הריבית הממוצעת במערכת היא 4.05%. הריבית בבנק לאומי היא חריגה לטובה, לצד בנק ירושלים שבהגדרה מספק ריביות טובות. רוב הבנקים התיישרו לריבית באזור 4%, נמוך מהחודשים הקודמים וזה על רקע ההערכה שריבית בנק ישראל צפויה לרדת בבמהלך הרבעון השני.

בנק ירושלים למרות הריביות הטובות לא מצליח לחולל מהפכה בשוק כשהסיבה היא שהוא משמש בעיקר כקלף מיקוח במו"מ מול הבנקים. לקוחות נעזרים בהצעה שלו כדי לקבל יותר מהבנק שלהם. זו הזדמנות להזכיר לכם לא לשים את הכסף בעו"ש שם אתם מקבלים אפס ריבית וגם כשאתם מפקידים בפיקדון צריך להתמקח כי הריבית התעריפית נמוכה מאוד. ראו את הטבלאות שכאן, וקחו אותם כסוג של בנצ'מרק. 

אם אתם לקוחות חזקים וגדולים אתם תקבלו יותר מהממוצע שמופיע כאן, אם אתם קטנים כנראה שפחות, אבל מו"מ והתמקחות מול הבנק ישיגו לכם תשואה טובה יותר. 

• מה הריבית שתקבלו בהשקעה סולידית לשנה?
• הקרנות הכספיות נכשלו; למה המוצר החדש, "קרן כספית מתחדשת" גם ייכשל?
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

בתחתית התשואות (מעל מסד של הבינלאומי שבמקום האחרון עם 3.49%), נמצא בנק הפועלים שמציע ריבית של 3.64% על פיקדון לשנה - האינפלציה להזכירכם עמדה על 3.2% ב-12 החודשים האחרונים, כך שלפי הנתונים האלה בפועלים אתם ריאלית מרוויחים רק 0.44%. עם זאת כשמסתכלים קדימה - האינפלציה צפויה להיות 2.7%, כך שמדובר על רווח ריאלי ממוצע בפיקדונות בכלל של כ-1.3%.

מה עדיף - פיקדון בבנק או קרן כספית?

בחודש שעבר קרה מהפך חריג והפיקדונות היו עדיפים על הקרנות הכספיות. זה קרה מהסיבה שהתשואה בקרנות הכספיות מגיעה בחלקה הגדול ממק"מ של בנק ישראל, שמגלמים בתוכן את ציפיות השוק לריבית בנק ישראל לשנה הקרובה. הציפיות הן שהריבית תרד ולכן התשואה שם יורדת - התשואה הממוצעת במק"מ לשנה עמדה נכון לדצמבר על 4.25%. אבל היא יורדת, כעת היא 4.22% במ"קמים לשנה. 

בנוסף, בתחילת השנה הרבה קרנות העלו את דמי הניהול שלהן, מנהלי הקרנות יכולים להעלות דמי ניהול אחת לשנה והם בד"כ עושים את זה בתחילת ינואר. דמי הניהול הם אחד המרכיבים הקריטיים בקרנות הכספיות ויכולה להיות להם השפעה גדולה על התשואה. התשואה שם עדיין עומדת על אזור ה-4.2%-4.3%%, כך שכרגע הפיקדונות עדיין עדיפים.

• יש לי כסף פנוי - להשקיע או להחזיר משכנתא?
• מהם דמי הניהול על קרנות סל בחו"ל? ועל הקרנות החדשות של ואנגארד
• תוכן שיווקי צברתם הון? מה נכון לעשות איתו?
• תקרות ההפקדה ל-2025: השינויים רבים

והכספים ממשיכים לזרום לפיקדונות - בחודש דצמבר הופקדו 25.7 מיליארד שקל לפיקדונות בבנקים. כרגע הפיקדונות עדיפים אם אתם מצליחים להשיג תשואה של 4.3% ויותר, בעיקר מכיוון שאין חשש שתיפגעו כאשר הריבית תרד. חשש שקיים בקרנות הכספיות. עם זאת בהינתן שיקולי המס (פיקדון - 15% על הרווח הנומינלי, קרן כספית 25% על הרווח הריאלי) והיתרון של הכספיות - נזילות שוטפת ואפשרות לקיזוז הפסדים, יש כאן סוג של תיקו בין האלטרנטיבות. נראה שלרוב הציבור עדיין קרן כספית עדיפה, אלו שיכולים לקבל ריבית גבוהה בבנקים יעדיפו את הבנקים.